我國銀行個人理財業務的進一步拓展

當今我國商業銀行個人理財業務也在不斷拓展，但是作為一項中間業務，銀行理財業務品種依然較少，缺乏個性化服務。這就需要銀行能夠進一步拓展個人理財業務，保證個人理財產品的豐富性，同時要加強客戶服務質量，這樣才能夠發揮個人理財產品的作用。基于此，本文重點探究商業銀行個人理財業務拓展的前提條件，進而分析拓展渠道。

商業銀行個人理財業務中具有非常豐富的內涵，很多人認為個人理財涵蓋了中間業務、資產業務、負債業務等，但也有人將收付或個人消費信貸業務作為個人理財。本文認為個人理財業務就是商業銀行以特定客戶為對象，通過銀行所制定的理財產品，應用專業技術和設施，由銀行專業人員為投資、籌資信息提出相關建議和代理服務的一項中間業務。從形式上來說，商業銀行個人理財商品與保險業務產品類似，但是由于銀行個人理財業務種類不多，并且缺乏人身安全保障，因此社會對銀行個人理財業務普遍缺乏關注度，因此，進一步拓展個人理財業務勢在必行。

一、商業銀行個人理財業務拓展困境

（一）工作人員綜合素質有待提高

在專業人才隊伍建設層面上，相比國際發達國家，我國商業銀行工作隊伍發展相對落后。眾所周知，在金融理財業務層面上，金融服務對人才的要求非常高，不僅要具備專業的金融知識，同時也要熟悉銀行業務管理、理財商品影響、維護客戶關系等，同時也要涉及保險、信托、證券等相關知識。這就要求個人理財業務員具備更好的道德品質和心理素質，通過國家認定的從業資格考試。但是從實際情況來看，個人理財隊伍人員通常都是銀行窗口或綜合業務辦理人員，從而導致對個人理財業務專業程度不高，無法提高個人理財業務業績。

（二）個人理財產品缺乏創新

個人理財產品是否具有創新，直接關乎到一個銀行的發展情況和社會競爭力，這就需要加強對個人理財業務的重視。想要提高理財業務的業績，必須要以理財產品作為切入點。從當今市場中已經出現的理財業務來看，主要是一些單一產品和簡單組合產品為主，個人理財咨詢服務也注重于產品咨詢和代銷層面上，只是簡單的將投資建議傳遞個以客戶，不能結合客戶內心需求提出差異性方案。再者，由于產品種類較為單一，無法提供新穎的人性化業務，這樣不僅無法實現廣大消費者多元化理財愿望，同時也會阻礙業務的進一步發展和進步。再者，商業銀行所提供的個人理財產品由于缺乏創新而出現同質化問題，這就造成很多消費者在投資中具有隨意性，因為選擇哪一家銀行都大相徑庭。

（三）商業銀行個人理財產品宣傳力度不足

在新媒體時代下，絕大部分人群獲取信息已經從傳統的報紙、電視媒體轉到了網絡媒體當中。任何產品想要提高影響力就必須要大力宣傳。在日常生活中我們可以發現，很多銀行在理財產品宣傳中，更加注重內部宣傳，也就是在業務辦理大廳宣傳新的理財產品，而不是在社會上、網絡上進行宣傳。由此可見，銀行個人理財產品宣傳缺乏力度，涉及范圍也要有所提高，否則容易造成好產品無法被需求者所了解，最終錯過的情況。

（四）個人理財產品風險方案與監管不到位

對于個人理財產品來說，其本質上屬于一種投資行為，因此具有一定的風險，包括操作風險、信用風險以及其他風險等，商業銀行在風險管理當中，由于缺乏經驗、缺乏先進的金融工具、管理技術之后等問題，從而導致個人理財風險層出不窮，但是卻有部分銀行漠視風險問題。同時，理財業務監管工作極為重要，當今我國市場經濟還不完善，經濟體制存在漏洞，但是很多地方商業銀行往往缺乏對理財資金的監管工作，無法從根本上加強對理財產品的認知深度，缺乏重視，最終導致風險問題。

二、銀行個人理財業務拓展前提

（一）構建有效運行機制，提高內控水平

為了能夠進一步推動個人理財業務的發展，需要商業銀行構建專業的個人理財業務組織和機構，讓個人理財業務走向正規，結合“權、責、利”三者理念，制定個人理財業務經營流程圖，這樣才能夠讓業務人員進一步明確自身的責任和權利。并且，激勵機制也要真正的得以落實，由地區總行到支行層層推動，從而保障個人理財部門變得更加規范化、標準化。

（二）強化個人理財業務人員隊伍建設

由于個人理財業務具有綜合性、全面性、專業性、營銷性等特點，個人理財業務是否能夠收到客戶接受，其成功關鍵就是是否能夠將理財產品的價值發揮出來。這就需要全面加強個人理財業務人員隊伍建設，能夠結合市場實際需求，進一步拓展個人理財業務范圍，同時能夠為客戶提供更加科學、合理的理財建議，通過對基金、股票、存款、動產、不動產等各項理財產品進行組合，特別是進行稅務規劃問題，從而滿足客戶短、中、長期的理財目標。對于人才培養工作來說，不僅要求理財工作人員熟悉各類產品的特點和亮點，同時也需要以復合型人才培養為主，好球工作人員能夠設計出全方位理財方案，不僅要掌握銀行理財的專業知識，同時也需要掌握保險、證券等相關金融知識，這樣才能夠讓理財產品更具吸引力，構建和客戶之間的信任關系。

