金融排斥、金融包容與中國普惠金融制度的構(gòu)建

付艷鋒

【摘 要】縱觀這些年中國市場的變化，各種經(jīng)濟(jì)要素都在不斷擴大規(guī)模影響，市場要素的形式也越來越多，參與的主體也越來越多，呈現(xiàn)的是一片生機盎然的狀態(tài)。由此可見，中國的金融市場潛力還很大的，但是主體參與者的增加也就意味著，市場行為可能會因為競爭出現(xiàn)某種經(jīng)濟(jì)問題，金融制度的有效建立也就成了必須要面對的情況。在改革開放的帶領(lǐng)下，我國GDP的增長速度是直線上升，已經(jīng)進(jìn)入一個生產(chǎn)動力的旺季階段，在每一次的生產(chǎn)活動中都有數(shù)以萬計的信息交流產(chǎn)生，而這樣的活力經(jīng)濟(jì)也是給更多的金融制度的建立很大壓力，但同時也提供了很大的機遇。

【關(guān)鍵詞】金融排斥；金融包容；普惠金融制度；發(fā)展背景；金融主體

金融體制的建設(shè)并非易事，在真正的經(jīng)濟(jì)市場上，經(jīng)濟(jì)主體想要在金融市場上不受到資金流入流出限制幾乎是不可能的，這其實是阻礙了經(jīng)營者投資的機會，這也就迫使金融市場進(jìn)行調(diào)整改革，這是在金融排斥下對經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行的要求，要求尋找根本性的解決辦法。這時候普惠金融制度的建立也就顯得很及時了，它和救助性的國家金融政策不同，它不依賴于國家的政策補貼，也不是尋求外力幫助，它是根據(jù)市場情況，針對金融排斥問題進(jìn)行具體對策的制定。

一、金融排斥與金融包容

其實經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的制定也是影響造成金融排斥的一大重要因素，回顧幾十年前中國的發(fā)展?fàn)顩r，當(dāng)初因為戰(zhàn)略的制定，一部分地區(qū)因為種種的原因成為改革開放的優(yōu)先發(fā)展對象，國家政策大力幫扶，全民動員支持建設(shè)，在這樣的背景下又分出重點行業(yè)進(jìn)行支持幫扶，為了發(fā)展進(jìn)行市場秩序，金融秩序的配套建立。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和金融排斥

但是在一些微觀的方面，在這樣的背景下，那些未被列入重點的區(qū)域，行業(yè)就被拒之門外，被金融市場所排斥，錯失了很多發(fā)展機會。另外金融排斥很明顯的現(xiàn)象是它對于第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的參與并不熱衷，尤其是第一產(chǎn)業(yè)。盡管說中國是個農(nóng)業(yè)大國，但是農(nóng)民的收入一般情況下都是較低的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法和第二產(chǎn)業(yè)相比。而且回顧這些年的發(fā)展歷程，農(nóng)業(yè)基本上是作為一個犧牲品在對第二產(chǎn)業(yè)進(jìn)行幫扶，農(nóng)民的農(nóng)產(chǎn)品價格很大程度上受到政府的限制，在市場上流通卻不能完全按照市場價值的作用規(guī)律進(jìn)行買賣交易，盡管說這是一個牽扯甚廣的問題，有一定的原因所在，但是不可避免的，農(nóng)業(yè)的加入也是金融排斥的對象。這樣一個歷史遺留問題在短期時間內(nèi)也是無法徹底解決的

（二）金融制度結(jié)構(gòu)與金融排斥

金融制度的產(chǎn)生和服務(wù)對象都是一體的，那么就是經(jīng)濟(jì)增長戰(zhàn)略。在具體的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略下的金融制度的結(jié)構(gòu)就會不可避免的對一部分產(chǎn)業(yè)和主體產(chǎn)生排斥。但是有鑒于這樣的金融制度的建立是基于市場的要求，目的都是為了經(jīng)濟(jì)的增長，方針大方向自然是有它必然的道理，市場的發(fā)展也證明這是有效率的，有成效的。但是針對金融排斥出現(xiàn)的問題，想要市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)行更好的，穩(wěn)定的發(fā)展，給市場經(jīng)濟(jì)新的動力，讓更多的交易主體，流動資金進(jìn)入市場，但是現(xiàn)實問題是，如果想讓金融制度結(jié)構(gòu)做出改變，并為保證變動的結(jié)果是向好的方向發(fā)展，不會影響現(xiàn)有金融制度下的主體成長，可能會是一個較為艱難的任務(wù)。

