淺析最大誠信原則在壽險(xiǎn)中的實(shí)際運(yùn)用

朱森譽(yù)

摘 要： 保險(xiǎn)行業(yè)基本原則的執(zhí)行情況影響著人壽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在眾多基本原則中，作為保險(xiǎn)基本原則的靈魂，最大誠信原則自始至終貫穿著人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部流程。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人遵循最大誠信原則是我國人壽保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展的重要保證。本文首先對(duì)最大誠信原則進(jìn)行闡釋，進(jìn)而分析遵循最大誠信原則的必要性，并在此基礎(chǔ)上針對(duì)人壽保險(xiǎn)防范違反最大誠信原則提出了幾點(diǎn)對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞： 人壽保險(xiǎn)；最大誠信原則；防范

一、最大誠信原則的含義

2009年頒布的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（以下簡稱《保險(xiǎn)法》）所規(guī)定的保險(xiǎn)原則包括四項(xiàng)：即近因原則、損失補(bǔ)償原則、最大誠信原則和保險(xiǎn)利益原則。這四項(xiàng)原則的遵守保證了保險(xiǎn)行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。其中，作為核心的最大誠信原則指的是在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方當(dāng)事人應(yīng)依法告知足以影響對(duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)遵守合同上的約定與承諾。否則，權(quán)益受損的一方可按民事立法規(guī)定宣布合同無效，或解除合同，拒絕履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至可要求對(duì)方賠償由此造成的損害。當(dāng)前我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！痹趯?shí)際的保險(xiǎn)合同中，誠實(shí)信用原則也通常被稱為最大誠信原則或最大善意原則，與合同中其他法律相比其要求更高。根據(jù)合同法要求，在訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)候，雙方當(dāng)事人都應(yīng)遵循最大誠信原則。

二、踐行最大誠信原則的必要性

（1）有利于保障投保人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)所具有的三個(gè)功能為資金融通經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能以及社會(huì)管理功能。其中最基本的為保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是投保人購買保險(xiǎn)最直接最根本的目的，這也體現(xiàn)了投保人購買保險(xiǎn)的意義。在投保人壽保險(xiǎn)后，投保人希望在被保險(xiǎn)人遭遇人身危險(xiǎn)甚至嚴(yán)重事故時(shí)得到一定的經(jīng)濟(jì)賠付，盡量把損失降到最低。人壽保險(xiǎn)能夠?yàn)槿藗兊酿B(yǎng)老、醫(yī)療、人身意外傷害等各類風(fēng)險(xiǎn)提供保障。當(dāng)意外發(fā)生且又符合保險(xiǎn)合同內(nèi)的相關(guān)條件時(shí)，可獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。當(dāng)生病住院時(shí)、遭遇人身意外時(shí)，都可得到一定的補(bǔ)償金，年老時(shí)也可得到養(yǎng)老金。因此，當(dāng)損失發(fā)生后，投保人及被保險(xiǎn)人能否順利從保險(xiǎn)人那一方得到及時(shí)、準(zhǔn)確的補(bǔ)償，對(duì)遭受風(fēng)險(xiǎn)侵害后的自身及家庭正常生產(chǎn)生活的恢復(fù)具有重大意義。如果保險(xiǎn)人能夠按合同要求順利給予賠付，那么對(duì)于對(duì)于投保人及被保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)的雪中送炭功能才真正得以體現(xiàn)。

為保證投保承保能夠公正合法地進(jìn)行，投保人和保險(xiǎn)人都必須遵循最大誠信原則，如實(shí)地告知對(duì)方實(shí)情，使得保險(xiǎn)人可根據(jù)投保人所告知的被保險(xiǎn)人的實(shí)際情況來決定是否標(biāo)準(zhǔn)體承保、是否需要進(jìn)行合同延期、特殊情況加費(fèi)承保等。同時(shí)，也讓投保人被保險(xiǎn)人能夠較好地理解和掌握投保的保險(xiǎn)合同中地條款、內(nèi)容、保險(xiǎn)責(zé)任劃分等，尤其是其中是責(zé)任免除條款，需要投保人特別注意，才能做出最恰當(dāng)?shù)臎Q定，以免產(chǎn)生后續(xù)糾紛。由于人壽保險(xiǎn)的合同期短則存續(xù)幾年，長則可覆蓋人的一生，在合同規(guī)定的保期內(nèi)，如若保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂人壽保險(xiǎn)合同時(shí)未遵循最大誠信原則，對(duì)保險(xiǎn)項(xiàng)目的實(shí)際狀況有所隱瞞，一旦出現(xiàn)重大疾病、意外事故等，在最急需保險(xiǎn)賠償時(shí)，投保人被保險(xiǎn)人可能由于投保時(shí)未遵循最大誠信原則而無法得到相應(yīng)的賠付，保險(xiǎn)糾紛便由此產(chǎn)生，保險(xiǎn)所存在的意義也無從體現(xiàn)。因此，保障投保人的合法利益要求踐行最大誠信原則。

