金融排斥、金融包容與中國普惠金融制度的構建

付艷鋒

【摘 要】縱觀這些年中國市場的變化，各種經濟要素都在不斷擴大規模影響，市場要素的形式也越來越多，參與的主體也越來越多，呈現的是一片生機盎然的狀態。由此可見，中國的金融市場潛力還很大的，但是主體參與者的增加也就意味著，市場行為可能會因為競爭出現某種經濟問題，金融制度的有效建立也就成了必須要面對的情況。在改革開放的帶領下，我國GDP的增長速度是直線上升，已經進入一個生產動力的旺季階段，在每一次的生產活動中都有數以萬計的信息交流產生，而這樣的活力經濟也是給更多的金融制度的建立很大壓力，但同時也提供了很大的機遇。

【關鍵詞】金融排斥；金融包容；普惠金融制度；發展背景；金融主體

金融體制的建設并非易事，在真正的經濟市場上，經濟主體想要在金融市場上不受到資金流入流出限制幾乎是不可能的，這其實是阻礙了經營者投資的機會，這也就迫使金融市場進行調整改革，這是在金融排斥下對經濟活動進行的要求，要求尋找根本性的解決辦法。這時候普惠金融制度的建立也就顯得很及時了，它和救助性的國家金融政策不同，它不依賴于國家的政策補貼，也不是尋求外力幫助，它是根據市場情況，針對金融排斥問題進行具體對策的制定。

一、金融排斥與金融包容

其實經濟發展戰略的制定也是影響造成金融排斥的一大重要因素，回顧幾十年前中國的發展狀況，當初因為戰略的制定，一部分地區因為種種的原因成為改革開放的優先發展對象，國家政策大力幫扶，全民動員支持建設，在這樣的背景下又分出重點行業進行支持幫扶，為了發展進行市場秩序，金融秩序的配套建立。

（一）經濟發展戰略和金融排斥

但是在一些微觀的方面，在這樣的背景下，那些未被列入重點的區域，行業就被拒之門外，被金融市場所排斥，錯失了很多發展機會。另外金融排斥很明顯的現象是它對于第一產業和第三產業的參與并不熱衷，尤其是第一產業。盡管說中國是個農業大國，但是農民的收入一般情況下都是較低的，遠遠無法和第二產業相比。而且回顧這些年的發展歷程，農業基本上是作為一個犧牲品在對第二產業進行幫扶，農民的農產品價格很大程度上受到政府的限制，在市場上流通卻不能完全按照市場價值的作用規律進行買賣交易，盡管說這是一個牽扯甚廣的問題，有一定的原因所在，但是不可避免的，農業的加入也是金融排斥的對象。這樣一個歷史遺留問題在短期時間內也是無法徹底解決的

（二）金融制度結構與金融排斥

金融制度的產生和服務對象都是一體的，那么就是經濟增長戰略。在具體的經濟戰略下的金融制度的結構就會不可避免的對一部分產業和主體產生排斥。但是有鑒于這樣的金融制度的建立是基于市場的要求，目的都是為了經濟的增長，方針大方向自然是有它必然的道理，市場的發展也證明這是有效率的，有成效的。但是針對金融排斥出現的問題，想要市場經濟進行更好的，穩定的發展，給市場經濟新的動力，讓更多的交易主體，流動資金進入市場，但是現實問題是，如果想讓金融制度結構做出改變，并為保證變動的結果是向好的方向發展，不會影響現有金融制度下的主體成長，可能會是一個較為艱難的任務。

