淺析最大誠信原則在壽險中的實際運用

朱森譽(yù)

摘 要： 保險行業(yè)基本原則的執(zhí)行情況影響著人壽保險業(yè)的發(fā)展。在眾多基本原則中，作為保險基本原則的靈魂，最大誠信原則自始至終貫穿著人壽保險業(yè)務(wù)的全部流程。保險雙方當(dāng)事人遵循最大誠信原則是我國人壽保險業(yè)的健康發(fā)展的重要保證。本文首先對最大誠信原則進(jìn)行闡釋，進(jìn)而分析遵循最大誠信原則的必要性，并在此基礎(chǔ)上針對人壽保險防范違反最大誠信原則提出了幾點對策及建議。

關(guān)鍵詞： 人壽保險；最大誠信原則；防范

一、最大誠信原則的含義

2009年頒布的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）所規(guī)定的保險原則包括四項：即近因原則、損失補(bǔ)償原則、最大誠信原則和保險利益原則。這四項原則的遵守保證了保險行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。其中，作為核心的最大誠信原則指的是在簽訂保險合同時，雙方當(dāng)事人應(yīng)依法告知足以影響對方做出訂約與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時遵守合同上的約定與承諾。否則，權(quán)益受損的一方可按民事立法規(guī)定宣布合同無效，或解除合同，拒絕履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至可要求對方賠償由此造成的損害。當(dāng)前我國《保險法》規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。”在實際的保險合同中，誠實信用原則也通常被稱為最大誠信原則或最大善意原則，與合同中其他法律相比其要求更高。根據(jù)合同法要求，在訂立保險合同的時候，雙方當(dāng)事人都應(yīng)遵循最大誠信原則。

二、踐行最大誠信原則的必要性

（1）有利于保障投保人的合法權(quán)益。保險所具有的三個功能為資金融通經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能以及社會管理功能。其中最基本的為保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是投保人購買保險最直接最根本的目的，這也體現(xiàn)了投保人購買保險的意義。在投保人壽保險后，投保人希望在被保險人遭遇人身危險甚至嚴(yán)重事故時得到一定的經(jīng)濟(jì)賠付，盡量把損失降到最低。人壽保險能夠為人們的養(yǎng)老、醫(yī)療、人身意外傷害等各類風(fēng)險提供保障。當(dāng)意外發(fā)生且又符合保險合同內(nèi)的相關(guān)條件時，可獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。當(dāng)生病住院時、遭遇人身意外時，都可得到一定的補(bǔ)償金，年老時也可得到養(yǎng)老金。因此，當(dāng)損失發(fā)生后，投保人及被保險人能否順利從保險人那一方得到及時、準(zhǔn)確的補(bǔ)償，對遭受風(fēng)險侵害后的自身及家庭正常生產(chǎn)生活的恢復(fù)具有重大意義。如果保險人能夠按合同要求順利給予賠付，那么對于對于投保人及被保險人來說，保險的雪中送炭功能才真正得以體現(xiàn)。

為保證投保承保能夠公正合法地進(jìn)行，投保人和保險人都必須遵循最大誠信原則，如實地告知對方實情，使得保險人可根據(jù)投保人所告知的被保險人的實際情況來決定是否標(biāo)準(zhǔn)體承保、是否需要進(jìn)行合同延期、特殊情況加費承保等。同時，也讓投保人被保險人能夠較好地理解和掌握投保的保險合同中地條款、內(nèi)容、保險責(zé)任劃分等，尤其是其中是責(zé)任免除條款，需要投保人特別注意，才能做出最恰當(dāng)?shù)臎Q定，以免產(chǎn)生后續(xù)糾紛。由于人壽保險的合同期短則存續(xù)幾年，長則可覆蓋人的一生，在合同規(guī)定的保期內(nèi)，如若保險雙方當(dāng)事人在簽訂人壽保險合同時未遵循最大誠信原則，對保險項目的實際狀況有所隱瞞，一旦出現(xiàn)重大疾病、意外事故等，在最急需保險賠償時，投保人被保險人可能由于投保時未遵循最大誠信原則而無法得到相應(yīng)的賠付，保險糾紛便由此產(chǎn)生，保險所存在的意義也無從體現(xiàn)。因此，保障投保人的合法利益要求踐行最大誠信原則。

