淺論第三方支付

楊鑫龍

摘要：經濟的快速發展，信息技術的日新月異，使得人們對支付系統提出了更為苛刻的高標準和嚴要求，主要體現在支付效率和服務質量兩個方面。這就無形中推動了支付系統從手工操作向電子化、網絡化的方向發展。而第三方支付平臺的發展。使得電子商務尤其是C2C交易模式得到了迅速發展。本文將從第三方支付的概念、行業特點、及其優缺點三個維度進行闡述。

關鍵詞：第三方支付 行業特點 優點 缺點

我國社會經濟的持續發展，使得電子商務產業蒸蒸日上，成為人們生活中不可或缺的部分。其中支付手段成為了電子商務運作中的重要環。以往這步驟是由傳統金融機構即商業銀行來實現的，但因其網絡業務上的經驗不足與保守的天性而無法為發生在網絡中的交易提供既便捷又安全的渠道，這給第三方支付機構的產生及發展提供了空間。筆者將從第三方支付的概念、行業特點、及其優缺點三個維度進行闡述。

一、第三方支付概念

所謂第三方支付，就是與產品的所在國以及國內外各大銀行簽約、并具備定財力和信譽保障的獨立的第三方機構提供的交易平臺。買方認購商品后，通常會使用第三方支付平臺提供的賬戶支付貨款，之后再由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；等到買方收到貨物并檢驗物品合格后，就會立即通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

從理論意義上講，產品的購買者其實并非真正的使用者，而使用者也并非最大的利益獲得者，真正的受益者也并非決策者，這就是第三方支付存在的思維模式。

二、第三方支付的行業特點

與傳統的以商業銀行為中心建立的支付體系相比，第三方支付平臺所形成的支付模式具有顯著的特點和優勢。根據第三方支付平臺的業務流程，其主要呈現如下四種特點。

1.獨立性。是第三方支付平臺的首要特點，主要表現為在第三方支付交易過程中，支付平臺作為提供支付服務的方，既獨立于交易當事人雙方，也獨立于商業銀行。在第三方支付交易模式下，第三方支付平臺并不直接參與買賣雙方之問的商品或者服務交易，而僅僅是提供交易支付、轉移貨款等服務。此種特點確保第三方支付平臺可以公平、公正的參與到交易雙方之問的支付關系中，不僅容易贏得交易用戶的信任、增加用戶的好感，更有利于維護交易當事方之問的合法權益。

2.信用中介性。一方面表現，平臺本身是具有定信譽保障的支付機構。大多數第三方支付公司往往都具有雄厚的經濟實力、技能優良的專業團隊、良好的商業口碑，不僅容易使用戶對其產生信賴，而且能夠增強交易當事人之間的交易信心，促進交易的實現。另方面，第三方支付平臺的獨立性使得平臺的信用性更加明顯。不同于傳統交易模式中買賣當事人之間即時支付的特點，在第三方支付交易中，買賣雙方之問的資金往來，往往是借助第三方支付平臺這一獨立機構實現的。此種資金中轉的特點，確保了當事主體之問的交易安全，也是第三方支付平臺得以快速發展的根本所在。

3。便捷性。傳統以商業銀行為中心的支付體系存在著網點、經營時間有限，客戶辦理業務耗時、找零困難等諸多問題。第三方支付平臺的出現，有效的彌補了此類金融機構存在的不足，不僅大大節約了客戶的時間，提高交易當事人之問的辦事效率，而且促進了電子商務經濟的快速發展。不僅有效降低了買賣雙方之間網上交易的時間成本，也方便了居民的日常生活，使得電子商務更加方便、快捷。

三、第三方支付的優點

1.安全系數大。相關的帳戶信息僅需要告知第三方支付，而無需告訴每個交易人，這就大大減少了賬戶信息泄露的風險。

2.降低成本。大量的電子小額交易都集中在支付中介，使得支付中介形成規模支付模式，支付過程中的成本較低。

3.方便快捷。對支付者來說，他所面對僅僅是界面，無需考慮背后復雜的技術操作過程。

4。支付擔保業務在一定意義上保障了付款人的利益。

四、第三方支付的缺點

1.支付風險。第三方支付過程中，資金首先在第三方支付服務商處中轉，但是如果資金沒有很好的流動性管理，就可能會出現支付的風險。此外，第三方支付機構先代收買家的錢款，之后付款給賣家，已突破了現有的經營的限制，可能為非法轉移資金和套現提供便捷之路，所以會有潛在的金融風險。

2.電子支付經營資格的認證。第三方支付屬于非銀行類金融服務，銀行會以“營業執照”的形式提高認證門檻。因而，對于那些從事第三方支付的公司來說，他們面臨的挑戰除了考慮如何贏利，更要考慮能否拿到將要發出的第三方支付業務牌照。

3.不良競爭。國內專業第三方支付公司數量眾多，而且多數支付公司與銀行之間采用純技術網關接入服務，這種支付網關模式容易形成市場嚴重同質化，也促使支付公司之間產生激烈的價格戰。直接導致這行業“利潤削減快過市場增長”。在中國，慣用的價格營銷策略讓電子支付行業不得不吞下利潤被攤薄的苦果。

4.法律、法規體系不健全。中國需要建立相關規章制度，為工商、稅收管理和政府的行業管理作技術上和政策上的支持。在保護電子商務交易的同時，規范電子支付業務、降低支付風險、保證資金安全、維護廣大商戶和用戶在電子支付活動中的合法權益。

五、結語

第三方支付已然成為中國現代化支付體系中不可缺失的部分。它的大量出現填補了我國電子基礎設施建設應用的空白，有利于我國建立完善的多層次、市場化的支付服務體系。它也將成為我國支付體系發展過程中的一個重要組成部分。endprint