論無現金交易對日常生活的影響

黃澤峰

摘 要：隨著經濟與科技的發展，無現金交易給我們日常生活帶來了諸多影響。人們只需用一部手機，就能完成以往的大部分耗時費力的現金交易。無現金交易帶來的創新與改變并沒有受到太多的阻擋，顛覆了傳統交易模式，人們從生活上已經深深的感受并習慣了無現金交易帶來的極大便利與快捷，或許有些人已經忘記去思考其中帶來的弊端。

關鍵詞：無現金交易；影響；利弊

中圖分類號：F83 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.01.058

黃丹楓說：“從一個時代跨向另一個時代，中國的移動支付，無現金支付的發展，在短短的三十年時間里，發生了天翻地覆的變化。”在無現金交易方面，像中國這樣的發展中國家恰好可以利用這個現代化金融工具，實現經濟方向的彎道超車。

數據顯示，無現金滲透率每提高10個百分點，可以拉動GDP增長0.5到0.8個百分點。隨著當今互聯網的進步與無現金交易模式的推廣，無現金支付交易是緊跟社會進步的象征，是印證了科技正在潛移默化的改變著人們的生活。阿里巴巴和騰訊是互聯網兩大巨頭，旨在人們的衣食住行各方面打造一個生態圈，實踐表明，這個生態圈正在逐步形成，并且這個圈的輻射范圍已越來越廣。

無現金交易的優勢顯而易見，積極推進無現金交易或者無現金社會的建設有著深遠的意義：

第一，無現金交易有助于提升金融服務的廣度，降低金融服務的門檻。順應時代的潮流，互聯網金融在近幾年發展迅猛。人們足不出戶，通過電子產品就能獲知各種金融產品的基本信息和購買條件。客戶首次購買金融產品時，需要完成風險評估。點擊購買某種金融產品時，瀏覽界面屏幕會自動彈出一份與實體風險評估一樣的電子文檔，客戶可自行作答。風險評估完畢，系統會根據客戶的作答，后臺進行數據分析，客觀地評估并判斷客戶歸屬何種風險等級，因此能較好地匹配出對應的金融產品以供客戶詳參。客戶若有困惑不解之處，能當即咨詢在線工作人員或者通過語音溝通獲悉解答。若客戶了解充分，并選擇購買，隨后系統自動生成一份相應的交易賬單，一次無現金交易得以開展并完成。此后客戶若想更換金融產品，同樣可以在互聯網上進行更換，節省去金融實體營業部的時間與路程成本。同時，客戶在交易過程中遇到的問題與金融產品的不足，可選擇留言的方式幫助金融機構提高服務質量或完善金融產品。

第二，無現金交易有助于降低紙幣現金的發行成本和降低紙幣現金的管理成本，同時可以加速經濟貿易資金的流通。隨全球流通的紙幣現金越來越少，相關的印鈔企業的部分產能和技術人員可以轉型至其他的行業，從而能有效地降低紙幣現金的發行成本與管理成本。同時現金的運輸成本也會大大降低，從以往的一臺運鈔車輻射三個銀行網點，到如今可輻射六個網點，未來甚至更多。節省下來的運鈔相關的人員和設備也能做出相應的轉型。相比以往的實體銀行轉賬匯款一般是第二天到賬，現在可以用電子產品轉賬匯款，資金在短短幾分鐘內就能實現即時到賬。無現金交易使貿易資金的流通速度大幅度加快。

第三，無現金交易有助于建立一個誠信體系，可以有效識別，防范，打擊現金交易，受賄等犯罪行為。從實體銀行取大筆現金將會受到電子監控，這將大大打擊了使用現金行賄的犯罪行為。而無現金交易完成的每一筆交易都有跡可循，從日期到數額，以及收款方都有電子賬單詳細記載。此外，在阿里巴巴和騰訊兩大互聯網巨頭的大力倡導下，人們的每一筆無現金交易過程中都會自動并無形地產生交易信用，這很大程度上能制約人們不良消費觀念。無現金交易能強有力打擊偷稅漏稅。無現金支付可以提高經濟交易的透明度，實現點到點交易，讓每一筆交易都有跡可循。同時，監管部門也可以通過商家的現金流交易量逐步篩查可疑的偷稅漏稅者。

第四，無現金交易能有效打擊假鈔。根據無現金支付聯盟的調查，有80%的小微商家收到假鈔的困擾。一般的小商店店主不會為了驗鈔而專門買一臺驗鈔機，而是選擇人工驗鈔，這樣往往會讓假鈔集團有機可乘。因為制造假鈔的人會針對真鈔的特點來迷惑大眾，從而賺取巨額利潤。但是無現金支付就能完全避免收到假鈔的風險，因為人們支付時支付的只是一個數字，不再是真實的貨幣了，所以這樣能有效打擊假鈔集團的犯罪行為。