（2）有利于促進(jìn)保險公司的規(guī)范化經(jīng)營與發(fā)展。一些保險公司為了使保險經(jīng)營能夠穩(wěn)定發(fā)展，會嘗試將部分閑置的保險資金投入到社會的生產(chǎn)經(jīng)營當(dāng)中。同時，為了要保證保險資金保值和增值，保險公司必須對所擁有的保險資金進(jìn)行合理投資運營，從而保證資金的融通。于此同時還可以同時增強(qiáng)資金融通中的風(fēng)險意識，這也正表現(xiàn)了保險的意義與其功能的相互融合，這便是保險的資金融通功能。只有保證保險公司正常、規(guī)范運營的情況下，公司實力才能得到進(jìn)一步發(fā)展，才具備正常賠付以及承擔(dān)其社會責(zé)任的能力。保險的資金融通功能能夠促進(jìn)保險公司及整個行業(yè)的發(fā)展，但其健康發(fā)展還需要保險雙方當(dāng)事人嚴(yán)格遵照最大誠信原則，切實按照其要求，如實告知對方實情。保險公司需要根據(jù)投保人被保險人如實相告的情況及承保的相關(guān)條件來做出是否接受其投保的決定。如若投保人或被保險人有意隱瞞或者過失瞞報投保時自身的相關(guān)情況，如財務(wù)收入、身體健康情況、特殊運動愛好等，作為非標(biāo)準(zhǔn)體的被保險人，保險公司便可能將其作為標(biāo)準(zhǔn)體并按標(biāo)準(zhǔn)的承保條件進(jìn)行承保。由于這種被保險人出現(xiàn)意外的可能性較大，理賠風(fēng)險也大大增加，使得保險公司經(jīng)營風(fēng)險增加。這也給公司的發(fā)展帶來不確定性，由此影響到其他投保人和被保險人的利益，進(jìn)而影響到保險公司的規(guī)范化經(jīng)營與持續(xù)性發(fā)展。因此，踐行最大誠信原則，不僅對投保人及被保險人的權(quán)益有所保證，還對保險公司的規(guī)范化經(jīng)營與發(fā)展有促進(jìn)作用。

三、防范人壽保險違反最大誠信原則的對策和建議

（1）完善法律法規(guī)，加大違規(guī)成本。為了保證保險業(yè)市場經(jīng)濟(jì)能夠健康有序運行，保險從業(yè)者及被保險人都需要將遵循最大誠信原則作為其內(nèi)在要求。但是在市場經(jīng)濟(jì)下，人們并不會自發(fā)或有意識地遵循最大誠信原則，需要一套約束條約及懲罰機(jī)制來對最大誠信原則在保險市場的踐行及發(fā)展進(jìn)行逐步地規(guī)范化。這也首先對我們國家相關(guān)部門提出了要求，要推進(jìn)保險雙方當(dāng)事人信用信息的立法工作；其次，要逐步確立人壽保險中最大誠信原則的相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并加快健全我國保險行業(yè)的誠信評價體系。第三，要建立人壽保險從業(yè)人員和投保人、被保險人及受益人的信用檔案系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)不誠信的行為，便可將其記入誠信檔案，并在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行公布，由此嘗試建立其一種誠信信息資源的共享機(jī)制，以實現(xiàn)保險公司、監(jiān)管部門和社會間保險信用信息的互通。第四，誠信原則的遵循還要求建立健全有效的披露制度。目前新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種信息共享載體都可以較好地把保險雙方當(dāng)事人的基本信息、信用情況、償付能力等進(jìn)行披露。通過這種手段，督促保險雙方遵照最大誠信原則進(jìn)行保險活動。第五，保險公司要先從自身做起，加強(qiáng)公司人員的最大誠信建設(shè)，樹立誠信經(jīng)營的理念。

