銀行個人貸款業務的風險管理

隨著個人貸款業務在我國銀行業務體系之內的不斷發展，其風險管理的要求越來越高。然而，我國目前的銀行個人貸款風險管理機制還不完善，現有的風險管理體系已經不能滿足發展的需要，阻礙了個人貸款業務健康發展。本文對目前銀行個人貸款業務風險管理現狀進行了具體的分析，針對所存在的主要問題提出了有效的管理防范，促進銀行實現風險有效控制。

一、銀行個人貸款業務風險管理存在的主要問題

（一）信用風險管理不完善。主要表現在信用風險識別技術落后，缺乏有效的處理手段，沒有健全的防范機制。目前我國大部分銀行的信用分析手段主要依靠傳統的方法，信用風險計量技術水平比較低，處于傳統的比率分析階段，根本無法滿足當前銀行發展的需求。同時銀行在個人貸款被發放出來之后，只能被動地接受風險，很容易導致我國銀行在發生經濟大周期波動時遭受到巨大的風險損失。另外，我國銀行外部監管不足，信用風險內控機制缺失，信用風險防范機制不健全，無法有效控制信用風險的增量。

（二）操作風險管理意識薄弱，治理和激勵機制不科學，內控制度不合理。由于操作風險管理意識不強，銀行工作人員的主觀因素會引起一些風險，比如操作失誤或出現違法行為等，不能嚴格的按照流程去執行。一旦銀行突發類似系統癱瘓的事件時，根本不能成功的防范其風險。銀行業務經營的中心任務主要是為了追求利潤的最大化，逐漸的形成了一種不正確的意識，即為了取得更多的獎勵，甚至為客戶提供違規的服務，從而忽視了風險控制方面的工作，這樣將會導致銀行的經營傾向逐漸步入短期化。另外，有些銀行內控制度也存在明顯的缺陷，內控相關的規章制度不健全，由于內控機構缺乏權威性，內控制度很難落實。所具備的權威性無法得到充分的發揮，甚至會導致會計信息失真等問題的出現。

（三）對市場風險認識不充分，缺乏科學的風險管理體系。目前我國有的銀行雖然已經開始研究個人貸款中各業務品種的風險定價機制，但是對市場風險管理的認識存在偏差，業務全過程不能對風險進行有效的識別和控制。主要原因是由于風險計量模型的建設進程不夠快，沒形成完善的管理市場風險的技術手段。缺少科學合理的定價依據，規避風險的方法比較落后，相關人員的專業水平有待提高。很多銀行還沒有建立基于人行征信、互聯網征信機構、互聯網大數據等平臺的風控模型和反欺詐模型，銀行與個人客戶之間還沒有實現完全的信息對稱。各個業務部門沒有形成良好的溝通、交流和信息共享，在風險管理方面缺乏合理性、系統性。

二、加強銀行個人貸款業務風險管理的有效方法

（一）加強社會法治建設，完善個人貸款業務信用風險控制體系，建立科學的個人信用體系。在個人貸款業務中，首先應該建立出相關的法律來維護體系，從根本上改善個人貸款的生態環境。維護債權人的利益，妥善保護投資者的切身利益。構建信息化和產業化相結合的制度平臺，為個人信用的管理提供有效的依據，全面防范信用風險。除此之外，還要營造良好的個人信用環境，建立科學完善的個人信用體系，加強宏觀調控力度，制定個人信用制度評估標準。加大監督檢查的力度，優化市場結構，以法律手段保障、維護個人信用系統的正常運行。

（二）營造風險控制文化，嚴格個人貸款業務程序。銀行的所有員工都應當嚴格遵循風險控制文化，了解銀行在風險管理上的操作政策，全面掌握個人貸款業務的風險敏感程度，相關的工作人員必須了解銀行所承受的風險水平。針對當前我國個人信用制度還不健全的情況，在開展個人貸款業務時，首先，必須要嚴格把關，嚴格審定借款人的借款資格，是否真正具有還款能力；其次，對貸款申請人進行全面的貸前調查，正確判定借款人的短期、中長期償債能力。再次，貸中審批程序要實行動態監管，不要忽視貸后管理，針對逾期貸款及時的進行個貸業務催收工作，堅決抵制形成不良貸款的情況發生。

（三）建立資產與負債管理體系，提高市場風險管理水平，優化市場風險管理環境。建立資產負債管理體系，主要目的是使銀行個人貸款業務實現流動性、盈利性、安全性的統一，計算并管理各類市場風險，對銀行的資產負債表實施全面平衡的管理。優化配置經濟資本，使銀行的盈利目標得以實現。可在銀行內部設立獨有的風險管理審計委員會，對可能面臨的風險進行管理，結合實際情況，擬定相應的風險控制程序。一旦發現風險應及時采取有效的措施進行糾正，確保銀行內部風險管理體系的完整。

三、結語

綜上所述，目前我國銀行個人貸款業務不斷發展，伴隨著的風險也越來越明顯，風險并不可怕，我們應該正確的去認識它、了解它、掌握它。在實踐的工作中不斷加強對銀行個人貸款業務風險管理的研究，針對銀行個人貸款業務面臨的各類風險，嚴格制度落實、完善制度建設，采取有效的措施加強內部控制監督，實施獎懲措施。從根本上提高個人貸款業務的風險管理水平，實現有效的防范和控制，為銀行個人貸款業務健康、持續發展提供一定的保障。（作者單位為龍江銀行股份有限公司）