試分析互聯(lián)網(wǎng)金融中的法律問(wèn)題

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為現(xiàn)階段發(fā)展最迅猛的行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的每一次創(chuàng)新都會(huì)引來(lái)社會(huì)廣泛的關(guān)注，特別是金融理財(cái)產(chǎn)品，比如人人貸、眾籌、余額寶等新型產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)逐漸成為金融理財(cái)和交易的專業(yè)平臺(tái)，但隨著市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，在給投資者和融資機(jī)構(gòu)帶來(lái)可觀利益的同時(shí)，也給相關(guān)的金融安全防范體系造成了一定威脅。加之，我國(guó)目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律監(jiān)管不健全，常會(huì)造成一些監(jiān)管漏洞，讓不法機(jī)構(gòu)有機(jī)可乘。這種行為不但危害了廣大人民的財(cái)產(chǎn)利益，也同樣造成了行業(yè)的不公平競(jìng)爭(zhēng)。所以，本文就針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一些特點(diǎn)及問(wèn)題，結(jié)合現(xiàn)階段法律對(duì)這方面的監(jiān)管現(xiàn)狀，提出相應(yīng)的解決方法和建議，以求保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及監(jiān)管必要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今時(shí)代發(fā)展中一種全新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)兩個(gè)主要結(jié)構(gòu)，是互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機(jī)構(gòu)將互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合形成的新型金融模式，可以提供投資、咨詢、支付和資金融通等業(yè)務(wù)。其主要特點(diǎn)包括低成本、高效率、低門檻、分散性等。但互聯(lián)網(wǎng)金融模式也同樣具備高風(fēng)險(xiǎn)、快處理、交易直接、匹配靈活、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、交易成本小、支付統(tǒng)一性高等特性。在互聯(lián)網(wǎng)金融給大家?guī)?lái)便利的同時(shí)，也無(wú)形中造成了安全隱患。比如；大數(shù)據(jù)金融背景下線上平臺(tái)與商行之間的利益沖突。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)行業(yè)的沖擊，還有互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)收益的風(fēng)險(xiǎn)性，同時(shí)會(huì)受到政策風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)向的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

從法律角度看互聯(lián)網(wǎng)金融，可以分為交易規(guī)范和監(jiān)管規(guī)范兩大部分。交易規(guī)范主要對(duì)交易關(guān)系進(jìn)行規(guī)范，監(jiān)管規(guī)范則主要指的是監(jiān)管關(guān)系。目前，我國(guó)相關(guān)的交易規(guī)范有《電子簽名法》《合同法》《民法通則》《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等，這些法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易提供了有效保障。而我國(guó)目前相關(guān)監(jiān)管法律除了《第三方支付監(jiān)管條例》外幾乎沒(méi)有可實(shí)施法律條文，這就不可避免地形成許多法律漏洞，給不法機(jī)構(gòu)以可乘之機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)要高很多，加之互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開(kāi)放性和涉眾型，風(fēng)險(xiǎn)性就更加大了。所以，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在原來(lái)的監(jiān)管基礎(chǔ)上，完善相關(guān)法律條例，出臺(tái)相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施，以確保降低風(fēng)險(xiǎn)性，保障用戶安全。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)有法律缺乏監(jiān)管

現(xiàn)有法律中缺乏相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管條例，往往當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)積累到一定程度后立法才開(kāi)始實(shí)施。現(xiàn)階段并沒(méi)有明文法律條例對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，相關(guān)的指導(dǎo)意見(jiàn)只能被視為例行規(guī)范，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務(wù)還缺乏更加細(xì)化和合理的規(guī)范。相比傳統(tǒng)金融法律法規(guī)，比如保險(xiǎn)法、銀行法和證券法等，都無(wú)法對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融模式進(jìn)行制約和監(jiān)管。2015年“一行三會(huì)”對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)分工做好了說(shuō)明，由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)構(gòu)成監(jiān)管模式，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)復(fù)雜，機(jī)構(gòu)多以民營(yíng)為主，這些新型模式都超出了現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定。所以，現(xiàn)有立法缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管。