（三）市場結構特征與金融排斥

金融市場對于金融排斥的影響有具體好幾個方面，根據資金流動的不同去向，市場動態的相應變化，會產生不同的動態反應，這主要可以分成三個方面，第一，是針對銀行儲蓄的影響分析。由于現在銀行的存款利率偏低，完全跟不上物價上漲的速度，市民將錢存進去就幾乎是免費提供資金來源，所以儲蓄率越來越偏低，資金的流向主要都是那幾個方面，所以民眾們將資金越來越往民間融資的方向發展。第二就是國家貸款的幫扶對象條件的固定，國家針對社會上的一些真正可以創造社會效益的長遠性項目會進行貸款幫扶，但是由于市場的混亂，所以針對這些項目需要仔細進行調查，對市場未來前景進行調研，但是這需要體制機制的建立進行項目調查，篩選出真正得知貸款幫扶的項目。第三就是針對貸款的利率高低進行分析。針對一些前景較好，技術和人才等基礎條件方面較好的項目，貸款利率其實是有一定的下降的空間的，但是針對一些信用，前景方面都風險的項目，融資和貸款問題就會更大一點。這種定義標準化其實存在一些問題，因為它會因為標準化之外的東西，將一些項目拒之門外，造成一定程度上的金融排斥。

二、金融排斥與普惠金融制度結構

綜合以上金融排斥，金融包容問題和要求，對普惠金融制度機構進行建設上的討論，分析它的主要功能性和服務對象。在這里要分清它和其他信貸的區別，不能將它和一般的信貸問題混為一談，更不能盲目的將以往的解決理念解決方案照搬照用，這樣可能會適得其反。一定要認識到它是一個主體，是一個完整的體系，在功能上和主體上都是獨立的，需要詳細分析的。

（一）功能定位與普惠金融制度結構

以上針對普惠金融制度的功能對于金融市場的影響，已經稍作描述，在經濟發展到一定的呈上，必然會遇到瓶頸點，這個時候就需要新的動力進行推動，煥發市場經濟的第二春。而普惠金融制度結構的建立在一定程度上就達到了這個目標，具體可以表現在以下幾個方面：在面對金融市場風險的方面，可以分散風險，為金融體系的正常運轉，金融市場的穩定發展保駕護航。在面對金融資源的方面，可有有效的合理分配資源，不會出現資源向同一方面過度傾斜，出現資源上旱澇不均的局面。這樣其實也是對市場的發展保持穩定的推動力。在貸款對象方面，不會讓貸款幫扶一味的投向高資產，發展穩定的企業，避免統一標準將某些企業打死，造成新型產業的夭折，錯失了市場發展新主體的出現。在面對金融市場的參與性上，普惠金融制度結構的原則是提倡多元化，避免一頭獨大，希望市場上的金融工具多做創新，為金融信息的搜集和分析上多做貢獻，在這一點上的提倡，每個人都是金融市場的參與者，成為經濟市場發展的推動者。

（二）交易主體與普惠金融制度結構

在金融市場上，各種金融主體才是市場經濟的發展的動力和推動者，但是主體的參與者，現在多是偏向高學歷高收入人群，被排斥的群體是很大的一部分人群。在地域上的排斥，一些偏遠地區的群體因為交通信息的不便對于金融市場的參與性并不強，同時低收入人群等也是諸如此類的原因被排斥在外。但是這些對于金融市場參與性的需求性也是很高，在平時的轉賬支付，企業經濟活動的投資，保險理財的需要都是不容忽視的點，所以在普惠金融產品的提供上一定要以需求為指向標，盡可能的滿足人們的需求。同時也要認識到，單純以金融市場作為支撐是不穩定的，多于單一的支撐都是存在風險的。在面對一些特殊情況下，應當還是應當向政府政策性的幫扶進行尋求幫助。

三、結論

在面對市場經濟發展中遇到的各種情況下，應當適時進行改革變化，普惠金融制度的建立就是針對這種情況而產生的。在面對市場經濟發展遇到瓶頸障礙的情況下，在面對市場經濟發展動力不足的情況下，在面對金融排斥下市場主體單一，市場資源分配不均的情況下，針對經濟結構的調整也應該適時進行。對于市場金融包容的要求盡力進行滿足。這其實解決的不僅僅是是市場主體對于發展的要求，也是對中國金融市場的難點重點進行的突破解決。

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