互聯網金融安全合規綜合解決方案研究

許定航 趙改俠 謝宗曉

摘 要：金融領域是關系國計民生的重要領域，互聯網金融的蓬勃發展極大地推動了經濟社會的快速發展。但是，互聯網中存在的網絡安全問題也威脅著金融系統的安全，其中就包括用戶身份管理問題。論文提出了一種互聯網金融安全合規綜合解決方案，設計了身份驗證綜合平臺、云端數字證書、授權合規和電子合同簽署等多款產品，為保障互聯網金融安全提供了經驗積累。

關鍵詞：互聯網金融；身份認證；網絡安全

中圖分類號：TN918； C931.6 文獻標識碼：B

Abstract： Financial industry is an important area that affects the national economy and the people's livelihood. The vigorous development of Internet finance has greatly promoted the rapid development of the economy and society. However， the cybersecurity issues in the Internet also threaten the security of the financial system， including user identity management issues. This paper proposes a comprehensive solution for Internet financial security compliance， and designs a variety of products such as identity verification integrated platform， cloud digital certificate， authorization compliance and electronic contract signing， which provides experience for the security of Internet finance.

Key words： internet finance； identity authentication； network security

1 引言

隨著云計算、移動互聯網技術的飛速發展和廣泛應用，移動互聯網用戶對于業務合規、隱私保護的訴求日益增加，如何識別移動端的業務參與者的身份、保障交易安全、線上合同簽署的有效性等，都成為了業務發展迫切需要解決的問題和挑戰。另外，近幾年各種個人信息泄漏事件屢見不鮮，信息買賣層出不窮，個人信息保護面臨著嚴峻挑戰?；谏鲜霰尘?，CFCA結合自身的業務優勢，設計了身份驗證綜合平臺、云端數字證書、授權合規和電子合同簽署等多款產品，打造了互聯網金融創新業務整體安全合規解決方案。

2 涉及的關鍵技術

2.1 身份認證綜合平臺

CFCA為全國兩千四百多家商業銀行提供數字證書認證服務，擁有海量的網銀證書及可靠用戶信息數據基礎。CFCA整合優質證書數據資源，以提供基于證書的跨行業網絡身份認證服務為目標，建設了網絡身份驗證綜合平臺。用戶持有任何一家使用CFCA提供的網銀證書，即可使用該證書在線進行身份驗證。業務系統只要有在線實名認證需求，只需要一點接入即可實現基于證書的認證方式，方便開展各種互聯網金融業務。

2.2 移動證書產品

終端移動化日益深入，用戶需要成本低廉、使用便捷且同時具備安全性認證方案，同時金融機構同建立統一的簽名服務，各個渠道如手機銀行、網上銀行、直銷銀行都可以使用統一的簽名服務，而不需要建立單獨的簽名驗證體系，以減輕投入。CFCA的移動證書解決方案定位于權威、安全及開放的第三方基礎簽名服務平臺，面向互聯網應用提供數字證書、數據簽名和認證服務。用戶使用手機作為安全認證載體，只需要擁有一張移動證書，即可安全、便捷地使用數字簽名服務，做到隨時、隨地、隨簽。

2.3 授權合規

線上授權產品是由CFCA開發的為個人及機構開展業務的授權的解決方案，產品以電子簽名技術為核心，通過云端服務的方式為個人用戶簽發數字證書并提供授權文件的簽名及驗證、管理服務。

線上授權方案基于密碼學原理，實現對個人授權文件的電子簽名，可防止抵賴、防止篡改、防止偽造，保障個人授權文件內容的真實性、完整性、機密性。

2.4 電子合同簽署

CFCA電子合同簽署平臺是一款集合身份認證服務、簽名驗簽系統、電子簽章系統、時間戳服務器、數字證書及安心盾等多個配套產品的電子合同平臺。

CFCA電子合同簽署平臺基于《電子簽名法》，將傳統的紙質合同轉變為電子合同，將傳統的手寫簽名轉變為通過數字證書電子簽名的方式，使得電子合同與紙質合同具有同等的法律效力。通過電子合同平臺，身處異地的合同簽署各方可以及時、便捷、安全、高效的完成合同簽署全過程。同時，也能降低傳統紙質合同在寄送、保管過程中的篡改、丟失風險。

