大學生互聯網信貸現狀與發展模式分析

盛誕宜

摘 要：近年來，我國各種P2P（peer to peer lending）模式的網貸平臺將拓展客戶的目標指向了大學校園的在校生。針對在校大學生自身征信度難以準確評估，還款能力相對較差，沖動型消費，攀比式心理較嚴重等現實問題，近期銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，加大校園貸監管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風險。在新規強監管下，銀行成為校園貸提供者的主體，積極引導商業銀行特別是地方性商業銀行參與競爭，盡快在高校建立征信大數據管理系統，合理風控，防范杜絕非法互聯網金融參與主體的進入，大學生互聯網信貸發展將迎來規范、穩定、持續發展的新機遇。

關鍵詞：互聯網信貸；P2P校園貸；征信；信用風險

一、我國互聯網信貸興起與發展

隨著互聯網+模式的發展和推廣，許多傳統行業都依托新興互聯網業進入新的高速發展周期，傳統金融信貸行業也不例外。互聯網信用貸款，簡稱“網貸”，是指借貸雙方利用電子商務網絡技術平臺實現信息對接，并完成交易、達成貨幣借貸目的的一種借貸模式。一方面市場上有大量借款要求，另一方面，市場上又有大量的閑置資金存在。互聯網與傳統金融的跨界融合充分利用互聯網的快速和高覆蓋率，可以高效準確的鎖定資金需求客戶，同時也解決了傳統金融放貸渠道資金利用率低，放貸成本高的問題。

作為一種新興融資渠道，相比傳統貸款特別是銀行信貸而言，具有相當的優勢。在借助互聯網的優勢下，人們可以足不出戶的就能完成貸款申請的各項步驟，包括了解貸款的申請條件、遞交貸款申請、審查放款等，這些都可以通過互聯網上高效、便利的完成。互聯網+金融的模式就是利用互聯網的便捷與創新，大大縮短資本流動消耗時間，最大程度降低資本轉移過程損耗成本，將傳統金融推向電子化、數據化、分享型經濟（Sharing Economy）[1]的新時代。

網絡貸款帶來便利的同時，其背后潛在著一定風險。這種風險性由網絡貸款本身特性決定：網絡交易的虛擬性導致簡單的網貸平臺無法有效認證借貸雙方的資信狀況，容易產生欺詐和欠款不還的經濟糾紛；網絡貸款放貸人可能系未獲得國家批準從事信貸融資活動的資質，面臨擾亂金融管理秩序而被追究法律責任的風險；網絡貸款以網絡平臺為依托，存在因為網絡平臺疏于自律，或內部監控程序失效，或被不法分子利用，網絡監管出現漏洞等情況下，可能出現自營資金池、非法集資、貸款詐騙、平臺整體倒閉無法兌付等違法犯罪的情形，從而損害資貸雙方的利益；網絡借款人征信評估機制尚不完善，風險控制系統難以有效建立，而對于壞賬的催討很容易造成相關法律問題。資本信貸市場本身就具有跨期交易、收益遲滯的特點，而互聯網+的模式擴大了信貸雙方信息的不對稱性，從而增加了這一新興金融信貸交易的風險。

