農(nóng)村民間借貸治理的制度化路徑

王向南

(1.東北師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春130000； 2.長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校，吉林 長(zhǎng)春130028)

伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高，農(nóng)村民間金融活動(dòng)日趨活躍，民間借貸也由傳統(tǒng)的應(yīng)急互濟(jì)向模式多樣化、類型多極化、主體多元化發(fā)展，成為農(nóng)村金融非正式制度供給的重要元素。民間借貸在激活農(nóng)村生產(chǎn)要素，拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量擴(kuò)張、結(jié)構(gòu)調(diào)整、質(zhì)量?jī)?yōu)化、效益提升等方面發(fā)揮了積極作用，但也存在區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)和公共危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)農(nóng)村民間借貸的快速發(fā)展，現(xiàn)行金融制度采取的是對(duì)正規(guī)金融的制度依賴，側(cè)重于限制、禁止、打壓等傳統(tǒng)控制性治理辦法，這種限制性治理不僅削弱了民間借貸的積極作用，也對(duì)更好發(fā)揮政府調(diào)控引導(dǎo)農(nóng)村金融多元主體的作用形成了衍生性制度羈絆。在全面建成小康社會(huì)發(fā)力沖刺的決勝階段，亟需對(duì)農(nóng)村民間借貸治理的制度化路徑進(jìn)行全新的設(shè)計(jì)改造。

一、農(nóng)村民間借貸的類型和特點(diǎn)

農(nóng)村民間借貸主要包括合會(huì)、銀背、地下錢莊、民間集資、民間自由借貸等幾種類型。發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)為差異化發(fā)展態(tài)勢(shì)。在發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村民間借貸大多選擇合會(huì)、私人錢莊、民間集資、銀背等中高層次形式；在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要以直接借貸、小額貸款、親友拆借等傳統(tǒng)初級(jí)形式為主。但無(wú)論采取哪種形式，都是農(nóng)村正規(guī)金融的及時(shí)補(bǔ)充，是農(nóng)村資本市場(chǎng)的重要組成部分，表現(xiàn)出鮮明的階段性特征。

1.作用積極與地位尷尬并存

積極作用體現(xiàn)在民間借貸已成為助推民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源頭活水，這在南方發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)得尤為突出。溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速崛起主要得益于民間剩余資本通過(guò)借貸平臺(tái)迅速轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本，支撐了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模擴(kuò)張和質(zhì)量提升。即使在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，多數(shù)農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)也需要通過(guò)借貸實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村民間借貸規(guī)模占資金需求量的50%左右。[1]民間借貸也是增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入的重要平臺(tái)。從2004年開(kāi)始中央連續(xù)發(fā)布聚焦三農(nóng)的10個(gè)一號(hào)文件，其中一項(xiàng)重大的制度創(chuàng)新就是提出增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入。農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入既包括土地抵押權(quán)、流轉(zhuǎn)權(quán)、入股權(quán)等物權(quán)收入，也包括富裕農(nóng)戶把剩余資金投放到農(nóng)村要素市場(chǎng)，用于借貸和其他形式的資本運(yùn)作方式，這也是培育農(nóng)村金融市場(chǎng)多元主體的現(xiàn)實(shí)需要。民間借貸更是調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)綜合效益的潤(rùn)滑劑。據(jù)吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)卷調(diào)查，2014年在1500戶調(diào)查對(duì)象中，通過(guò)民間借貸發(fā)展大棚蔬菜、標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)戶占被調(diào)查對(duì)象的46%；通過(guò)正規(guī)金融貸款的農(nóng)戶占被調(diào)查對(duì)象的17.3%；通過(guò)政府專項(xiàng)資金扶持的農(nóng)戶僅占4.7%。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，民間借貸對(duì)加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整具有舉足輕重的作用，但因民間借貸高風(fēng)險(xiǎn)、難以控制、沖擊正規(guī)金融秩序，監(jiān)管部門采取限制、打擊和封殺的簡(jiǎn)單化治理模式，使民間借貸處于有存在價(jià)值沒(méi)有正規(guī)名分的尷尬地位。

