“職業放貸人”現象的法律透視

陳偉蓮　肖珊

摘 要 近年來，隨著金融危機和經濟形勢的下滑，“職業放貸人”越來越多，并且出現了新的特點，對“職業放貸人”缺乏監管，不僅影響法院審理的公正性，同時也對金融秩序產生了沖擊，產生了其他社會問題。本文從“職業放貸人”現象的特征入手，對“職業放貸人”現象引發的法律問題及影響展開了分析，并提出了規制“職業放貸人”現象的法律對策，以進一步規范民間借貸市場。

關鍵詞 職業放貸人 民間借貸 借貸糾紛

作者簡介：陳偉蓮、肖珊，石獅市人民法院法官助理，主要從事民商事審判工作。

中圖分類號：D922.29 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.12.276

一、“職業放貸人”現象現狀分析

近幾年買賣合同糾紛案件、民間借貸案件數量增多。如表一圖示，S法院2014年新收民間借貸案件比2013年同期同比增長60%，而2015年新收民間借貸案件比2014年同期同比增長132.4%，雖然2016年新收的民間借貸案件數增長速度減弱，但是案件數量仍是居高不下，2016年新收民間借貸案件受理數占民事新收案件受理總數的37.1%。而這么多的民間借貸糾紛案件中，原告為同一人的案件越來越多，職業放貸現象較為突出，且具有較為明顯的特點。

表1：2014-2016年民間借貸受理案件數情況

第一，職業放貸人人數較多且多為自然人。2014年至2016年新收的民間借貸案件中，受理案件數在5件以上并且是同一個原告共有147人1386件，占2014年至2016年新收民間借貸案件數的23.7%。其中受理案件數10件以上并且是同一原告的有37人709件，最多的達到在同一年同一個原告有46件民間借貸糾紛案件。在這1386件的同原告民間借貸糾紛案件中，大多數原告為自然人主體，僅2個原告為公司法人，一個是投資公司，一個是物業公司。

第二，放貸人具有職業性。即這些放貸人主要是將“放貸”作為自己的主業，有的是兼職，有的是全職，放貸的過程越來越流程化和專業化。這些放貸人有的是自身具有一定的資本，有的是由投資公司出資本，這些個人只是作為起訴的載體，多數案件的被告開庭時稱不認識原告，是向投資公司借款的。

第三，放貸的利率和形式上面具有隱蔽性。職業放貸人主要是要通過收取高額的利息來獲得收入，在利率的約定上面主要分兩種，一種是出借額在50萬元以下，月利率大多數在3%至5%之間，一種是月利率4.5%至30%之間的。雖然法律不保護高于中國人民銀行同期同類貸款利率4倍的利率（新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》規定不得超過年利率24%為限），但是由于職業放貸人本身因為資金實力控制了借貸過程中的話語權和游戲規則，能夠以合法形式維護其不當利益。 如以現金方式出借的過程中收取了砍頭利息，或者強迫借款人以高于實際借款金額出具借條等方式，借款人在答辯過程中雖然提出了抗辯意見，但是無法舉證證明，以致得不到法院的支持。

二、“職業放貸人”現象引發的法律問題及影響

“職業放貸人”的出現，是我國民間借貸不斷發展的結果，其出現是符合經濟運行規律的，也是金融市場自我調節的需要。但是法律與現實相比，往往具有一定的滯后性，“職業放貸人”出現之后，我國并沒有及時出臺相應的法律進行監管，這導致其給我國社會帶來了一定的負面影響。

第一，從司法角度來說，職業放貸人缺乏監管導致法院公正性收到質疑，影響司法權威。雖然《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十四條規定了幾種借貸合同無效的情形，但借款人在現實中是較很難舉證證明。法院在審理這些職業放貸人的案件中有以下幾個方面的難點：

一是舉證難，職業放貸人預先扣除利息或者是要求借款人書寫的借條高于實際借款的金額的情形，由于這類放貸大多采取的是現金交付的方式，借款人簽收條或者是在借據中確認了收到現金，借款人抗辯時很難舉出有利證據。

二是執行難，該執行難與法院現行的執行難并不完全一致，這個執行難既有法院固有的執行難問題，另外還有一點是在執行階段，沒有應訴的當事人在財產被執行后才出來反映，要求申請再審。法院判決生效以后，職業放貸人為了及時保護自身利益，也會向法院申請強制執行。在這種情況執行，法院實際上成為了職業放貸人的“合法討債”機構，一方面對法院的公正性予以質疑，另一方面也浪費了訴訟資源。

第二，小額職業放貸會導致個人消費信貸越來越重，增加家庭經濟負擔，降低年輕人的信用評價。小額職業放貸因其每期還款數額較小，還款期限長，看似方便了年輕人，但是由于有的年輕人缺乏信用意識，認為是向個人借款的，可以不按時償還，缺乏還款意識，深層次來說即缺乏負責的意識，一旦起訴，將面臨全部還款的窘境，而如果借款次數較多，將會對家庭經濟負擔造成較大壓力。 征信系統將記錄年輕人的不良記錄，對于年輕人日后的生產、生活都會產生深遠影響。

第三，從利益角度來看，一方面借款人的利益缺乏保護，職業放貸人由于資金的控制力使得其在放貸過程中處于話語權和控制權的角色，加上放貸過程越來越職業化和專業化，其制定的借據和款項交付方式越來越對放貸人有利，借款人在借貸過程處于弱勢位置，其無法舉證證明借款利息過高或者有砍頭利息、復利等情形，職業放貸人正是抓住了貸款人急需資金的心理，通過變相提高貸款利率的方式獲取收益。特別是一些借款人在沒有弄清楚借款利率的情況下就盲目借款，這實際上會給借款人造成較大的財務壓力。

