第三方支付的模式分析及問題探索

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)在我國快速興起，帶動了電子商務(wù)的發(fā)展，同時也創(chuàng)造了一個全新的領(lǐng)域，及第三方支付市場。長期以來，支付都是限制我國電子商務(wù)進一步發(fā)展。而第三方支付平臺的出現(xiàn)為商家、消費者建立了一個安全、高效、便捷的支付渠道，有效地解決了電子商務(wù)支付的需求和問題。本文主要介紹了我國第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀，存在問題及相應(yīng)的解決對策。

關(guān)鍵詞：第三方支付；模式；問題；對策

中圖分類號：TP393.09 文獻標識碼：A文章編號：2096-4706（2018）01-0178-02

The Model Analysis and Problem Exploration of Third Party Payment

WAN Hanlai

（Army Medical University，Chongqing 400038，China）

Abstract：In recent years，the internet has been rising rapidly in China，driving the development of e-commerce，and creating a new field and the three party payment market. For a long time，payment has restricted the further development of e-commerce in China. The emergence of the third party payment platform has established a safe，efficient and convenient payment channel for businesses and consumers，effectively solving the needs and problems of e-commerce payment. This article mainly introduces the development status of the third party payment platform in China，the existing problems and the corresponding solutions.

Keywords：third party payment；model；problem；countermeasures

0 引 言

第三方支付平臺在商家和消費者之間起到了橋梁的作用，在銀行的監(jiān)管下，保障買賣雙方的權(quán)益。在現(xiàn)代生活中，第三方支付平臺為人們提供了更加便捷和可靠的支付服務(wù)。但隨著電子商務(wù)的規(guī)模和范圍不斷擴展，第三方支付中的欺詐行為也不斷泛濫，導(dǎo)致人們對第三方支付平臺的可靠性產(chǎn)生了一定的質(zhì)疑。只有有效解決第三方支付中的欺詐行為，才能讓更多用戶放心使用第三方支付服務(wù)，進而促進電子商務(wù)的進一步發(fā)展。

1 第三方支付的概述

非銀行或第三方支付處理器（處理器）是向商家和其他商業(yè)實體提供支付處理服務(wù)的銀行客戶。傳統(tǒng)上，加工商主要與零售商簽訂合同，以處理零售商的交易。這些商戶交易主要包括信用卡支付，但也包括自動結(jié)算所（ACH）交易，遠程支票（RCC），借記卡和預(yù)付卡交易。隨著互聯(lián)網(wǎng)的擴張，零售邊界已經(jīng)被淘汰。處理器現(xiàn)在向各種商戶賬戶提供服務(wù)，包括傳統(tǒng)的零售和基于互聯(lián)網(wǎng)的機構(gòu)。

第三方支付處理商經(jīng)常使用他們的商業(yè)銀行賬戶來為他們的商戶客戶進行支付處理。例如，處理器可以將代表商家客戶端生成的RCC存入其賬戶，或代表商家客戶端處理ACH交易。無論哪種情況，銀行與商戶都沒有直接的關(guān)系。處理器客戶對RCC的使用也增加了欺詐性付款的風(fēng)險。

銀行在處理處理器帳戶時的風(fēng)險是類似于其他活動的風(fēng)險，銀行客戶在這些活動中代表客戶的客戶通過銀行進行交易。當銀行無法識別和理解通過賬戶處理交易的性質(zhì)和來源時，銀行的風(fēng)險和可疑活動的可能性就會增加。如果銀行沒有實施足夠的處理器驗收程序超出信用風(fēng)險管理，它可能容易處理非法或OFAC批準交易。

2 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

在電子商務(wù)發(fā)展過程中，網(wǎng)上支付是必然的趨勢。當前，我國國內(nèi)有多種網(wǎng)上支付渠道，消費者在選擇支付平臺時，首要考慮的因素包括平臺的安全性、便捷性。傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行支付已經(jīng)無法滿足消費者網(wǎng)上支付的需求，小規(guī)模的支付網(wǎng)站也因其較高的運營成本和安全性問題，無法得到消費者信任。在這種形勢下，第三方支付平臺異軍突起，成為消費者首選的支付方式。所謂的第三方支付平臺，就是指除銀行之外的第三方機構(gòu)運營管理的支付平臺。第三方支付平臺主要通過信息技術(shù)、通信技術(shù)等，在消費者和商家之間建立聯(lián)系，起到信用保障的作用，為買賣雙方提供貨幣支付、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、資金結(jié)算等服務(wù)。在我國電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下，第三方支付的發(fā)展極為迅速。僅從2001年到2004年，我國電子商務(wù)的年增長率達到了143%左右，2004年，我國電子商務(wù)的市場規(guī)模達到了23億。

