淺談構(gòu)建保險最大誠信原則

郭貴成

【摘 要】為適應(yīng)我國保險業(yè)更快發(fā)展，面對誠信缺失現(xiàn)象，構(gòu)建保險最大誠信刻不容緩。本文就如何構(gòu)建保險最大誠信進(jìn)行膚淺探討。

【關(guān)鍵詞】保險；誠信；原則

最大誠信原則是保險經(jīng)營中各方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守的基本原則，但由于目前我國社會信用薄弱、保險誠信法規(guī)建設(shè)滯后、保險誠信管理制度缺失等體制機制原因造成的誠信缺失問題已嚴(yán)重影響我國保險業(yè)的發(fā)展，已嚴(yán)重挫傷老百姓參加保險的積極性，急切需要社會各方下大力氣進(jìn)行綜合治理，以確保我國保險業(yè)健康發(fā)展。鑒于此，本人就如何進(jìn)一步加強保險誠信建設(shè)談點膚淺觀點。

一、何謂最大誠信？

誠信是指誠實、守信用。所謂誠實就是合同當(dāng)事人雙方對對方不隱瞞與合同有關(guān)的事實，不欺騙對方；所謂信用就是雙方都善意地、全面地履行合同規(guī)定的義務(wù)。誠信原則是世界各國民事立法對民事、商務(wù)活動的基本要求，保險合同構(gòu)成了法律關(guān)系，自然也必須遵循誠信原則。最大誠信是指保險合同當(dāng)事人自愿的向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許有任何欺騙與隱瞞。

二、保險業(yè)為何要守誠信

保險業(yè)之所以始終強調(diào)最大誠信原則，主要基于以下幾點原因：

一是保險合同本身具有射幸性，這種射幸性也叫碰運氣。我們可以從兩個角度來分析；從投保人角度來看，在保險合同的有效期內(nèi)，如果合同約定的風(fēng)險事故發(fā)生，投保人可能會得到超過其保費支出數(shù)倍的賠償金額；如果風(fēng)險事故不發(fā)生，投保人只能支付保費而無任何收益。就保險人而言，合同約定的風(fēng)險事故發(fā)生，則必須根據(jù)保險合同約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任；反之，無須支付保險金?；诒ｋU合同的這種特殊性，投保人希望以較低的保費獲得高額賠償，因此往往夸大損失，以圖得額外利益；而保險人一方，則希望獲取保費而不承擔(dān)或少承擔(dān)賠償責(zé)任，事故一旦發(fā)生，則會千方百計地利用法律和合同條款來推卸責(zé)任。

二是在保險經(jīng)營活動中，保險雙方當(dāng)事人由于保險標(biāo)的的信息不對稱性，要求投保人或被保險人必須遵守最大誠信原則。這種不對稱性的具體表現(xiàn)是：一方面投保前后保險標(biāo)的財產(chǎn)狀況、人的健康狀況均在被保險人控制之下，此時只有被保險人才能準(zhǔn)確掌握保險標(biāo)的的有關(guān)情況，而保險人是無法全面了解保險標(biāo)的的具體狀況的，很明顯保險人作為風(fēng)險的承擔(dān)者處于弱勢地位；另一方面保險合同又稱要式合同，此合同由保險人單方面擬定，其專業(yè)性較強，投保人只能依靠保險人對保險條款的宣導(dǎo)了解保險，更無法了解保險人的有關(guān)核心制度，如內(nèi)控制度、財務(wù)制度等等，此時，投保人作為保險消費者明顯處于弱勢。由上所述，最大誠信原則既是用來約束保險人，也是用來約束投保人或被保險人的，以到達(dá)維護(hù)保險雙方當(dāng)事人的利益。在實踐中，最大誠信原則更多地約束的是投保方。因為在保險法律關(guān)系中，合同當(dāng)事人雙方--保險人與投保人對保險標(biāo)的掌握的信息是不相等的，投保人對標(biāo)的風(fēng)險狀況最為了解，而保險人只能根據(jù)投保人的陳述決定是否承保和如何承保。投保人的陳述完整、準(zhǔn)確與否，對保險人承擔(dān)的義務(wù)意義重大。為了保護(hù)保險人的利益，必須要求投保人或被保險人本著最大誠信原則告知義務(wù)，將標(biāo)的情況如實告訴保險人。