第五，無現金交易能不斷改變人們的生活方式，讓生活變得更加智能。例如，人們去超市或者菜市場購物時，不再需要攜帶現金進行付款，用電子產品掃一掃商家的二維碼，或者商家通過儀器掃描顧客的電子支付軟件生成的二維碼即可完成付款，這避免了掏錢和找零可能帶來的錯誤，也省去了儲存現金的環節。在餐館就餐時，人們通過電子產品掃餐桌上的二維碼就可以進行點餐，也可以從電子產品的界面看到店家食品的熱度和顧客反饋好評的菜品。結賬后，可以對商家的服務和菜色的口味進行綜合評分，以供其他顧客參考，同時也有助于商家改進服務及食物口感。

俗話云：一枚硬幣，有兩面。凡事需要辯證看待，無現金交易帶來了眾多便利快捷后，也存在諸多隱患。

隨著人們出行觀念的改變，越來越多人選擇輕裝出行，小偷也面臨著下手無現金的窘迫境況。無現金交易的確可以讓現金被盜取的危害降低，無現金交易是一種新型互聯網金融交易，通過互聯網作為交易方式，然而互聯網是一把雙刃劍，其本身卻潛藏著許多缺陷和漏洞。若金融系統被惡意攻擊破壞，金融將面臨巨大損失，甚至系統癱瘓的危險，其風險不亞于傳統現金交易。在無現金交易時代帶給我們諸多便利的同時，我們不得不面對一個個人隱私問題——大量使用無現金交易的用戶信息數據被外泄，特別是涉及到用戶個人賬戶等個人隱私信息，外泄被不法分子、黑客利用。中國銀聯發布的《2016移動支付安全調查報告》顯示。2016年，大概約25%的被調查者表示曾經遭遇過電信網絡詐騙，而且遭受過損失，被騙上當的人員數量同比以往上升11%。木馬鏈接短信和騙取短信驗證碼等欺詐手法，也是非常常見的無現金交易欺詐方式。遭遇這兩類手法的持卡人比例達63%和51%。近年來，也經常有關用戶賬戶信息外泄的新聞播出。如2015年1月，某支付機構泄露了上千萬張銀行卡的信息，涉及全國16家銀行，之后的半年多時間里，由于偽卡形成的損失已經達到3900多萬元。因此，在無現金交易逐步取代現金貨幣流通的過程中，用戶個人數據安全成為了當代金融界面臨的一大焦灼難題。

如今主流的兩大支付平臺支付寶、微信雖然都已經在用戶數據安全上加大了力度，就連中國銀聯也在數據安全上下了功夫，今年1月份，中國銀聯就發布了2016年移動支付安全調查報告，雖然報告中展示的都是正面消息，但是我們不難看出我國的網絡安全的法律法規需要大力度的完善改進。

盡管如此，我們也不得不警惕黑客、不法分子的破壞技能的高超。無論支付平臺的數據安全做得如何的好，百密固有一疏，都能夠被他們千方百計地破解密碼，盜取資金或者獲取個人信息進行詐騙。另外一個重要原因，大部分人目前的網絡安全意識還相對淡薄，對個人隱私信息不夠重視，在進行移動交易的時候，常常使用公共WIFI節省流量，導致支付密碼與信息易被盜取。盡管如今的公共WIFI大多比較安全，但是不乏有一些虛假釣魚的WIFI出現，當用戶交易時惡意盜取賬號信息。

除用戶個人信息外泄等弊端外，同時還存在因無現金交易便捷導致非理性消費問題更為突出。互聯網在提供更多選擇的同時，也刺激了人們的非理性消費，而無現金交易的便利更是為任意消費提供了肥沃的土壤。因為無現金交易勢必依賴互聯網等電子產品，而一部分年長者因時代的變遷，沒有足夠的知識儲備，不能較好地使用讓電子產品為自己服務，這使得無現金交易存在消費年齡斷層現象。

綜上所述，無現金交易有助于提升金融服務的廣度，降低金融服務的門檻，有助于降低紙幣現金的發行成本和降低紙幣現金的管理成本，加速經濟貿易資金的流通，有助于建立一個誠信體系，可以有效識別、防范、打擊受賄、假鈔等犯罪行為，能不斷改變人們的生活方式，讓生活變得更加智能等一系列優勢。同時無現金交易存在用戶個人信息外泄、刺激非理性消費、消費年齡斷層現象等弊端。縱觀全局，筆者認為無現金交易對我們生活的影響利遠大于弊，故可提倡多使用無現金交易以提升人們的生活質量。

參考文獻

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