2.市場(chǎng)需求旺盛但發(fā)展空間狹窄

農(nóng)村金融需求膨脹與民間借貸制度空間不足的矛盾日益突出。新農(nóng)村建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和縣域內(nèi)二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展都需要大量資金支持，特別是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的宏觀背景下，電子商務(wù)向農(nóng)村延伸，大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新對(duì)資金的需求量急劇增加，而國(guó)有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄在市場(chǎng)配置資源的驅(qū)動(dòng)下，金融資本的逐利性不斷強(qiáng)化，通過(guò)吸儲(chǔ)農(nóng)村資金上劃投向高收益領(lǐng)域，成為農(nóng)村資金外流的隱性漏斗。據(jù)國(guó)務(wù)院農(nóng)村綜合改革工作小組辦公室課題組調(diào)查顯示，“當(dāng)前占人口70%的農(nóng)民只占有16%的社會(huì)投資，農(nóng)業(yè)貸款占金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款的比重僅為5.5%”。[2]在正規(guī)金融融資難、貸款難的情況下，一般農(nóng)戶和創(chuàng)業(yè)者轉(zhuǎn)向民間借貸是必然趨勢(shì)，但金融監(jiān)管政策調(diào)整滯后，趨利避害的導(dǎo)向性政策嚴(yán)重缺失，造成民間借貸分散性、隨機(jī)性、隱蔽性、風(fēng)險(xiǎn)性，不能與正規(guī)金融一樣適用市場(chǎng)配置資源的法則，歧視性打壓政策使民間借貸難以陽(yáng)光操作，發(fā)展空間極為有限。

3.借貸便利性與高風(fēng)險(xiǎn)性相伴

由于農(nóng)村民間借貸地緣性和親緣性傾向明顯，借貸手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便，多數(shù)情況是雙方商定借款數(shù)額和還款期限后簽下借據(jù)即可實(shí)現(xiàn)借貸，也有的直系親屬間僅通過(guò)口頭約定就能取得借款，相比正規(guī)金融需要繁瑣手續(xù)和嚴(yán)格審批的操作流程，手續(xù)簡(jiǎn)單、操作便利、交易效率較高。農(nóng)村民間借貸期限多在半年到一年之間，時(shí)間短但利率高，一般情況下借款利率在正規(guī)銀行貸款利率的基礎(chǔ)上有一定上浮，甚至存在高利貸行為。由于缺少法規(guī)約束，農(nóng)村民間借貸極易發(fā)生糾紛，情況嚴(yán)重時(shí)還會(huì)引發(fā)公共危機(jī)。

二、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題

1.農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

農(nóng)村民間借貸是農(nóng)民在正規(guī)金融制度內(nèi)無(wú)法滿足需求的現(xiàn)實(shí)選擇。根據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2014》數(shù)據(jù)，目前農(nóng)民資金需求首先考慮的還是正規(guī)金融，通過(guò)正規(guī)信貸解決生產(chǎn)生活資金需求的愿望強(qiáng)烈。2013年有借貸需求的農(nóng)村家庭比例達(dá)19.6%，其中52%的低收入水平農(nóng)戶有生產(chǎn)信貸需求,但通過(guò)正規(guī)金融取得貸款的僅為27.6%，有72.4%的農(nóng)戶無(wú)法取得正規(guī)金融貸款。與可得性低的正規(guī)金融相比，農(nóng)村民間借貸非常活躍。2013年農(nóng)村民間借貸參與率達(dá)43.8%。從農(nóng)村民間借貸來(lái)源看，36.1%的農(nóng)村家庭是從兄弟姐妹處取得借貸，30.4%的農(nóng)戶向親戚鄰里借得資金，而向民間金融組織借貸的占0.7%。

從農(nóng)村民間借貸方式看，大體分為五種形式：一是民間直接借貸。這是農(nóng)村民間借貸的基本形式，主要是親友、鄰里間或農(nóng)戶與中小企業(yè)之間發(fā)生的借貸行為。這種借貸行為往往建立在血緣和地緣基礎(chǔ)上，靠相互信任形成借貸關(guān)系。二是民間集資。這種借貸行為多發(fā)生在中小企業(yè)，由于企業(yè)規(guī)模小，缺少必要抵押物，為了滿足正常運(yùn)轉(zhuǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)需要，企業(yè)往往會(huì)采取民間集資方式解決資金需求。三是農(nóng)資賒購(gòu)賒銷。主要指農(nóng)戶購(gòu)買生產(chǎn)資料時(shí)采用賒賬方式的借貸行為。農(nóng)戶從生產(chǎn)資料經(jīng)銷商處賒購(gòu)種子化肥等生產(chǎn)資料，在秋收后還款。這種借貸形式一般以生產(chǎn)周期為貸款期限，借貸利息會(huì)高于現(xiàn)金交易價(jià)格的10%左右。四是銀背融資。閑置資金擁有者為主要供給方，以高于銀行存款利息的辦法吸收社會(huì)閑散資金，再以高水平利率貸給需求者，通過(guò)收取利差獲取收益。五是小額信貸公司。主要面向資金需求者提供小額貸款，特點(diǎn)是只貸不存，額度小、期限短。

