東北地區金融創新業務發展研究

李義

【摘要】近年來，實體經濟從金融體系獲得資金的結構在發生重大變化，東北地區金融業發展水平與全國相比，在規模增長、結構調整和創新優化等方面都相對滯后。本文分析東北金融創新業務發展的狀況及發展存在的突出問題，提出東北金融產品和服務方式創新的方向、重點和措施，以促進東北地區金融業快速發長。

【關鍵詞】東北地區;金融創新;發展

一、東北金融創新業務發展的狀況 近年來，隨著東北經濟的快速發展，國內外各類金融機構相繼進入東北，本土的法人金融機構也在逐漸發展壯大，東北金融服務體系不斷完善。各類金融機構對市場的競爭不斷強化，紛紛在金融產品和服務方式上開拓創新，使東北金融服務水平大幅提高。主要表現在以下三個方面：

（一）在對文化產業、科技創新相關產業、旅游產業等新興產業的金融創新方面

東北各省金融機構都與財政性擔保或商業性擔保公司合作，探索開辦了基于專利權、知識產權、股權、應收賬款等無形資產質押的創新產品。

（二）在對中小企業金融服務方面

東北各省、各金融機構因地制宜地開展了形式多樣的金融產品和服務方式探索。如，在對中小企業的信貸管理上.越來越多的金融機構建立了小企業專營機構，對中小企業經營評估、融資需求、信用等級評定、貸前市杏、貸中控制、貸后管理等一系列業務流程進行專業化操作和單獨管理，大大提高了中小企業貸款審批發放效率，并降低了信貸風險。在中小企業金融產品和擔保方式的創新上，金融機構針對各省中小企業融資需求特點，積極探索能夠適應市場需求的業務流程模式，使供應鏈融資、應收賬款質押融資、法人按揭、信保融資、流動資金貸款、金融租賃等多種融資方式得到廣泛應用：涌現出“速貸通”、“成長之路”、循環貸款等多項被廣大中小企業認可的融資品牌：中小企業抵押擔保方式范圍和品種大大拓寬，鋼材質押、糧食質押、聯貸聯保、廠房抵押等擔保方式得到推廣，有效解決中小企業融資擔保難題。

（三）在農村金融產品和服務方式創新方面

東北三省走在全國前列，各涉農金融機構圍繞著大力發展農村小額信貸和微型金融，努力滿足現代農業發展和農村消費信貸需求，加強農業農村基礎設施建設，探索農村土地承包經營權、宅基地使用權、集體林權、海域使用權等抵押擔保有效模式豐富“三農”融資增信渠道等方面開展了一系列創新工作，推出了數十項創新產品和服務方式。

二、東北金融創新業務發展存在的突出問題

與全國平均水平以及發達地區相比，東北金融創新還很不足。從銀行業經營總體情況看，東北各省信貸投放增量主要集中于少數傳統產業，這從一個側面反映出傳統金融業務占銀行各項業務的比重過高，對東北近年來正在進行的經濟結構調整、發展方式轉型背景下所大力推進的各類新興產業的金融創新滯后，金融支持嚴重不足。具體而言：

（一）在信貸管理方式上的創新不足

東北地區的銀行機構較發達地區缺少主動創新的意識，墨守傳統的信貸管理模式，過分強調信貸資金風險，過度強調貸款抵押擔保條件，不能主動針對各類企業的特點創新信貸管理辦法，對信貸流程調整和優化的步伐跟不上市場和客戶的需求變化速度，使得信貸資金的支持能力和利用效率大打折扣。

（二）在金融產品的創新研發上的主動性和創新能力不足

東北經濟要轉型、要發展壯大，需要改變以傳統的重工業、農業為主的粗放型經濟發展模式，而立足于加快推進現代服務業、戰略性新興產業等新型產業及發展現代大農業的發展思路。而東北地區銀行業在針對企業各類專利權、收益權、保單、著作權、知識產權等各類權利研發相應的抵（質）押信貸產品上嚴重不足，對于需要資金支持的各類文化企業、旅游企業、科技服務外包等企業難以提供針對性的融資產品和服務渠道：同時，對各類農田水利設施、大型工程機械裝備制造企業及消費單位缺乏融資租賃等配套金融服務。

（三）與發達地區不斷深化的金融合作相比，東北地區銀行與證券、保險、期貨、信托、擔保、租賃等金融機構的合作深度不足，在共同研發新型金融產品、滿足客戶多樣化金融需求方面的工作遠遠不夠

當前，全國各省都在加快金融產品和服務方式創新步伐，利用金融創新提高對地方經濟發展的支持力度。我們東北地區銀行業若不創新或慢創新就是在嚴重退步，會進一步加速信貸資金等各類金融資源的外流，對地區經濟發展造成不利影響，因此，加大力度推進和加快東北金融產品和服務方式創新迫在眉睫。

