股份制商業銀行金融創新與支持中小企業發展

隨著我國市場經濟不斷發展，當今企業之間的競爭力愈加激烈。對于中小企業來說，中小企業想要在市場環境中生存、發展必須要有資金的支持，但是當今中小企業存在著融資難、融資貴等問題，不利于企業發展，同時也對市場經濟發展造成了負面影響。股份制商業銀行作為中小企業融資貸款的重要渠道，這就需要對股份制商業銀行金融業務進行創新，提高對中小企業發展的支持力度。

股份制商業銀行包括建設銀行、農業銀行、平安銀行、招商銀行等等。眾所周知，銀行最為基本的金融業務就是貸款，但是需要結合貸款主體的實際能力設置貸款利率，甚至無法貸款。對于中小企業來說，中小企業由于經營時間短、經營風險大、缺乏競爭，從而導致中小企業貸款難、貸款貴等問題。在我國市場經濟體制中，中小企業占據整個市場的大半江山，想要推動我國市場經濟健康發展，必須要提高對中小企業的支持力度，這樣才能夠形成良性發展。基于此，本文認為股份制商業銀行金融創新，加強對中下企業發展支持力度的方法如下：

一、股份制商業銀行金融創新的必然性

銀行作為我國金融三大支柱之一，對我國經濟發展有著重要影響。眾所周知，08年美國金融危機給我國商業銀行帶來了極大的沖擊，在此過程中，我國銀行體系也發生了深刻的變化，銀行體系愈加完善，并且在近十年發展中，我國金融市場已經逐漸復蘇，業內競爭也更加激烈。在市場競爭愈加激烈的條件下，商業銀行想要提高自身的競爭優勢，就必須要能夠實現金融創新，包括業務創新、管理機制創新、業務品種創新等。當然，商業銀行創新必須要面對主觀和客觀等多重挑戰。一是面臨入市后更深層的市場競爭，這就需要重點考慮如何在全球經濟一體化背景下獲得生存和發展空間；二是避免陷入國有商業銀行體系的“泥潭”中，例如金融工具單一，資產質量不高等，如果在政策難以控制的范圍內設立高附加值、全面性的金融產品時，股份制商業銀行在此過程中往往可以獲得更多市場資源，但是所面臨的市場風險也非常大；三是股份制商業銀行在市場經濟體制下，由于市場發展更加個性化，這就需要不斷分析銀行自身資源進行市場定位，明確市場定位對銀行金融業務的需求，通過金融創新可以讓商業銀行在市場中站的先機，從而進一步推動金融創新熱潮。

在分析股份制商業銀行金融創新過程中，必須要重點考慮外部市場的內部驅動，目前商業銀行已經認識到了市場經濟所帶來的挑戰和機遇，雖然銀行企業對于市場非常敏感，同時也做出了反應，但是因為傳統經營思想和管理體制的影響，導致金融創新并沒有真正的獨到之處，并且也無法將整個銀行體系納入到創新機制層面上，這就需要制定長期金融創新發展戰略需求。

二、商業銀行金融創新與知識中小企業發展的原則

（一）成長性原則

對于股份制商業銀行來說，對于目標客戶必須要貫徹成長性原則，并結合國家對地區產業政策支持力度以及市場走勢，從而綜合性判斷金融創新方向，并不斷完善內部制度。在創新過程中，不僅要全方位掌握財務數據庫，同時也要動態分析企業未來的發展趨勢。

（二）雙贏原則

在市場經濟體制下，商業銀行作為市場經濟的重要組成部分，中小企業和股份制商業銀行在市場經濟環境下是平等的，這就需要銀行構建互利互益的機制，也就是在開展金融業務當中，不僅要保證自身能夠獲得經濟效益，同時也要切實推動中小企業發展，從而實現雙贏，甚至是多贏。

（三）避險原則

當然，銀行開展借貸活動必須要注重風險問題，需要事先確定中小企業經營是否合法、是否正確、是否投機取巧、是否存在偷稅漏稅等問題，如果將資金貸給經營不合法的企業，勢必會給銀行資金帶來風險。創新金融業務與合作方案時，需要注重規避政策風險、市場風險、道德風險等因素。如果國家不允許用貸款作為注冊資本、承兌、貼現等行為方法，則要堅決拒絕類似證券保證金貸款的情況。

（四）服務性原則

對于現代化商業銀行來說，過去傳統的信貸資金服務觀念已經無法跟上新時代的發展要求，股份制商業銀行想要進一步發展，取得市場優勢，就必須要提供增值服務、理財服務，實現金融業務的個性化、差異化、多元化，這也是現代化銀行經營管理的重要模式。在銀行日常經營當中，客戶經理需要為中小企業提供專業的財務顧問、資產托管、信息咨詢、資金規劃等服務，這樣才能夠加強銀行與企業之間的服務，讓銀行和中小企業保持緊密關系。

