新風口下的銀行轉型之路

阮曉東

云計算、大數據、區塊鏈、移動互聯、人工智能等一系列的新一代信息技術的發展和應用，讓金融科技——Fintech時代迅速來臨，這也為銀行業帶來了全新的挑戰和機遇，尤其是在銀行數據治理、系統架構、風險管控、基礎設施建設、系統開發、運行維護等領域均提出新的要求?；ヂ摼W時代不是一個單打獨斗的時代，銀行業如今在發展金融科技中所秉承的開放、合作的態度也十分明朗。在金融科技的浪潮下，銀行業主動出擊，也開始了新風口下的銀行轉型之路。今天，無科技不金融已是共識，金融科技正在幫助銀行業重塑競爭力。

金融和信息技術的有機融合

2017年9月14日，“服務實體經濟——2017中國金融科技未來領袖峰會”在北京舉辦。本次峰會以“服務實體經濟”為核心主題，數十家企業分別針對大數據、云計算、智能風控、信用管理、消費金融、數字經濟、科技保險、RegTech等金融產業鏈核心環節極具代表性、增長性的創新領域進行了深入解讀和探討。

金融科技FinTech（Financial Technology的合并縮寫）是金融和信息技術的有機融合。

2016年3月，全球金融治理核心機構金融穩定理事會首次發布了關于金融科技的專題報告，并對“金融科技”進行了初步定義。金融科技（FinTech）是指技術帶來的金融創新，它能創造新的業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響。

如果與“互聯網金融”比較，可以看出金融科技包含的范圍更廣。互聯網金融一般指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。但金融科技已不再是簡單地在“互聯網上做金融”，其技術應用已經擴展到了大數據、智能數據分析（人工智能的產物，以大數據、云計算、智能硬件等為基礎）、區塊鏈等前沿技術，并強調它們對于提升金融效率和優化金融服務的重要作用。

眾多金融企業現在愈加關注金融科技的應用，因為傳統金融業通過引入開發新技術對自身進行由內至外的改造，可以大大提升金融服務效率。2017年8月，一年一度的銀行科技發展獎評審領導小組會議在北京召開。人民銀行副行長、金融科技委員會主任、銀行科技發展獎評審領導小組組長范一飛表示，銀行業要進一步加強金融科技創新應用，將移動互聯網、大數據、人工智能、物聯網、虛擬現實（VR）等先進技術合理布局到各種金融服務場景中，為傳統金融注入活力，發揮金融科技創新應用示范作用。同時，要對風險保持清醒認識，推動金融科技與監管科技研發應用。

在海外其他國家，金融科技的應用也在迅速推廣中。

倫敦是英國的金融科技中心，也是歐洲最成功的金融科技中心。近年來，英國Fintech產業快速發展。根據安永金融科技數據庫統計，目前半數以上的英國金融科技公司聚焦于銀行和支付，另有約20%集中在信用和貸款行業。人工智能在英國金融業的應用正在迅速增加，尤其是在需要大量的數據處理作出決策的過程中。比如應用人工智能使得金融產品和服務能夠更個性化，如智能錢包（監測和了解用戶的習慣和需求）、保險中的承保系統（自動核保和利用更詳細的信息促進更優的決策）和定制的投資研究（分析海量信息，提供個性化的財務建議，計算和預測）。

銀行的轉型路徑：平臺與產品

在新興互聯網技術的沖擊下，傳統金融機構加快轉型步伐，從平臺、產品、內部管理和經營策略等方面都在不斷進行調整，銀行業已迎來了新一輪的金融科技革命。

面對金融科技的浪潮，銀行業主動出擊是明智的過程，因為大家都非常清晰金融科技的破壞力。從早年的支付寶到微信支付再到剛剛被央行叫停的代幣發行融資，人們忽然發現，傳統的金融經營理念和方式太容易被新的渠道和技術所墊付。所以銀行方面紛紛主動擁抱金融科技。

如今，網上銀行、手機銀行，再到微信銀行、直銷銀行，多渠道線上服務已成為各家商業銀行的標配，部分商業銀行還試水搭建了一體化金融電商平臺，用以拓展服務場景和半徑。中國銀行業協會發布的《2016年度中國銀行業服務改進情況報告》顯示，2016年，銀行業金融機構的離柜業務率已達84.31%，同比提高6.55%；我國主要銀行機構的網上銀行、手機銀行賬戶數已達21.6億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到72.1%。

根據統計，目前金融科技正在快速革新傳統銀行的業務服務模式，主要包括支付清算、融資借貸和理財服務三方面。

其中在支付清算方面，由于網絡支付具有能夠滿足用戶存、取、借貸、理財、記賬等多元化需求的特點，已經成為主流的使用方式，商業銀行正在積極推動數字賬戶快速融入社交、旅游、消費等生活場景，提升用戶使用便利性。