全球第一家網貸平臺Zopa于2005年在英國倫敦上線運營。2007年，自中國第一家純線上獨立網貸平臺拍拍貸正式成立以來，互聯網信貸在我國發展十分迅速。特別是從2010起，各種網貸分期網站、平臺如雨后春筍般涌現。單純的網絡信貸平臺以P2P （peer to peer lending）的形式存在，他們在網絡平臺上建立借貸雙方的基本數據庫，吸納資金，通過一定的資信審查即可發放貸款，在達成交易后收取中介費用。但是由于中國公民信用體系尚未完全建立，純網貸平臺的簡單審核模式并不適應國內的金融環境，這種只依賴借貸雙方提供身份證等信息的借貸平臺實際上很難保護投資者的資金安全。一旦出現貸出資金到期無法收回，而平臺本身不具有足夠的資金墊付能力，資金鏈斷裂必將引起一系列法律和社會問題。雖然網貸問題層出不窮，但巨大的市場需求帶來了網貸業務量的急速增長，國內主要的幾大知名電商如阿里、京東、騰訊、國美等傳統電商平臺也相繼開展了網絡貸款金融服務，如阿里金融、螞蟻借唄、京東金條、微粒貸等知名的網貸平臺。他們的品牌優勢和更加嚴格、規范的借貸審核程序為其贏得了更加可靠、穩定的資金來源和較高的信譽度。同時對于借貸方，這些平臺通過消費習慣調研、可支配收入調研、實名制信息數據庫管理等方式能大大提高其放款的準確度，最大限度降低壞賬的產生，保障信貸雙方的權益，從而獲得長期、可持續性發展的契機。因受到利率的限制和電子商務網絡信貸的壓力影響，銀行網絡信貸起步較晚。但因銀行具有較高的安全性和公信力，其必將成為普惠金融、長遠發展的互聯網信貸提供主體。

二、我國在校大學生個人信用消費市場需求及特點

據統計，2015年我國在校的大學生約為3000萬，超過8成有資金短缺情況，潛在市場規模達近千億元。2014年開學季，社交網站人人網對2647名大學生進行了調查，調查結果顯示，72.5%的受訪者表示會在開學前后購買數碼產品。其中，68.1%的大學生表示愿意嘗試貸款分期付款購物。[2]不難看出，網絡貸款消費的優勢一定程度上契合了大學生當前消費的需求點，加上各種網貸平臺競爭式的推廣，爭搶市場這一塊大“蛋糕”，許多高校大學生參與到了網絡貸款和分期購物中，網貸參與人數數量呈翻倍增長趨勢。 筆者歷經一個月時間，于2016年9月至10月，對黑龍江省哈爾濱市的四所大學（哈爾濱工業大學、哈爾濱工程大學、黑龍江大學、哈爾濱商業大學）的200名學生進行了隨機問卷調查。其調研內容主要集中在是否接受網貸、貸款主要用途、一次性貸款金額、主要還款渠道等。其調研結果顯示：200名受訪者中，有144人表示愿意接受信用貸款、提前消費、分期還款的模式，（占總體受訪者人數比例72%）。其中對于貸款用途，選擇購買學習資料或報輔導班的有66人；用于購買數碼電子產品、化妝品等大額消費的占82人；用于創業啟動資金的有7人、用于聚餐、旅游消費的占20人；其他消費的25人。而對于一次性貸款最高接受限額，有166位受訪者表示在3000元人民幣以內。對于還款模式，80%的學生選擇從每月生活費中節省下來還或通過兼職掙錢按期還款。對于目前是否通過相關網絡平臺或者銀行嘗試過網貸，在200位受訪學生中，只有12名學生表示曾經獨立申請過網貸項目，但有近100名學生表示使用過京東白條等電商平臺的網絡分期服務產品，并擁有良好的用戶體驗。[3]

在校大學生網貸市場作為一個金融融資信貸的新興市場本身呈現出的以下特點：市場主要參與者之一的在校學生自身金融知識相對匱乏，對互聯網金融相關知識了解不夠，很多大學生還是受到傳統的“只花自己的錢，決不借錢”的思想影響，對于通過網貸超前消費的觀念接受度還不高。在校大學生個人金融風險防范意識較差，對于現在各種網貸平臺低借貸門檻、低利息等形形色色的誘惑宣傳難以準確分辨，造成非法校園高利貸甚至是裸貸等嚴重違法事件，在大學生中產生極其惡劣的影響。大學生個人信用評估機制缺失，個人資信無背書，其直接后果造成個別大學生在沖動型超額借款消費后拖延還款，甚至因為拖欠數額巨大不能還款而受到非法威脅和侵害。目前各種校園貸平臺和眾籌項目種類繁多、金融服務提供者準入門檻低、其金融產品質量參差不齊，非正規金融產品服務平臺采取拉人頭、發展下線等傳銷式模式在校園互聯網金融這個市場開展惡性競爭。雖然日前銀監會等國家機關發布了全面整改校園互聯網金融市場的相關規定，但具體實施和資源整合還需要立法、執法、高校、社會、家庭、學生自己各方面全方位的配合，其市場從亂序到合法有序是一個長期漸進的過程。