3 第三方支付的優(yōu)勢

傳統(tǒng)銀行通常只能向用戶提供資金傳遞的服務(wù)，無法對雙方的交易過程進行監(jiān)管。此外，銀行能夠提供的交易方式也較為單一，交易雙方通常只能通過指定的界面進行資金的劃撥，在交易量、交易誠信方面都沒有良好的保障，容易產(chǎn)生較多的欺詐現(xiàn)象。

而第三方平臺與國內(nèi)的大型銀行進行簽約，在信譽上有更好的保障。而第三方作為消費者和商家之間的中介，可以有效制約雙方的行為，在很大程度上消除了消費者和商家的相互不信任問題，提升了電子商務(wù)的環(huán)境。除了作為支付中介外，第三方支付平臺還提供安全保障和技術(shù)支持等服務(wù)，其相關(guān)業(yè)務(wù)都是與銀行直接對接的，并與多家銀行都有合作業(yè)務(wù)，可以為用戶提供多樣化的交易渠道。同時，其服務(wù)界面也可以根據(jù)用戶的需求進行調(diào)節(jié)，體現(xiàn)了更好的人性化。

4 第三方支付的風(fēng)險

第三方支付通常不受BSA/AML監(jiān)管要求的限制。因此，一些加工商可能容易受到身份盜竊、詐騙計劃或其他非法交易的威脅，其中包括OFAC禁止的交易。

第三方支付處理賬戶時，銀行的BSA/AML風(fēng)險類似于銀行客戶通過銀行進行交易的其他活動風(fēng)險。當銀行無法識別和理解通過賬戶處理的交易的性質(zhì)和來源時，銀行的風(fēng)險和可疑活動的可能性會增加。如果銀行沒有執(zhí)行超出信用風(fēng)險管理的適當?shù)奶幚砥髋鷾食绦颍敲此赡苋菀资艿教幚矸欠ɑ騉FAC認可的交易的影響。

雖然支付處理商通常會影響信譽良好商家的合法支付交易，但這些實體的風(fēng)險狀況可能因其客戶群的構(gòu)成而有很大差異。擁有第三方支付處理客戶的銀行應(yīng)該意識到高風(fēng)險商家返還和使用服務(wù)的風(fēng)險增加。一些高風(fēng)險的商家經(jīng)常使用第三方來處理他們的交易，因為他們沒有直接的銀行關(guān)系。如果付款處理人員沒有有效的方法來驗證商家客戶的身份和商業(yè)行為，則會造成更大的欺詐風(fēng)險。如果處理者沒有對發(fā)起付款的商家進行適當?shù)恼{(diào)查，風(fēng)險就會加大。

5 第三方支付風(fēng)險處理辦法

5.1 加強對第三方支付平臺的監(jiān)管

提供第三方支付服務(wù)的商家應(yīng)制定并維持適當?shù)恼吆统绦颍越鉀Q這些風(fēng)險。這些政策至少應(yīng)該驗證處理器的業(yè)務(wù)操作并評估其風(fēng)險級別。銀行可以通過考慮以下因素來評估與支付處理商相關(guān)的風(fēng)險：