三、保險當(dāng)事人雙方如何諾守誠信

一要認(rèn)真履行如實告知義務(wù)。告知是指在合同訂立之前、訂立之時及合同有效期內(nèi)，投保方對于已知或應(yīng)知的、與保險標(biāo)的有關(guān)的所有重要事實向保險人如實陳述。我國《保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”這里所指的重要事實是指影響保險人決定是否承保，或以什么條件承保的事實。如在財產(chǎn)保險中，標(biāo)的的價值、品質(zhì)、風(fēng)險狀況等；在人身保險中，投保人的經(jīng)濟狀況，被保險人的年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、既往病史、遺傳病史等。告知的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)全面、真實、客觀、不得隱瞞或欺詐。

二要認(rèn)真履行保證義務(wù)。最大誠信原則另一個重要內(nèi)容是保證，即對某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證的內(nèi)容通常有兩種形式體現(xiàn)：一是以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款，這種形式為明示保證；二是默示保證，即保證條款并不載明于保險合同中，而是按國際通用的準(zhǔn)則、習(xí)慣或社會公認(rèn)的被保險人對某一事項的作為或不作為。簡單說就是保險人要求投保人或被保險人在保險期間內(nèi)承諾做某事或不做某事。保證是保險人簽發(fā)保險單時，所需投保人或被保險人履行某種義務(wù)的條件，其目的在于控制風(fēng)險。與告知相比，保證的要求更嚴(yán)，一旦保險人把某一方面的詢問列為保證條款，投保人必須遵循。不管有意還是無意，不管對保險人有利或無利，一旦投保人或被保險人違反了保證，保險人有權(quán)取消合同。

三要遵守棄權(quán)與禁止反言承諾。棄權(quán)是合同一方以明示或暗示的形式表示放棄在保險合同中可以主張的權(quán)利。即在保險合同履行過程中，由于投保人或被保險人不履行如實告知和保證等基本義務(wù)，保險人可以解除保險合同或宣布保險合同無效。但保險人沒有解除合同，也沒有宣布保險合同無效，則可認(rèn)為保險人放棄了合同解除權(quán)，即棄權(quán)。禁止反言是合同的一方已經(jīng)放棄在保險合同中可以主張的權(quán)利，以后不得再向另一方主張該種權(quán)利。事實上，無論是保險人還是投保人，如果棄權(quán)，將來均不得重新主張。但在保險實踐中，它主要用于約束保險人。

四、最大誠信原則適用中存在的問題

一是保險人誠信缺失。在市場化運作中，保險公司突出的是業(yè)務(wù)發(fā)展，盲目市場擴張，重發(fā)展，計劃年年加碼，任務(wù)層層緊逼；追求利潤最大化，少數(shù)保險公司不顧償付能力，輕管理，假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)、假賠案等現(xiàn)象在保險經(jīng)營中屢見不鮮，亂賠、惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。承保容易理賠難，售后服務(wù)滯后。再加之保險公司之間的無序競爭，風(fēng)險累積不斷擴大，防范風(fēng)險能力逐步減弱。

二是投保人或被保險人誠信不足。投保人不履行如實告知義務(wù)，漏報、誤告、隱瞞風(fēng)險信息騙保；先出險，后投保，編造虛假的保險事故原因、夸大損失程度，偽造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，有意捏造事實、弄虛作假、故意對重要事實不作正確申報，更有甚者投保人、被保險人與保險公司少數(shù)害群之馬內(nèi)外勾結(jié)編造或放大保險事故騙賠。