三、建立在校大學生個人征信大數據管理系統

要破除當前大學生互聯網金融信貸市場亂象的基礎就是盡快建立并完善在校大學生個人征信大數據管理系統。古人云：無信不立，信者行之基。信用是受信方和授信方的雙方約定，通常并沒有擔保和抵押物的要求，其逾期還款或到期不付款的風險隨之增加。這種風險和不確定性是客觀存在的，往往也是受信方和授信方自身難以控制的。征信就是專業化的、獨立的第三方機構為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對外提供信用信息服務的一種活動，它為專業化的授信機構提供了一個信用信息共享的平臺。征信記錄了個人過去的信用行為，這些行為將影響個人未來的經濟活動，這些行為體現在個人信用報告中，就是人們常說的“信用記錄”。[4]這些信用記錄隨著個人的成長和發展不斷累積，為公民在社會中開展各種經濟活動提供信用擔保和支持，影響著一個人的一生。因此，征信的開展能夠顯著改善金融行業信用交易的“信息不對稱”狀態，擴大信用交易的規模和范圍。[5]發展大數據征信以提高信貸市場風控能力是大勢所趨。

在校大學生個人征信大數據管理系統是對于在校大學生個人信用的定性和定量分析數據的綜合。大數據是基于計算機云技術的數據抓取、處理和應用，通過建立數據模型進行分析整合、交叉復用所形成的智力資源和知識服務能力的綜合性概念。[6]大數據管理系統的基礎是多元化、大體量、大樣本的異構數據，通過對這些數據的數學建模演算倒推出信息主體的信用特征，從而將個人信用的定性化描述轉化為精確的定量個人信用評估結果，為金融信貸機構提供準確的授信依據。由于我國在校大學生個人經濟并不獨立，個人信用評估的重要數據個人收入及財產情況嚴重缺失，很難將傳統的征信項目套用到在校大學生個人征信數據庫的建立中。對于在校大學生，應從學生自然情況、學生在校表現情況、學生繳納學費情況、學生收入及消費情況四大方面來考察學生信用狀況。在學生自然狀況中，應充分考慮到地域性經濟發展差異、城鄉收入存在的差距、家庭成員經濟收入現狀以及患病因素對學生個人經濟狀況的影響等。我們可以選取學生戶籍狀況和健康狀況作為評估項目，再考慮到學生在經濟上對家庭的依賴程度，還可以把學生家庭經濟收入支出情況也列為評估項目，以全面反映學生的信用狀況。在學生表現方面，應選取政治面貌、是否學生干部、學習成績統計、是否獲得獎學金、考試有無作弊行為、日常操行狀況、獎勵與處分、出勤情況、圖書館書籍借閱情況等作為評估項目， 再考慮到意外傷害事故和罹患重大疾病對學生經濟狀況的影響，可以把是否參加保險也列為評估項目。 其他兩個評估類別即學費繳納情況和學生收入及消費情況則主要反映學生目前財務收支狀況。對于學生是否勤工儉學、兼職收入、主要的消費習慣和消費偏好以及是否有大額消費需求等情況可以通過問卷調查的形式，定期統計最新信息，不斷更新完善學生財務數據，還可以對學生實名制賬戶下銀行賬戶流水進行調查，從中我們可以大致掌握學生的個人財務