（1）對第三方支付進行初步背景調(diào)查的政策（例如使用聯(lián)邦貿(mào)易委員會網(wǎng)站，商業(yè)改進局，全國性多國許可證制度和注冊管理機構(gòu)（NMLS），NACHA、互聯(lián)網(wǎng)搜索和其他調(diào)查程序），其主要所有人以及處理人的相關(guān)商家在風(fēng)險調(diào)整的基礎(chǔ)上，以驗證其信譽和一般商業(yè)慣例。（2）審查第三方支付平臺的宣傳材料，包括其網(wǎng)站，以確定目標客戶。銀行可以制定相關(guān)政策、程序和流程，限制其允許處理服務(wù)的實體類型。應(yīng)在開戶時將這些限制清楚地傳達給第三方支付平臺。（3）確定第三方支付平臺是否將其服務(wù)轉(zhuǎn)售給可能被稱為“獨立銷售組織（ISO）機構(gòu)”或“網(wǎng)關(guān)”安排的代理或提供者的第三方。審查支付平臺的政策，程序和流程，以確定新商家的盡職調(diào)查標準是否充分。（4）要求第三方支付平臺通過提供諸如商家名稱，主要業(yè)務(wù)活動，地理位置和交易量等信息來識別其主要客戶。（5）通過將商戶的識別信息與公共記錄數(shù)據(jù)庫以及銀行支票數(shù)據(jù)庫進行比較，直接或通過處理器驗證商家正在經(jīng)營合法業(yè)務(wù)。審查公司文件，包括獨立的報告服務(wù)，如主要所有者的文件。（6）訪問支付平臺的業(yè)務(wù)運營中心。審查適當?shù)臄?shù)據(jù)庫，確保處理者及其主要所有者和經(jīng)營者不受執(zhí)法行動的約束。

5.2 發(fā)揮銀行的監(jiān)管作用

向第三方支付處理商提供賬戶服務(wù)的銀行應(yīng)該監(jiān)控其處理器關(guān)系，以確定處理器業(yè)務(wù)策略中可能影響其風(fēng)險狀況的任何重大變化。銀行應(yīng)定期重新核實和更新處理者的資料，以確保風(fēng)險評估是適當?shù)摹ｃy行應(yīng)確保其與付款處理機構(gòu)的合同協(xié)議能夠及時向他們提供必要的信息。銀行應(yīng)定期審計其第三方支付處理關(guān)系，包括審查商家客戶名單和確認處理商履行合同義務(wù)，以驗證其商家客戶及其商業(yè)行為的合法性。

除了對第三方賬戶進行充分有效的開戶和盡職調(diào)查程序之外，管理層還應(yīng)監(jiān)控這些關(guān)系是否有異常和可疑的活動。為了有效監(jiān)控這些賬戶，銀行應(yīng)該了解以下處理器信息：商家基地；商家活動；交易數(shù)量；“刷卡”與信用卡交易的“密鑰”交易量；退款歷史，包括ACH借記交易和RCC的收益率；消費者投訴或其他文件表明支付處理商的商家客戶不恰當?shù)孬@取個人賬戶信息，并使用它來創(chuàng)建未經(jīng)授權(quán)的RCC或ACH借記。

在賬戶監(jiān)管方面，銀行應(yīng)徹底調(diào)查高回報水平，不應(yīng)以處理者向銀行提供抵押品或其他擔保為理由而接受高水平的回報。農(nóng)村信用社或農(nóng)村信用社貸款的高額回扣是由于資金不足或未經(jīng)授權(quán)可能是欺詐或可疑活動的跡象。因此，回報率監(jiān)控不應(yīng)只限于未經(jīng)授權(quán)的交易，而應(yīng)包括其他可能需要進一步檢查的內(nèi)容，例如由于資金不足或其他行政原因?qū)е禄貓舐蔬^高。應(yīng)監(jiān)視交易的模式，可能表明企圖逃避返回的條目NACHA限制。例如，以不同的名稱重新提交交易或者稍微修改美元金額就可能是為了規(guī)避這些限制，并且違反了“NACHA規(guī)則”。

銀行應(yīng)實施適當?shù)恼撸绦蚝土鞒虂斫鉀Q合規(guī)和欺詐風(fēng)險。政策和程序應(yīng)該概述銀行的退貨門檻，并建立程序來減輕付款處理者的風(fēng)險，以及可能對超過這些標準的付款處理者采取的行動。

6 結(jié) 論

第三方支付平臺有效解決了傳統(tǒng)支付方式的缺陷，為用戶提供了更便捷、高效的支付方式。但是，它也有自身的缺陷，如相關(guān)法律制度的不完善、安全技術(shù)的漏洞、市場的無序競爭等都限制了其進一步推廣應(yīng)用。為此，政府、商家和平臺需要加強相關(guān)制度的建設(shè)，從而為用戶提供更好的服務(wù)。

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作者簡介：萬瀚萊（1982.10-），女，重慶，碩士研究生，現(xiàn)陸軍軍醫(yī)大學(xué)信息技術(shù)室工程師。研究方向：軟件工程、網(wǎng)絡(luò)通信、信息安全。