遼寧村鎮銀行可持續發展的措施及建議

張淑芳

摘要：詳細介紹了遼寧村鎮銀行的風險與經營狀況，提出了遼寧村鎮銀行可持續發展的措施及建議。

關鍵詞：遼寧；村鎮銀行；可持續發展；措施；建議

近些年來，伴隨著黨中央和國務院對我國農村經濟建設以及農村金融改革重視程度的不斷提高，中國銀行業監督管理委員會也隨之不斷加大了銀行業金融機構對農業、農村、農民這“三農”的金融服務力度，其中的重要舉措之一，就是大力快速發展村鎮銀行。在這種極為有利的政策環境下，以我國第一家村鎮銀行——惠民村鎮銀行于2007年3月1日在四川儀隴的成立為標志，迅速在我國掀起了一股組建村鎮銀行總行及其分支機構的熱潮，遼寧在這方面的表現也很突出。

一、村鎮銀行與農村商業銀行的聯系和區別

村鎮銀行與農村商業銀行一樣，二者均是以中央的“三農”精神為依據而設立的，均是主要面向我國廣大的縣域及城鄉的。但二者在模式及資本來源方面還是有很大的區別的，目前前者的模式及資本來源主要為“某家銀行控股+政府入股+個人入股”，以搶占縣域或者三、四線城市的資本市場為其成立的主要目的；而后者則屬于地方性的國有商業銀行，所以盡管其是新興銀行，但還是要以其他國有商業銀行的模式及經驗為借鑒，不斷朝著日益正規化的方向發展。

二、遼寧村鎮銀行的風險與經營狀況

（一）遼寧村鎮銀行的風險狀況

近些年來，就主要的監管指標而言，遼寧村鎮銀行一直都是達標的，表明其始終處于一種風險可控的狀態。具體情況如下：

1.遼寧村鎮銀行較為充裕的流動性

截至2013年年底，在遼寧村鎮銀行的各項存款余額中，有76.96億元為儲蓄存款，占比高達80.40%。存貸比、流動性比例、流動性覆蓋率以及凈穩定資金比例等主要的流動性指標分別為70.65%、124.47%、434.2%以及145.86%，全部符合金融監管的要求。

2.遼寧村鎮銀行比較低的不良貸款率

截至2013年年底，雖然遼寧村鎮銀行的不良貸款余額增加、不良貸款率上升，出現了所謂的“雙升”，增長幅度分別為3，511萬元和0.16個百分點，但是其不良貸款率既比全國的平均水平低0.25個百分點，也比監管標準低，只有0.25%。

3.遼寧村鎮銀行不斷增強的資本實力

（1）遼寧村鎮銀行內源性資本的增長情況。以2013年為例，遼寧村鎮銀行內源性資本的增長總額達到了4.01億元。其中，盈余公積、一般風險準備和未分配利潤分別增加了0.69億元、1億元和2.32億元，盈余公積的余額為1.46億元，增長幅度為89.2%；一般風險準備的余額為1.71億元，增長幅度為142.59%；未分配利潤的余額為7.13億元，增長幅度為48.18%。與此同時，遼寧全省共五十家村鎮銀行的總體資本充足率很高，達到了22.31%，全部達標。

（2）遼寧村鎮銀行外源性資本的增長情況。遼寧村鎮銀行中的十三家，在2013年一年，通過分紅轉增資本或者增資擴股的方式增加了34，644元的股本金，達到了307，279萬元的股本總額。其中，發起行持股、非金融機構法人持股以及自然人持股分別為90，091萬元、98，090萬元以及119，098萬元，其占比分別為29.32%、31.92%以及38.76%。

4.遼寧村鎮銀行不斷加大的撥備提取力度

遼寧村鎮銀行為了使自身各項資產的風險程度不斷降低，在信貸資產方面，其撥備的提取力度不斷加大；同時，在非信貸資產方面，也進一步加強了其減值準備的提取力度。截至2013年年底，遼寧村鎮銀行貸款損失準備的提取余額已經達到了4.61億元，與該年年初相比，增加的金額和百分比分別為2.46億元和114.21%，撥備覆蓋率和貸款撥備率分別為959.66%和2.44%，只比監管標準低0.06個百分點；非信貸資產減值準備的提取余額也已經達到了1，013萬元，與該年年初相比，增加的金額和百分比分別為828萬元和448.82%。