從民間借貸成本看，借貸成本的高低通常情況下是由借款人和放貸人之間協(xié)商確定，與兩者之間的地緣親緣條件和借款人的信用能力密切相關(guān)。利息成本主要包括三種類型：一種是低息或無(wú)息借貸，一般是在親戚朋友和鄰里之間發(fā)生，這里包含著較高的“人情”成本，往往憑借口頭約定或簡(jiǎn)單借條即可完成借貸，是民間借貸較為常見(jiàn)的交易類型。另一種是中等利息借貸，通常比正規(guī)金融利率略高，借貸雙方的關(guān)系要比低息、無(wú)息借貸類型稍遠(yuǎn)一些，一般有借款擔(dān)保或抵押，其利率水平根據(jù)還款期限長(zhǎng)短而定。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)微金所《中國(guó)民間利率市場(chǎng)化報(bào)告》，2015年4月，全國(guó)民間借貸利率平均為28.19%。[3]其中，平均利率最高的河南為32.27%；吉林、福建為29%～30%；山東、四川、湖北、湖南、浙江為28%～29%；山西、江蘇、河北、貴州、遼寧為27%～28%；黑龍江為26%～27%；平均利率最低的北京市為23.85%。[4]再一種是高息借貸，其利息水平為24%～36%或36%以上。這種情況一般是農(nóng)村或城市剩余資本發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本后，投資人為獲取高額利潤(rùn)采取的借貸形式，一般是通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和私人之間進(jìn)行交易，其風(fēng)險(xiǎn)成本較高。[5]

2.農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題

農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題主要是基于其高風(fēng)險(xiǎn)成本和對(duì)正規(guī)金融市場(chǎng)秩序的負(fù)面影響而言的。

一是制度風(fēng)險(xiǎn)難以消除。由于農(nóng)村正規(guī)金融供給向城市收縮和傾斜，造成農(nóng)村正規(guī)金融產(chǎn)品供給盲區(qū)，公共金融服務(wù)的缺失給農(nóng)村那些實(shí)現(xiàn)剩余資本向金融資本轉(zhuǎn)型的個(gè)人和經(jīng)營(yíng)組織，以及城市社會(huì)游資提供了補(bǔ)充農(nóng)村金融市場(chǎng)不足的機(jī)會(huì)，由于這種填補(bǔ)性供給難以滿足生產(chǎn)發(fā)展、生活改善催生的需求膨脹，在有限供給和需求擴(kuò)大之間形成了供給壟斷，這給農(nóng)村民間借貸高利息乃至高利貸行為創(chuàng)造了制度空間。同時(shí)，農(nóng)村民間借貸組織內(nèi)部管理制度極不完善，內(nèi)部人控制不可避免。這在農(nóng)村合會(huì)、臺(tái)會(huì)等借貸組織中普遍存在，容易產(chǎn)生金字塔式層層下伸和外延的傳銷運(yùn)作模式，一旦崩盤將引發(fā)公共危機(jī)。

二是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控不力。無(wú)論是農(nóng)村民間集資還是私人借貸，缺少正規(guī)金融制度監(jiān)管和法律規(guī)制約束，利息上限較高，通常都以高息為誘餌吸納高額資金，造成資金積累越來(lái)越多，潛在風(fēng)險(xiǎn)隨之提升。尤其是民間借貸組織僅憑君子協(xié)定和簡(jiǎn)單的借貸手續(xù)保持合作關(guān)系，借貸雙方的制約能力相對(duì)弱化，發(fā)生借貸糾紛或集資者跑路的追責(zé)難度很大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2011年至2015年上半年，全國(guó)法院審結(jié)民間借貸糾紛案件數(shù)量分別為59.4萬(wàn)件、72.9萬(wàn)件、85.5萬(wàn)件、102.4萬(wàn)件和52.6萬(wàn)件，呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，五年間年均增長(zhǎng)21.49%。[5]其中投資理財(cái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、農(nóng)民專業(yè)合作社、私募股權(quán)投資等成為涉案最多的高風(fēng)險(xiǎn)主體。以農(nóng)村專業(yè)合作社為例，2014年全國(guó)農(nóng)民合作社非法集資案件61起(同比上升177.27%)，涉案金額18.01億元(同比上升998%)，參與集資人數(shù)12 571人(同比上升224.32%)。[6]這些數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村民間借貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是雙向性的，在監(jiān)管嚴(yán)重缺失的情況下，對(duì)借貸雙方都構(gòu)成傷害。

