大數(shù)據(jù)時代的銀行新模式—新型銀行

陳雪梅

摘要：數(shù)百年來，銀行業(yè)沒有如此快速發(fā)展過，在過去一百多年間，甚至更長的一段時間里，銀行分支機構(gòu)的形態(tài)和功能從沒有發(fā)生過如此大的根本性改變，金融領(lǐng)域的創(chuàng)新通常被認為是產(chǎn)品創(chuàng)新，也可能是金融數(shù)學(xué)家或者風險和交易空間的算法方面——從來都不是核心商業(yè)模式。大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為整個金融業(yè)打開了一個全新的局面：數(shù)字貨幣、個性化金融服務(wù)、大數(shù)據(jù)征信等等。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；銀行；新模式

信息技術(shù)對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程的改造、對于金融產(chǎn)品流通渠道的拓寬，對于金融客戶信用評估的優(yōu)化，讓一些原本由銀行獨攬的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到掌握信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司手中。

“新型銀行”一詞來自于金融技術(shù)社區(qū)對各種單純模式的討論和辯論，“新型銀行”是一個更廣義的名稱，新型銀行也被看作是世界上最具有創(chuàng)新力的銀行業(yè)的典范。

“新型銀行”是指除了銀行日常業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新型方式，特別是指專注于數(shù)字化或社會化業(yè)務(wù)的純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行，這些新型銀行一般都不是注冊銀行。雖然新型銀行和傳統(tǒng)零售銀行一樣，也提供借記卡服務(wù)、基本的儲蓄功能，但是二者間最大的不同就在于新型銀行由數(shù)碼科技驅(qū)動，且互動更容易。因為依靠數(shù)碼科技，相比于傳統(tǒng)銀行，新型銀行的運營模式更簡單，移動性和社會參與性較強，絕對不設(shè)實體分支機構(gòu)。它們更多依靠多渠道經(jīng)營，甚至看上去不像典型的銀行-體現(xiàn)在創(chuàng)新水平更高，產(chǎn)品與客戶體驗更加非傳統(tǒng)。

一、新型銀行之-Moven

Moven 這個名字表示處理日常銀行業(yè)務(wù)的更簡便的方式，來源于“移動性”這個概念，它的整個理念是“銀行業(yè)務(wù)”并不意味著你要去某個地方，而是你要做的事情。也就是說，將財務(wù)融入你整體的生活方式中。

Moven 聯(lián)合創(chuàng)始人-亞歷克斯.塞思：“從本質(zhì)上看，我們正在做的所有努力（創(chuàng)建新型銀行）是重新構(gòu)建已經(jīng)被破壞的（銀行）體系”。

（一）現(xiàn)有銀行體系破損體現(xiàn)在以下兩個方面：

1、設(shè)立分支機構(gòu)的高成本，并購成本，以及采用分支機構(gòu)和高合規(guī)模式服務(wù)日常用戶的高成本都使得這種銀行體系難以為繼，導(dǎo)致這種銀行體系不是在為客戶服務(wù)。

2、銀行在基礎(chǔ)的零售存款和支付方面，已經(jīng)從用戶身上賺不到錢了，消費者感受到了這方面的沖擊。在這種模式下，這些銀行被迫隱藏費用，在客戶不知情的時候向他們收費，并且不顧及客戶的利益，盡量向他們提供低成本服務(wù)。

（二）Moven模式

為了在銀行業(yè)生存下去，Moven與諸如MasterCard和Visa機構(gòu)合作。但努力構(gòu)建以客戶為中心并真正關(guān)注以下兩個方面的模式。