在融資借貸方面，“去中介化”的網絡融資理念已經逐漸被社會理解并接受，商業銀行通過搭建融資平臺，對接投融資需求，重構借貸業務模式以獲取新的競爭力。

在理財服務方面，技術成熟降低了理財服務門檻，促使網絡理財放量增長，銀行正在借助機器人投顧變革傳統的服務方式、提升運營效率，進而將服務客戶擴展至大眾市場。

從目前銀行在金融科技大趨勢下的轉型方式來看，其中最重要的途徑是做平臺，其平臺可分為網上銀行、手機APP、微信銀行等電子渠道，以及電商平臺、直銷銀行等聚焦特色場景、搭建開放式統一的互聯網金融綜合服務平臺。這主要是因為金融科技的應用已經深刻改變了用戶——特別是80后和90后的偏好，這也占領了大量的用戶入口。比如在零售業務上，網絡金融服務能夠幫助客戶迅速自如地實現資產轉移；在對公業務上，新興科學技術和金融產品加速優質客戶的“脫媒”，可選融資渠道不斷增多，導致存量信貸資產質量下降，利潤增速下降。目前傳統物理網點數量優勢及服務方式已無吸引力，所以商業銀行才需要構建以網絡支付為基礎、移動支付為主力，實體網點、電話支付、自助終端、微信銀行等為輔助、多渠道融合的服務平臺。從平臺上的產品來看，金融科技應用的主要包括應對支付、借貸、投資理財、賬戶、結算等服務不同金融需求的產品。endprint

比如一向以“創新”著稱的招商銀行，其在金融科技的探索上一直備受外界關注。

招行最近推出的互聯網金融網貸平臺——“小企業E家”就頗受用戶好評。2015年5月該行小企業E家發布“互聯網+供應鏈金融”創新模式與解決方案，推出互聯網金融開放賬戶“E+賬戶”。產品開發以客戶需求為中心，服務入口進一步整合，金融服務嵌入各類高頻交易場景，隨時隨地滿足客戶的資產和資金需求。

招商銀行在金融科技上還有一項重要的突破，就是將摩羯智投引入其APP端口，成為國內首家推出智能投顧系統的商業銀行。目前，摩羯智投系統已經對3400多支公募基金進行分類優化和指數化編制，每天還要做107萬次計算，確保系統能夠給予投資者最優風險收益曲線與投資組合方案。

跟上金融科技發展的快節奏

傳統銀行對于新興科技的追逐是一個逐漸適應的過程。在經歷了變革的痛苦之后，傳統銀行越來越重視數字渠道和數字技術的應用，并且也開始推動金融交易的全面互聯網化。目前中國上市銀行普遍高度重視金融科技的應用，傳統銀行也逐步變革其運營模式，實現業務流程線上化，讓金融服務場景化和運營模式化繁為簡。

傳統商業銀行擁有龐大的用戶群體，資金雄厚，業務復制能力強。目前在金融科技領域的發力各家銀行各有特色，如招商銀行以網上商城等電商平臺為特色的電子銀行渠道類產品、平安銀行被認為是年輕人的時尚互聯網銀行的直銷銀行——橙子銀行、浦發銀行的浦發金融大超市將傳統的電商業務與金融產品相結合、興業銀行帶有獨特功能的手機銀行等。

不過，傳統銀行跟上金融科技發展的快節奏并不容易。這主要是因為雖然金融科技最初起源于歐美地區，但其茁壯成長之地卻是中國內地，而且中國的金融科技已明顯走在世界前列。數據顯示，2016年中國帶動亞洲替代北美成為全球金融科技投資第一目的地，多個昔日獨角獸已成長為巨龍。2016年，中國金融科技公司獲得融資占全球金融科技公司融資總額的份額超過50%并首次超越美國位列全球第一。

比如在區塊鏈技術的應用層面，當很多發達國家還在探索中時，招商銀行已經在國內率先運用區塊鏈技術。在2016年初，招商銀行就已經高度重視區塊鏈技術的運用，在總行層面專門成立了多部門組成的區塊鏈研究小組，深入研究。2017年2月，招商自主研發的跨境直聯清算區塊鏈項目成功投產。深圳分行蛇口支行辦理了首筆正式的區塊鏈跨境支付業務，由蛇口某公司通過永隆銀行轉匯1萬美金至星展銀行同名賬戶，區塊鏈平臺在幾秒內即實現報文交換，成功完成該筆業務。這筆業務也開啟了國內商業銀行與區塊鏈技術對接的新篇章，是國內首個區塊鏈跨境領域項目。

此外，得益于中國網絡購物和網絡交易的大爆發，更加確定了中國傳統銀行業對金融科技的擁抱態度。

2017年6月，在先后7天的時間里，工行、農行、中行分別與京東、百度、騰訊簽署戰略合作協議，工行和京東提出雙方在金融科技方面要進行深度合作，農行和百度、中行和騰訊均提出要共建金融科技聯合實驗室。再加上2017年4月份建行牽手阿里，四大行與“BATJ”走到了一起。傳統銀行與金融科技公司從對壘到合作，這種關系的改變只用了短短幾年時間。