三是道德風(fēng)險(xiǎn)極易生成。農(nóng)村民間借貸容易產(chǎn)生非法集資等信用欺詐行為，集資者借助信息不對(duì)稱蒙蔽投資者，在高額利息泡沫破滅后攜款潛逃或破產(chǎn)，給投資者造成巨大損失。這種道德風(fēng)險(xiǎn)案例近年來(lái)頻發(fā)。如由城市或農(nóng)村開(kāi)辦擔(dān)保公司、投資公司的投資人發(fā)起成立的農(nóng)民合作社，以組織農(nóng)民共同致富為招牌，為非法集資披上“合法”外衣，在外部形象和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)形式上與正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)相似度很高，欺騙不知情農(nóng)民吸收存款貸款，一旦真相暴露，農(nóng)民就會(huì)遭受嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失，沖擊正規(guī)金融秩序的同時(shí)也給農(nóng)村社會(huì)增加了不穩(wěn)定因素。

這些問(wèn)題的產(chǎn)生給原本正式制度外運(yùn)營(yíng)的農(nóng)村民間借貸增加了備受詬病的負(fù)面效應(yīng)，也給傳統(tǒng)思維下加大對(duì)民間借貸的壓制性治理提供了實(shí)踐依據(jù)。在責(zé)任約束機(jī)制不斷強(qiáng)化，利益驅(qū)動(dòng)機(jī)制和權(quán)利保障機(jī)制弱化甚至缺失的條件下，可能加劇農(nóng)村民間借貸走向隱蔽化、畸形化發(fā)展，陷入壓制—生長(zhǎng)相互作用影響下的利益博弈惡性循環(huán)。

三、農(nóng)村民間借貸制度化的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

總體上考量，農(nóng)村民間借貸制度化是對(duì)其善治的必然趨勢(shì)。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角分析，農(nóng)村民間借貸是市場(chǎng)配置資源的內(nèi)在要求，是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下完善農(nóng)村要素市場(chǎng)的重要任務(wù)，更是創(chuàng)新農(nóng)村金融制度過(guò)程中亟待完善的內(nèi)容。農(nóng)村民間借貸的制度化既要借鑒正規(guī)金融的制度設(shè)計(jì)，讓市場(chǎng)行為和政府行為雙手發(fā)力，賦予民間借貸合法性，在規(guī)范運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)上探索有利于利益驅(qū)動(dòng)和權(quán)利保障的協(xié)調(diào)制度；也要考慮農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生需求，預(yù)留其健康成長(zhǎng)的制度空間，實(shí)現(xiàn)外部他律和內(nèi)部自律相結(jié)合。農(nóng)村民間借貸的內(nèi)部治理制度架構(gòu)主要在于分權(quán)制約、風(fēng)險(xiǎn)化解和審計(jì)追責(zé)制度，外部治理主要在于激勵(lì)約束機(jī)制的建立、引導(dǎo)性法規(guī)的完善和風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)農(nóng)村民間借貸進(jìn)行制度化治理的理論支點(diǎn)主要基于三個(gè)方面：需求誘導(dǎo)效應(yīng)的生成、資源配置效率的選擇以及機(jī)會(huì)成本的控制。