基于互聯網創新業務的特點，將上述產品應用于互聯網業務的全生命周期，設計的業務流程如圖1所示。

其中，本方案在現有金融機構的數據調用業務流程基礎上，增加了對個人授權文件的電子簽名，以確保單次個人信息的應用均有合法的個人授權，滿足監管機構對于保護個人信息及隱私的要求，同時也極大程度保證了公民個人的信息安全，具體方案如圖2所示。

應用模式方面，CFCA電子合同簽署平臺以云服務的方式提供，客戶平臺集成簽署API，調用電子合同簽署服務，實現用戶注冊、數字證書管理、合同簽署等功能。CFCA電子合同簽署云服務支持電腦端和移動端應用，主要架構如圖3所示。

適用客戶及場景方面，CFCA互聯網安全合規解決方案可廣泛運用于商業銀行、支付機構等傳統金融機構，同時也適用于消費金融公司等新興的金融機構。相關適用的場景涉及五個方面。

場景1：金融機構的線上開戶類業務。

場景2：金融機構的線上信貸類業務。

場景3：金融機構的消費金融業務。

場景4：數據服務商的各類業務。

場景5：監管機構的合規監管場景。

3 解決方案的效果

通過移動證書平臺建立統一的簽名服務，金融機構各個渠道都可使用統一的簽名服務，而不用建立單獨的簽名驗證體系；線上授權方案通過電子授權的方式，為征信信息應用等相關業務提供電子授權文件，并可根據授權文件核驗授權，從根本上規避了數據應用相關業務的風險，監管機構可通過該方案對金融機構及數據服務商進行強監管。在此模式下，主管機構提高了事后授權文件檢查的效率，節省了大量的人力和時間；CFCA電子合同簽署平臺方案為借款用戶生成電子合同。如果用戶出現逾期、違約等情況，可以通過電子合同簽署平臺服務調取電子合同，追溯用戶信息和合同內容，出現糾紛時，通過電子合同簽署平臺提取合同并對合同進行驗證，保障各方金融交易的真實性、完整性、不可否認性。如果進行司法訴訟，CFCA電子合同簽署平臺出具電子合同的驗證報告作為證據提供給法院。

整體來看，CFCA互聯網安全合規解決方案符合相關法律和監管要求，可協助金融行業互聯網創新業務在安全、合規上提供技術支持，防范各類金融風險。

4 結束語

金融安全是經濟安全的重要組成部分，關系著國家安全。移動互聯網等新技術的發展增加了我國金融安全的風險，導致近些年身份仿冒、數據泄露等信息安全事件頻發。為保證用戶身份可信，CFCA作為金融領域重要的CA機構，結合自身業務和經驗，提出了一種基于數字證書的身份驗證綜合平臺、云端數字證書、授權合規、電子合同簽署等功能于一體的互聯網金融安全合規綜合解決方案，并將該方案在商業銀行、支付機構等單位做了試點應用，取得了良好的效果，為保障我國金融安全提供了一種有效的綜合解決途徑。

參考文獻

[1] 侯鴻川，王生進，鄭方，等.生物識別技術在互聯網與金融行業的應用研究[J].金融電子化，2016（4）：58-62.

[2] 康雙勇.區塊鏈技術與互聯網金融[J].保密科學技術，2016（9）.

[3] 曹書靈.互聯網金融背景下的人臉識別技術應用研究[J].商情，2017（5）.

[4] 孫得才，于淑琴.生物識別技術在客戶身份識別當中的作用與風險[J].時代金融，2016（18）：83-84.

[5] 傅麒霖.互聯網金融時代客戶身份識別問題的探討[J].法制與社會，2017（28）.

[6] 王印和.銀行業金融機構客戶身份認證保障機制研究[J].科學與財富，2016（11）.

[7] 黎四奇.我國金融機構客戶身份識別制度的困境及其破解[J].法商研究，2017（5）：46-53.