三、通過股份制商業銀行金融創新，加強支持中小企業力度的渠道

（一）明確市場定位，創新金融業務支持中小企業發展

從市場角度分析，商業銀行的市場定位就是對核心業務或產品、用戶提供金融服務。由于銀行也作為我國金融三大支柱，銀行直接與金錢打交道，在市場中往往具有很高的地位。這就需要銀行能夠明確自身的市場定位，在實際經營過程中能夠揚長避短，明確“客戶-產品-競爭地”三者的最佳組合，從而充分發揮銀行資源的價值。商業銀行市場定位與普通行業形象塑造有著很大差異性，需要銀行結合當地實際經濟發展情況制定市場策略。當然，在支持中小企業發展過程中也不能充滿盲目性，要確定目標客戶，分析中小企業的實際發展情況，從而針對性的制定貸款策略。同時，要充分利用銀行自身的資金資源，制定專業化、個性化的服務產品，從而實現金融業務創新。

股份制商業銀行最大的特點就是再融資，可以實現“錢生錢、再生錢”的良性發展。這就需要股份制商業銀行加強組織機制優勢，以專業化為向導，將市場進行細化，提高營銷策略的發散性，將金融服務延伸到市場中的各個環節當中，從而為中小企業設計出更具適宜性的產品，提供更加人性化的服務。例如制定發展中小企業成長性客戶群戰略，從而提高自身的市場形象，不斷開拓目標市場，堅持以中小企業作為向導，提出動產、不動產、倉單、應收賬款、質押貸款等作為抵押主體，并創新相應金融產品，這樣不僅能夠緩解中小企業貸款難、貸款貴的問題，同時也提高了銀行貸款安全性。

（二）創新支持中小企業發展的信貸合約

對于當今中小企業信貸現存的融資難、融資貴等問題來說，由于我國中小企業眾多，并且很多中小企業綜合實力不強，這也是當今中小企業出現融資難問題的根源。因此，股份制商業銀行可以通過創新信貸合約，從而改善信貸合約不完善等問題。傳統信貸業務標準注重授信的期限、抵押、擔保、利率等多種要素，這些要素與商業銀行信貸安全有著直接關系，但是也存在一些缺陷問題。為此，本文建議從以下三個方面進行創新：

第一，商業銀行支持中小企業中，信貸必須要支持合約設計理念，抵押和質押行為作為合約的重要變量，需要不斷的對客戶進行篩選和分類，加強對中小企業的重視程度。

第二，如果中小企業在借貸過程中的抵押財產低于一定水準時，需要有保證人，并且將保證人簽約形式變得更加市場化，也就是保障保證人和債權人之間有債務人的信息優勢。同時，需要保證風險收益，可以為中小企業設計信貸合約多項模式，如“廠——商——銀行”等，這樣即可讓合約當事人在法律上享有平等地位、獨立地位，并且可以對各方執行合約組織進行制約，要求其履行權益。這樣即可更加貼近中小企業日常生產真實過程。

第三，重點防范道德風險問題。待到中小企業擁有事后經營信息優勢時，就會提高違約風險幾率，這對商業銀行的借貸業務和日常經營產生不良影響。對于當今市場發展情況來看，很多中小企業在借貸之前就已經出現了道德風險問題，最終無法按照期限還款，導致銀行虧損。因此，需要銀行指定信用考核制度，結合中小企業的日常經營情況以及信用程度，合理指定貸款最高額度、利息等。

第四，推動信貸業務審批扁平化發展，在授信權限和環節上盡量貼近市場、貼近客戶，特別是對于一些優秀客戶建立綠色他用到，處理工作質量和工作效率之間的關系，必能以傳統風險評價方法給予借貸，而是通過分析借貸項目的可行性和潛力，這樣才能夠為中小企業“雪中送炭”，獲得更多的優質客戶。

（三）加強業務重心轉移，提高銀行形象

近些年我國大力推動中小企業發展，并針對性的提出了融資、貸款優惠政策。各大商業銀行也因此做出了改變，將業務重心轉移到了中小企業客戶群和個人群體上，在銀行形象設計上、員工服務理念上、產品創新開發上、信貸文化教育上都是凸顯了對中小企的支持，向社會群體宣傳銀行金融產品獨特的賣點，讓客戶提高對銀行金融產品的認同和信賴，從而提高銀行的品牌形象，提高銀行的號召力。股份制商業銀行可以充分利用組織機制優勢，以專業化金融服務為向導，將市場進行劃分，開展發散性營銷模式，延伸金融服務與用戶之間的各項環節，針對性為客戶設計出各項金融產品，這樣才能夠提供更加人性化、個性化的金融產品。例如企業可以實施大力發展中小企業成長性客戶群戰略，從而在中小企業客戶群中樹立獨特的企業形象，以目標市場作為切入點，堅持以客戶需求為創新向導，采用動產質押的廠商、銀行、企業的三方聯動模式，提出倉單質押、應收賬款、保付代理、質押貸款等一系列融資方法，這樣即可緩解中小企業貸款難、貸款貴的情況，同時也能夠提高銀行資金的安全性，并且可以在其中不斷開發優質客戶。

四、結語

綜上所述，隨著我國市場經濟不斷發展，中小企業作為市場的重要組成部分，因此為了能夠進一步推動中小企業發展，需要重點對商業銀行金融業務進行創新，通過明確市場地位、創新信貸合約，緩解中小企業融資難、融資貴的問題，推動市場經濟發展。（作者單位為大連財經學院）