這8張保單，您家有沒有？

楊曉丹

對于保險，我們已經不再陌生，但如何“買對”，也就是合理配置，要學的東西就太多了。

一個家庭，也如同一個小型企業，有自己的收入、正常支出、再投資、預料外的財物損失、財富保全、財富傳承這六大財富流動。家庭不能忽視保險的作用，下面就給大家介紹8張保單。

家庭必備8張保單

8張保單分別為家財保險、意外險、定期壽險、醫療險、重疾險、教育金保險、養老金保險、財富保全與傳承保險。

第一張保單：家財保險。我們辛辛苦苦積攢的財富，很大部分是以物質財產來表現，房子和車子就是典型代表。這兩項資產，可以通過家財險和車險來對沖損失風險。車險已經很普遍，家財險配置率卻很低。

一款好的家財險，能夠對沖房子損失的風險，可保障地震、火災、臺風、暴雨、洪水、雪災等導致的房屋及附屬設備損失，可保障盜竊、搶劫導致的室內財產損失，還可保障雇傭保姆的雇主責任、家養寵物責任等等。家財險的保費比較低廉，可獲得保障金額較高，建議購買前弄清楚哪些損失要賠，哪些損失不賠。

第二張保單：意外險。對意外導致的身故、全殘、傷殘進行費用補償和給付。根據家庭責任來配置，家庭經濟支柱需要重點配置，建議將投保人將保險金額設定為自身年收入的10-20倍。一款好的意外險，杠桿可達到2500倍，400元即可獲得100萬一般意外身故/傷殘保障。

第三張保單：定期壽險。想一想我們的高額房貸，如果一人倒下，另一人帶著孩子和老人，還貸會不會有壓力？定期壽險匹配負債+家庭責任，一般保障到退休，保額做到年收入的10倍，建議盡可能選擇較長的繳費期，降低交費壓力。

定期壽險比終身壽險要更靈活性。一款好的定期壽險，比如30歲男性，年交1500元左右，交20年保20年，可獲得100萬身故/全殘保障。

第四張保單：醫療險。社保醫療夠不夠？社保目錄外的高檔進口自費藥希不希望得到報銷？遇到大病時不得不動用一生積蓄，甚至四處舉債？其實，一款優質醫療險可有效緩解危機。比如一款好的醫療險，30歲年交280元，能保300萬一般醫療（1萬免賠）、600萬25種重疾醫療（零免賠）。

第五張保單：重疾險。重疾險針對病程長、費用高、收入中斷的大病進行理賠，主要提供患病期間的收入損失、護工費用、營養補充等，解決的是醫療險無法覆蓋的收入損失部分。保障終身的重疾險，兼顧資金積累、身價保障、財富傳承的功能。

一款好的重疾險，不單純看價格，需要研讀條款差異，按需定制。比如是單次賠付還是多次賠付？輕癥還是中癥、重癥？單豁免還是雙豁免？返回保費還是不返回保費？綜合全國的產品，30歲，一般年交2萬元，交20年，可獲得100萬終身重疾或身故保障。

第六張保單：教育金。孩子要不要出國？去哪個國家？需要多少費用？準備了多少？絕對安全、強制儲蓄、穩定增值、專款專用的教育金儲備通道有存款和保險。保險的好處，在于有投保人豁免條款，可規避投保人無法繼續交費的風險，確保教育金目標一定達成。

一款好的教育金保險，需要有豁免條款，需要結合需求定制。市場上產品收益相差很大，要多多比較和篩選。專業人士可以幫助您徹底隔離教育金與家庭資產，確保孩子的教育品質不受家庭財富波動的影響。

第七張保單：養老金。養老金規劃不是有錢人的事，但凡長壽之人，都需要提前考慮，讓自己在未來不成為兒女和家人的負擔。

有沒有企業年金？按照我國人T結構和老齡化進程，預測一下國家社保養老能否完全解決養老問題？白己老年生活品質要比現在高還是低？需要用多少？準備了多少？如何準備？

一款好的養老金保險，一定是以終為始，量身定制。最好能通過保單架構的精良設計，確保與自己生命等長，源源不斷。養老金保險產品市場差異也很大，預定利率從2.5%到4.025%不等，二次增值保證利率從1.75%到3.0%不等，需要多多比較和篩選。

第八張保單：財富保全與傳承保單。李克強總理答記者問時曾援引“有恒產者有恒心”這句話。如何確保財富的安全？如何提前對財富做分門別類的隔離與安排？如何按心愿進行財富傳承？如何給家族后代傳遞財富和財富觀？如何最低成本設立家族信托基金？

財富保全與傳承保單，需要量身定制，至少需要3～5輪的商討、修訂，才能得到最適合家庭的方案。

保單的分類和配置順序

根據8張保單解決的問題，將保單分為3類，分別是解決基礎風險、中端風險和高端風險。

家庭財產險、意外險、定期壽險、醫療險、重疾險解決的是基礎風險，也就是損失性風險問題。教育金和養老金解決的是中端風險，也就是現金流風險問題。財富保全與傳承保單解決的是高端風險，也就是財富因婚姻、稅務、債務、繼承而導致大比例分割和外流的風險。

經濟條件允許的家庭，可以一次規劃，曾經有家庭一次規劃59張家族保單，整體解決家族核心成員風險管理與財富傳承安排，也可分期、分批結合預算來規劃。

筆者建議，處于財富創造期的家庭，要把錢花在刀刃上，優先解決基礎風險。以消費型產品為主，終身型產品為輔，關注計劃的杠桿率。處于財富成長期的家庭，兼顧基礎風險和中端風險，防控家庭財富的預料外損失，同時專款專用建立教育基金和養老基金。處于財富保全期的家庭，規劃目標從創富轉移到守富和傳富，重點關注保險在家族財富保全與傳承中的特殊價值。

專業的事找專業的人來做。如何詳細規劃，請咨詢身邊的專業人士。