1.需求誘導(dǎo)效應(yīng)的生成

農(nóng)村民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，投資者在制度不均衡狀態(tài)下追求最大化的錢生利機(jī)會(huì)的市場(chǎng)配置資源行為，也是借貸者(農(nóng)民、小微企業(yè))面對(duì)制度非均衡的正規(guī)金融“求貸無(wú)門”的自主選擇，雙方的市場(chǎng)行為促成了需求誘導(dǎo)性制度生成。伴隨農(nóng)村市場(chǎng)化程度的提高和生產(chǎn)生活方式的變化，特別是人們觀念的改變，對(duì)正規(guī)金融的路徑依賴有所弱化，使需求誘導(dǎo)在農(nóng)村要素市場(chǎng)對(duì)借貸行為產(chǎn)生連鎖放大效應(yīng)。這種需求誘導(dǎo)效應(yīng)是農(nóng)村民間借貸在缺乏正式制度保障條件下能夠長(zhǎng)期存在的主要原因。從市場(chǎng)配置資源的視角分析，農(nóng)村民間借貸促成了資金要素自由流動(dòng)和供需雙方的自主合作，有利于農(nóng)村生產(chǎn)力的釋放和發(fā)展，但由于其發(fā)展一直是在相關(guān)機(jī)制不健全以及正規(guī)金融制度讓渡空間不足的情況下進(jìn)行的，難免產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)不規(guī)范現(xiàn)象，迫切需要治理方式的變革，而這種變革過(guò)程必須在制度化控制的框架下完成，從而化解無(wú)序化自由合作帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這需要改變對(duì)農(nóng)村民間借貸疏于引導(dǎo)規(guī)范、依賴壓制取締的傳統(tǒng)治理思維。

2.資源配置效率的選擇

較高的資源配置效率是農(nóng)村民間借貸具有頑強(qiáng)生命力的重要原因之一，也是對(duì)其治理制度化需求的必然選擇。從資源配置效率看，農(nóng)村民間借貸具有兩個(gè)方面的明顯優(yōu)勢(shì)：一是貸款門檻較低，完成借貸速度快。長(zhǎng)期以來(lái)，計(jì)劃體制下形成的正規(guī)金融偏愛(ài)國(guó)有經(jīng)濟(jì)，忽視非公經(jīng)濟(jì)，對(duì)農(nóng)民群體和小微企業(yè)不屑一顧；從正規(guī)金融貸款必須有抵押物和擔(dān)保，資格審查手續(xù)繁瑣、環(huán)節(jié)較多、過(guò)程漫長(zhǎng)；而農(nóng)民群體金融知識(shí)匱乏。據(jù)調(diào)查，我國(guó)農(nóng)村家庭金融知識(shí)水平均值僅為29.4%，比城市家庭低22個(gè)百分點(diǎn)。[7]需求急、怕折騰往往使農(nóng)民借貸者對(duì)正規(guī)金融畏難卻步。相比之下，民間借貸由于地緣親緣關(guān)系，門檻低或無(wú)門檻，放款速度快，適應(yīng)農(nóng)民需求急、周期短的貸款需求。二是手續(xù)簡(jiǎn)單、信息費(fèi)用較低。由于民間借貸多在朋友圈、親屬圈發(fā)生，需求和供給信息比較容易獲得，相對(duì)而言費(fèi)用較低，手續(xù)也比較簡(jiǎn)便，對(duì)于金融知識(shí)水平低的農(nóng)民比較適銷對(duì)路，因此選擇面較大。而正規(guī)金融冗長(zhǎng)繁瑣的放款程序和資信調(diào)查對(duì)于農(nóng)民群體更為嚴(yán)格，所需費(fèi)用通常會(huì)轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民頭上，借貸成本相對(duì)較高。總體上看，民間借貸的資源配置效率高于正規(guī)金融。但民間借貸正由于手續(xù)簡(jiǎn)化、行為不規(guī)范，極易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛和犯罪，成為正規(guī)金融排擠和打壓的依據(jù)，給不平等競(jìng)爭(zhēng)制度安排創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。因此，農(nóng)村民間借貸治理迫切需要規(guī)范化、制度化，這種規(guī)范性制度安排應(yīng)該是有利于平等競(jìng)爭(zhēng)的制度設(shè)計(jì)。