狀況。

在校大學生個人征信大數據管理系統的建立和維護離不開各大高校相關技術及管理部門的支持。除了基本的網絡軟件平臺開發、日常維護管理外，還要保障學生信息的真實性、完整性、實時性和信息數據的安全私密。學生在實名登錄數據系統后，能準確查詢自己在校期間基本的征信報告，了解自身當前的信用度評級，根據自身情況不斷提升信用等級。而校園金融信貸的提供方也能通過相關申請程序對潛在受信者進行資信度查詢，縮短放貸時間，有效提高資金流轉率，同時還能最大程度保障授信者權益。隨著各高校自身建立的在校大學生個人征信數據庫的完善，這些在校大學生的個人信用信息應與中國人民銀行征信查詢系統[7]有效鏈接，實現與公民大數據征信信息的全面對接。對于在校期間個人信用良好，積極參與各類正規金融信貸項目并無逾期還款記錄的大學生，應將其良好的信用延續記錄到中國人民銀行建立的征信查詢系統中，為其踏入社會后的創業貸款、購房貸款、個人消費信貸等各種經濟活動提供更優惠的貸款條件和更廣闊的資金來源。同時此征信系統還可以為用人單位提供大學生在校期間的征信報告，將信用評價引入大學生就業，作為企業招募實習生和員工的重要參考。相反，對于在校期間有過往違約行為，信用較差的大學生，將其列入“黑名單”，對其產生紀律和制度約束作用，督促其遵守信用，提高信用等級，避免其進入社會后因為個人信用的缺失造成經濟上的損失。完善的個人征信數據庫的建立可以使金融機構共享資源，避免大學生網絡信貸的重復授信，降低貸款平臺的風險，也可以提高借款人的失信成本，增加其還款意愿，提高誠信意識，構建社會良好信用環境。

四、綜合運用多種信用風險管控方式

風險管理伴隨著風險防范的需求產生。風險管理是旨在對風險的不確定性及其可能性等因素進行考察、預測、收集、分析的基礎上制定出包括識別風險、衡量風險、積極管理風險、有效處置風險及妥善處理風險所致損失的一整套系統而科學的管理辦法。[8]諸多金融信貸實例證明，單一的信用風險管控模式并不能最大程度上控制金融信貸風險。當前我國在校大學生互聯網信貸市場呈現出一種現象，眾多校園貸經營機構害怕由于審核程序太嚴格而失去借貸客戶，這使很多大學生只通過簡單的網絡平臺填寫個人資料即可獲得貸款，信貸平臺對于借款人還款能力審查的不嚴格嚴重損害了出資方的利益，而后期粗暴甚至違法式催款方式給社會和大學生本人都造成了十分惡劣的影響。基于我國在校大學生互聯網信貸市場當前的特點和問題，采取多種信貸風控方式綜合運用的模式才是這一市場可持續性發展的有力保障。多種風控方式包括：貸前合理判斷壞賬率、注重“小額”業務模式、實現在校大學生個人信貸信用評分制、啟動貸后風險預警機制等。

（一）貸前合理判斷壞賬率

風險管理的本質是事前預判。在貸前對借款人進行合理的違約風險判斷并通過調節利差能有效降低壞賬產生率，實現風險可控。開展校園網貸的金融機構可通過查詢上述大學生征信數據庫相關信息，對借款申請人進行全面的個人信用評估，通過合理的風險評判有效降低其違約的概率，并在貸款發放前通過書面形式明確告知其應承擔的還款責任、義務和產生違約后應付的相應成本，指導借款人合理規劃借款項目和金額，從而降低產生不良貸款的風險。在這一過程中，金融機構可以和高校學生管理部門合作，從“線上”走到“線下”，核實學生身份和在校表現情況，甄選信用記錄良好的優質客戶，必要時對有貸款需求的學生進行“面簽”。

