農信社風險防控的現狀和未來問題探討

王飛+覃文皆

【摘 要】農信社是我國銀行體系中的重要組成部分，在扶持小微企業發展以及幫扶“三農”建設的過程中，農信社發揮了非常大的作用。但農信社在開展工作的過程中，也受到了各類風險的侵襲，面對這些風險，農信社一方面借助于自己現有的風控手段，積極開展風險預警，遏制風險的發生，另一方面也在探索適用于自己的風險控制方式，從而使農信社的風控工作可以符合銀行未來發展的要求，保障銀行的經營安全。

【Abstract】Rural credit cooperative is an important part of the bank system in China. In the process of supporting the development of small and micro enterprises and helping the construction of "Three Rural Issues"， the rural credit cooperative play a very important role. But in the process of rural credit cooperatives to carry out the work， they face all kinds of risks， in the face of these risks， the rural credit cooperatives on the one hand with the help of their existing means of risk control， and actively carry out risk warning， curb the risk， on the other hand also explore the risk control mode which is applicable to their own， so that the rural credit cooperative risk control work can meet the future development requirements of the bank， guarantee the safety of the bank's business.

【關鍵詞】農信社；銀行；風險；控制

【Keywords】rural credit cooperative association； bank； risk； control

【中圖分類號】F832.35；F832.2 【文獻標志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）12-0052-02

1 引言

面對日趨活躍的金融市場，銀行在促進資金流動的同時，也在積極投身于相關的業務開展之中。在開展風險控制的過程中，農信社也保持了正確的認識態度，在日常的風控工作中，充分考慮到了關于各類業務帶來的風險特征并且通過彌補風險漏洞提升對風險的應對能力，農信社的風險控制工作得到了提升，而且也能夠很好地幫助農信社降低風險對經營的威脅，但是，由于農信社受到自身能力和體系的約束，相對于國有四大銀行以及大型商業銀行而言，其在抵抗風險和預警風險方面，也存在一些需要完善的工作。本文在全面認識當前農信社防控金融風險方面現狀的基礎之上，進一步剖析了當前農信社在金融風險防控工作中的不足，并且探索了在未來如何更好地解決這些風控問題，以期使農信社可以走上更好的發展道路。[1]

2 當前農信社防控金融風險的主要現狀

近些年來，防范金融風險已經成為各大銀行的一項重要工作，在各種風險之中，對農信社威脅最大的風險主要為各類壞賬風險，這些風險不僅嚴重損害了農信社的經營利益，而且還降低了農信社的社會職能。[2]農信社在開展金融服務的過程中，所面對的主要客戶群體都是一些經營規模較小的企業和個人，在為其提供貸款之后，一旦客戶的經營受到威脅，出現貸款償還困難的現象，將會給農信社帶來壞賬的危險。其次是擠兌風險、信用風險、操作風險等。

隨著農信社對于金融風險防控工作的重視程度不斷提高，農信社的金融風險防控體系也日漸完善，這也為農信社未來的發展夯實了基礎。而且隨著金融改革的不斷推進，農信社也能夠跟隨金融改革的步伐，找準自身在規避金融風險過程中的主要問題所在，從而有針對性地對此類風險防控工作進行完善，以確保自己的整體風險防控能力得到不斷提升。

3 主要問題所在

3.1 信用風險較為明顯

目前，農信社所發生的違約風險主要為各類貸款逾期現象，這些貸款逾期現象也使得農信社的經營遇到了較大的威脅，為其帶來了較大的經營風險。信用風險的發生也直接導致了農信社的壞賬現象比較明顯，從而使得農信社的經營遇到了較大的危機。農信社所面對的客戶群體，有的法律意識較為淡薄，在與農信社進行合作的過程中，并沒有充分意識到自己在貸款業務中的主要義務，而且由于法制觀念較差，也使得這類人群出現了惡意逃避債務的現象。更有甚者對這種違法行為不以為恥，這也使得農信社所面對的信用風險更加嚴重。另外，在信用風險發生的過程中，還存在很多違法犯罪分子采用偽造票據、偽造銀行匯票委托書或者本票申請書、變造票據等結算手段開展惡意詐騙，從而影響了農信社對于相關業務的判斷，為農信社的風險控制工作帶來了較大的不便。

