技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、品牌

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)施行銀行存管，已經(jīng)成為必修課。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心最新不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年10月23日，共有811家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議（含已完成資金存管系統(tǒng)對(duì)接并上線的平臺(tái)），約占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的40.47%，其中有580家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)與銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線（含上線存管系統(tǒng)但未發(fā)存管標(biāo)的平臺(tái)），占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的28.94%。

回顧自去年“8·24”《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）發(fā)布以來(lái)，已經(jīng)一年有余。在這一年多中，各家平臺(tái)的銀行存管之路盡管各異，但基本上都逐漸走入正軌。在這些平臺(tái)之中，作為擁有國(guó)資背景入股，且交易額突破300億元的海象理財(cái)，選擇與北京銀行進(jìn)行直接存管，從表面上看，互聯(lián)網(wǎng)金融大軍中又有一家平臺(tái)完成了存管合規(guī)任務(wù)；但從本質(zhì)上看，海象理財(cái)銀行存管之路的背后，是技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、品牌三者共同推進(jìn)的支撐。

技術(shù)沉淀：金融科技背景下的“地基工程”

在今年7月召開的第五次全國(guó)金融工作會(huì)議中，“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革”已經(jīng)成為未來(lái)金融業(yè)三大主要任務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)金融業(yè)一部分，自身行業(yè)性質(zhì)所催化的監(jiān)管變化，一直決定了該行業(yè)的生死存亡。在海象理財(cái)看來(lái)，全國(guó)金融工作會(huì)議明確了一個(gè)事實(shí)：未來(lái)的金融監(jiān)管或?qū)⒃俅吻耙疲夹g(shù)手段帶來(lái)的全面性監(jiān)管、穿透性監(jiān)管，將成為整體行業(yè)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)參考。具體到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，則是“更新、更深、更及時(shí)”。

基于此，回顧海象理財(cái)近一年的銀行存管歷程，不難發(fā)現(xiàn)在與北京銀行進(jìn)行合作溝通的過(guò)程中，雙方的焦點(diǎn)之一就是“技術(shù)適配度”，換言之也是一次雙向選擇的過(guò)程。北京銀行長(zhǎng)期積累的技術(shù)、風(fēng)控實(shí)力如何與海象理財(cái)長(zhǎng)久以來(lái)沉淀的技術(shù)互相青睞，并最終形成最高級(jí)別的直接存管，海象理財(cái)可謂步步耕耘。

長(zhǎng)期以來(lái)，互金平臺(tái)自身技術(shù)儲(chǔ)備不完善，產(chǎn)品類型單一，因此帶來(lái)各種投資安全問(wèn)題。而海象理財(cái)之所以能與全國(guó)第一大城商行進(jìn)行存管合作，本質(zhì)上是構(gòu)建了“大數(shù)據(jù)——風(fēng)險(xiǎn)”共同經(jīng)營(yíng)的技術(shù)開發(fā)體系，由此衍射出的產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、客服邏輯，其核心均是要完善平臺(tái)方在“用戶投資—行業(yè)監(jiān)管—異業(yè)接入”全流程中的數(shù)據(jù)掌控。因此海象理財(cái)獨(dú)立研發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)——“埃癸斯風(fēng)險(xiǎn)控制體系”，以及極簡(jiǎn)化移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)——海象理財(cái)APP，均體現(xiàn)了技術(shù)層面的沉淀，正是由于這個(gè)基礎(chǔ)的存在，與北京銀行的合作才能順理成章。

運(yùn)營(yíng)思維：嚴(yán)謹(jǐn)為核，即時(shí)為用

如果說(shuō)技術(shù)的豐富積淀是海象理財(cái)能夠進(jìn)行高級(jí)別存管合作的基礎(chǔ)，那么其一以貫之的嚴(yán)謹(jǐn)、即時(shí)的運(yùn)營(yíng)思維，則豐滿了存管合作落地的各種實(shí)操細(xì)節(jié)。在11月7日剛剛結(jié)束的“2017新金融發(fā)展論壇”中，金融科技的落腳點(diǎn)在于服務(wù)實(shí)體金融已成共識(shí)。但是究竟如何才能提供更加完善的服務(wù)，海象理財(cái)CEO賈永良在會(huì)上發(fā)言表示，新金融和傳統(tǒng)金融最大的差別是能否依靠新的科技手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控的創(chuàng)新，塑造全新的把控能力，并以此尋找新的市場(chǎng)空間。換言之，從技術(shù)演進(jìn)帶來(lái)運(yùn)營(yíng)思維的變化，必須能夠完全串聯(lián)平臺(tái)方、監(jiān)管方、投資者方乃至其他輔助機(jī)構(gòu)，其運(yùn)營(yíng)思維覆蓋面應(yīng)該更加廣泛和深入。

