民間借貸利率的合法性研究

奉子鵬+++曹顯強+++楊勛華

摘要：在我國的法律中規定民間借貸不得高于銀行同期利率的4倍，但是在實際當中民間借貸的利率遠遠高于此，所以利率作為民間借貸中最主要的一部分，其法律效力的研究是很有必要的。

關鍵詞：民間借貸 利率 規定 界定 法律

法律對社會是具有普遍約束力的，在我國民間借貸的法律規范體系當中，我國的各項政策發揮著不可替代的作用，我國憲法的第13條關于財產權和繼承權進行明文規定，確定了我國的公民有財產權和繼承權不受法律保護的權利。所以從憲法的這個規定上來說，民間借貸實際上市公民在自己的合法財產的基礎上取得利益的行為，是合法的，法律是認可的。

一、民間借貸的法律規范體系

《民法通則》中將民間借貸賦予了合法的權益，這樣合法的借貸關系是受到法律保護的。《合同法》 、《物權法》、《民通意見》中都對民間借貸的認可進行了相關的法律規定，并且都有認可的相關條文規定。在我國的《合同法》當中對于民間借貸的利率做出了相關的限制條件，在自然人之間發生的借口利率沒有進行明確的約定，法律則認為不需要進行利息的支付，而對于規定的需要進行利息支付的，所約定的借貸的利息應該控制在法律所規定的范圍之內。同時法律還對民間借貸的資金來源進行了規定，有轉貸牟利、金融套現等行為是法律禁止的。利率又名利息率，它指一定的時間內利息和本金相比較所得的值，這個值一般的情況下是以百分數表示的，如果利率按照年來進行運算的話就叫做年利率。

二、民間借貸不同利率約定合法性分析

（一）直接約定利率的合法性分析

合同在民間借貸行為發生的時候是比較重要的，能夠在當事人之間確立起一定的法律關系。依法成立的合同是受到我國法律保護的。我國我國《合同法》第211條第2款和最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條，自然人之間約定的利率超央行同期貸款利率四倍部分的借款合同并非無效，債權人對該部分利息享有債權。

（二）以違約金形式約定利率的合法性分析

違約金與利息作為兩個不同的法律概念，彼此不同，相互獨立也可以同時并存，但值得注意的是，在某些情況下違約責任和利息是可以等同互用的。對自然人之間的借款合同未明確約定利息的，依《合同法》第211條規定，視為不支付利息。約定有還款期限但未約定利息的，或未約定還款期限但經出借人催告的仍然不還的，借款人應承擔逾期利息，此時的利息表述實際上是一種違約責任，實質是一種法定違約金，只不過以利息的形式表現出來。

（三）以罰息形式約定利率的合法性分析

罰息是指貸款人沒有按照規定的期限來償還貸款，貸款人需要按照合同規定的對違約人進行處罰利息。從表面上來看，罰息針對借款方違約進行的懲罰。根據《人民幣利率管理規定的要求》，同時考慮《合同法》當中的規定，罰息=上期本息結余X罰息利率X預期期限，同時還有另外的一種計算方法：罰息=本金X罰款利率X逾期期限+累計逾期利息X罰息利率X逾期期限。從這兩個公式上來看，民間借貸的罰息計算方法上有一定的不同，所以其計算方法應該在借貸合同當中進行明確。

（四）以顧問費、評估費、咨詢費約定利率的合法性分析

這幾個方面主要出現在企業之間發生的民間借貸行為，為了規避法律的限制，借雙方共同約定的前提下，以顧問費、評估費、咨詢費作為借款合同當中的內容，但是實際上這是一種變相的利息。在我國的法律當中規定為了謀取高利而進行的經濟活動法律是不予保護的。

三、民間借貸利率合理規范的建議

（一）對民間借貸利率應該進行合理的設計

利率的多寡直接對產生民間借貸行為的雙方有所影響，而對于民間借貸進行立法則是決定利率高低的關鍵因素。從財產自行處置的角度上來說，公民是有從自己的財產上獲得收益的權利的，但是從國家的層面上來講，政府對于這種似有財產上建立起來的收益必須有個指導的價格，在利率上來說就是要有利率的上限。民間借貸的利率如何去界定是需要綜合各方面的因素進行考量的，這些因素包括國民生產總值、生產成本等因素，所以民間借貸的利率如果規定的過高，對于借款人來說無疑會損害其利益，同時超高的借款利率也會對放款人面臨道德的考驗。相反的，如果利率上限制定的過低，也可能對借款人和放款人都產生損害，放款人由于利率過低不愿將資本投入到市場當中，借貸人得不到貸款，而民間借貸也會走向地下，利率可能會更低。

（二）對我國民間借貸的監管主體進行明確

在我國民間借貸的監管還是處于低級的階段，如果我國要對民間借貸監管的相關制度進行完善，首先要做到的就是對我國民間借貸行為的監管主體進行明確，同事還要在法律明確中對其法律上的地位、所應該承擔的責任、監管主體的組織結構等等和監管有關的內容都要做到明確的規定。在我國可以實行民間借貸的銀行和分支機構進行監管，這樣的做法就能夠杜絕政府對不合法的民間借貸進行非法保護的情況出現，同時還能夠避免出現監管上的推卸責任等問題。

四、結語

在對待民間借貸這一問題上要平衡好利弊的關系，對我國民間借貸做到規范化的引導。對利率的上限進行合理的規定，盡量對民間借貸的監管主體進行明確。

參考文獻：

[1]王宇明.民間借貸規范發展的法律問題[M].華東政法大學，2012.

[2]劉道云.民間借貸的法律類別及其區分意義[J].金融監管，2013，（01）.

（作者單位：中國人民武裝警察部隊警官學院）endprint