3.機(jī)會(huì)成本的控制

機(jī)會(huì)成本是民間借貸利率選擇的基礎(chǔ)。當(dāng)生產(chǎn)性需求和生活性需求亟需通過(guò)借貸滿足時(shí)，農(nóng)民往往會(huì)優(yōu)先考慮選擇獲得資金的便捷性而忽視風(fēng)險(xiǎn)性，因此，借貸者的顯性成本通過(guò)利息體現(xiàn)，而投資方的隱性成本體現(xiàn)為借貸者無(wú)力還款時(shí)的資金風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借貸雙方來(lái)說(shuō)，這種機(jī)會(huì)成本較難控制，特別是對(duì)農(nóng)村低收入家庭的高風(fēng)險(xiǎn)債務(wù)的控制難度更大。據(jù)《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告2014》統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)階段農(nóng)村家庭債務(wù)和收入比為155%，其中9.6%屬于高風(fēng)險(xiǎn)債務(wù)，4%的有債務(wù)農(nóng)戶資不抵債，而低收入家庭群體風(fēng)險(xiǎn)債務(wù)的比例高達(dá)11.5%。因此在民間借貸治理方面要充分考慮機(jī)會(huì)成本控制問(wèn)題，通過(guò)治理制度化來(lái)化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、農(nóng)村民間借貸治理制度化路徑的實(shí)現(xiàn)條件

1.制度化治理的整體框架：以調(diào)控引導(dǎo)型治理取代壓制型治理

現(xiàn)行農(nóng)村民間借貸治理是以正規(guī)金融制度優(yōu)勢(shì)和壓制排斥型管理為前提的，雙重?cái)D壓導(dǎo)致了市場(chǎng)配置資源的自由度受限，使民間金融處在政策歧視化和發(fā)展邊緣化的制度架構(gòu)下，這種治理已成為農(nóng)村金融領(lǐng)域二元結(jié)構(gòu)難以消除的癥結(jié)。因此，對(duì)農(nóng)村民間借貸制度化治理的關(guān)鍵在于，通過(guò)建立資源自由配置機(jī)制及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)調(diào)控機(jī)制，賦予農(nóng)村民間借貸合法地位，使其由補(bǔ)充農(nóng)村正規(guī)金融的配角變成自由參與金融資源配置的獨(dú)立合法主體；同時(shí)，通過(guò)多樣化的途徑促進(jìn)民間借貸樂(lè)于遵守并自覺(jué)融入政府調(diào)控引導(dǎo)治理制度的設(shè)計(jì)和實(shí)施。如出臺(tái)相關(guān)法律，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度，規(guī)范和監(jiān)管民間借貸程序等措施，趨利避害，降低民間借貸非正式制度環(huán)境下較高的守法成本，使違法以獲取更高利益的行為付出更大的機(jī)會(huì)成本，從而提高民間借貸治理的整體效果。

2.激勵(lì)性法律規(guī)制的設(shè)計(jì)：合理配置權(quán)利與義務(wù)

針對(duì)民間借貸信息不對(duì)稱帶來(lái)的負(fù)面放大效應(yīng)，加強(qiáng)治理的制度化需要突破修補(bǔ)傳統(tǒng)壓制性規(guī)制模式的局限，探索新的激勵(lì)性規(guī)制理論和制度架構(gòu)。立足農(nóng)村民間金融供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性改革層面，從滿足農(nóng)村多樣化金融需求的視角，強(qiáng)化激勵(lì)性法律規(guī)制建設(shè)，使市場(chǎng)配置資源的有效性和規(guī)制監(jiān)管的規(guī)范性形成正向引導(dǎo)的合力，更加合理地配置民間借貸的權(quán)利和義務(wù)，走出單純依靠約束規(guī)制民間借貸的困境。[8]

在明確農(nóng)村民間借貸合法地位基礎(chǔ)上，法律規(guī)制的構(gòu)建要突出激勵(lì)功能，重點(diǎn)是優(yōu)化規(guī)制工具的選擇和運(yùn)用，形成有效的激勵(lì)結(jié)構(gòu)[9]：一是合理設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，通過(guò)包容性條件清晰界定違法與合法行為的界限，擴(kuò)大民間借貸的市場(chǎng)空間，引導(dǎo)民間借貸由地下操作轉(zhuǎn)向地上運(yùn)行，增加民間借貸準(zhǔn)入制度供給，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)約束與創(chuàng)新激勵(lì)的均衡制約。二是建立差異化激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)民間借貸開(kāi)展有序自由競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境改善，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)民間借貸的種類和規(guī)模。三是按照優(yōu)化供給側(cè)結(jié)構(gòu)的要求，出臺(tái)導(dǎo)向性政策，確保法律規(guī)制下的收益大于規(guī)避法律的收益，引導(dǎo)出借人主體自愿進(jìn)入法律調(diào)控范圍，降低信息不對(duì)稱，減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。四是按照借貸金額、用途、還款期限及書面合同登記情況確定差別化利率限制，形成具有針對(duì)性和激勵(lì)性的規(guī)制工具，增強(qiáng)民間借貸市場(chǎng)價(jià)格工具的有效性和操作性。