（二）相關(guān)法律定位模糊

由于金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新速度快。針對(duì)支付、理財(cái)、擔(dān)保和保險(xiǎn)等產(chǎn)品的法律界定很難滿足創(chuàng)新產(chǎn)品，有些法律定位模糊。比如；余額寶收到銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的同時(shí)管理。P2P雖屬于金融業(yè)務(wù)范疇，但現(xiàn)行法律卻并沒(méi)有嚴(yán)格的規(guī)定。這樣一來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)常會(huì)突破監(jiān)管框架，步入法律的灰色區(qū)域內(nèi)，不可避免地造成了違法行為的產(chǎn)生。其次，金融業(yè)務(wù)定位不明確也造成非法集資和非法吸收公眾存款的不法行為。

（三）第三方存管不完善

現(xiàn)行法律規(guī)定第三方存管機(jī)構(gòu)應(yīng)該是具備第三方存管資格的商業(yè)銀行。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融資金的第三方存管機(jī)構(gòu)在法律上卻并沒(méi)有準(zhǔn)確界定。比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)這樣的大平臺(tái)存管資金比較多，如果缺乏監(jiān)管較容易造成資金被挪用和丟失的狀況，這對(duì)用戶的損失無(wú)疑是巨大的。目前，這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)倒閉或者攜款逃跑的事件也比比皆是。

（四）內(nèi)控制度不夠健全

無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)運(yùn)結(jié)構(gòu)還是實(shí)體機(jī)構(gòu)都應(yīng)該具備內(nèi)部控制制度，通過(guò)內(nèi)部管理和控制措施保障企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。但目前的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度不夠完善，時(shí)常發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件或者違法經(jīng)營(yíng)，這也不可避免地導(dǎo)致了行業(yè)的管理亂象。

（五）客戶隱私保護(hù)不力

互聯(lián)網(wǎng)具有公眾性和開(kāi)放性，有些金融企業(yè)未來(lái)吸引大量客戶入駐，會(huì)把客戶信息用在金融產(chǎn)品的其他用途上，也有可能與其他產(chǎn)生相關(guān)利益的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息共享，這樣當(dāng)人們享受金融服務(wù)時(shí)，其個(gè)人信息也存在著泄漏的隱患。比如；近幾年頻繁出現(xiàn)的金融信息被侵權(quán)事件，或存款無(wú)故被盜的事件等。

三、改善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律問(wèn)題的建議

首先針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律相關(guān)問(wèn)題，應(yīng)該加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程，對(duì)監(jiān)管主體進(jìn)行細(xì)化，爭(zhēng)取對(duì)每個(gè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品都能夠起到監(jiān)管作用。第二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序進(jìn)行規(guī)范，對(duì)相關(guān)法律條款進(jìn)行細(xì)化。第三，對(duì)第三方存管機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)進(jìn)行完善和優(yōu)化，進(jìn)一步確保互聯(lián)網(wǎng)用戶與實(shí)體金融用戶享受同等的權(quán)益保障。第四，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度進(jìn)行健全，對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)，對(duì)法律法規(guī)進(jìn)行學(xué)習(xí)。廣納賢士，進(jìn)一步完善內(nèi)控制度，針對(duì)有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的制度進(jìn)行設(shè)立啟動(dòng)預(yù)案。對(duì)內(nèi)控機(jī)制結(jié)合實(shí)際需求進(jìn)行不斷地完善。第五，利用法律對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)實(shí)施方案納入到消保法或金融法中，對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)立法模式進(jìn)行統(tǒng)一。

總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的愈加發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸成為我們生活中的重要部分。這對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展而言，是一個(gè)好的機(jī)遇，但也是巨大的挑戰(zhàn)。想要保持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)步健康發(fā)展，就必須健全法律監(jiān)管機(jī)制，進(jìn)一步解決完善有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中的問(wèn)題，處理好法律監(jiān)管體系，確保用戶的直接利益得到保障，才能夠真正借助互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代推動(dòng)金融行業(yè)乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的健康發(fā)展。

（作者單位：西安廣播電視大學(xué)）