中國工商銀行 IT系統升級 引領銀行數字化轉型

胡稚弘

當前，信息科技快速發展，推動全球由信息時代邁入以開放互連、信息共享、智能處理為特征的數字化時代。物聯網、大數據、云計算、人工智能等新技術正以前所未有的速度與力度，促使各行業發生深層次變革，對銀行客戶和金融服務模式帶來重大影響，銀行數字化轉型迫在眉睫。

應用系統賦能銀行智慧轉型

銀行數字化轉型，IT應用系統更需具備海量數據處理、業務流程自動、智能業務處理和金融服務開放等能力，向數字化智慧銀行全面轉型。■數據為先，建立數字化轉型基礎能力

數據化處理能力，是未來銀行數字化發展的基礎。銀行應有效利用物聯網、大數據、云計算等新技術，提高數據獲取、處理、管理、分析能力。一是拓寬信息獲取渠道，構建客戶、企業互聯服務，獲取客戶客觀、真實的全視圖數據，保證銀行數據完整性、可靠性、準確性。二是將數據綜合處理轉換為業務經營能力。利用客戶畫像，個人偏好、信用評級等為客戶提供精準服務;以數據驅動業務流程，為市場營銷、風險管控、經營管理等提供數據支撐。三是建立IT應用系統高性能、快速擴展的交易處理能力。客戶交易方式、時間、地點向習慣偏好的場景轉移，金融服務將向適應互聯網、自助式、移動化的交易業態轉變。銀行應對業務發生的不確定性，應用系統需要提供穩定、高效、快速擴展的服務能力。

自動模式，打造客戶業務服務能力

自動化服務能力，是未來銀行保證服務生命力的重要手段。金融業務自動化能力一定程度決定了銀行獲客、活客能力。因此，銀行應依托全面數據化的基礎優勢，以數據驅動系統自動化運轉，實現自動化資源配置、業務處理。一是提供自助式客戶服務。客戶在線式、移動式業務逐步增長，可隨時隨地自助方式完成金融交易。二是實現銀行業務集約化流程整合。打通銀行各業務系統壁壘，通過跨系統聯動、知識庫共享等方式，支持銀行前中后臺直通式處理，減少業務落地和人工干預，實現銀行的集約化運營。三是提供觸點式自動客戶服務。在客戶活動場景里嵌入金融服務，為客戶提供接觸場景自動服務。

智能服務，構建智慧金融創新能力

智能化創新能力，是未來銀行智慧運營的核心動力。銀行應運用新技術支撐業務智能化處理，助力銀行整合服務資源，推動數字化智慧銀行建設。一是為客戶提供多種業務服務模式。打造客戶智能身份識別、自然語言交互、智能客服等智能客戶服務能力。二是為業務經營提供智能服務。實現智能產品銷售、智能投咨顧問、智能風險控制等處理，提升銀行經營能力。三是建立智能服務的基礎能力，為業務領域智能模型的搭建、應用和持續優化提供技術支撐。

開放共享，創新金融生態服務能力

開放共享能力，是未來銀行金融生態發展空間的紐帶。銀行金融服務模式隨客戶金融行為發生變化，逐步向社交、生活、跨界等多元化場景延伸，銀行需提供跨界融合服務，建立便捷高效、開放共享、靈活組合的金融服務能力，促進銀行生態圈建設發展。一是提高開放共享能力，實現服務集成管理和服務組合交付能力，提升金融服務創新和彈性擴展，促進金融業務靈活創新。二是打造開放式服務體系，開放各類金融服務，為第三方提供金融服務，為公眾開發者在移動互聯網開放金融服務，為社交生活圈等領域嵌入金融服務，實現金融創新。三是提供多層次的場景化金融服務，與合作伙伴融合，實現支付、理財、投融資等金融服務，為企業經營提供金融延伸服務。

智能轉型助力工行業務創新

在探索數字化轉型和創新發展實踐方面，工商銀行持續開展新金融科技能力建設，通過搭建物聯網、大數據、云計算、人工智能等平臺，構建完備的大數據經營體系，建立運行穩定、彈性可擴展的IT架構，實現智慧金融服務和運營轉型。