（二）注重“小額”業務模式

從統計學的角度看，“小額”業務模式能夠降低“小樣本偏差”。針對在校大學生自身經濟能力有限的特點，金融信貸機構應通過調低單筆貸款限額的方式控制壞賬風險。開展校園網貸的金融機構可根據其不同地區的服務對象，通過調研當地實際消費水平和參考當地人均可支配收入水平推出符合實際本地經濟狀況的校園貸金融產品，對于連續還款記錄良好的個體，可以通過提高貸款頻率的方式獎勵其良好的信用記錄，對沖“小額”帶來的不便，同時也能快速提高其個人信用評分等級。

（三）實現在校大學生個人信貸信用評級制

基于高校建立的征信大數據管理系統，各金融信貸機構可以與高校合作，逐步建立在校大學生個人信貸信用評級體系。將大學生每一筆信貸記錄納入個人信用評分中，根據分數的高低為個人提供個性化的金融服務產品，并以此作為對該學生提供何種金融信貸產品的主要依據，從而可以準確篩選出信貸產品消費的“大客戶”，也能最大程度的控制違約風險。在建立統一的個人征信數據庫基礎上，開展校園信貸業務的各大銀行也應該加強合作，實現資源共享，個人信用評價標準的統一化管理，以專業化的運作提高工作效率，節省成本。目前，很多電商借貸平臺都對在校大學生提供信用消費和貸款服務，如京東商城針對在校大學生客戶推出校園白條，通過記錄學生在商城購物信用消費情況，打白條還款情況評定用戶等級，白條評分以100分為上限，將評分高的用戶列為鉆石級別，提供額度更大的金融信貸服務和借款利率優惠。而對于還款延遲、白條信用差的用戶調低白條信用評分，目前規定對評分低于80分的校園用戶采取限制打白條金額直至關閉白條功能，停止信貸服務的懲罰。

（四）啟動貸后風險預警機制

貸款前的信用評估和有針對性的發放貸款是信貸風險控制的基礎，貸款后的風險檢測和風險預警機制的建立是進行有效風控的重要步驟。靈活、多樣化的還款方式能有效控制貸后風險。貸款機構提供多種還款方式能降低借款人還款違約意愿，如當借款人無法一次性償還欠款時，可以效仿信用卡還款模式，充分利用循環信用[9]功能，讓借款人自行決定償還的金額與時間，不需提供任何抵押品，并可隨時結清。循環信用可讓借款人暫時不必一次清償全部帳款，每個月須至少繳付月結單上所列之最低應繳金額，一定程度上減輕了借款人的還款負擔。對于已經發放的貸款，在還款日臨近時，金融信貸機構可以通過短信、微信、電話等方式提醒借款人及時還款，以免影響后續的信用消費。針對在校大學生這一特殊群體，是否需要通知其家長還存在相當大的爭議。筆者實地調研走訪了一些大學生，由于目前個人信貸消費在中國還未大規模普及，他們并不想讓父母知道自己借款消費的情況。據此筆者認為宣傳普及基本金融信貸知識需要國家、社會、學校和家庭的一致努力，只有金融活動的參與主體充分了解這一金融產品的收益和風險，才能將風險控制到最低。而對于相對大額的校園信貸金融產品，要求大學生提供擔保人以控制風險十分重要，借款學生家庭成員或其他擔保人能實現最大程度上轉移風險。

五、立法監管校園金融貸款參與主體

當前我國大學生互聯網金融市場面臨著需求巨大與實際信貸規模較小的矛盾，其主要原因在于很多在線P2P校園貸平臺違規操作，相繼出現濫發高利貸、暴力催收、裸貸等惡劣事件，使社會、家庭和很多大學生對校園網貸產生抵觸情緒。2017年6月28日中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱“銀監會”）網站發布公告稱，銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（下文統稱《通知》），進一步加大校園貸監管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風險。該通知以法規的形式規定目前從事校園貸業務的網貸機構一律暫停新發校園網貸業務標的，并根據自身存量業務情況，制定明確的退出整改計劃。同時，未經銀行業監督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務，監管部門應聯合各方力量，加強整治[10]。此次監管的核心是徹底切斷P2P平臺校園貸的所有信貸產品，鼓勵商業銀行和政策性銀行進一步針對大學生合理需求研發產品，提高對大學生的服務效率，補齊面向校園、面向大學生金融服務覆蓋不足的短板。經銀行業監督管理部門批準設立的機構在風險可控的前提下，根據大學生群體的風險特點，各大銀行將開發既能滿足大學生融資需求，又能有效控制風險的校園金融信貸產品，從根源上杜絕校園貸亂象產生。