（三）加強理財產品研發，注重品牌建設

對于任何一個企業來說，創新都是企業發展的動力。這就需要銀行在個人理財業務創新層面上有所突破，實現理財業務的創新。首先，需要不斷提高理財產品研發工作，加強市場調查工作，針對不同客戶群針對性提出新型理財產品，保證產品能夠滿足人們的使用需求；其次，加強對市場品牌的重視程度，不斷樹立良好的市場形象，避免出現同質化理財產品，并且理財產品要與綜合保險理財相區分，突出銀行理財產品的特色，這樣才能夠不斷的塑造、維持理財品牌，提高理財產品的市場競爭力，不斷擴大客戶群體，募集更多的資金。

（四）加強理財產品的宣傳力度

在新媒體時代下，想要提高理財產品的影響力，就必須要能夠加強產品宣傳創新，這樣才能夠保證銀行個人理財業務長遠發展。首先，提高對個人理財產品的投資力度，增加宣傳資金，從而擴大理財業務品牌的影響力。其次，利用眾多媒體進行宣傳，包括網絡廣告、實體廣告、公共講座等形式，宣傳新型理財業務的優勢，讓更多人能夠認識到銀行理財業務。同時，可以通過網絡平臺，對客戶展開市場調研，并加強與網民的互動，這樣不僅能夠實現理財產品和理財品牌的宣傳，同時也能夠為廣大客戶提供更加便利的服務。

三、銀行個人理財業務進一步拓展渠道

（一）多角度創新理財產品，實現全面理財

在個人理財業務拓展中，需要對現有理財業務品種進行成本核算、效益核算，以“效益優先”作為整合創新理念，幫助客戶進行投資咨詢、分析、組合、擬定投資方案等，做好客戶的家庭理財顧問，讓銀行個人理財業務變得更加市場化。同時，需要結合市場實際需求，創新商業銀行個人理財業務品牌，并以統一的宣傳資料、宣傳形象開展營銷工作，讓理財業務更加深入人心，從而擴大理財業務在市場中的影響力，吸引更多的用戶。當然，任何理財產品都必須要有亮點，讓客戶明確理財產品哪里值得投資，這就需要發揮理財工作人員的個人能力。

同時，在理財業務拓展過程中，需要對客戶資源的種類劃分，明確“目標用戶”群體，對理財產品進行整合，通過拓展客戶現金理財手段，不斷提高理財客戶的覆蓋面，加強理財產品宣傳，構建“大理財”的業務經營格局，提高理財業務對全行的貢獻度。此外，銀行可以和其他金融機構加強聯合，包括保險、基金、證券等，組成強大的理財顧問組，這樣才能夠為客戶提供更加全面的理財業務，彌補商業銀行個人理財產品的弊端。

（二）拓展網絡業務

在長期發展中，商業銀行積累了大量的用戶群體，但是對用戶的實際信息掌握甚少。當今綜合理財業務系統應用愈加廣泛，這就需要大力開發理財軟件和客戶管理軟件，通過大數據技術收集、整理客戶信息的，這樣即可結合客戶實際特點提供差異性個性化服務，這也是進一步拓展個人理財業務重要渠道。同時，拓展網絡業務也是推動理財業務發展的重要渠道。網絡自動理財作為個人理財業務的有效補充，在理財軟件上增加基金、股票、保險、信托等產品，并定期對理財產品進行調整和修改。網上產品介紹盡量簡潔、清晰，切忌標注一些模糊或模棱兩可的詞匯，這樣客戶即可通過網絡直接購買理財產品，如果有疑問可以通過人工服務模塊給予詢問。此外，還要拓展移動網絡平臺業務，將電腦理財軟件轉化成APP形式，這樣即可拓展個人理財的手機業務，進一步提高理財服務效率和質量。

（三）結合社會發展趨勢拓展理財產品

理財產品需要結合市場發展趨勢以及用戶個性化需求，這就需要提出投向型理財產品，這樣可以吸引一些特別的投資者。例如可以結合當今綠色環保理念，提出綠色理財產品，綠色理財資金主要是投向綠色環保項目和綠色債權，這樣能夠為投資者提供綠色投資渠道，引導人們綠色消費。同時，綠色環保產業作為國際未來的發展方向，在投資層面上有著巨大的升值空間，可以推動我國綠色產業發展，拓寬綠色產業的融資渠道。再者，銀行理財產品除了要創新外，銀行也要加快多元化資管服務，提出一體化金融服務方案，結合市場具體需求，提供金融服務和專業支持，甚至針對某一類客戶制定出專門的理財產品。這樣即可最大程度上滿足用戶的個性化需求。雖然該種方法在個人客戶層面上推廣難度較大。但是可以利用新媒體平臺，提高金融個人理財產品宣傳力度，與客戶在網絡終端上進行探究，通過問卷調查抓住客戶需求，從而制定出更加符合市場需求的產品。

四、結語

綜上所述，當今銀行個人理財業務有待完善，這就需要我們在做好前提工作下，加強理財業務的拓展，包括創新產品、開拓網絡渠道、實施全面理財等，從而滿足客戶的不同需求，推動銀行個人理財業務發展。（作者單位為大連財經學院）