另一方面放貸人由于缺少抵押擔保，一旦借款人出逃或者轉移財產，放貸人的資金也無法收回，也會造成放貸人無法償還融資和銀行貸款等其他問題。

職業放貸人的模式和方式越來越多變，也越來越能夠規避法律，尋找法律的漏洞，使得法院在審理案件過程中就目前的法律規定來說很難去保護借款人利益，防范社會金融風險，很難對案件作出更加公正的判決。

三、“職業放貸人”規制的法律對策

民間借貸在人們的社會經濟生活中起著重要的作用，如果對民間借貸采取一刀切禁止的形式進行管制，這實際上不利于我國金融資源的有效配置。

因此，對民間借貸的應該采取開放的態度，但是需要加強監管和積極引導，才能讓民間借貸更好的服務于市場經濟，讓放貸人和借款人都能在借貸中各取所需。

（一）建立放貸人監管法律制度

從根本上說，要解決職業放貸人在民間借貸金融市場中所產生的突出問題，就要讓職業放貸人的放貸行為合法化、陽光化，應將職業放貸人的放貸行為納入到法治的道路上來。從世界范圍來看，為了規范非正規金融的開展，許多國家（地區）都制定了放貸人條例或消費信貸法。 2008年我國雖然曾經草擬過《放貸人條例》（草案），但是由于當時立法經驗和技術的不足，以及利益沖突等原因導致該條例沒有實現。現在已經過去將近十年的時間，民間金融的發展更加蓬勃，特點更加明顯，其正面作用和負面的影響也都比較明確，建立放貸人監管法律制度的時機比較成熟。結合其他國家（地區）的立法經驗和我國民間金融發展的實際情況，設計符合我國國情需要的放貸人條例，建立保護放貸人權益的立法規范和借款人利益的立法規范。《放貸人條例》的立法工作不僅要明確放貸人的身份、準入制度、利率條件、立法價值取向等問題，同時也要將借款人的利益保護也納入到其中。由于借款人在借貸過程中信息不對稱，在融資方面相對處于弱勢，立法過程中應該構建和完善借款人的利益保護機制，讓放貸人和借款人公平的享受法律的保護。在建立《放貸人條例》過程中，既要對經營性消費信貸做出規定，也要對個人消費信貸做出規定。

（二）落實司法保障

在《放貸人條例》出臺前，完善與民間借貸相關的法律制度和法律規定。畢竟法律的出臺不僅需要立法經驗和技術的成熟，也需要經濟社會發展的時機支持，而針對目前出現的職業放貸人現象，法院系統應加強對職業放貸人案件的研判，加強對職業放貸人案件的審理，適時修改相關法律規定或者是出臺法律解釋。

一是統一各地有關民間金融糾紛的審判標準和法律適用，防止同案不同判。

二是對職業放貸糾紛案件的借貸關系進行審慎處理，判斷借貸關系是否合法。對于現行法律規定了貨幣接收一方的法院具有管轄權和職業放貸格式化條款約定了管轄法院、借款人為外地人應訴難的問題，要加強法院之間的聯系，發揮跨域連鎖功能，加強全國法院系統之間委托送達的聯動性，使借款人能夠參與應訴，從而更好的參與案件審理。在審理過程中，審判人員要加強對借據的形成的調查，包括出借人出借的原因、目的、資金具體來源等進行細致的了解和調查，以查明是否存在以借款合同形式掩蓋非法利率等問題。

三是建立預警機制，對職業放貸過程中出現的問題和借款人反映的問題要多加收集，加強與金融、工商、稅務、公安部門的協作，將職業放貸納入到監管工作中來。

（三）構建多層次的信貸市場體系

“有需必有求”，民間金融的發展是社會經濟發展過程中市場需求推動的，職業放貸人的出現和發展，以及所出現的新特點都是一種需求的作用。職業放貸人的活躍與我國當前以銀行業為主導的金融體系有較大關系，銀行業主要對大中型企業融資，中小企業融資較難。新出現的小額職業放貸主要是生活消費信貸，雖然銀行信用卡推行很廣，但鑒于信用卡還款較為嚴格，超期還款的利率較高，并且超期未還款還可能涉及犯罪，因此小額職業放貸的還款期限長、還款額度低、未還款懲罰力度較小等特點促使小額職業放貸的發展。但是這些都存在著風險隱患，建立多層次的信貸市場勢在必行。首先要增加投資渠道，讓人民的閑散資金有更合理的投資方向，減少非法吸儲；其次要建立更加完善的征信體系和信用評級方式，改善信用環境；建立以國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村信用社、小額貸款公司、基金會、典當行等金融機構構成的金字塔形的多層次信貸市場。

注釋：

羅文雙.“職業放貸人”現象透視——基于2009年-2011年上半年青田法院執行案件.中共杭州市委黨校.2012（3）.28，30.

王從容、李寧.民間金融：合法性、金融監管與制度創新.江西社會科學.2010（3）.85.

陳蓉、張海燕.完善我國放貸人法律規制的路徑選擇.上海金融.2011（11）.88.

許前川.民間借貸糾紛司法對策分析.現代商貿工業.2012.