信用卡套現現象的治理措施

祁世龍

【摘 要】受移動支付、電子商務等領域快速發展的影響，近年來我國信用卡業務發展速度不斷提升，信用卡套現現象也開始成為業界關注的焦點，基于此，本文簡單分析了信用卡套現現象，并就信用卡套現現象的質量措施開展了詳細論述，希望論述內容能夠為相關業內人士帶來一定啟發。

【關鍵詞】信用卡；套現；征信體系

一、前言

作為日常消費的主要手段之一，近年來我國居民消費習慣的轉變為銀行信用卡業務快速發展提供了充足動力，但這種快速發展引發的一系列問題必須得到重視，本文研究的信用卡套現現象便屬于其中典型，而為了盡可能消除這一信用卡業務發展隱患，正是本文圍繞信用卡套現現象治理措施開展具體研究的原因所在。

二、信用卡套現現象分析

1.內涵分析

信用卡套現指的是“持卡人違反與發卡機構的約定，將信用卡中的透支額度通過POS終端或第三方網絡支付平臺等方式部分或者全部直接轉換成現金的行為”，結合有關規定不難發現，我國信用卡的投資消費的最長免息期為56天，這一期間套現資金的利息收入便屬于信用卡套現的直接受益。事實上，信用卡套現屬于典型的違規行為，持卡人理應承擔相關民事責任，發卡機構的信貸風險增加也往往與信用卡套現現象存在緊密關聯，發卡機構因此面臨的風險與挑戰必須得到重視。

2.套現方式

信用卡套現方式可細分為持卡人基于個人行為的套現、通過商戶或中介套現、通過第三方網絡支付平臺套取現金，三種方式的具體特點如下所示：（1）持卡人基于個人行為的套現。基于個人行為的信用卡套現可分為兩種：一種為利用信用卡機構提供的現金分期等服務實現的套現；另一種則為利用熟識商戶（線上線下均可）主動刷卡實現的套現，前者屬于合法的信用卡套現現象，持卡人需要支付一定利息，后者則屬于典型的違法套現現象，但由于該現象社會危害性不大且調查困難，其往往很難被規制。（2）通過商戶或中介套現。相較于刷卡消費，刷卡套現存在較為巨大的利潤空間，這就使得我國存在一大批提供信用卡套現服務商戶和中介組織，利用POS機、手機支付等方式快速完成消費也使得刷卡套現的效率、便利程度大大提升，持卡人在這一過程中獲得了流動資金，商戶和中介則獲得了數目不菲的手續費，POS機、手機支付實現的實際付款人與應當付款人的分離也使得這類信用卡套現現象的治理難度較大。（3）通過第三方網絡支付平臺套取現金。利用網絡交易平臺虛假操作購物同樣屬于常見信用卡套現方式，自賣自銷行為便屬于該套現方式的典型應用，簡單的交易手續、無中介方手續費、具備較高隱秘性均使得通過第三方網絡支付平臺套取現金現象大量涌現，這一現象必須得到相關業內人士重視。

3.危害總結

深入分析信用卡套現現象不難發現，該現象存在破壞金融安全秩序、阻礙信用卡產業發展、降低個人信用評級、泄露客戶信息資料等危害，這類危害的具體表現如下所示：（1）破壞金融安全秩序。信用卡套現現象違反了人民銀行對現金管理的相關規定，“洗錢”犯罪也很容易因此出現，結合近年來國內外開展的相關研究不難發現，信用卡套現現象引發的危險與金融危機存在較大相似性，我國金融安全、金融秩序均可能因此受到較為負面影響，其他類型違法犯罪行為也很可能由此獲得可乘之機。（2）阻礙信用卡產業發展。良好的商業秩序是信用卡產業健康發展的基礎，但信用卡套現現象卻會導致銀行大量現金流失，信用系統內部流動資金也會因此減少。現階段我國存在持卡人擁有多張信用卡并以此套現、投資的情況，這顯然與信用卡業務刺激消費的目的相違背，銀行因此承擔的風險必須得到重視。（3）降低個人信用評級。在信用卡套現現象中，持卡人不得不承擔一定風險，而隨著近年來我國信用體系的不斷完善，這種風險也將不斷提升，嚴重時持卡人很可能因信用卡套現現象進入失信黑名單，其購物、出行等基本生活行為均會因此受到影響。（4）泄露客戶信息資料。信用卡套現現象存在泄露信息資料的風險，上文提到的通過商戶或中介套現很容易出現相關問題，信息資料轉賣等違法行為也很容易因此出現，持卡人可能因此面臨的重大財產損失必須得到重視。