（2）有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司的規(guī)范化經(jīng)營與發(fā)展。一些保險(xiǎn)公司為了使保險(xiǎn)經(jīng)營能夠穩(wěn)定發(fā)展，會(huì)嘗試將部分閑置的保險(xiǎn)資金投入到社會(huì)的生產(chǎn)經(jīng)營當(dāng)中。同時(shí)，為了要保證保險(xiǎn)資金保值和增值，保險(xiǎn)公司必須對(duì)所擁有的保險(xiǎn)資金進(jìn)行合理投資運(yùn)營，從而保證資金的融通。于此同時(shí)還可以同時(shí)增強(qiáng)資金融通中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這也正表現(xiàn)了保險(xiǎn)的意義與其功能的相互融合，這便是保險(xiǎn)的資金融通功能。只有保證保險(xiǎn)公司正常、規(guī)范運(yùn)營的情況下，公司實(shí)力才能得到進(jìn)一步發(fā)展，才具備正常賠付以及承擔(dān)其社會(huì)責(zé)任的能力。保險(xiǎn)的資金融通功能能夠促進(jìn)保險(xiǎn)公司及整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，但其健康發(fā)展還需要保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人嚴(yán)格遵照最大誠信原則，切實(shí)按照其要求，如實(shí)告知對(duì)方實(shí)情。保險(xiǎn)公司需要根據(jù)投保人被保險(xiǎn)人如實(shí)相告的情況及承保的相關(guān)條件來做出是否接受其投保的決定。如若投保人或被保險(xiǎn)人有意隱瞞或者過失瞞報(bào)投保時(shí)自身的相關(guān)情況，如財(cái)務(wù)收入、身體健康情況、特殊運(yùn)動(dòng)愛好等，作為非標(biāo)準(zhǔn)體的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司便可能將其作為標(biāo)準(zhǔn)體并按標(biāo)準(zhǔn)的承保條件進(jìn)行承保。由于這種被保險(xiǎn)人出現(xiàn)意外的可能性較大，理賠風(fēng)險(xiǎn)也大大增加，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。這也給公司的發(fā)展帶來不確定性，由此影響到其他投保人和被保險(xiǎn)人的利益，進(jìn)而影響到保險(xiǎn)公司的規(guī)范化經(jīng)營與持續(xù)性發(fā)展。因此，踐行最大誠信原則，不僅對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人的權(quán)益有所保證，還對(duì)保險(xiǎn)公司的規(guī)范化經(jīng)營與發(fā)展有促進(jìn)作用。

三、防范人壽保險(xiǎn)違反最大誠信原則的對(duì)策和建議

（1）完善法律法規(guī)，加大違規(guī)成本。為了保證保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能夠健康有序運(yùn)行，保險(xiǎn)從業(yè)者及被保險(xiǎn)人都需要將遵循最大誠信原則作為其內(nèi)在要求。但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，人們并不會(huì)自發(fā)或有意識(shí)地遵循最大誠信原則，需要一套約束條約及懲罰機(jī)制來對(duì)最大誠信原則在保險(xiǎn)市場(chǎng)的踐行及發(fā)展進(jìn)行逐步地規(guī)范化。這也首先對(duì)我們國家相關(guān)部門提出了要求，要推進(jìn)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人信用信息的立法工作；其次，要逐步確立人壽保險(xiǎn)中最大誠信原則的相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并加快健全我國保險(xiǎn)行業(yè)的誠信評(píng)價(jià)體系。第三，要建立人壽保險(xiǎn)從業(yè)人員和投保人、被保險(xiǎn)人及受益人的信用檔案系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)不誠信的行為，便可將其記入誠信檔案，并在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行公布，由此嘗試建立其一種誠信信息資源的共享機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、監(jiān)管部門和社會(huì)間保險(xiǎn)信用信息的互通。第四，誠信原則的遵循還要求建立健全有效的披露制度。目前新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種信息共享載體都可以較好地把保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的基本信息、信用情況、償付能力等進(jìn)行披露。通過這種手段，督促保險(xiǎn)雙方遵照最大誠信原則進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)。第五，保險(xiǎn)公司要先從自身做起，加強(qiáng)公司人員的最大誠信建設(shè)，樹立誠信經(jīng)營的理念。