（二）遼寧村鎮銀行的經營狀況

近些年來，遼寧村鎮銀行認真以國家的有關方針政策為指引，對小微企業及廣大農戶的支持力度不斷加大，使得長期困擾我國城鄉的部分金融服務空白得到了較為有效的彌補，日益發揮出其支農支小“生力軍”的作用。遼寧村鎮銀行的具體經營特點如下：

1.遼寧村鎮銀行較高的涉農貸款占比

截至2013年年底，遼寧村鎮銀行的農戶貸款余額以及小微企業貸款余額分別為81.16億元和100.46億元，占各項貸款的比重分別為42.96%及53.18%。農戶和小微企業貸款余額合計以及涉農貸款余額分別為181.62億元及153.43億元，分別比年初增加了58.35億元及48.77億元，分別增長了47.34%及46.6%，分別高于各項貸款平均增速5.76個百分點及5.02個百分點，占各項貸款的比重分別為96.15%及81.22%，農戶和小微企業貸款余額合計比年初增加了3.76個百分點。

2.遼寧村鎮銀行增長較快的經營規模

截至2013年年底，遼寧村鎮銀行的資產總額、負債總額和所有者權益分別為325.30億元、284.21億元和41.09億元，分別比年初增加了95.14億元、88.05億元和7.09億元，分別增長了41.34%、44.88%和20.87%。其中，各項貸款和存款余額分別為188.90億元和267.36億元，分別比年初增加了55.48億元和82.65億元，分別增長了41.58%和44.74%。

3.遼寧村鎮銀行經營全部盈利，無一家虧損

僅以2013年為例，遼寧村鎮銀行實現的經營利潤和凈利潤分別為10.12億元和5.72億元，分別比上年增加3.09億元和1.33億元，增長幅度分別為43.95%和30.3%。全遼寧共五十家村鎮銀行無一家虧損，全部盈利，其中，凈利潤超過一千萬元的村鎮銀行超過了半數，共有二十六家。

三、遼寧村鎮銀行可持續發展的措施及建議

（一）從遼寧村鎮銀行自身角度來看

1.遼寧村鎮銀行的市場定位要始終明確、堅定，信譽度與知名度需要不斷提升

第一，要充分運用各種平臺及媒體積極宣傳村鎮銀行的宗旨、開辦的主要業務及業務特點，引導廣大社會公眾在對村鎮銀行有了較為充分了解的基礎上，進而完全認可村鎮銀行。第二，遼寧村鎮銀行自身更要始終如一地堅持其市場定位不動搖，根植于農村，服務于“三農”，在存款、貸款、結算、代理等各項業務中不斷創新，使自己的金融產品始終適合“三農”的實際需要。

2.遼寧村鎮銀行要進一步拓寬籌資渠道

除了吸收存款以外，遼寧村鎮銀行還應該努力拓展以下四種籌資渠道：第一，通過與銀行所在地的郵政儲蓄銀行和農村信用社等金融機構加強合作來獲取資金；第二，爭取早日進入同業拆借市場拆入資金；第三，對中央銀行的支農再貸款要更加充分地加以運用；第四，爭取通過發行票據、債券等來籌集資金。

3.遼寧村鎮銀行需要控制與防范信貸風險

為此，遼寧村鎮銀行需要重點做好以下兩個方面的工作。第一，逐步完善遼寧村鎮銀行信貸風險的信息管理系統及管理制度。這其中最重要的是聯保小組與農戶個人資信信息庫的建立以及信息監測系統的建立，前者據以核定貸款額度，后者用于跟蹤貸款狀況等業務信息。第二，不斷提高遼寧村鎮銀行信貸工作的透明度，這主要是通過加強對農民的信貸政策宣傳來實現的。

4.遼寧村鎮銀行需要擁有行之有效的人才隊伍建設措施

第一，為了把高素質的人才吸引到遼寧村鎮銀行中來，薪酬激勵機制的建立至關重要，對于業績突出的員工要給予高福利及高薪。第二，從遼寧村鎮銀行所在地的國有商業銀行、郵政儲蓄銀行或者農村信用社等精簡下來的富余人員中招收人才，其中，業務經驗豐富的可作為信貸人員及管理人員使用；熱心為農民辦事并且熟悉當地農村情況的可考慮作為兼職人員使用。第三，為了使現有遼寧村鎮銀行員工的崗位專業技能始終適應變化的業務經營需要，必須不斷對他們進行培訓，內部人才培養機制的建立迫在眉睫。