各大商業銀行和政策性銀行，特別是各地方性商業銀行在開展大學生互聯網信貸方面有著許多比較優勢（Comparative advantage）[11]：銀行產權明晰，財務公開，可以確保合法、正規的經營和管理；資金來源可信度高，社會公信力強；銀行擁有大量的本地分支機構和網點，可以準確覆蓋分散的信貸客戶；其中地方性商業銀行對當地經濟發展情況熟悉，能根據高校具體所在地的人均GDP水平和人們普遍消費水平設計適應本地狀況的金融信貸產品，可操作性和可持續性強；我國商業銀行擁有國家政府背書信譽，大大提升其可信賴度，免除了很多大學生和家長擔心上當受騙的借款顧慮。由于絕大部分校園信貸金融產品都屬于小額貸款業務范疇，絕大部分業務通過無抵押信用貸款的模式展開，考慮到機會成本（Opportunity Cost）[12]問題，傳統觀念認為大型商業銀行不愿意參與其中。但從國內外很多大型商業銀行開展的各類成功小額貸款案例看，小額貸款收益風險比隨著社會整體信用度提升而不斷提高。而就我國主要商業銀行而言，小額貸款收益在銀行整體收益占比逐年攀升，特別是地方性商業銀行針對當地開展的各類小額商貸更是成為銀行收入的重要來源。以黑龍江省地方銀行哈爾濱銀行為例，2016年針對小額信貸的目標市場（中小企業、 個體工商戶、 私營企業主、 城市失業人員及農村 （ 農場 ）的農戶、個人消費信貸等），哈爾濱銀行推出了70多種小額信貸產品，小額信貸總資產規模達到90多億元，盈利貢獻率超過70%[13]。日前，三部委頒發的《通知》為商業銀行特別是地方性商業銀行拓展校園金融信貸服務提供了最好的保障和發展契機，憑借自身本土化優勢，校園貸業務將為地方性商業銀行帶來長期、穩定的收益。

早在今年5月，中國建設銀行推出校園信貸金融產品，率先重返大學校園。隨后，廣發銀行也推出了一張針對大學生群體的信用卡——廣發擺范兒信用卡。中國銀行已在部分大學試點推出小額信用循環貸款“中銀E貸”產品。浦發銀行為全日制高校大學生量身定制的高校學生青春卡，申請人只需提供在讀證明和父母簽署的《第二還款來源擔保聲明》，即可激活初始額度。而工商銀行則通過多種方式持續關注大學生群體的信貸市場，2015年底工行啟動互聯網+校園服務計劃，發布了“工銀e校園APP”，為學生提供低息貸款、免費匯款、免費通話、免費兌換、公益活動等服務。其中，低息貸款是指符合條件的學生可以得到該行提供的100元至6000元不等的信用貸款，貸款可到其“學生購”平臺進行線上消費[14]。在銀監會的《通知》公布同日，中國農業銀行和招商銀行也同時公開表示，以“正規軍”身份重回校園市場。農行推出針對在校大學生的優卡信用卡，承諾在校期間免年費，減輕大學生負擔。此外，將定期開展分期手續費優惠活動，為大學生提供合理的消費信貸支持，減輕還款壓力。銀行還能借此提前積累個人信用，畢業后，農行將根據學生的用卡情況提供專屬信用報告。招行則推出大學生閃電貸產品，目前已經在招行上海分行先行試點，后期將逐步在全國推廣，旨在通過銀行與高校的聯合，樹立大學生正確的消費觀、金融觀和價值觀[15]。

