普惠金融的經濟學認識與發展評價

賀彤

摘 要：普惠金融的概念，指的是以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層、群體提供有效的、適當的金融服務的行為。重點服務的對象為城鎮低收入的人群、農民、小微型企業和社會弱勢群體。“普惠金融”的實質不是救助與扶持，而是讓大眾提升創造經濟價值的能力，提升商業可持續性發展原則，把市場需求與經濟政策相結合起來更加適合我國國情的“普惠金融”制度。普惠金融制度需要講究市場原則性，既要滿足少部分群體的需要還要適應更多群體的需求，還要考慮到經濟利益的分配要公平合理。據此，就普惠金融的經濟學認識和發展與評價兩方面展開論述。

關鍵詞：普惠金融；經濟學；發展；評價

中圖分類號：F23 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.03.070

2005年聯合國提出普惠金融（inclusive finance）的概念，指的是以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層、群體提供有效的、適當的金融服務的行為。重點服務的對象為城鎮低收入的人群、農民、小微型企業和社會弱勢群體。在當今國際的經濟發展形勢下“普惠金融”已經想獻出自己獨有的優勢，黨還存在一些缺點與弊端，據世界銀行2015年估算結果表明，世界上還有20.5億成年人口無法享受“普惠金融”服務。我國普惠金融的發展正在進一步推進，2016年G20峰會時“普惠金融”作為十分重要的世界性發展議題受到世界各國的普遍關注，并出臺了3個相關文件：《G20中小企業融資行動計劃落實框架》、《G20數字普惠金融高級原則》、《G20普惠金融指標體系》（升級版）。普惠金融的目的是為了消除貧困現象、實現社會的公平性，但 “普惠金融”絕不是向貧困企業與人群無條件開放的公益行為。中國銀行業協會黨委書記潘光偉指出：“普惠金融”的實質不是救助與扶持，而是讓大眾提升創造經濟價值的能力，提升商業可持續性發展原則，把市場需求與經濟政策相結合起來撿起更加適合我國國情的“普惠金融”制度。普惠金融制度需要講究市場原則性，既要滿足少部分群體的需要還要適應更多群體的需求，還要考慮到經濟利益的分配要公平合理。本文就普惠金融的經濟學認識和發展與評價兩方面展開論述。

1 普惠金融的經濟學含義

1.1 普惠金融的內涵及框架

普惠金融是一個可以全面、高效的為社會所有群體與階層提供金融服務的體系，普惠金融包括：金融機構體系、金融產品、金融服務、金融基礎設置和金融政策與法規條文的規定等。普惠金融的框架包含金融服務的提供主體、金融服務的客戶對象、金融中介、金融法律法規與條文等。普惠金融屬于服務范疇，只要是在金融服務機構本身的財務基礎上的，配套出一系列可以提供金融服務的、公平對待客戶的、準確有效的為客戶提供金融服務的金融機構。《推進普惠金融發展規劃》（2016-2020）提出普惠金融是按照需求調配資金來維持商業的可持續性發展和公平性的一種政策。普惠金融制度除了可以完成構建“普惠”大眾的金融體系之外，還可以將現有資源優化，并提高其使用效率，為構建和諧穩定的社會經濟發展環境做貢獻，因此，全面了解普惠金融的內涵與框架是很必要的。

1.2 普惠金融的發展邏輯

我國目前的普惠金融是建立在客戶金融權利這一微觀基礎上的，我國對金融排斥的現象普遍存在，尤其在小微企業、農村與貧困地區和一些收入很低的人群中，通過發展普惠金融可以幫助他們拓展對金融服務和金融制度的認識程度，更好的服務和利益于他們，普惠金融強調社會上的金融平等，滿足大眾的需求并消除歧視與不公正的待遇。金融服務歸根到底是服務于人民的，應該與人民的切身利益緊密結合，但我國目前可獲得金融服務的人群相對較少，還不能真正達到“普惠”的目標。普惠金融的發展應該建立在社會發展與國家經濟建設的宏觀角度上，通過改善金融服務使更多的低收入人群、小微企業和社會弱勢群體得到切身的利益才是普惠金融發展的核心任務，發展包容性金融體系有利于我國的金融制度更好地服務于社會建設，有助于我國社會完成調結構、保就業、促發展的發展理念。2015年“尤努斯中國社會企業周（暨中國普惠金融創新論壇）”上提出，普惠金融將成為中國新時代經濟轉型時期重要的金融手段與發展趨勢。

2 中國普惠金融的發展

2.1 中國普惠金融的現狀

如何評價普惠金融在我國發展的現狀是學者研究的熱門話題，普惠金融的度量問題是很重要的一個衡量標準，為金融機構配備更多的優質人才比單純追求金融網點的設置與增加有意義得多，擴大金融服務的人口、地理維度可以有利于普惠金融的發展。普惠金融在我國的發展還處于初級階段，社會大眾認識程度還不夠，需要有關部門及大宣傳力度。

2.2 我國普惠金融制度面臨的困境

國家大力推進普惠金融制度目的在于完善小微企業的金融服務體系，以達到推進農村金融制度改革、加大金融服務覆蓋面、加快金融服務的基礎設施建設和保護消費者權益等，總之，我國目前的金融制度發展還很不成熟，還有很多方面亟待改革與完善，普惠金融制度還有很大的發展空間和不足之處，還需要更完善的發展理念做支撐。

2.3 影響普惠金融制度發展的相關因素

制約普惠金融在我國發展的因素來自于各個方面其中包括：金融服務的需求主體對服務對象性別、年齡、教育背景、工作能力與收入水平、心理素質與健康因素的考察，還包括金融的基礎設施建設、政府治理力度、金融機構性質和金融機構部門結構等，同時還包括人力資本、城鎮化發展程度、勞動力結構變化與法律法規制度等，另外政府與相關部門的監督管理力度會直接導致金融合法化交易雙方的利益分配，更加有效地保護雙方利益。

3 中國普惠金融的發展分析

（1）中國的普惠金融制度重點的措施在于創新組織體系，由于大型的銀行在金融領域中的定位及優勢各有不同，所以需要建立覆蓋面廣、多層次低成本、高效便捷的金融服務網點，進而充分發揮普惠金融的政策優勢，中國應該放寬對金融服務管制的要求，發揮各種金融機構保險公司等的金融服務功能。

（2）制定相關法律法規。完善的法律法規是金融活動的前提與保證，國家有關部門成立了跨部門的專門政策政策領導小組，針對我國目前發展中遇到的實際問題制定了《推進普惠金融發展規劃》（2016-2020），發展規劃中明確將修訂典當行業條例、制定放貸組織條例和修訂證券法列入發展規劃中。

（3）加強基礎設施建設保護消費者權益。金融的基礎設施建設是金融教育高效、安全的重要保證，建立信用檔案、建立成性金融和諧金融體系。保證消費者享受公開、公平、公正的普惠金融服務。

4 結語

我國目前加大力度發展的普惠金融制度，是我國實現小康型社會的前提保證，也是“新常態”化經濟建設的工作重點，普惠金融制度可以促進我國社會和諧發展，推動我國經濟建設與可持續性發展，建立健全國家金融制度健康有序的發展任重而道遠，需要長期的不懈努力奮斗，普惠金融制度將成為我國經濟建設的重要改革制度，普惠金融制度的發展需要社會各界的共同努力。

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