1、更好的分布模式，不再以銀行分支機構(gòu)為中心，而是更移動化、數(shù)碼化、社會化

2、總體價值的理念

Moven在零售存款和支付業(yè)務(wù)這兩方面為終端客戶提供跟多價值。

Moven與傳統(tǒng)銀行日常體驗的區(qū)別

1、銀行賬戶完全通過手機下載

2、客戶的支付體驗與眾不同，讓客戶感到自己能夠更好地控制和更理智地處理自己的資金

3、關(guān)注客戶的每一次支付業(yè)務(wù)，以商店付款為例，對很多銀行和銀行卡公司，支付這一交互過程是靜態(tài)的，Moven關(guān)注的是，這應(yīng)該是顧客了解真相的時刻，在那個時點，客戶的資金開始流動，是客戶能真正參與的環(huán)節(jié)，在這個環(huán)節(jié)，客戶開始做重要的消費決策，同時也是為客戶提供很好的意見的最佳時刻，讓客戶感到自己可以很好地把握自己的資金，并能從中學(xué)到很多知識。

4、提供付款過程及其前后移動電話，以及這種移動性為客戶帶來的便捷服務(wù)。

Moven未來定位-成為一種移動資金應(yīng)用 或是可下載的銀行賬戶。

Moven移動應(yīng)用是幫助客戶更智能地去消費，降低轉(zhuǎn)換產(chǎn)品的必要性，Moven自己的產(chǎn)品可以和現(xiàn)存的銀行零售產(chǎn)品共存，Moven只是提供了更有價值的服務(wù)，讓客戶任何時候都可以控制自己的資金，在需要的時候得到理財建議，客戶能夠更好的使用自己的數(shù)據(jù)資源，真正從內(nèi)心深處為客戶的利益著想。

現(xiàn)在我們需要重新思考基礎(chǔ)銀行賬戶，今天大多數(shù)支票存款賬戶都是虧損的，主要是成本和收入的問題。我們應(yīng)當借鑒新的支票賬戶或借記賬戶的盈利模式，類似于應(yīng)用商店中的應(yīng)用程序。

自第一個支票賬戶建立以來，這可能是銀行職能或者甚至是人們對銀行概念的理解發(fā)生的最大轉(zhuǎn)變，在這個信息發(fā)達的社會、數(shù)據(jù)、操控和環(huán)境是關(guān)鍵，銀行每月的明細單和銀行卡將不再是維持日常金融服務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)。

一些主流銀行可能因為Simple、Moven和Blueblird的內(nèi)部賬戶結(jié)構(gòu)把它們看作更像是一種預(yù)付卡，而非是一種典型的支票存款賬戶，同時認為它們是一種劣等產(chǎn)品，然而，新型銀行卻通過其新型支票存款賬戶，無論從哪方面，都在展示它們?yōu)榭蛻籼峁┍却蠖鄶?shù)現(xiàn)存銀行更好的核心價值。

二、新型銀行賬戶

新型銀行賬戶正在被一套不同的規(guī)則所定義。它憑借低摩擦、客戶忠誠、差異化的分銷渠道（沒有實體分支機構(gòu)）和強大的數(shù)字化支持（移動設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)）風行一時。

新型銀行V基礎(chǔ)支票賬戶的普通銀行之間的區(qū)別

1、賬戶的開設(shè)和管理完全是線上進行-沒有簽名卡

2、日常業(yè)務(wù)主要是通過移動應(yīng)用完成

3、具有遠程存款功能和電子賬單支付功能

4、關(guān)注存款工具、理財意識和財務(wù)健康狀態(tài)

5、強烈的客戶服務(wù)意識

6、不斷創(chuàng)新的支付工具

由于上述特點，銀行業(yè)一些重大原則也隨之改變，對現(xiàn)有銀行機構(gòu)敲響了警鐘。

開戶

今天，美國幾乎10家有9家銀行仍然需要申請人親自到銀行開戶，因為銀行需要在分支機構(gòu)內(nèi)完成身份確認、紙質(zhì)簽名，以及在機構(gòu)內(nèi)完成資金到賬。但是對于“Y-代”而言，如果一家銀行要經(jīng)過上述步驟才能完成開戶，那么這家銀行幾乎與這一代人無緣。endprint

