試分析互聯網金融中的法律問題

隨著信息技術的快速發(fā)展，互聯網金融行業(yè)成為現階段發(fā)展最迅猛的行業(yè)。互聯網金融平臺的每一次創(chuàng)新都會引來社會廣泛的關注，特別是金融理財產品，比如人人貸、眾籌、余額寶等新型產品的出現，互聯網金融領域已經逐漸成為金融理財和交易的專業(yè)平臺，但隨著市場規(guī)模的不斷擴大，在給投資者和融資機構帶來可觀利益的同時，也給相關的金融安全防范體系造成了一定威脅。加之，我國目前對于互聯網金融方面的法律監(jiān)管不健全，常會造成一些監(jiān)管漏洞，讓不法機構有機可乘。這種行為不但危害了廣大人民的財產利益，也同樣造成了行業(yè)的不公平競爭。所以，本文就針對互聯網金融發(fā)展中的一些特點及問題，結合現階段法律對這方面的監(jiān)管現狀，提出相應的解決方法和建議，以求保障互聯網金融的健康發(fā)展。

一、互聯網金融的特點及監(jiān)管必要性

（一）互聯網金融的特點

互聯網金融是當今時代發(fā)展中一種全新的金融模式，互聯網金融擁有互聯網技術和金融業(yè)務兩個主要結構，是互聯網公司與金融機構將互聯網通信技術與金融業(yè)務相結合形成的新型金融模式，可以提供投資、咨詢、支付和資金融通等業(yè)務。其主要特點包括低成本、高效率、低門檻、分散性等。但互聯網金融模式也同樣具備高風險、快處理、交易直接、匹配靈活、結構簡單、交易成本小、支付統一性高等特性。在互聯網金融給大家?guī)肀憷耐瑫r，也無形中造成了安全隱患。比如；大數據金融背景下線上平臺與商行之間的利益沖突。網絡理財對傳統理財行業(yè)的沖擊，還有互聯網金融理財收益的風險性，同時會受到政策風險和匯率風向的影響。

（二）互聯網金融監(jiān)管的必要性

從法律角度看互聯網金融，可以分為交易規(guī)范和監(jiān)管規(guī)范兩大部分。交易規(guī)范主要對交易關系進行規(guī)范，監(jiān)管規(guī)范則主要指的是監(jiān)管關系。目前，我國相關的交易規(guī)范有《電子簽名法》《合同法》《民法通則》《擔保法》《物權法》等，這些法律對互聯網交易提供了有效保障。而我國目前相關監(jiān)管法律除了《第三方支付監(jiān)管條例》外幾乎沒有可實施法律條文，這就不可避免地形成許多法律漏洞，給不法機構以可乘之機。互聯網金融的風險相對傳統金融行業(yè)要高很多，加之互聯網平臺的開放性和涉眾型，風險性就更加大了。所以，有必要對互聯網金融在原來的監(jiān)管基礎上，完善相關法律條例，出臺相對應的監(jiān)管措施，以確保降低風險性，保障用戶安全。

二、我國互聯網金融法律監(jiān)管的現狀

（一）現有法律缺乏監(jiān)管

現有法律中缺乏相對應的監(jiān)管條例，往往當風險積累到一定程度后立法才開始實施。現階段并沒有明文法律條例對互聯網金融業(yè)務進行有效監(jiān)管，相關的指導意見只能被視為例行規(guī)范，針對互聯網金融的具體業(yè)務還缺乏更加細化和合理的規(guī)范。相比傳統金融法律法規(guī)，比如保險法、銀行法和證券法等，都無法對網絡金融模式進行制約和監(jiān)管。2015年“一行三會”對互聯網金融監(jiān)管職責分工做好了說明，由銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會構成監(jiān)管模式，但由于互聯網金融業(yè)務復雜，機構多以民營為主，這些新型模式都超出了現有監(jiān)管規(guī)定。所以，現有立法缺乏對互聯網金融的法律監(jiān)管。

（二）相關法律定位模糊

由于金融行業(yè)競爭激烈，金融產品開發(fā)創(chuàng)新速度快。針對支付、理財、擔保和保險等產品的法律界定很難滿足創(chuàng)新產品，有些法律定位模糊。比如；余額寶收到銀監(jiān)會和證監(jiān)會的同時管理。P2P雖屬于金融業(yè)務范疇，但現行法律卻并沒有嚴格的規(guī)定。這樣一來，互聯網金融機構的經營活動常會突破監(jiān)管框架，步入法律的灰色區(qū)域內，不可避免地造成了違法行為的產生。其次，金融業(yè)務定位不明確也造成非法集資和非法吸收公眾存款的不法行為。

（三）第三方存管不完善

現行法律規(guī)定第三方存管機構應該是具備第三方存管資格的商業(yè)銀行。而對于互聯網金融資金的第三方存管機構在法律上卻并沒有準確界定。比如P2P網絡借貸平臺和第三方支付平臺這樣的大平臺存管資金比較多，如果缺乏監(jiān)管較容易造成資金被挪用和丟失的狀況，這對用戶的損失無疑是巨大的。目前，這樣的互聯網金融平臺倒閉或者攜款逃跑的事件也比比皆是。

（四）內控制度不夠健全

無論是互聯網營運結構還是實體機構都應該具備內部控制制度，通過內部管理和控制措施保障企業(yè)穩(wěn)健經營。但目前的互聯網金融機構的內控制度不夠完善，時常發(fā)生經濟案件或者違法經營，這也不可避免地導致了行業(yè)的管理亂象。

（五）客戶隱私保護不力

互聯網具有公眾性和開放性，有些金融企業(yè)未來吸引大量客戶入駐，會把客戶信息用在金融產品的其他用途上，也有可能與其他產生相關利益的金融機構進行信息共享，這樣當人們享受金融服務時，其個人信息也存在著泄漏的隱患。比如；近幾年頻繁出現的金融信息被侵權事件，或存款無故被盜的事件等。

三、改善我國互聯網金融法律問題的建議

首先針對我國互聯網金融法律相關問題，應該加快互聯網金融立法進程，對監(jiān)管主體進行細化，爭取對每個創(chuàng)新金融產品都能夠起到監(jiān)管作用。第二，對互聯網金融行業(yè)的秩序進行規(guī)范，對相關法律條款進行細化。第三，對第三方存管機構的法律法規(guī)進行完善和優(yōu)化，進一步確保互聯網用戶與實體金融用戶享受同等的權益保障。第四，對互聯網金融機構的內控制度進行健全，對企業(yè)員工進行職業(yè)培訓，對法律法規(guī)進行學習。廣納賢士，進一步完善內控制度，針對有可能出現風險的制度進行設立啟動預案。對內控機制結合實際需求進行不斷地完善。第五，利用法律對消費者的權益進行保護，將針對互聯網金融消費者的保護實施方案納入到消保法或金融法中，對消費者合法權益保護立法模式進行統一。

總之，隨著互聯網技術的愈加發(fā)達，互聯網金融已經逐漸成為我們生活中的重要部分。這對于金融行業(yè)的發(fā)展而言，是一個好的機遇，但也是巨大的挑戰(zhàn)。想要保持互聯網金融行業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展，就必須健全法律監(jiān)管機制，進一步解決完善有關互聯網金融機構在實際運營中的問題，處理好法律監(jiān)管體系，確保用戶的直接利益得到保障，才能夠真正借助互聯網時代推動金融行業(yè)乃至社會經濟體制的健康發(fā)展。

（作者單位：西安廣播電視大學）