（三）市場結(jié)構(gòu)特征與金融排斥

金融市場對于金融排斥的影響有具體好幾個方面，根據(jù)資金流動的不同去向，市場動態(tài)的相應(yīng)變化，會產(chǎn)生不同的動態(tài)反應(yīng)，這主要可以分成三個方面，第一，是針對銀行儲蓄的影響分析。由于現(xiàn)在銀行的存款利率偏低，完全跟不上物價上漲的速度，市民將錢存進(jìn)去就幾乎是免費提供資金來源，所以儲蓄率越來越偏低，資金的流向主要都是那幾個方面，所以民眾們將資金越來越往民間融資的方向發(fā)展。第二就是國家貸款的幫扶對象條件的固定，國家針對社會上的一些真正可以創(chuàng)造社會效益的長遠(yuǎn)性項目會進(jìn)行貸款幫扶，但是由于市場的混亂，所以針對這些項目需要仔細(xì)進(jìn)行調(diào)查，對市場未來前景進(jìn)行調(diào)研，但是這需要體制機制的建立進(jìn)行項目調(diào)查，篩選出真正得知貸款幫扶的項目。第三就是針對貸款的利率高低進(jìn)行分析。針對一些前景較好，技術(shù)和人才等基礎(chǔ)條件方面較好的項目，貸款利率其實是有一定的下降的空間的，但是針對一些信用，前景方面都風(fēng)險的項目，融資和貸款問題就會更大一點。這種定義標(biāo)準(zhǔn)化其實存在一些問題，因為它會因為標(biāo)準(zhǔn)化之外的東西，將一些項目拒之門外，造成一定程度上的金融排斥。

二、金融排斥與普惠金融制度結(jié)構(gòu)

綜合以上金融排斥，金融包容問題和要求，對普惠金融制度機構(gòu)進(jìn)行建設(shè)上的討論，分析它的主要功能性和服務(wù)對象。在這里要分清它和其他信貸的區(qū)別，不能將它和一般的信貸問題混為一談，更不能盲目的將以往的解決理念解決方案照搬照用，這樣可能會適得其反。一定要認(rèn)識到它是一個主體，是一個完整的體系，在功能上和主體上都是獨立的，需要詳細(xì)分析的。

（一）功能定位與普惠金融制度結(jié)構(gòu)

以上針對普惠金融制度的功能對于金融市場的影響，已經(jīng)稍作描述，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定的呈上，必然會遇到瓶頸點，這個時候就需要新的動力進(jìn)行推動，煥發(fā)市場經(jīng)濟(jì)的第二春。而普惠金融制度結(jié)構(gòu)的建立在一定程度上就達(dá)到了這個目標(biāo)，具體可以表現(xiàn)在以下幾個方面：在面對金融市場風(fēng)險的方面，可以分散風(fēng)險，為金融體系的正常運轉(zhuǎn)，金融市場的穩(wěn)定發(fā)展保駕護(hù)航。在面對金融資源的方面，可有有效的合理分配資源，不會出現(xiàn)資源向同一方面過度傾斜，出現(xiàn)資源上旱澇不均的局面。這樣其實也是對市場的發(fā)展保持穩(wěn)定的推動力。在貸款對象方面，不會讓貸款幫扶一味的投向高資產(chǎn)，發(fā)展穩(wěn)定的企業(yè)，避免統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)將某些企業(yè)打死，造成新型產(chǎn)業(yè)的夭折，錯失了市場發(fā)展新主體的出現(xiàn)。在面對金融市場的參與性上，普惠金融制度結(jié)構(gòu)的原則是提倡多元化，避免一頭獨大，希望市場上的金融工具多做創(chuàng)新，為金融信息的搜集和分析上多做貢獻(xiàn)，在這一點上的提倡，每個人都是金融市場的參與者，成為經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的推動者。

（二）交易主體與普惠金融制度結(jié)構(gòu)

在金融市場上，各種金融主體才是市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的動力和推動者，但是主體的參與者，現(xiàn)在多是偏向高學(xué)歷高收入人群，被排斥的群體是很大的一部分人群。在地域上的排斥，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的群體因為交通信息的不便對于金融市場的參與性并不強，同時低收入人群等也是諸如此類的原因被排斥在外。但是這些對于金融市場參與性的需求性也是很高，在平時的轉(zhuǎn)賬支付，企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動的投資，保險理財?shù)男枰际遣蝗莺鲆暤狞c，所以在普惠金融產(chǎn)品的提供上一定要以需求為指向標(biāo)，盡可能的滿足人們的需求。同時也要認(rèn)識到，單純以金融市場作為支撐是不穩(wěn)定的，多于單一的支撐都是存在風(fēng)險的。在面對一些特殊情況下，應(yīng)當(dāng)還是應(yīng)當(dāng)向政府政策性的幫扶進(jìn)行尋求幫助。

三、結(jié)論

在面對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的各種情況下，應(yīng)當(dāng)適時進(jìn)行改革變化，普惠金融制度的建立就是針對這種情況而產(chǎn)生的。在面對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到瓶頸障礙的情況下，在面對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力不足的情況下，在面對金融排斥下市場主體單一，市場資源分配不均的情況下，針對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也應(yīng)該適時進(jìn)行。對于市場金融包容的要求盡力進(jìn)行滿足。這其實解決的不僅僅是是市場主體對于發(fā)展的要求，也是對中國金融市場的難點重點進(jìn)行的突破解決。

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