（2）加大保險(xiǎn)監(jiān)管，加強(qiáng)行業(yè)自律。保監(jiān)會(huì)要明確執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)保險(xiǎn)銷售的誤導(dǎo)性行為的認(rèn)定及規(guī)范，采取有效的措施來懲處誤導(dǎo)行為。同時(shí)要組織召開相關(guān)會(huì)議，交流保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作情況，并制定指導(dǎo)辦法對(duì)人身保險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行追責(zé)，強(qiáng)化各人身保險(xiǎn)公司對(duì)銷售誤導(dǎo)問題的追責(zé)力度，有效遏制此類行為。同時(shí)，可以充分利用保險(xiǎn)相關(guān)監(jiān)管部門的作用，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員及其機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，促使其做到自律管理。其次，還應(yīng)大力支持相關(guān)培訓(xùn)工作，如誠信文化宣傳，法律法規(guī)、專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)等。積極開展相關(guān)課題，研究保險(xiǎn)誠信制度建設(shè)，以期為保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)提供理論指導(dǎo)。

（3）加強(qiáng)信息管理，杜絕信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱是保險(xiǎn)雙方違反最大誠信原則的最根本原因。在進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)，如若承保人、被保險(xiǎn)人未能將實(shí)情如實(shí)告知對(duì)方，違背最大誠信原則，使得被保險(xiǎn)人被作為非標(biāo)準(zhǔn)休被承保，甚至出現(xiàn)一些如先出險(xiǎn)后投保、帶病投保情況，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)活動(dòng)的正常進(jìn)行，阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。因此，人壽保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)信息管理與互通，將違反最大誠信原則的保險(xiǎn)代理人列入行業(yè)內(nèi)的“黑名單”，并在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)將其“封殺”。而作為投保人和被保險(xiǎn)人，則要從自身做起。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一方面，要嚴(yán)格遵循最大誠信原則，切實(shí)地按照保險(xiǎn)人及其相關(guān)條例的要求告知其實(shí)際情況，以便承包人可根據(jù)被投保人情況做出最合適的條款選擇及承保決定。另一方面，投保人、被保險(xiǎn)人也要在購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品前充分了解其保險(xiǎn)條款，利用最大誠信原則在人壽保險(xiǎn)中對(duì)自身地保護(hù)作用，要求保險(xiǎn)公司清晰地向自己介紹保險(xiǎn)合同中的條款，特別是一些責(zé)任免除條款，以便作出最符合自身利益地選擇。

（4）重視風(fēng)險(xiǎn)選擇，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司需要采取一些手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，核保就是事前防范的重要手段之一。這種手段的使用使得投保人、被保險(xiǎn)人更好地遵循最大誠信原則，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，降低道德欺詐的發(fā)生概率。只有在經(jīng)過多環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)審核與選擇后，承保條件才能被合理地確定下來，保險(xiǎn)合同才能順利訂立。在通常情況下，核保過程存在四個(gè)階段，先后分別由保險(xiǎn)代理人進(jìn)行核保、體檢醫(yī)師進(jìn)行核保、對(duì)生存情況進(jìn)行調(diào)查以及核保人進(jìn)行核保。通過合同訂立前的風(fēng)險(xiǎn)把控以及對(duì)保險(xiǎn)雙方遵照最大誠信原則的要求，充分利用核保這一手段，有效地降低了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的失信風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到雙贏的效果。

四、結(jié)語

作為我國的朝陽行業(yè)之一，人壽保險(xiǎn)業(yè)具有較為廣闊的發(fā)展前景。其發(fā)展有利于推動(dòng)我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展、提高人民生活質(zhì)量。而人壽保險(xiǎn)行業(yè)要得到健康持續(xù)的發(fā)展，就必須在整個(gè)社會(huì)建設(shè)完善、和諧的保險(xiǎn)環(huán)境，推動(dòng)誠信建設(shè)，發(fā)展誠信教育。只有對(duì)我國人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的問題提高重視并制定出解決方案，人壽保險(xiǎn)才能更好地促進(jìn)我國社會(huì)的長治久安和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。

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