淺議如何打造農發行特色信貸文化

姜建寧

信貸文化是信貸人員共同認同的一種行為理念，在工作中自覺遵守的一種制度或規則。每個有生命力的銀行都有各自的信貸文化，信貸文化必須是獨一無二的，不能照搬照抄，必須有自己的特色。

農發行信貸文化的建設必須圍繞“至誠服務，有效發展，以人為本，構建和諧”這條主線，對信貸文化的功能和作用進行準確定位。一方面，針對目前信貸文化的狀況予以全面、正確地評價，既提煉出經驗、成果，又查找出諸要素中的問題，并從歷史背景、客觀條件、人為因素等方面分析問題的成因及危害。另一方面，立足現狀并結合時代特征和未來競爭需求就信貸文化的功能、作用進行合理定位。

如何在實際工作中突出重點，保持自身的特色文化，本人認為應該從以下幾個方面著力打造具備農發行特色的信貸文化。

一、建立特色的合規文化，“審慎規范”

合規信貸文化是銀行與客戶之間形成互信互惠良性發展的助推器，是促進銀行信貸管理、提高信貸質量、創新信貸產品的內在動力。信貸業務是銀行最重要的資產業務。調整優化信貸結構，把增量信貸風險有效控制住，是事關銀行長遠穩健與持續發展的戰略抉擇。首先，合規不能搞“一刀切”，就是規章制度要隨業務創新不斷跟進，隨國家法律法規的變更及時修訂，涵蓋業務經營的方方面面，建立切實可行的長效機制。其次要學規，就是要加強制度學習。有些人并無主觀違規意愿，但依然違規。原因在于不加強學習，對新制度不了解，按經驗辦事，翻老皇歷。每個信貸人員必須要抽出時間，學習法律法規和制度文件，對制度辦法要爛熟于心。第三是要守規，就是要遵守制度。要強化規則意識，自覺按制度辦事。在信貸制度的執行上，不能有半點馬虎，要嚴格遵守信貸制度，不拿貸款送人情，不拿貸款謀私利，不搞冒名貸款。

二、建立特色的經營文化，“服務三農”

農業是國民經濟的基礎，農業發展銀行是建設新農村的銀行，十六屆五中全會從社會主義現代化建設的全局出發，明確提出要繼續把解決“三農”問題作為全黨工作的重中之重，實行工業反哺農業、城市支持農村，對推進社會主義新農村建設提出了新的更高的要求。面對新形勢，農發行作為以服務“三農”為根本宗旨的國家農業政策性銀行，支持建設新農村是我行義不容辭的責任，也是我行必須承擔的義務。在支持農村經濟發展的過程中，要把信貸文化建設當作當前的一項重要任務，在業務發展的同時，豐富和提升信貸文化。農發行在支農工作中，要樹立“為三農貢獻力量，為客戶創造價值，為銀行贏得發展”的信貸理念，以科學發展觀為指導，以客戶為中心，以服務三農為己任，在為社會創造財富的同時為農發行的可持續發展打下堅實的基礎。

三、建立特色的人本文化，“和諧向上”

人本文化是信貸文化的核心部分，是信貸文化鏈條上的“中央處理器”。只有建好人本文化，才能有效推動其他文化建設。一是建立再教育機制，將教育培訓經常化、制度化。對自學取得注冊會計師、資產評估師、金融理財師等各種執業資格的，給予獎勵。二是完善績效考核機制，將工資分配與任務和質量緊密掛鉤，切實發揮績效考核對業務發展的促進作用。三是建立勞動競賽機制，為員工提供施展才華的舞臺，培養良好的團隊意識和積極進取精神。四是建立關愛機制，增強職工“以行為家”的自豪感，激發工作干勁和創造性，讓員工與農發行同步成長，營造 “事業留人、待遇留人、感情留人”的親情化家園式氛圍。

四、建立特色的生活文化，“健康高尚”

高尚的生活文化能夠引領潮流，促進風氣好轉。一是職工要做到儀表整潔、儀容雅致、態度親切、用語規范，在社會上樹起良好形象；二是職工要時刻保持高度負責的敬業精神和襟懷坦白的誠信意識，使客戶打消一切顧慮，放心地將業務交給自己辦理，營造互信、協作的氛圍；三是職工在社交場合要做到舉止優雅，以高雅、健康、文明的生活行為，進一步摒棄生活陋習，促進社會風氣好轉。