三是保險中介誠信缺失。我國從事保險代理業(yè)務(wù)的人員數(shù)量之多、隊伍之龐大，整體素質(zhì)參差不齊。受利益驅(qū)動，部分代理人在展業(yè)過程中，一味追求既得利益，誤導(dǎo)或誘導(dǎo)投保人訂立保險合同；向投保人作出不實承諾或者夸大保險合同利益；代替投保人簽署投保單、保單回執(zhí)、委托授權(quán)書等重要文件；回避說明保險合同中的免責(zé)條款；阻礙投保人履行如實告知義務(wù)；使用含有欺詐、誤導(dǎo)內(nèi)容的產(chǎn)品宣傳材料等，少數(shù)保險代理人甚至私吞、挪用保費等，既損害了保險當(dāng)事人雙方的利益，又造成了極壞的社會影響。

五、如何解決保險誠信缺失問題

保險業(yè)是一個誠信行業(yè)，誠信是保險業(yè)的生存之本，當(dāng)保險業(yè)的誠信缺失升級為誠信危機時，將直接影響到整個社會的安定、行業(yè)的興衰以及廣大保險消費者的切身利益。對此提出以下幾點建議。

一要全面考核、了解各保險公司的信譽及其經(jīng)營狀況，以確保其安全性。保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的主體，建立健全風(fēng)險管理制度勢在必行，對保險行業(yè)要進(jìn)行風(fēng)險評估，并從風(fēng)險管理源頭確保風(fēng)險的可控性，使保險真正發(fā)揮經(jīng)營風(fēng)險、分散風(fēng)險、管控風(fēng)險、穩(wěn)定社會的“穩(wěn)定器”作用。

二要進(jìn)一步完善保險誠信法規(guī)，建立違背保險誠信黑名單制度。我國保險相關(guān)法律法規(guī)均已體現(xiàn)了最大誠信原則的相關(guān)內(nèi)容，但需要進(jìn)一步細(xì)化操作規(guī)程，把保險關(guān)系人的行為規(guī)范納入相關(guān)法律法規(guī)之中，從法律高度保護(hù)誠實守信行為，鼓勵、引導(dǎo)誠信行為，加大失信懲戒力度。如建立保險人、保險中介者、投保人、被保險人違背保險誠信黑名單制度，尤其對保險人內(nèi)部少數(shù)吃里扒外的蛀蟲一旦發(fā)現(xiàn)，要嚴(yán)厲懲處，不得姑息。依法懲治失信行為，重點打擊各種弄虛作假騙保騙賠的行為，使守信者得到保護(hù)，失信者受到懲罰，促進(jìn)保險誠信制度的建立。同時，建立保險公司誠信檔案，對保險公司進(jìn)行信用評級；建立投保人或被保險人誠信檔案，并實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的資源共享；建立保險代理人誠信檔案，實行保險代理人失信解聘制度和行業(yè)退出制度。

三要強化保險誠信監(jiān)管體系建設(shè)，提高監(jiān)管水平。一是建議中國銀保監(jiān)會（局）機構(gòu)下伸到縣級行政區(qū)，管理從源頭抓起。二各保險公司將相關(guān)的重要信息進(jìn)行定期公布，規(guī)范信息披露行為，建立公眾溝通渠道，減少投保人與保險公司之間信息的不對稱性；三是加大對保險公司惡性競爭的專項檢查；四是加大保險失信行為的懲罰力度，提高失信成本。四要組織開展全社會保險誠信教育，增強全民保險誠信意識。一是保險行業(yè)要借助全社會倡導(dǎo)誠信建設(shè)之外力，組織保險公司將誠信理念作為企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容，營造講求保險誠信的良好氛圍，促進(jìn)保險公司加強自我約束和管理，在全行業(yè)形成重信用、守誠信的良好風(fēng)尚。二是通過報刊、電視、社區(qū)宣傳普及保險知識，充分利用各種普通百姓喜聞樂見的傳播媒介，以保險基本原理、基本常識以及保險法制為主要宣傳內(nèi)容，加強正面宣傳，提高保險知識宣傳的廣度與深度，引導(dǎo)保險消費者理性消費，并營造全社會認(rèn)識保險、了解保險、接受保險、購買保險的保險意識，從而增強老百姓抗御風(fēng)險的能力。