3.登記備案制與正規(guī)平臺(tái)的構(gòu)建：加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)性監(jiān)管和行業(yè)自律，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)

登記是提供信息的必要形式，也是構(gòu)建民間借貸正規(guī)平臺(tái)的基礎(chǔ)條件。對(duì)于借貸主體分散化、隱蔽化、中小金額為主的農(nóng)村借貸市場(chǎng)，更需要建立靈活的市場(chǎng)準(zhǔn)入登記備案制度。目前，國(guó)內(nèi)已有15個(gè)省針對(duì)大額民間借貸試行強(qiáng)制登記備案制，但在操作層面由于借貸雙方參與的主動(dòng)性、積極性不足，這一制度尚未發(fā)揮明顯的規(guī)制作用。因此，農(nóng)村民間借貸登記備案制度的設(shè)計(jì)重點(diǎn)應(yīng)在于對(duì)借貸主體參與登記的自愿性的激發(fā)和有效引導(dǎo)，而不能簡(jiǎn)單推行強(qiáng)制性登記辦法。為保障借貸雙方的積極參與，可采取雙向引導(dǎo)政策，以政府正向鼓勵(lì)、配套措施支持備案為主：如借貸主體能夠主動(dòng)登記，登記部門可為其無(wú)償提供借款人信用記錄查詢、法援支持、投資培訓(xùn)等相關(guān)信息和服務(wù)；同時(shí)，針對(duì)金額規(guī)模較小(如低于10萬(wàn)元)的借貸行為可免于備案。通過(guò)相對(duì)靈活的登記備案制度，監(jiān)管部門既能把握農(nóng)村民間資本的規(guī)模和流向，也便于地緣、親緣等農(nóng)村民間借貸方式發(fā)揮應(yīng)急性、便利性優(yōu)勢(shì)，不對(duì)其傳統(tǒng)借貸行為設(shè)置強(qiáng)制性障礙。民間借貸登記備案的基本流程如圖1：

圖1 民間借貸登記備案流程圖

農(nóng)村民間借貸正規(guī)平臺(tái)建設(shè)，除了目前實(shí)行的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等形式外，還應(yīng)充分發(fā)揮社會(huì)組織的引導(dǎo)協(xié)調(diào)作用，如建立農(nóng)村民間金融協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則，通過(guò)民間資本機(jī)構(gòu)化運(yùn)營(yíng)的方式，加強(qiáng)行業(yè)自律，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效控制農(nóng)村民間借貸的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)。

[1]劉文朝.農(nóng)村民間借貸與建立金融協(xié)會(huì)研究[M].北京:中國(guó)金融出版社,2011.

[2]國(guó)務(wù)院農(nóng)村綜合改革小組辦公室課題組.農(nóng)村要素市場(chǎng)體系改革與城鄉(xiāng)發(fā)展一體化[M].北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2014.

[3]希財(cái)網(wǎng).2014年中國(guó)民間借貸利率情況匯總[EB/OL].http://www.csai.cn/touzi/753192.html.

[4]吉和網(wǎng).2015年4月民間借貸平均市場(chǎng)利率[EB/OL].http://e.163.com/docs/10/2015052508/AQF5QCHL9001QCHM.html.

[5]中國(guó)法院網(wǎng).最高人民法院發(fā)布審理民間借貸案件司法解釋[EB/OL].http://www.chinacourt.org/article/detail/2015/08/id/1680671.shtml.

[6]戴蔚瓏.2014年非法集資案件高發(fā)[N].農(nóng)村金融時(shí)報(bào),2015-04-28(03).

[7]西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2014[R].成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2014.

[8]岳彩申.民間借貸的激勵(lì)性法律規(guī)制[J].中國(guó)社會(huì)科學(xué),2013,(10):121-121.

[9]吳軍,何自云.金融制度的激勵(lì)功能與激勵(lì)相容度標(biāo)準(zhǔn)[J].金融研究,2005,(6):33-45.