技術、運營、品牌

互聯網金融平臺施行銀行存管，已經成為必修課。

據網貸之家研究中心最新不完全統計，截至2017年10月23日，共有811家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協議（含已完成資金存管系統對接并上線的平臺），約占同期P2P網貸行業正常運營平臺總數量的40.47%，其中有580家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統對接并上線（含上線存管系統但未發存管標的平臺），占P2P網貸行業正常運營平臺總數量的28.94%。

回顧自去年“8·24”《網絡借貸信息中介機構業務管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）發布以來，已經一年有余。在這一年多中，各家平臺的銀行存管之路盡管各異，但基本上都逐漸走入正軌。在這些平臺之中，作為擁有國資背景入股，且交易額突破300億元的海象理財，選擇與北京銀行進行直接存管，從表面上看，互聯網金融大軍中又有一家平臺完成了存管合規任務；但從本質上看，海象理財銀行存管之路的背后，是技術、運營、品牌三者共同推進的支撐。

技術沉淀：金融科技背景下的“地基工程”

在今年7月召開的第五次全國金融工作會議中，“服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革”已經成為未來金融業三大主要任務。互聯網金融作為我國金融業一部分，自身行業性質所催化的監管變化，一直決定了該行業的生死存亡。在海象理財看來，全國金融工作會議明確了一個事實：未來的金融監管或將再次前移，技術手段帶來的全面性監管、穿透性監管，將成為整體行業發展的標準參考。具體到互聯網金融行業，則是“更新、更深、更及時”。

基于此，回顧海象理財近一年的銀行存管歷程，不難發現在與北京銀行進行合作溝通的過程中，雙方的焦點之一就是“技術適配度”，換言之也是一次雙向選擇的過程。北京銀行長期積累的技術、風控實力如何與海象理財長久以來沉淀的技術互相青睞，并最終形成最高級別的直接存管，海象理財可謂步步耕耘。

長期以來，互金平臺自身技術儲備不完善，產品類型單一，因此帶來各種投資安全問題。而海象理財之所以能與全國第一大城商行進行存管合作，本質上是構建了“大數據——風險”共同經營的技術開發體系，由此衍射出的產品、運營、客服邏輯，其核心均是要完善平臺方在“用戶投資—行業監管—異業接入”全流程中的數據掌控。因此海象理財獨立研發的風險管理系統——“埃癸斯風險控制體系”，以及極簡化移動理財平臺——海象理財APP，均體現了技術層面的沉淀，正是由于這個基礎的存在，與北京銀行的合作才能順理成章。

運營思維：嚴謹為核，即時為用

如果說技術的豐富積淀是海象理財能夠進行高級別存管合作的基礎，那么其一以貫之的嚴謹、即時的運營思維，則豐滿了存管合作落地的各種實操細節。在11月7日剛剛結束的“2017新金融發展論壇”中，金融科技的落腳點在于服務實體金融已成共識。但是究竟如何才能提供更加完善的服務，海象理財CEO賈永良在會上發言表示，新金融和傳統金融最大的差別是能否依靠新的科技手段，實現風控的創新，塑造全新的把控能力，并以此尋找新的市場空間。換言之，從技術演進帶來運營思維的變化，必須能夠完全串聯平臺方、監管方、投資者方乃至其他輔助機構，其運營思維覆蓋面應該更加廣泛和深入。

在海象理財上線以來的三年中，其運營邏輯一直秉持“以用戶為中心，以效率為指引”，具體業務開展過程中，相關負責人介紹稱無論對內對外，海象理財運營部在用戶運營、活動運營、渠道合作等流程設計上，不斷提升用戶精準畫像、媒介渠道選擇、投資行為界定等門檻準入度，其目的就是在業務的出、入口，從微觀數據層面嚴格設立把關。基于此，海象理財設計了即時性、可追溯性的數據運營機制，無論是數據字段屬性、請求、應答模式、請求口令，還是登錄加密、IP監測、數據峰值異動均納入到了同一運營框架下，能夠第一時間為監管方和用戶進行實時反饋。

因此，具體到銀行存管業務的適配，海象理財與北京銀行在技術和運營端共同建立了不斷應用、不斷精用、不斷復用的技術、數據運營閉環，不僅能夠再度提升用戶投資安全，而且能夠堵住“羊毛黨”、黑客從外部利用技術、運營漏洞獲利的可能性。

品牌衍射：以專業化資質建設占據用戶心智

今年6月，上海市對互聯網金融平臺的存管銀行提出了屬地化要求，隨后深圳市開始跟進并提出類似的要求。據部分媒體透露，北京市金融監管局也在研究類似的計劃。在“8·24”監管要求出臺一年期時，此政策風向只說明了一件事：區域化、本地化金融監管的增強，今后跨地域的金融業務或將遇到一些障礙，同時也給各互金平臺的展業帶來了難度。從銀行存管本身出發，本地化銀行+本地化平臺能夠更好地納入到地方性的監管細則中，然而，一些原本品牌建設力度較弱的互金平臺，或將就此蟄伏，甚至退出舞臺。

雖然從根本上看，銀行存管若實現全國普適性的屬地化，那么互金行業將會立即進入一段“靜默期”，隨后將以地域為中心形成區域化格局，并且將很有可能出現各種“強強聯合”的并購、買斷的情形。對于此，海象理財認為破局的根本方式，就是未雨綢繆，提前形成獨屬的品牌形象構建，并與企業其他業務環節共同構成新監管時期下的品牌重構，以此占據用戶心智。

在采訪中發現，海象理財從2016年初就意識到了未來互金平臺的品牌衍射能力將成為平臺邁入成熟并彎道超車的最關鍵因素，因此一直在加強平臺技術、產品、運營實力的同時，在資質建設上不斷發力，力圖打造成為行業內“全資質”平臺形象。無論是通過一系列的資質考核，例如先后獲得了ICP經營許可證、公安部信息安全等級保護三級認證、接入中國電子商務協會反欺詐系統等，還是加大與第三方征信等機構合作，取得諸如企業信用評價AAA級信用企業資質證書、iTrust互聯網信用評價中心AAA級信用認證及客戶滿意度指數證書，并加入全國互聯網金融陽光計劃等，在海象理財看來，品牌價值的塑造就是依靠點滴積累的同時，通過內外部業務、宣傳、客服等互通手段，不斷進行賦值與再傳播。

今年11月下旬，海象理財與北京銀行進行的直接存管系統正式上線，從技術到運營再到品牌，海象理財由內及外地完成了企業實力構建的三級跳。未來在銀行存管傍身之下，海象理財前景將更加明朗。