論移動(dòng)支付在中國(guó)的迅速崛起的原因

江文博 尚 政 潘玥穎 鄭 雄 金成洪

西南石油大學(xué)

論移動(dòng)支付在中國(guó)的迅速崛起的原因

江文博 尚 政 潘玥穎 鄭 雄 金成洪

西南石油大學(xué)

作為當(dāng)今世界唯一的超級(jí)大國(guó)，美國(guó)的各個(gè)方面在世界上遙遙領(lǐng)先?？萍挤矫妫粋€(gè)硅谷支撐了21世紀(jì)美國(guó)前十年的興旺發(fā)達(dá)，Google、Facebook、Twitter等顛覆性的大發(fā)明全是美國(guó)創(chuàng)造出來(lái)的。然而，作為一種全新的支付方式——移動(dòng)支付，首先出現(xiàn)在了中國(guó)并迅速發(fā)展起來(lái)，成為中國(guó)的“新四大發(fā)明”之一。經(jīng)過(guò)近二十年的高速發(fā)展，中國(guó)在移動(dòng)支付領(lǐng)域領(lǐng)先世界是不爭(zhēng)的事實(shí)。本文作者在大量調(diào)研的基礎(chǔ)之上，對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付迅速崛起的原因做了研究與探討。

移動(dòng)支付；崛起

一、發(fā)展綜述

1999年，中國(guó)就出現(xiàn)了“北京首信”“上海環(huán)迅”兩個(gè)第三方支付企業(yè)，開(kāi)啟中國(guó)的移動(dòng)支付時(shí)代。移動(dòng)支付進(jìn)入了第一個(gè)發(fā)展階段——自由發(fā)展階段。在這一階段，中國(guó)的企業(yè)沒(méi)有很好的抓住前期的發(fā)展機(jī)遇，電子商務(wù)在中國(guó)的發(fā)展緩慢。2004年，阿里巴巴公司推出了支付寶，中國(guó)的移動(dòng)支付由此進(jìn)入了第二個(gè)發(fā)展階段——強(qiáng)力發(fā)展階段(2005到2013年)。在這一時(shí)期，網(wǎng)銀、微信支付等支付平臺(tái)先后發(fā)展起來(lái)。 阿里巴巴、慧聰?shù)?B2B平臺(tái)把線下的商務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)，在線交易和網(wǎng)上購(gòu)物作為一股新經(jīng)濟(jì)浪潮迅速崛起，極大地促進(jìn)了作為媒介的第三方支付的產(chǎn)生。由于發(fā)展迅速，從2014年開(kāi)始，央行相繼出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等一系列政策，以規(guī)范第三方支付領(lǐng)域，移動(dòng)支付進(jìn)入了第三個(gè)發(fā)展階段——審慎發(fā)展期(2014年至今)。央行準(zhǔn)確定位第三方支付機(jī)構(gòu)為移動(dòng)支付體系中補(bǔ)充者的角色。

圖1 中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模

二、原因分析

1.歷史的積淀

我國(guó)貨幣的發(fā)展似乎一直走在世界的前列。早在春秋時(shí)期，我國(guó)就進(jìn)入了金屬鑄幣階段并在秦朝完成了貨幣的“大一統(tǒng)”。我國(guó)是世界上最早使用紙幣的國(guó)家，在北宋時(shí)期(1023年)就出現(xiàn)了“交子”，比西方國(guó)家發(fā)行紙幣要早六百到七百年。 歷史的沉淀，成就了中國(guó)的燦爛的貨幣文化，“孔方兄”“阿堵物”“鄧通”都是中國(guó)的貨幣有趣別稱。如果比較 貨幣的流通能力，那美元當(dāng)屬第一；但要是評(píng)選貨幣的活力，評(píng)價(jià)貨幣的文化底蘊(yùn)，那么中國(guó)的貨幣的第一當(dāng)之無(wú)愧。中國(guó)的移動(dòng)支付，就誕生在這樣的文化積淀之上，故而能夠厚積薄發(fā)，迅速的發(fā)展起來(lái)。

2.信用卡文化未充分發(fā)展

大部分人也許對(duì)“信用卡文化”一詞感到陌生，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，通過(guò)信用卡進(jìn)行的消費(fèi)文化就是“信用卡文化”。