新型銀行會給客戶提供選擇，例如可以在超市中辦卡，新型銀行關(guān)注的重要指標：更低的購置成本和更低的分布成本。

數(shù)字第一

新型銀行發(fā)展壯大的一個重要前提，開立銀行賬戶時要求客戶下載移動應(yīng)用，并且每天使用這些應(yīng)用，客戶通過數(shù)字渠道辦理銀行業(yè)務(wù)的頻率要遠遠大于前往分支機構(gòu)辦理的頻率。

與銀行卡、支票或銀行明細單無關(guān)

今天，銀行賬戶的價值已不再局限于儲蓄現(xiàn)金或支付，這項業(yè)務(wù)通過任何借記賬戶就能完成，無論是預(yù)付卡還是功能齊全的支票存款賬戶。賬戶的價值在于我可以通過不同方式與我的資金關(guān)聯(lián)。資金控制與管理意識是新型銀行共同關(guān)心的主題，也是數(shù)字化平臺上可以實現(xiàn)的最佳功能。

今天，客戶會通過移動應(yīng)有或網(wǎng)絡(luò)來查驗其支票賬戶，而非通過賬戶本身的功能，至于客戶忠誠度，新型銀行的每日體驗帶來的附加值，如銀行業(yè)務(wù)變得更容易、更相關(guān)、更高效、足以讓新型銀行擊敗其他現(xiàn)有的銀行網(wǎng)絡(luò)和銀行產(chǎn)品。

費用

預(yù)付卡業(yè)務(wù)流行的原因之一費用的可預(yù)測性。

銀行的收益，主要來源于各種項目，如增加基礎(chǔ)賬戶的附加值，并對這些附加值項目首期一定的費用。未來銀行可以在基礎(chǔ)銀行賬戶基礎(chǔ)上有14中收費的來源，例如：賬單支付、移動存款、即時透支或緊急兌現(xiàn)、個人理財、安全服務(wù)、以及一些不太傳統(tǒng)的功能，例如；特快支付、信用評分、禮品卡發(fā)放、保險報價、電話保險、甚至綜合性零售條碼掃描等。

相比基本的支票或支票賬戶，這些收入項目更具有潛力提升移動賬戶的盈利水平。隨著對收費透明度的呼聲高漲，客戶將不再接受透支的罰款，以及他們開始并沒有意識到會收費的隱形服務(wù)費或交易費，但他們會為附加價值付費。

這些新型銀行并不會在短期對美國J.P摩根或富國銀行機構(gòu)構(gòu)成威脅，但對于資產(chǎn)少于10億美元的近6000家銀行就不同了，因為這些銀行習(xí)慣上認為：分支機構(gòu)的存在、提供像信用卡、貸款、抵押貸款之類的產(chǎn)品，或者能來銀行與銀行人士交流是其差異化的體現(xiàn)。

新型銀行正在創(chuàng)造巨大的價值，盡管這些新型銀行存在很多相同點，但是每家都有其獨特的價值體驗途徑。每家銀行都在努力解決傳統(tǒng)銀行一般不會解決的問題，基本理念是降低營運成本和增加數(shù)字化客戶的參與體驗，新型銀行所尋求的是參與度和利用率，雖然它們的產(chǎn)品具有主流支票存款賬戶那樣的基礎(chǔ)功能，但是它們的數(shù)字化體驗功能卻足以將普通銀行完全擊潰。這正是關(guān)鍵所在。

我們并非在顛覆銀行業(yè)，而是在重構(gòu)它，銀行業(yè)務(wù)體系中很多方面都需要重塑。技術(shù)帶給人的體驗未必再遜色于人，消費者的期望已經(jīng)不是來自其他銀行或金融機構(gòu)在做什么，而是來自于可以應(yīng)用到銀行業(yè)中的其他領(lǐng)域的經(jīng)驗。如果銀行沒有把基本的技術(shù)用到位，那么他們將嚴重阻礙自己服務(wù)客戶和與客戶互動的能力，更重要的是，創(chuàng)收的能力。通過自我改造、涅槃重生，銀行未來也許將走向“大數(shù)據(jù)銀行”，未來金融服務(wù)將會更加安全、便捷和個性化。

參考文獻：

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