（二）從金融監管角度來看

1.遼寧村鎮銀行標桿行示范點創建活動需要進一步深化

為了不斷推動遼寧村鎮銀行的風險控制能力與經營管理水平的提高，打造市場定位為“支農支小”的精品銀行，應該繼續按照金融監管部門關于村鎮銀行標桿行示范點創建的實施方案，同時與金融監管的評級工作相結合，在全省評選作為標桿行示范點的村鎮銀行，并以此為基礎，對這些村鎮銀行的有效經驗及做法進行認真的推廣與總結，以使它們在遼寧村鎮銀行支農服務改善以及穩健發展中的典型引路作用得以充分發揮。

2.充分發揮金融監管現場檢查的作用

金融監管部門要加大現場檢查力度，有選擇、有重點地對遼寧村鎮銀行進行全面的現場檢查以及主要監管指標真實性的現場檢查，并在梳理所發現問題的基礎上，向全省村鎮銀行進行問題通報，最終對其提出相應的整改要求。

3.認真做好非現場監測工作，以使其風險預警作用得以充分發揮

金融監管部門要對遼寧全部村鎮銀行的風險情況按照年度與季度進行通報，指出其存在的主要風險及問題，并提出相應的監管要求。同時，每次還要選擇兩至三個問題單列，作為重點關注項目進行通報，并對其進行跟蹤整改。

4.對遼寧村鎮銀行的違規問題要進行嚴肅查處

金融監管部門對遼寧村鎮銀行所從事的票據等業務要持續進行跟蹤，對其中違規從事業務活動的村鎮銀行要加大處罰力度，不但要暫停其違規業務，還要責令其給予從事違規業務的負責人、行長、董事長等相應的處分，以發揮警示作用。

5.要按時完成對遼寧村鎮銀行的監管評級工作

對遼寧村鎮銀行開展監管評級工作，并且評級結果要通過中國銀行業監督管理委員會的審查。參與評級的村鎮銀行主要是二級機構、三級機構和四級機構。評級完畢后，要對遼寧村鎮銀行的監管評級情況進行通報，并分類提出相應的監管意見。

6.要認真開展對遼寧村鎮銀行的案件風險排查工作

金融監管部門首先要組織遼寧全部村鎮銀行自查，在此基礎上，還要有針對性地對其中的部分村鎮銀行進行抽查，對于有問題的村鎮銀行，要督促其進行整改，進一步完善其內部控制機制，最終達到防范村鎮銀行案件風險、避免案件發生的目的。

7.對遼寧村鎮銀行發起行的聯動監管需要加強

為了使遼寧村鎮銀行在發展過程中所面臨的困難及出現的問題能夠得到有效的解決，向村鎮銀行的發起行通報其所發起村鎮銀行的經營情況，尤其是存在的困難及問題，就顯得尤為必要，不僅如此，還要提出相應的監管意見，督促發起行進一步履行其應盡的職責，不斷加大對其所發起村鎮銀行的支持力度。

8.組織遼寧村鎮銀行高級管理人員培訓

金融監管部門把立足支農、有效管理、合規經營、科學發展作為主題，舉辦遼寧村鎮銀行“三會一層”高級管理人員培訓班，就遼寧村鎮銀行的新資本管理辦法、合規管理以及監管指引等進行培訓。

9.引導遼寧村鎮銀行深化支農服務工作

金融監管部門要督促遼寧村鎮銀行進行服務方式的改進和金融產品的創新，使其服務小企業和“三農”的深度與廣度進一步擴大。為了使遼寧村鎮銀行的支農經驗與做法得到及時的推廣及總結，可以通過召開現場會的方式，從遼寧村鎮銀行中選出若干家，就其支農工作中的經驗及其有效做法在會上進行交流。針對遼寧村鎮銀行參差不齊的支農支小工作現狀，可通過印發指導意見的方式，明確監管要求，來推動遼寧村鎮銀行支農支小工作力度的不斷加大。

10.積極推動遼寧村鎮銀行增資擴股和設立分支機構

在遼寧村鎮銀行深入開展各項業務的過程中，資本實力不足問題在有的村鎮銀行中日益明顯，突出表現在資本對涉農貸款規模的嚴重制約，為了改變這種不利局面，金融監管部門必須引導遼寧村鎮銀行合理地增資擴股，以不斷增強其資本實力。同時編制遼寧村鎮銀行的機構發展計劃，以期對其分支機構的組建起到強有力的推進作用。