第三方支付平臺存在的問題及改進意見

馮彥博

摘 要：伴隨著互聯網的發展與普及，人們對于互聯網的認知度逐漸提高，電子商務也迅速發展起來，網上支付作為電子商務的重要一環也受到了普遍關注。而第三方支付平臺作為一種新型的網絡支付方式映入人們眼簾，但同時，網上支付的安全與信用問題成為發展的一大難點，因此想對目前存在的問題進行研究，并試圖尋找一定的解決方法，對于第三方支付平臺未來的發展給出一些建議。

關鍵詞：第三方支付；支付平臺；發展前景

一、何為第三方支付

隨著全國規模經濟的快速發展，人民生活水平得到極大提高。在網絡化的便捷的環境下，人們在網上購物的種類琳瑯滿目，涉及生活的各個方面。這時在買家和賣家之間就需要有一個共同的可以信任的公司，這個公司必須在計算機等技術搭建的環境中，和國內外各大銀行簽約的具備一定的實力和信譽保證，并且是一個獨立的機構，這個機構給賣家與買家提供一個交易平臺，這個平臺就是第三方支付平臺。第三方支付平臺就是賣家與買家之間為達成交易建立的一個雙方共同信任的“中間人”，這個“中間人”不僅要滿足賣家與買家對信譽和安全的要求的，而且要防止網上交易中的欺詐行為發生，消除人們對網上交易的疑慮。很多人認為網上的東西不可信，怕被騙，第三方支付平臺可以幫助買家在選中想要購買的產品后，在網上向第三方支付平臺賬戶如支付寶、財付通等支付貨款，第三方支付在收到款項后，通知賣家貨款到賬發貨，賣家發貨給買家，買家在收到貨后進行驗貨，驗貨完畢通知付款給賣家，第三方支付公司就可以把款項轉給賣家，商品交易完成。

隨著中國網上購物行業的迅猛發展，目前有200多家非銀行類企業參與到第三方支付中，如支付寶、銀聯商貿、財付通、快錢等多家企業，但支付寶在市場所占份額最大。

支付寶是阿里巴巴集團馬云先生于2004年12月創立的，公司始終把“信任”作為產品和服務的宗旨。不但在產品上保證用戶在線支付安全，而且馬云先生承諾所有用戶，并且定下規定，如果出現欺詐行為，用戶損失將由支付寶承擔，讓用戶通過支付寶在網上建立起彼此之間的互相信任。

二、第三方支付平臺發展狀況

支付寶目前是中國最大的第三方支付平臺。該公司用創新的產品技術和獨到的理念，吸引了國內外商家和合作伙伴，甚至已經占據了的第三方支付平臺用戶的半壁江山。我國人民的日常生活難以離開支付寶，它早已融入了我們的日常生活，成為我們城市生活的一部分。但它也不是沒有對手的。隨著科技的發展與時代的進步，在第三方支付平臺的用戶市場增大的同時，一個個新的第三方支付平臺也在建立。對市場的爭奪的競爭不但沒有減弱反而愈演愈烈。市場上占有率已經超過50%以上，但它的安身立命之本還是與它同屬于馬云先生的淘寶網，它的主要使用范圍也在于此，在淘寶網之外它并沒有占據什么大的優勢。而它的競爭對手財付通、銀聯商貿發展迅速，支付寶龍頭老大的地位正受到挑戰。

三、支付寶優勢

1.人性化與功能化。支付寶公司在服務方面比較突出。客服人員一年365天全天候服務，讓客戶得到便利。同時具有簡單、方便、便捷的支付途徑和較為便利的退款流程，交易記錄清晰，有完備迅捷的結算系統，同時具備多種結算方式。

2.強大的保障。馬云先生承諾支付寶用戶，因支付寶錯誤帶來的損失由支付寶提供。在系統中，各用戶均要求實名認證，數字證書和手機動態密碼更加保障了交易的安全。賬戶異常檢測也使得及時防范、控制、處理所出現的各種問題。

