個人信用征信隱私權保護的缺陷

征信機構在征集、利用個人信用信息的過程中，由于對個人信息的披露易給個人權益造成損害，如何避免個人隱私受到侵犯，是個人征信建設必須要考慮的問題。在現(xiàn)代信用體系中，個人信用是極為重要的一種，個人征信是一種對個人信用情況進行征集和調查的法律制度。我國個人征信體系建設始于1998年，隨著個人征信體系建設的深入開展，各種配套制度的不斷建立，這一系統(tǒng)所產(chǎn)生深刻的影響必將涉及國民的生產(chǎn)生活。

在個人征信的過程中需要對個人的信用數(shù)據(jù)進行征集、處理、分析和披露，必然涉及到了個人的隱私問題。在我國現(xiàn)階段的征信活動還不完善，相關法律法規(guī)制度未能健全的情況下，研究征信活動中隱私權的保護是非常有必要的也是很有實用價值的。

我們應該根據(jù)我國的實際情況建立本土化的征信體系，在現(xiàn)有經(jīng)濟基礎下對征信過程中隱私權進行最大限度的保護。本文通過借鑒國內外已有的研究成果，對我國個人征信體系下隱私權的保護進行了梳理，提出自己淺顯的見解。

個人信息隱私權在征信各環(huán)節(jié)中的矛盾沖突，令我們不僅意識到問題的嚴重性，更提醒了我們需要刻不容緩的解決問題，這就需要我們透過現(xiàn)象看本質，對其原因做出根本上的分析。雖然問題的出現(xiàn)總是雙方造成的，我們應該看到，個人作為征信活動中的弱勢方，其多數(shù)時候都是在被其他方所傷害。接下來從以下幾個方面對問題的原因進行分析。

（一）征信立法建設嚴重滯后

目前我國尚沒有一部全國性的規(guī)范信用信息的法律，除《國家保密法》沒有法律明確界定在社會經(jīng)濟生活中哪些征信數(shù)據(jù)不可以向公眾開放，哪些數(shù)據(jù)可以公開以及公開的程序、對象等。由于缺乏相關的法律規(guī)定，在現(xiàn)實生活中很容易發(fā)生信用信息泄露和濫用的情形，侵犯信用主體的隱私權。個人信用征信中隱私權保護立法的缺失主要表現(xiàn)在以下三個方面：

1.立法原則不夠明確。一般來說，一部法律都將自己的立法原則開宗明義地列于自己的部門法之上，但我國目前尚沒有一部專門的信息保護法律，遑論立法原則的確定了。

2.立法體系不夠完善，立法層次有待提高。目前，我國憲法雖然在第38條、39條、40條中雖然提及了對個人隱私權的保護，卻沒有明確定義個人隱私權的概念，主要調整敵法領域的民法也同樣未對其加以規(guī)；同時征信立法大多數(shù)是部門和地方性的立法，沒有一個很高層次的法律為征信立法提供有利的支持，立法方面存在缺失。

3.沒有規(guī)范具體的法規(guī)。主要體現(xiàn)在：沒有充分的尊重被征信人的信息采集知情權；不能充分的保證信用資料的準確性和完整性；作為目前主要的征信主體的商業(yè)銀行沒有能夠嚴格地執(zhí)行現(xiàn)有的管理辦法，少數(shù)被征信人的信用信息被非法使用。

（二）個人信用征信中隱私權保護監(jiān)管的缺陷

目前有關個人征信的地方性法規(guī)、部門規(guī)章側重于對征信機構的管理，對于信用信息提供者、信用信息使用者則規(guī)制較少，管理的厚此薄彼為不法利用信用信息造成漏洞。同時全國征信管理機構的管理權限并不明確，使征信機構管理混亂。人民銀行、商務部、工商總局、財政部、海關總署、各地方政府均有對征信方面的管理權，也有相應的管理機構和管理系統(tǒng)。但對征信機構經(jīng)營管理的規(guī)定幾乎沒有，各征信系統(tǒng)和征信服務機構各行其是[1]。

第一，監(jiān)管主體不明確。中國人民銀行作為監(jiān)管征信業(yè)的主體地位還需要進一步明確。《行政許可法》的規(guī)定：除了法律和行政法規(guī)“可以設定應當由國家統(tǒng)一確定的公民、法人或者其他組織的資格、資質的行政許可”，其他法規(guī)及規(guī)章皆不能設定。但是國務院在2008年的“三定”方案中，對人民銀行監(jiān)管的地位僅限于信貸征信管理[2]。所以，中國人民銀行下設的中國征信中心為征信機構，若人民銀行作為監(jiān)管機構，將會導致“護短”的現(xiàn)象產(chǎn)生。

第二，職責劃分不清晰。監(jiān)管主體未確定導致了現(xiàn)實中的職權劃分不明，這就可能引發(fā)各部門對權利趨之若鶩，對義務避之唯恐不及的情況出現(xiàn)。如遇到對征信機構和信息提供者違法時，爭相去對其罰款，而遇到信息主體隱私受到侵犯，同時對征信機構的罰款金額又不大，特別是對隱私侵犯情況復雜的情況下，監(jiān)管部門就會與信息提供者相互推諉，使信息主體的隱私權在受損的情況下無法獲得及時救濟。任由這種多頭管理、互相推諉的現(xiàn)象發(fā)展下去而不去改變，也會影響整個社會的穩(wěn)定。

（三）缺乏系統(tǒng)的個人信用信息保護理論

目前，有關個人信用信息權利理論，學者之間還存在爭議。特別是對信息財產(chǎn)權在理論界還沒有達成共識。個人信征的理論研究也十分不足。由于個人征信法律制度在發(fā)現(xiàn)研究中是比較邊緣的研究領域，其理論又需要交叉學科的支持，在現(xiàn)在的立法和司法階段，很難為個人征信立法司法提供足夠的理論支持。

個人征信體系與個性信用信息相關的權利共存于征信體系中，各種權利圍繞個人信用信息展開，個人信用信息稱為諸權利的客體，權利的沖突顯現(xiàn)出來。征信法律制度所確認的個人信息隱私權與授信人的知情權、征信機構征信權的沖突也顯現(xiàn)出來。英國資料保護委員會指出：“資料保護與隱私權不同，它不只是為個人設定一項權利，而更旨在構建一個平衡個人、資料使用者與社會整體利益的法律框架[3]”。所以，解決好個人征信體系中的各項沖突和難題，方能順利實現(xiàn)個人信用信息的法律保護。

信用征信產(chǎn)生也是符合時代的需要的。征信中心將緊跟時代步伐，從市場需求出發(fā)，推動征信系統(tǒng)更好更快發(fā)展，繼續(xù)為建設覆蓋全社會的征信系統(tǒng)和營造良好的社會信用環(huán)境而不懈努力。本文從四個方面分析了個人隱私權在征信當中的缺陷及如何完善的建議，最后得出的結論是在征信體系建設和完善的過程中，個人信息隱私權利的保護是不可或缺的。只有在個人隱私權得到保護的前提下，征信業(yè)才能健康有序發(fā)展。

注釋：

[1]張獻.論我國個人信用征信中隱私權的保護[J].法學論壇. 2003（7）.

[2]王韻.信用征信活動政府監(jiān)管法律制度研究[D].華東政法大學，2011：21-23.

[3]孔令杰.個人資料隱私的法律保護[M].武漢大學出版社.2009：60.

作者簡介：李慧（1993.06—），女，漢族，山東淄博人，煙臺大學法學專業(yè)碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟法。