五、建立特色的行為文化，“文明清廉”

建設行為文化，重點在加強道德修養和行為約束。一是加強教育，開展正反典型教育，告誡干部員工要常修為政之德，常思貪欲之害，常懷律己之心，自覺把規章制度、職業道德、社會公德作為行動指南，保持良好的職業操守。二是加強約束，以學習實踐科學發展觀活動為契機，深入抓好黨風廉政建設，扎實推進懲治和預防腐敗體系建設。領導干部要建立廉政檔案，開展述職述廉，切實管住自己的手，管好身邊的人，與客戶保持適當距離，讓客戶“零費用”，嚴禁利用“婚、喪、嫁、娶”等機會斂財。三是加強監督，全面實行人事、財務、信貸和招投標公開制度，對固定資產購建、大宗物品的購置、抵債資產處置、員工招聘、干部考評等敏感事項，公開透明，陽光操作，接受監督，防止腐敗。

六、建設特色的服務文化，“客戶至上”

服務文化建設要硬件、軟件兩手抓，兩手硬。首先必須優化服務環境，高起點、高標準建設辦公和營業環境，打造舒適溫馨的、有親和力的視覺形象。其次是強化服務手段，加強科技建設，開發網上銀行業務，擴充自助銀行系統，加強新業務系統研發，不斷提高服務水平。三是開展服務型機關建設，強化服務意識，為基層和客戶辦實事、辦好事。四是提高服務質量，在規范服務行為、統一服務流程的同時，結合地域特征和風俗習慣，開展群眾喜聞樂見、易于接受的特色服務，把“以客戶為中心”的服務理念體現到每一個細節，在優質服務中，傳播農發行良好的信貸文化。

七、建立特色的執行文化，“務實高效”

建設執行文化，重在長效機制。不僅要建立重大事項執行情況的考核機制，重點開展清收大額不良貸款執行情況的考評。其次是具有高效快捷的貸款運作機制。分行因地制宜，符合條件即審即貸，保障資金及時到位。對手續完備，基本符合貸款條件企業申請的貸款，隨時召開貸款審批會議，研究通過后，立即發放。幫助企業抓住發展的商機。對企業采取差異化的支持方式。將企業化分為重點服務客戶、戰略合作客戶和重點關注客戶，實施梯次支持方式。大力支持守信企業的發展，嚴厲打擊不守信企業。

八、建立特色的營銷文化，“創新服務”

有人認為貸款業務是賣方市場，等客戶上門就可以了。在計劃經濟也許可以，在充分競爭的市場經濟社會，競爭對手眾多，各商業銀行、小型的信貸、擔保公司、民間借貸都是強有力的競爭對手。不去尋找客戶就會被競爭對手所爭取。總而言之，就是把合適的產品在合適的時間里銷售給合適的客戶，才能獲取最大的收益。信貸員要建立科學的市場營銷理念，在客戶調查中不斷營銷客戶，擴大市場占有率，也為下一步的發展打好一定的客戶基礎。開拓思維，不斷創新，以科學的發展觀看待信貸業務的發展。實施信貸文化的創新與可持續發展戰略是延伸銀行信貸文化競爭優勢和生命周期的原動力。

九、建立特色的競爭文化，“品牌戰略”

增強銀行信貸文化的競爭力特色就是品牌，特色就是競爭力。如果銀行信貸沒有特色，就等于沒有品牌；沒有品牌，就等于沒有卓越的文化；沒有卓越的文化，就難以有客戶的絕對忠誠與市場的生命力。要以市場為導向，實施農發行信貸文化品牌開發戰略。信貸文化應為銀行信貸業務的發展和創新服務，為農發行增加盈利與創造效益服務。要根據金融市場發展需求和客觀規律，去提煉、開發與創造品牌。只有經過創意、包裝和營銷以及長期的市場培育并得到市場和客戶認同的信貸產品、信貸觀念等，才能成為叫得響、具有生命力的信貸品牌，才能升華為具有核心競爭力的信貸文化。