完善中小企業關系型貸款融資相關建議

閆睿

我國中小企業是我國經濟發展重要力量，其為我國提供大量的就業機會，同時拉動內需，還增加了稅收，所以中小企業的發展對我國經濟十分重要。但是資金是影響中小企業發展的最重要因素之一。企業的資金來源渠道并不是很多，其中最常見的即為與銀行貸款，而中小企業與銀行貸款過程中存在許多問題，主要問題是銀企直接信息不透明而導致的。中小企業發展潛力大，但次數頻繁，額度小，而且還款風險相對較高，貸款過程相對復雜，這些原因，歸根結底，是因為銀企之間信息不對稱，商行不了解企業以及企業主的具體情況，故雖然我國中小企業市場潛力巨大，但銀行并不情愿給其放貸。上個世紀末，一些國外國家比如美國發展了一種新型罰款類型—關系型貸款，即銀企通過長期合作，商業銀行對該企業的一些內部財務、企業主的人品信息等相關信息有所了解，有效減少了信息不對稱的問題，從而使該企業在下次需要資金時可以付出更少的成本更迅速更方便地獲得貸款。

信貸融資是中小企業進一步強化發展的一個不可忽視的絆腳石，不對這一問題進行有針對性的消除，中小企業就不可能實現壯大規模、達到帕累托最優的生產狀態。所以我國商業銀行對中小企業的放貸政策是影響我國經濟發展的根本因素。而關系型貸款是一種互利共贏的貸款方式，有著有效消除市場主體間信息交流不暢通的功效，減弱雙方的運行耗費，提高彼此的信任度以及提高雙方的經營效率，同時有力地抵御了市場資金流轉中的危機爆發的可能性，提高了金融各級資金市場的穩固性。但在具體操作和進一步完善規范的過程中仍然會出現一些目前難以解決的問題，所以本文在關系型貸款下中小企業融資方面提出一些相關的意見和建議。

1. 加強中小企業自身素質修煉

中小企業要想獲得關系型貸款，必須加強自身的素質，具體可以從以下幾個方面進行努力：

（1）加強企業經營管理能力 。企業的管理是企業生存的重要因素之一，具體包括風險管理，公司運營管理、公司人力資源管理等等，這些管理規則是公司有序經營的必要條件；企業樹立長遠目標，要有長遠的目光和經營戰略：另外，企業管理者應該時時刻刻關注市場的發展動態趨勢，要與時俱進，不能固守成規，否則容易被市場淘汰。

（2）加強法制建設，完善公司內部相關法律、規則制度，尤其是會計相關的報表制度。只有合法合規真實的報表才有可能更容易獲得銀行的信任，銀行才更愿意與該企業建立長期穩定合法的合作關系，這樣企業才能更容易從銀行得到貸款。

（3）加強道德建設。企業必須恪守誠信，遵守道德底線，不能言而無信。企業要信守承諾，依法履行合同上相關規定。誠信對企業生產經營來說至關重要，一個企業若無誠信，則其必然存活不了多久。

2. 加強銀行經營運營能力

銀行是一個國家金融市場的重要行業，其的興衰直接關系著國家的繁榮昌盛。尤其我國的銀行是我國金融機構中所占份額最大的行業，所以加強銀行經營運營能力是十分重要的，具體可以從以下幾個方面進行加強：

（1）推動其業務創新能力。我國銀行目前的業務類型少，，而且相關人員與業務都缺乏創新能力，所以現在出現了銀行業務類型相同相似的情況，銀行體現的競爭力不是很強。而這種貸款模型下，銀行與公司在不同方面都有業務往來，這樣才能相對全面了解企業經營的真正情況。所以銀行應該加強自身的業務創新能力，將銀行與企業合作的業務類型多、金融相關知識咨詢服務等等。

（2）加強銀行信息整理能力。關系型貸款下銀行可能沒有交易型貸款那么看重企業的那些硬性指標是否符合標準，他更關注一些用具體數值指標無法衡量的其他看似空泛的與企業經營有密切關系的經營數據，這對銀行的數據分析是一個很大挑戰，同時也具有一定的風險性，如果銀行對信息分析錯誤，也會導致銀行的損失。

（3）加強銀行信息管理能力。現在我們處于信息時代，信息即財富，銀行屬于偏機密型行業，客戶的信息也是銀行資本的一部分。關系型貸款下，雖然可以緩解信息不透明的問題，但這僅僅局限于銀企雙方，銀行對中小企業掌握的這些信息完全屬于雙方封閉系統共享，這并不代表其他銀行或企業有權力得到這些信息。所以，銀行必須妥善保管與企業有關的信息，尤其是“軟信息”方面的，否則，這可能給雙方都會帶來損失。

3. 加強完善金融市場的建設

金融市場對于中小企業的發展來說至關重要，所以本部分從金融市場完善方面進行分析，具體如下：

（1）推動利率市場化。我國目前還沒有完全達到利率市場化，國家對利率管制并沒有完全放開，而關系型貸款是銀企之間根據對對方信息的掌握而決定貸款利率的一種貸款類型，所以關系型貸款在我國目前這種情況下并不能完全發揮好其作用。利率市場化，由市場來決定資本的流動和資本增值率，優勝劣汰，只有這樣我們社會發展才能更加有迅速，個人能夠有效率。

（2）建立一個更加公平的競爭環境。建立一個有利于中小企業發展的環境，例如可以降低加入創業板的條件，使更多的中小企業也能通過直接融資獲得貸款，進一步促進其發展。另外需要加強對金融市場的監督管理，防止其為了暫時的盈利而增加整個金融行業的風險度。政府應該多頒布一些幫助中小企業發展的政策，中小企業對我國經濟發展至關重要，而我國應該給中小企業給予足夠的支持和扶助，這樣既能間接促進大企業進行大力創新，提高生產力，還能激發各個市場的活力 。

（3）規范民間借貸的相關法律法規。目前我國民間借貸仍然也屬于企業融資的一種方式，但這種借貸帶來的糾紛十分多，根本原因就是因為這種非正規的借貸方式缺乏足夠完善的法律法規進行管理，同時相關管理部門監管力度不夠，從而導致我國有些地方的民間借貸關系混亂，危害了我國的治安以及阻礙了我國經濟的發展。所以我國應該為民間借貸提供完整的制度和法律保障。

綜上所述，關系型貸款下有利于緩解信息不對稱、信息不透明以及中小企業融資相關問題，其是可以使商業銀行和中小企業達到雙贏的一種貸款方式。這種貸款模式對金融市場的要求相對高一點，我國目前對此在很多方面都還是處于研究方面，相關的技術信息處理等方法并沒有很成熟，所以我國在此方面還有很大的發展潛力。

參考文獻：

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