3.2 員工個人素養降低防控效益

在農信社方面，相對于四大國有銀行以及大型商業銀行的人力資源優勢，農信社在員工的個人素養方面參差不齊，部分員工不具備較高的個人職業道德，對于防控金融風險方面的工作認識程度也不夠，這也導致農信社所面臨的風險防控工作更加迫切。目前，從學歷來看，農信社的整體學歷水平并不具備較大的優勢，關鍵防控崗位也并沒有較多的優秀專業人才來開展工作，從而降低了農信社的風險防控效益。這種專業理論水平高、實際工作經驗豐富的人才正是中小金融機構特別是農信社所匱乏的。規避這些金融風險事故，在未來必然需要全面提升自身的人才隊伍水平，建立人才儲備庫，著重培養專業性人才。

3.3 業務操作不夠規范

針對農信社而言，在眾多的業務操作內容之中，結算操作風險是農信社在平時所面對的一個重要的金融風險事件。結算操作風險的發生是由于農信社在發展的過程中結算業務不斷擴大，出現在開展業務操作的過程中，難以對各方進行便捷有效的協調和溝通，從而在辦理結算業務的過程中，稍有不注意，就會造成一些結算事故。存在因為對身份信息核查不力、印鑒審核不夠嚴謹，為不符合條件的客戶簽發銀行本票匯票等，都會引起結算糾紛及造成銀行資金損失。再如貸款的“三查”制度流于形式，放貸規模過大，經營機制不夠健全等，導致“不良”貸款產生，這些都不利于農信社在其發展的過程中開展風險防控工作。

4 可行性建議與措施

第一，完善風險防控體系，開展風險預警工作。農信社要構建完善的風險防控體系，積極做好各個環節的風險預警工作，從而確保農信社的風險管控可以逐漸走到前列。針對不同的業務，在開展風險防控工作的同時，還需要對具體的操作流程、方法以及事項進行細致的規定，確保風險防控工作可以發揮出較大的作用。另外，在管理的過程中，還需要改變過去的管理模式，將制度建設與風險防控工作相結合，使制度成為完善風險防控體系的重要依據，以確保體系的完善工作可以得到落實執行。第二，規范業務操作方式，強化合規操作力度。在農信社內部需要落實各項有關于風控工作的規章制度，明確各個流程和操作方式的要點所在，并且強化業務人員的操作合規性，確保關鍵崗位不會出現任何有損于農信社經營穩定的風險行為。及時制定或修改相關制度，進行整改，進行“回頭看”，以強化風險防范長效機制的建設，以制度約束風險隱患。對于相關操作崗位的關鍵人員，還需要形成問責制度，通過問責的方式明確主要崗位人員的工作情況。第三，完善隊伍體系建設，提升員工個人素養。農信社在規避風險的過程中，必然需要建設一支靠得住的人才隊伍。這支隊伍不僅要做到業務精、能力強，還應該做到具備較高的職業操守，能夠根據相關規定約束自己的工作行為。在隊伍內部提升的過程中，首先需要通過完善的培訓體系，經常對廣大員工展開思想教育和思想提升，從而使廣大員工可以在明確個人工作要求的基礎之上去提升自己的職業道德，從思想上就樹立避免出現工作風險的意識。針對從事相關業務的關鍵崗位，還需要開展有關于風控工作的培訓，通過培訓將進一步提升這些員工的工作水平，使其養成對風險的警惕性，從而更好地提升整個農信社的風險應對水平。在開展員工培訓的同時，除了應該做好對于理論知識的宣貫之外，還應該加入一些風險防控的案例知識，通過案例將更好地使員工認識到風險規避的正確做法，從而使其在工作中可以提升應對風險的實踐水平。[5]第四，合理管理資金運營，嚴格規范信貸管理。農信社需要提高自身資產的質量，通過合理的資金配置，堅持嚴謹的放貸原則，從而降低因為流動資金不順暢而帶來的各類風險現象。

5 結論

農信社在市場金融環境之下，在開展業務的過程中，也在面臨著來自多個方面的金融風險。在未來，隨著市場競爭的持續加劇，農信社必然也會面臨著更多的市場挑戰，在爭取客戶資源，提升市場占有率的過程中，農信社必須要明確自己的整體定位，明確其中所存在的潛在風險威脅，制定更加行之有效的風險應對策略，從而保障農信社可以在未來更好地承擔起自己的社會職責和社會使命。農信社在一些相關的業務領域尤其是“三農”和中小企業業務領域，具有非常明顯的競爭優勢，發揮農信社的風險防控作用，對于這些相關業務領域的行業發展而言，同樣具有非常深遠的意義，并且也將會為整體金融環境的穩定發展做出貢獻。

【參考文獻】

【1】孫國花.農村信用合作社金融風險分析[J].成功：教育，2011（03）：1-2.

【2】王鴻鋼.淺析農村信用社金融風險防控措施[J].新西部旬刊，2015（03）：2-3.