（2）加大保險監(jiān)管，加強(qiáng)行業(yè)自律。保監(jiān)會要明確執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，對保險銷售的誤導(dǎo)性行為的認(rèn)定及規(guī)范，采取有效的措施來懲處誤導(dǎo)行為。同時要組織召開相關(guān)會議，交流保險消費者權(quán)益保護(hù)工作情況，并制定指導(dǎo)辦法對人身保險公司銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行追責(zé)，強(qiáng)化各人身保險公司對銷售誤導(dǎo)問題的追責(zé)力度，有效遏制此類行為。同時，可以充分利用保險相關(guān)監(jiān)管部門的作用，對保險從業(yè)人員及其機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，促使其做到自律管理。其次，還應(yīng)大力支持相關(guān)培訓(xùn)工作，如誠信文化宣傳，法律法規(guī)、專業(yè)知識的培訓(xùn)等。積極開展相關(guān)課題，研究保險誠信制度建設(shè)，以期為保險業(yè)誠信建設(shè)提供理論指導(dǎo)。

（3）加強(qiáng)信息管理，杜絕信息不對稱。信息不對稱是保險雙方違反最大誠信原則的最根本原因。在進(jìn)行保險活動時，如若承保人、被保險人未能將實情如實告知對方，違背最大誠信原則，使得被保險人被作為非標(biāo)準(zhǔn)休被承保，甚至出現(xiàn)一些如先出險后投保、帶病投保情況，嚴(yán)重影響保險活動的正常進(jìn)行，阻礙了保險行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。因此，人壽保險公司要加強(qiáng)信息管理與互通，將違反最大誠信原則的保險代理人列入行業(yè)內(nèi)的“黑名單”，并在整個保險行業(yè)內(nèi)將其“封殺”。而作為投保人和被保險人，則要從自身做起。在訂立保險合同時，一方面，要嚴(yán)格遵循最大誠信原則，切實地按照保險人及其相關(guān)條例的要求告知其實際情況，以便承包人可根據(jù)被投保人情況做出最合適的條款選擇及承保決定。另一方面，投保人、被保險人也要在購買相關(guān)保險產(chǎn)品前充分了解其保險條款，利用最大誠信原則在人壽保險中對自身地保護(hù)作用，要求保險公司清晰地向自己介紹保險合同中的條款，特別是一些責(zé)任免除條款，以便作出最符合自身利益地選擇。

（4）重視風(fēng)險選擇，防范道德風(fēng)險。保險公司需要采取一些手段進(jìn)行風(fēng)險防范，核保就是事前防范的重要手段之一。這種手段的使用使得投保人、被保險人更好地遵循最大誠信原則，對風(fēng)險進(jìn)行把控，降低道德欺詐的發(fā)生概率。只有在經(jīng)過多環(huán)節(jié)的風(fēng)險審核與選擇后，承保條件才能被合理地確定下來，保險合同才能順利訂立。在通常情況下，核保過程存在四個階段，先后分別由保險代理人進(jìn)行核保、體檢醫(yī)師進(jìn)行核保、對生存情況進(jìn)行調(diào)查以及核保人進(jìn)行核保。通過合同訂立前的風(fēng)險把控以及對保險雙方遵照最大誠信原則的要求，充分利用核保這一手段，有效地降低了保險雙方當(dāng)事人的失信風(fēng)險，達(dá)到雙贏的效果。

四、結(jié)語

作為我國的朝陽行業(yè)之一，人壽保險業(yè)具有較為廣闊的發(fā)展前景。其發(fā)展有利于推動我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)、促進(jìn)社會和諧發(fā)展、提高人民生活質(zhì)量。而人壽保險行業(yè)要得到健康持續(xù)的發(fā)展，就必須在整個社會建設(shè)完善、和諧的保險環(huán)境，推動誠信建設(shè)，發(fā)展誠信教育。只有對我國人壽保險業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的問題提高重視并制定出解決方案，人壽保險才能更好地促進(jìn)我國社會的長治久安和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。

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