三、治理措施

1.完善宏觀制度

為真正實現信用卡套現現象的治理，宏觀制度的完善必須得到關注，這一完善需圍繞征信體系建設、融資難問題破解、破除單一化的規制路徑展開，具體措施如下所示：（1）征信體系建設。近年來我國征信體系建設進程不斷推進，信用活動參與主體的規范和保護也因此不斷加大，多種政策也為征信活動發展提供了充足動力，但想要從根本上實現信用卡套現現象的治理，我國還需要進一步加快征信體系建設速度，只有真正建立一套符合我國國情的社會征信體系，信用卡套現現象的治理方可獲得堅實的基礎支持。（2）融資難問題破解。我國很多小型企業存在短期小額融資需求，但由于這類企業的抗風險能力不強、融資手續繁瑣且審批時間長，信用卡套現取代短期小額融資的行為較為常見，因此本文建議國家為中小型企業、個人提供更多融資支持，由此拓展小額貸款市場、發展中短期貸款服務，即可有效解決融資難問題，信用卡套現現象將由此實現較好治理。（3）破除單一化規制路徑。靈活使用行政處罰、民事違約責任處理、刑法手段，即可實現針對性較高的信用卡套現現象規制，如情節特別嚴重、社會危險性較大的信用卡套現相關現象，便可以基于刑法合理定罪處罰。

2.加強源頭治理

信用卡套現現象的治理應圍繞源頭展開，這種源頭治理需重點關注信用卡透支制度規范化、發卡行為監管加強、信息共享機制和風險防控體系建設，具體治理如下所示：（1）信用卡透支制度規范化。發卡機構亂發信用卡、POS機行為與信用卡套現亂象存在直接聯系，因此本文建議開展信用卡套現利益的調整，這種調整可通過取消信用卡直接提現手續費并降低提現期間利率、提高刷卡商戶向發卡行支付扣率、降低營業稅配合的方式實現，由此將信用卡直接提現的費率控制在每天萬分之二點五的水平，并將刷卡商戶向發卡行支付扣率提升至2%～4%，即可有效降低信用卡套現利益，利益的降低將導致信用卡套現行為大幅減少，信用卡套現治理自然能夠獲得有力支持。（2）發卡行為監管加強。信用卡發卡行的行為監管也屬于套現現象治理的重要一環，這種監管需開展各部門間的統籌合作，由此加強監管力度、加強申請人信用和資質評估、嚴格審核信用卡發卡程序，并以此建立科學完整的信用卡套現風險防控體系，便能夠實現更深入的信用卡套現現象治理。值得注意的是，信用卡套現風險防控體系的建設必須得到配套的商戶風險監控系統、在線交易監控系統、風險事件報告和管理系統等風險管理系統的支持。（3）信息共享機制和風險防控體系建設。這一機制、體現的建設需要發卡行與其他部門實現高水平配合，如稅務、工商等執法部門需要加強對商戶業務活動、經營管理等行為的監督，且需要對疑似出現信用卡套現嫌疑的商戶開展執法檢查并通報司法機關或銀行，司法執法機關則需要嚴厲打擊持卡人個體信用卡套現行為，由此構建相互溝通、各司其職、各守其位、相互協調的合作平臺以及大數據信用卡套現信息平臺，便能夠真正形成信用卡套現現象治理合力，數據的共享也將為信用卡套現現象治理提供更為充足的動力。

四、結論

綜上所述，信用卡套現現象的治理具備較高現實意義，在此基礎上，本文涉及的征信體系建設、融資難問題破解、破除單一化規制路徑、信用卡透支制度規范化、發卡行為監管加強、信息共享機制和風險防控體系建設等內容，則提供了可行性較高的信用卡套現治理路徑，而為了進一步提升治理有效性，符合法治原則的刑事立法完善、發達國家經驗的借鑒同樣需要得到關注。

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