除了各大商業銀行，各地方性商業銀行也將成為大學生互聯網信貸產品的主要供應商。據中金社2017年 6月15日消息：日前，山東省多家銀行密集推出針對大學生消費的個人貸款產品[16]。除青島農商行外，青島銀行也在本月初推出了相關大學生校園貸產品。對于風控方式，這兩家地方商業銀行表示現在的追欠方式主要有兩種：第一是聯系借款人的家長，讓其監護人歸還貸款；第二是為借款人辦理延期手續，等學生畢業后再逐步還錢。對于實在有還款困難的學生，青島銀行還會為還貸困難的學生提供工作機會，如利用假期到銀行網點實習工作等。

“開正門、打邪門、堵后門”是引導校園信貸走向健康、持續、規模化發展的關鍵。此次，國家相關監管機構以高壓態勢把不合規的放貸主體清除出校園市場，讓銀行與市場化的優質金融信貸提供主體協同服務，只是終結校園貸亂象的第一步，行業還需要建立統一的信息共享機制。如銀行與已經成功開展校園信貸消費的各大知名電商消費平臺合作，利用其在大數據風控管理領域的優勢，通過學生客戶的日常電商消費行為、外部征信評估報告、校園社交屬性、學生用戶歷史信用行為表現等多個維度數據，嚴格掌控學生客戶信用風險。同時銀行不是簡單的直接向大學生發放現金，可以與各大知名電商和教育機構合作，更加有效管控學生借貸資金流向，降低壞賬風險的同時可以獲得學生客戶更多的消費習慣數據，有利于開發出更適合在校大學生的金融信貸產品。更多的正規金融機構進入校園后，大家應一起對學生用戶進行市場教育、信用安全教育和網絡安全教育。銀行不僅僅單純給在校大學生提供貸款，更多的是通過引導其嘗試金融信貸產品及服務，帶給他們獨立支配收入和管理個人資金的體驗，端正面對滿足自己消費需求和實際能力沖突時的正確處置態度。把不良網貸、非法高利貸徹底趕出校園，讓在校大學生群體享受到高品質的校園金融信貸服務，這將有利于校園金融市場的持續、穩定發展，也有利于培養在校大學生財務、資金管理的能力，大型商業銀行及各地方性商業銀行也將從校園信貸行業的長期健康發展中受益。

六、結語

我國當前大學生互聯網金融信貸市場的發展離不開國家、社會、高校和大學生自身多元化主體的協同合力。綜合分析當前大學生互聯網金融信貸市場的特點、現狀和日前頒布的《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》對其未來發展的影響，筆者呼吁國家應該盡快出臺相關法律。以法律的形式明確大學生互聯網信貸是信息時代金融體系的有益和必要的補充，全面構建針對在校大學生網絡信貸市場的法規體系，制定經營主體和參與主體各種權利和義務規范，明確信貸雙方準入標準。同時，對于在校大學生這一特殊客戶群體的貸款性質、業務開展形式、業務范圍及規模、業務指標制定和評估機制予以量化規定，使后續政府執法部門在監管執行過程中做到有法可依。對于各級商業銀行，在合法合規的框架內，引導其不斷探索大學生互聯網信貸市場運營新模式，積極參與行業競爭，為在校大學生提供更加可靠、便捷的金融服務。針對在校大學生，高校承載著金融常識教育、金融和網絡安全知識普及和正確消費觀、價值觀引導的義務。各大高校可以通過開設金融信貸相關知識講座、金融常識選修課、與金融機構合作開展定期金融知識培訓等方式幫助學生了解我國金融發展前沿動態，了解金融信貸常識和防范網絡金融信貸詐騙的方法，引導大學生正確使用網絡信貸這一金融工具，合理規劃個人資產，創建自身良好的信用記錄，為今后走向社會開創更廣闊的發展空間。而高校與各大銀行的合作則主要體現在建立和完善在校大學生征信大數據庫管理系統上，各大高校應利用互聯網及信息管理人才充盈的優勢，參照國外知名信用評級機構相關數據，設計出適合本校大學生征信系統的信用評價項目參數，盡快開發出適合本高校的征信數據庫系統平臺并納入中國人民銀行個人征信體系，建立針對在校大學生的有效信用評級制度。對大學生互聯網信貸市場的管理應從國家立法層面、社會各部門監管層面、征信系統建立及對接，高校與金融機構全方位合作等多方面出發，依法依規，正確引導，正面宣傳，積極探索，全面發展。