美聯(lián)儲(chǔ)近期發(fā)布的《美國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)狀況報(bào)告》提出有一個(gè)很有趣的問(wèn)題：如果你突發(fā)意外能否立即拿出400美元的急救錢？令人驚訝的是，44%的美國(guó)人拿不出這400美元。在這部分人中：45%的人表示將使用信用卡支付；27%的人表示完全無(wú)法承擔(dān)這筆錢；15%的人只能向親朋好友借錢。而美國(guó)，就是一個(gè)“信用卡文化”高度發(fā)展的國(guó)家。

美國(guó)擁有著極其完善的支付系統(tǒng)，刷卡貫穿了老百姓的衣食住行，因此流傳著這樣一句話：“在美國(guó)能跟FBI比肩的就是信用卡公司了，只要有地址他們的卡片就會(huì)寄到?！庇捎谒⒖ㄏM(fèi)已經(jīng)成為美國(guó)人的生活習(xí)慣，其本身也屬于一種相對(duì)現(xiàn)金支付來(lái)說(shuō)安全、高效的支付方式，因此，對(duì)全新的支付方式需求不足。[1]移動(dòng)支付在美國(guó)的發(fā)展十分緩慢。

根據(jù)中國(guó)人民銀行9月發(fā)布的支付報(bào)告顯示：我國(guó)信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.2億張，人均持有信用卡0.34張。相比之下，美國(guó)人均持有2.9張信用卡，是中國(guó)人均持有信用卡數(shù)量的8.5倍。[2]

“eMarketer”的一份研究報(bào)告指出：“中國(guó)迅速推進(jìn)近端支付，在很大程度上是基于它的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。”與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家不同，中國(guó)并沒(méi)有牢固的信用卡文化，“信用卡滲透率”較低，而且一人多卡的現(xiàn)象較為普遍。 消費(fèi)者缺乏可以進(jìn)行非現(xiàn)金支付的其它選項(xiàng)，使用信用卡又存在短信驗(yàn)證、密碼器等麻煩的問(wèn)題，相比之下，移動(dòng)支付就顯得方便許多。因此中國(guó)略過(guò)了信用卡的高度發(fā)展的階段，而直接從現(xiàn)金支付階段跳躍至移動(dòng)支付階段。

3.網(wǎng)上購(gòu)物的驅(qū)動(dòng)力

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究在對(duì)移動(dòng)支付場(chǎng)景進(jìn)行研究成果，網(wǎng)購(gòu)是產(chǎn)生移動(dòng)支付的主要途徑，所占比重高達(dá)6成以上。中國(guó)擁有世界上最大的網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)，規(guī)模是美國(guó)市場(chǎng)的近兩倍。

2016年，是中國(guó)線上支付的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，大量的實(shí)體店開(kāi)始使用線上支付，網(wǎng)上購(gòu)物的以及P2P借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)呈現(xiàn)爆炸性增長(zhǎng)。根據(jù)艾瑞咨詢和福瑞斯特的數(shù)據(jù)，2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付的價(jià)值為5.5萬(wàn)億美元，大約為美國(guó)(1120億美元)的50倍。網(wǎng)上購(gòu)物的巨大差距是造成中美移動(dòng)支付差距主要原因。

三、結(jié)語(yǔ)

綜合來(lái)看，經(jīng)過(guò)近二十年，尤其是近十年的發(fā)展，中國(guó)第三方支付的用戶群體不斷擴(kuò)大，技術(shù)以及環(huán)境改善方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，中國(guó)在移動(dòng)支付領(lǐng)域領(lǐng)先世界已是不爭(zhēng)的事實(shí)。對(duì)于美國(guó)市場(chǎng)，雖然發(fā)展步伐緩慢，但是移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)隨著時(shí)間的推移變得愈發(fā)明顯，各大銀行和支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始嗅到了其潛在的商機(jī)，推出了包括Android Pay、三星 pay、Apple Pay等在內(nèi)的各種移動(dòng)支付解決方案。

移動(dòng)支付在中國(guó)發(fā)展可以說(shuō)是相當(dāng)不錯(cuò)的，取得了許多成就。但是，作為一種新興的支付手段，只有提高可操作性，提高安全性和保密性，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，才會(huì)有更多人愿意將它融入自己的生活。唯有此，移動(dòng)支付才能夠長(zhǎng)久的發(fā)展，擁有更加廣闊的前景。

[1]王維.移動(dòng)支付一役，先天條件優(yōu)越的美國(guó)為何輸給中國(guó)？[EB/OL].http：//www.weixin234.com/a/940866/.

[2]劉典.劉典：美國(guó)經(jīng)濟(jì)真的在強(qiáng)勁復(fù)蘇嗎？[EB/OL].http：//www.guancha.cn/LiuDian/2017_10_12_430550_2.shtml.