3.使用范圍廣大。除了自家兄弟淘寶網，它的服務行業還涵蓋了教育，電子游戲等多種領域。

4.獨立性。它是獨立于銀行與商戶的第三方支付平臺，有獨立性所以能保證相對公正。

5.刺激國民經濟發展。在以計算機科學技術為背景的前提下，物聯網時代，電子商務飛速發展。互聯網金融也得到了快速發展，第三方支付交易平臺的用戶和交易額不斷提升。支付寶注冊用戶數量已達4.5億多，2016年雙十一總交易額達1207億，菜鳥物流訂單6.57億。它拉動中國內需，拉動經濟的增長。中國已經成為全球最大的網絡零售市場，雙十一正成為促進網絡經濟迅猛發展的領頭羊。

四、支付寶存在問題

支付寶的交易優勢與保護對象是買家，支付寶對于買家是較為安全的，但對于賣家卻存在諸多問題。

1.部分買家收到貨后不予以確認，這樣就使得貨款滯留支付寶上時間過長，在支付寶中的資金難以快速收回，這樣就存在一定的風險，從事的業務介于網絡運營和金融服務之間，法律地位也不夠明確。法律漏洞多，不夠規范。因為是第三方支付，所以類似于一種中介服務，平臺上積聚了大量的在途資金，有資金寄存風險，具有一定的安全隱患。

2.惡意退貨。有些賣家間惡意競爭，雇傭他人去敵對商家買貨，然后退貨，并惡意給賣家差評，使賣家遭受損失。也有買家收到貨后對貨不滿意會以各種理由退貨賣家，賣家為了自己信譽只能退貨，但卻虧了運費。

3.不法分子利用第三方支付平臺進行洗錢、套現、詐騙等非法活動，他們在網上發布廣告誘人上當，再利用木馬程序實施詐騙。而且也有許多第三方支付平臺的工作人員作為內鬼，提供接口通道輔助犯罪。

4.虛擬貨幣對實體貨幣的沖擊。現在人們出門幾乎不帶現金，購物消費都是打開二維碼掃一掃支付，有時路邊遇到乞討的乞丐想伸出援助之手，但全身上下一分現金都沒有。這種新型支付方式改變了我們的生活，對實體貨幣帶來巨大的影響與沖擊，可以預見未來紙質貨幣會越來越少。但在月初欠費停機，或沒有網絡信號的時候，我們握在手里的虛擬貨幣就變得一無是處。

5.支付寶賬號被盜和密碼被盜的風險。在支付平臺支付途徑的多樣化的同時，也會使信息泄漏的風險增高，被盜后的損失更大。支付平臺將各種支付應用以及個人信息聯系起來導致個人信息泄露更加容易。由于網絡技術的不完善，以及商家為了更好服務與消費者，會導致一定程度上的個人信息泄露。

五、第三方支付的問題解決方案和未來的發展

1.建立完善的支付體系。第三方支付體系應不斷優化和完善，建立健全的支付體系。在貨物質量，交易誠信，退貨退款等方面應該有嚴格的制度保障，不僅針對賣家，包括買家都應該進行約束、監督與管理。如在信號不強，流量無法使用的地方掃碼付款購買物品，在顧客走遠重新連接網絡之后卻依然沒有支付成功，這樣的案例經常發生，對于店家賣家來說也是筆不小的損失。在這樣的情況下，體系的優化與完善就顯得尤為重要。

2.完善網絡安全技術，加大懲罰力度。相關部門應該完善在線支付立法，加大在線支付犯罪的懲罰力度。讓在線支付中存在的欺詐行為無處遁形，有些不法分子鉆空子，在商家不注意的情況下更換掃描的支付寶二維碼，讓商家發生經濟損失。對于支付寶二維碼技術加以提升刻不容緩，讓那些利用虛擬空間的隱蔽性和未知性進行欺詐行為的犯罪分子，嚴格受到法律制裁。

3.加大資金安全管理。第三方支付業務近幾年來飛速發展，2016年我國第三方支付總交易額為58億。然而第三方支付平臺與銀行有區別，不屬銀行范疇，大量資金不在銀行監管之下。由于第三方支付混亂，資金存在風險和隱患，因此國家應該加大第三方支付平臺資金管理。對于監守自盜國家應該制定更嚴格的法律，防止第三方支付平臺的人員泄漏用戶信息。

六、結束語

第三方支付平臺在交易時，雖然簡單、高效、便捷，同時也危及網上用戶的資金安全，因此第三方支付平臺既有無限的機會，也有無限的風險，還有非常大的發展空間，只有不斷完善支付體系和網絡安全，同時國家更應該加大監管力度，才能擁有更好的未來，帶動并促進國民經濟發展。

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