打造應用基礎架構 助力銀行數字化

一是搭建工銀物聯網金融服務平臺，建立數據采集、清洗、聚合能力，支持不同領域實體設備或合作方應用快速接入，目前已經接入設備16萬臺，日均采集社會經濟活動和客戶行為數據800萬筆記錄，為銀行獲取以往難以得到的豐富、客觀、真實的完整數據。二是搭建大數據服務平臺，實現銀行海量數據處理、存儲、服務整合，提供涵蓋行內外結構化、非結構化數據的PB級處理，為業務應用提供高價值數據支撐服務。三是搭建云平臺，實現IT資源快速響應、彈性伸縮、高資源利用率管理，基礎設施資源利用效率提升2～3倍，資源供應效率達分鐘級，業務高峰擴容為秒級，管理流程60%實現全自動化，為銀行數字化轉型應用系統運維穩定、靈活擴展提供技術保障。同時，實現人工智能、區塊鏈、生物識別等新技術落地，取得數字化轉型成效。、

推動數據化建設 支撐銀行業務經營

一是客戶服務方面。應用大數據建立全面的客戶數據分析，為客戶經理提供日均超過萬筆的精準營銷策略服務;向客戶提供大數據信息服務，日均用戶數超過5萬人次。二是業務風險防控方面，通過交易實時計算、多筆數據關聯、關鍵數據分析，支撐境內外的電子銀行事中監控、業務運營風險監控、黑名單檢測等，峰值交易量每秒超萬筆，攔截風險交易超過10.25萬筆，避免客戶損失超2.41億元。三是信貸融資方面，應用物聯網技術，實現動產融資風險防控，對信用卡分期購車押品位置、軌跡進行數字化跟蹤，監控抵押車輛價值超5.6億元;實現信貸抵質押物遠程直接監管，在四川分行實現融資企業多個500噸級原酒酒罐質押品的有效監控;實現企業信貸風險監控，采集企業生產數據，為企業提供普惠金融信貸融資服務。四是運營管理方面，應用物聯網技術實現智能POS終端安全、行業布放、移機風險有效管理，實現15.46萬臺POS機具的有效管理。

加快自動化建設 助力銀行降本增效

一是基于大數據、語音識別、自然語言處理等技術，建設智能客服系統。在電話銀行、手機銀行等自助渠道實現智能語音導航、語音人機交互、智能搜索等友好、便捷的客戶服務。二是應用智能影像識別技術，優化業務集中處理平臺憑證影像識別錄入，代替人工操作，預計30%以上的業務影像數據可自動錄入，釋放文檔錄入人力6%左右;三是應用大數據、生物識別等技術，打造工銀e生活等移動金融服務，面向客戶與商戶，整合支付、融資、信息中介功能的移動式、場景式、綜合化服務平臺，為客戶提供生活、消費、金融一站式服務;四是融合運用物聯網、邊緣計算、機器學習等多種技術，對ATM等自助設備實時數據采集和動態監測，實現遠程管理、遠程巡檢和機具自動預測性維護。

強化智能化建設 促進銀行智慧升級

一是運用大數據、人工智能等技術推出智能化的投資顧問服務（AI投），根據客戶偏好等提供量身定做的推薦理財產品、基金產品組合方案，為客戶提供專業投資顧問服務。二是運用圖計算、機器學習等技術，通過挖掘分析信貸客戶資金收付、經營狀況、資金流向等，智能預測信貸客戶違約風險。三是運用自然語言處理技術，洞察客戶意圖，智能提取關鍵要素，實現跨應用系統聯動及交易智能匹配，提升交易數據完整性。以跨行查詢查復業務為例，實現業務智能化處理達到95%以上，每年節約1.05萬人天操作工作量。四是建立人工智能服務平臺，集數據處理、特征工程、算法選擇、模型訓練、模型評估等功能于一體，并建立模型自學習機制，以數據驅動模型持續優化、迭代更新，為客戶服務、內部流程優化等提供支撐。

在數字化浪潮中，相信銀行也將重裝啟航，積極探索新技術應用，不斷重塑IT應用系統數字化服務能力。