值得關注的是，在向互聯網巨頭伸出橄欖枝的同時，商業銀行也在深修內功。相關統計數據顯示，2016年，我國主要銀行業金融機構年度科技投入達到1135億元，我國信息科技人員達到7.8萬，占比達到2.28%，重要的信息系統達到80%，一共建設了660個數據中心和通訊機房，全面升級改造了新一代網絡信息系統。

追趕并快速實施金融科技的應用，已經成為新一代銀行業領導的使命和職責。視覺感知、語音識別、手勢控制、機器學習和語言處理等先進金融科技技術的發展，也時刻在提醒著傳統銀行業在未來需要提前預判并面對各種不確定性。

為了跟上金融科技發展的快節奏，中國工商銀行在總行已經成立了七大創新實驗室，包括人工智能、云計算、區塊鏈、生物識別、大數據和互聯網金融等領域，七大實驗室中有近500人在從事前沿技術研究。中國建設銀行歷時6年自行研發的“新一代”核心系統已經宣布實現收官，這個系統不僅在技術層面進行了升級，更對銀行的管理模式、服務模式重新整合，營造了以金融生態圈為重點的多功能平臺，重構了企業現金管理、托管、金融市場等數十個重要業務系統。另外，招商銀行更明確表示要舉“洪荒之力”進行金融科技建設，該行每年在IT方面投入50億元，已經領先同業，且表示從2017年開始，每年會將利潤的1%用來投入金融創新和金融科技。

行業監管態度：風險控制下的支持

提到金融科技的應用，就不能不提到行業監管。特別是2017年7月召開的第五次全國金融工作會議提出對金融服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三項任務做出重大部署后，金融風險的防控就更為重要。所以金融科技的研發應用也要堅持金融工作的正確方向，緊緊圍繞黨的中心工作，更好地滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求，在發展和應用金融科技的過程中，我國的銀行體系也需要把握金融工作的重點任務和基本原則，提高服務實體經濟的水平，有效防控金融風險，深化金融改革，實現金融工作新的突破。

據悉，當前我國的金融科技在銀行體系中主要表現為以下三個發展方向。

首先是數字化投顧。智能的投資理財機器人，可能改變人們對理財的理解，金融市場由于信息不平等產生的風險，在一定程度上得到規避。有了大量數據輸入的人工智能，可以對金融市場的走向進行較為準確的預測，并給出合理的建議。

其次是金融預測與反欺詐。利用機器對數據大規模以及高頻率的處理能力，獲取用戶的征信信息和交易行為信息，判斷用戶的真實度、還款意愿以及還款能力。比如在大數據風控技術方面，其底層技術包括大數據和人工智能。先積累豐厚的大數據，運用機器學習等人工智能方法進行運算，就可以確定用戶的風險指數。

最后是融資授信。在人工智能環境下，通過智能系統判定用戶信用程度，甚至還具備自動決策功能，免去人工決定這一最后步驟。

目前，我國金融監管機構對金融科技的發展持謹慎的支持態度，希望金融科技應用要以維護市場公平秩序、保護金融消費者合法權益和促進金融健康發展為目標，以鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展為原則，打造互聯網交易型銀行的新模式。從2017年監管的對象來看，隨著監管的日趨嚴格和明朗化，自查、整改的難度加大，各平臺“監管套利”現象逐步減少，這對于轉型中的傳統銀行來說是一個利好消息。

在嚴格風險控制的基調下，國家對金融科技發展的支持態度不會改變。銀監會2016年7月編制《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見》中提出，要求提升信息科技治理機制有效性，促進科技治理、風險管理與內部控制的相互融合；優化信息科技組織架構，建立協同高效的管理體系；創新科技人力資源管理模式，完善激勵機制；改進科技規劃管理模式，持續優化和完善信息系統架構。

業內專家表示，未來金融科技行業的發展，仍然要立足于“金融”這個本質。而金融業的本質是服務實體經濟，這就表明所有的變化需要緊扣實體經濟發展的脈搏。

為了順應監管的潮流，未來銀行的金融服務模式也將向3.0轉型，也就是從“產品和渠道為王”，轉變為以實體經濟的客戶為中心。其中最主要的方面，是金融機構的物理網點的功能將發生變化，正在向產品和服務的研究和生產中心、后臺處理中心轉型，所有的交易執行將通過智能渠道，因為無科技不金融已成為銀行業的共識，金融科技正在幫助銀行業重塑競爭力。此外，金融服務也將更多地融人生活。因此，未來銀行體系的“新金融”服務模式，將包含“產品服務”“應用場景”“智能渠道”三大要素，金融科技將幫助銀行業轉型并邁向“金融3.0”時代。endprint