在海象理財(cái)上線以來(lái)的三年中，其運(yùn)營(yíng)邏輯一直秉持“以用戶為中心，以效率為指引”，具體業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱無(wú)論對(duì)內(nèi)對(duì)外，海象理財(cái)運(yùn)營(yíng)部在用戶運(yùn)營(yíng)、活動(dòng)運(yùn)營(yíng)、渠道合作等流程設(shè)計(jì)上，不斷提升用戶精準(zhǔn)畫像、媒介渠道選擇、投資行為界定等門檻準(zhǔn)入度，其目的就是在業(yè)務(wù)的出、入口，從微觀數(shù)據(jù)層面嚴(yán)格設(shè)立把關(guān)。基于此，海象理財(cái)設(shè)計(jì)了即時(shí)性、可追溯性的數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，無(wú)論是數(shù)據(jù)字段屬性、請(qǐng)求、應(yīng)答模式、請(qǐng)求口令，還是登錄加密、IP監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)峰值異動(dòng)均納入到了同一運(yùn)營(yíng)框架下，能夠第一時(shí)間為監(jiān)管方和用戶進(jìn)行實(shí)時(shí)反饋。

因此，具體到銀行存管業(yè)務(wù)的適配，海象理財(cái)與北京銀行在技術(shù)和運(yùn)營(yíng)端共同建立了不斷應(yīng)用、不斷精用、不斷復(fù)用的技術(shù)、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)閉環(huán)，不僅能夠再度提升用戶投資安全，而且能夠堵住“羊毛黨”、黑客從外部利用技術(shù)、運(yùn)營(yíng)漏洞獲利的可能性。

品牌衍射：以專業(yè)化資質(zhì)建設(shè)占據(jù)用戶心智

今年6月，上海市對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的存管銀行提出了屬地化要求，隨后深圳市開始跟進(jìn)并提出類似的要求。據(jù)部分媒體透露，北京市金融監(jiān)管局也在研究類似的計(jì)劃。在“8·24”監(jiān)管要求出臺(tái)一年期時(shí)，此政策風(fēng)向只說(shuō)明了一件事：區(qū)域化、本地化金融監(jiān)管的增強(qiáng)，今后跨地域的金融業(yè)務(wù)或?qū)⒂龅揭恍┱系K，同時(shí)也給各互金平臺(tái)的展業(yè)帶來(lái)了難度。從銀行存管本身出發(fā)，本地化銀行+本地化平臺(tái)能夠更好地納入到地方性的監(jiān)管細(xì)則中，然而，一些原本品牌建設(shè)力度較弱的互金平臺(tái)，或?qū)⒕痛讼U伏，甚至退出舞臺(tái)。

雖然從根本上看，銀行存管若實(shí)現(xiàn)全國(guó)普適性的屬地化，那么互金行業(yè)將會(huì)立即進(jìn)入一段“靜默期”，隨后將以地域?yàn)橹行男纬蓞^(qū)域化格局，并且將很有可能出現(xiàn)各種“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”的并購(gòu)、買斷的情形。對(duì)于此，海象理財(cái)認(rèn)為破局的根本方式，就是未雨綢繆，提前形成獨(dú)屬的品牌形象構(gòu)建，并與企業(yè)其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)共同構(gòu)成新監(jiān)管時(shí)期下的品牌重構(gòu)，以此占據(jù)用戶心智。

在采訪中發(fā)現(xiàn)，海象理財(cái)從2016年初就意識(shí)到了未來(lái)互金平臺(tái)的品牌衍射能力將成為平臺(tái)邁入成熟并彎道超車的最關(guān)鍵因素，因此一直在加強(qiáng)平臺(tái)技術(shù)、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)實(shí)力的同時(shí)，在資質(zhì)建設(shè)上不斷發(fā)力，力圖打造成為行業(yè)內(nèi)“全資質(zhì)”平臺(tái)形象。無(wú)論是通過(guò)一系列的資質(zhì)考核，例如先后獲得了ICP經(jīng)營(yíng)許可證、公安部信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證、接入中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)反欺詐系統(tǒng)等，還是加大與第三方征信等機(jī)構(gòu)合作，取得諸如企業(yè)信用評(píng)價(jià)AAA級(jí)信用企業(yè)資質(zhì)證書、iTrust互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)中心AAA級(jí)信用認(rèn)證及客戶滿意度指數(shù)證書，并加入全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融陽(yáng)光計(jì)劃等，在海象理財(cái)看來(lái)，品牌價(jià)值的塑造就是依靠點(diǎn)滴積累的同時(shí)，通過(guò)內(nèi)外部業(yè)務(wù)、宣傳、客服等互通手段，不斷進(jìn)行賦值與再傳播。

今年11月下旬，海象理財(cái)與北京銀行進(jìn)行的直接存管系統(tǒng)正式上線，從技術(shù)到運(yùn)營(yíng)再到品牌，海象理財(cái)由內(nèi)及外地完成了企業(yè)實(shí)力構(gòu)建的三級(jí)跳。未來(lái)在銀行存管傍身之下，海象理財(cái)前景將更加明朗。