注釋：

[1]分享型經濟（Sharing Economy）這個概念最早出現在1978年由美國伊利諾伊大學社會學教授MarcusFelson 和JoeL. Spaeth 提出，倡導在新型社會經濟環境下，消費變成 Collaborative Consumption（協作消費）。這一理念在2010年被美國《時代》雜志評為十大將會改變世界的創意之一。

[2]2016年3月22日《每日經濟新聞》http：//www.nbd.com.cn/

[3]上述數據來源于調研一手數據，樣本選擇為隨機抽取、現場問卷填寫的形式，學生專業不限，年級不限，總體統計數據樣本中大一新生占25人，占比為12.5%

[4]劉戒驕 《個人信用管理》，對外經濟貿易大學出版社，2001版，第54頁

[5]龍西安 《個人信用、征信與法》（M）北京：中國金融出版社，2004年第一版，第69頁

[6]互聯網金融征信模式：經濟分析、應用研判與完善框架 李真 北京大學法學院 寧夏社會科學 2015年1月第一期

[7]中國人民銀行征信系統包括企業信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫。企業信用信息基礎數據庫始于1997年，在2006年7月份實現全國聯網查詢。截至2013年底，該數據庫收錄企業及其他組織共計1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。個人信用信息基礎數據庫建設最早始于1999年，2005年8月底完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農信社的聯網運行，2006年1月，個人信用信息基礎數據庫正式運行。

[8]袁宗慰 《競爭策略與風險管理》， 商務出版社 ，1997年版 ，第23頁

[9]"循環信用"，其實是一種可由還款人自行安排的還款選擇。收到應還款賬單后，若償還的金額大于等于賬單中的最低還款額（但小于應還金額即欠款總額）時就在使用循環信用，剩余的未還金額就是循環信用余額。使用循環信用，需按日計息，且當期不能享受免息還款期的待遇。

[10]2017年06月29日10：01中國經營網記者 張漫游 北京報道 https：//finance.sina.cn/2017-06-29/detail-ifyhryex5398978.d.html？vt=4&sid=206708

[11]比較優勢（Comparative advantage） 是經濟活動中的一個專業名稱，與絕對優勢（Absolute advantage）相對應。如果一個國家在本國生產一種產品的機會成本（用其他產品來衡量）低于在其他國家生產該產品的機會成本的話，則這個國家在生產該種產品上就擁有比較優勢。各生產單位對資源的占有、分配和利用等情況的差別，造成了比較優勢的產生，而比較優勢的差別直接導致了生產物品的專業化（即所謂“社會分工”）和貿易的產生。

[12]機會成本是指為了得到某種東西而所要放棄另一些東西的最大價值；也可以理解為在面臨多方案擇一決策時，被舍棄的選項中的最高價值者是本次決策的機會成本；還指廠商把相同的生產要素投入到其他行業當中去可以獲得的最高收益。

[13]該數據來自哈爾濱銀行2016年底年報內參

[14]2017年05月28日 08：34經濟觀察報 記者胡群 報道http：//www.ce.cn/cysc/newmain/yc/jsxw/201705/28/t20170528_23302540.shtml

[15]2017年06月29日10：01 中國經營網記者 張漫游 北京報道https：//finance.sina.cn/2017-06-29/detail-ifyhryex5398978.d.html？vt=4&sid=206708

[16]2017年6月15日，中金網劉賀報道http：//stock.qlmoney.com/news/875170954060234752.html.