三、加快推進東北金融產品和服務方式創新的方向、重點和措施

（一）東北金融產品和服務方式創新方向

今后東北金融創新的主要方向應針對東北地區經濟發展的關鍵領域和薄弱環節的金融需求，開展全方位的金融創新工作。在推進東北老工業基地振興和轉型的大背景下，黑吉遼三省都高度重視戰略性新興產業、現代服務業等新型產業體系對經濟結構調整的帶動作用：同時，東北三省作為國家大糧倉，對保證國家農業和糧食安全的作用和責任不斷加大，東北亟須要轉變傳統的農業發展方式，大力推進現代化大農業來穩定和提高我國農業基礎。這兩方面是東北今后重點發展的領域：此外，東北非公經濟暨中小企業長期發展緩慢，始終是東北經濟發展的薄弱環節。這些都需要銀行及各類金融機構協作，加大金融產品和服務方式創新力度予以扶持壯大。

（二）東北金融產品和服務方式創新的重點

一是要針對東北地區重點產業項目，創新金融服務方式。各銀行業金融機構應將金融創新與地方產業發展規劃相結合，積極參與地方政府、經濟部門和各級人民銀行組織開展的各類銀企對接活動，主動深入企業和產業園區，實現點對點服務，在信貸管理流程上、產業項目融資需求特點上尋找創新點，努力滿足各類產業項目大額、多元化金融需求。二是要圍繞東北現代大農業進程中農業產業化和龍頭企業的金融需求開展金融產品和服務方式創新，全力支持東北現代大農業發展。各銀行業金融機構應抓住有利時機，針對東北農業主產區現代農業發展變化和農業龍頭企業生產經營特點，主動研究創新信貸支持模式，提高貸款額度、延長貸款期限、創新抵押擔保方式，不斷加大對農業龍頭企業、農業專業合作社等的信貸投入。尤其是對在現代農業發展中應運而生的新的金融支持模式，如訂單質押、“訂單+期貨”、水利項目收益權質押、林權抵押、土地承包經營權抵押、大型農機具抵押、大型水利設施融資租賃等方面要大力開展創新。三是要研究東北文化底蘊，針對東北文化產業特點研究創新型金融產品和服務方式，助推東北文化產業提檔升級。銀行業金融機構應結合東北特有的冰雪文化、關東文化、少數民族發源地文化等對相關的文化產業和企業量身打造專門的金融服務：積極開拓文化企業無形資產質押貸款模式，嘗試探索版權質押、商標權和專利權質押、著作權質押、影視劇目轉播權質押、票房收入權質押等適合文化產業特點的金融產品。推進對文化園區信貸支持，對規模效益好、產業貢獻率高的文化產業園區和基地采取銀團貸款、長期授信和集中授信等方式給予支持。四是要加強和改進對東北旅游業發展的金融服務。各銀行業金融機構應針對東北旅游品牌特點和行業規律，改進和完善風險評價體系，探索符合旅游業需求的信貸模式。積極開展旅游景區經營權質押和門票收入權質押業務。針對旅游企業的財務特點，積極為其提供固貸、流貸、項目融資、票據貼現、融資租賃、資金結算等綜合金融服務，不斷加大力度對東北特色的冰雪旅游、鄉村旅游、林區生態游等品牌項目提供信貸支持，努力滿足旅游業的多方面資金需求。五是要著力開展科技金融全面合作，支持科技創新產業持續發展。科技創新貫穿于戰略性新興產業、現代服務業、現代農業等多個產業體系中，是發展新材料、新能源、節能環保、生物科技、文化創意等產業的核心要素。金融機構應打破傳統觀念，尋找銀行與科技創新型企業合作的契合點，在設立科技專營機構、創新信貸產品、改革信貸管理制度、探索投貸保合作新模式等方面著力加大力度。尤其是對科技創新型中小企業需求滿足率低，對高科技企業普遍存在的缺乏抵押物、注冊資本低、資產規模小、無形資產少等問題進行研究，大力推廣基于應收賬款、訂單、知識產權、股權、動產等適合科技企業的新型金融產品：加強對企業資金流、信息流、實物流的有機整合，大力發展供應鏈融資：加大力度在東北各地方成立的“科技金融創新示范服務區”中組建專營機構等等。六是要大力發展消費信貸，促進社會消費能力提升。各銀行業金融機構要結合自身優勢，在營銷管理、流程重組、信用評級、授信方式、信貸對象、貸款期限、利率、還款方式、擔保方式等方面對個人消費信貸進行創新。

（三）東北金融產品和服務方式創新的主要措施

一是加大力度探索嘗試金融衍生產品和新型投融資組合。深入研究資產證券化、產業投資基金、信托基金、私募股權基金、創業風險投資基金以及期貨市場工具與信貸資金的融合，為處在發展初始階段的戰略性新興產業、科技創新產業、文化創意產業提供必要的資金扶持。二是加快發展大額和信托類融資產品。通過并購貸款、銀團貸款、金融租賃等融資方式，支持大型企業集團兼并重組，支持重點基建和產業項目建設以及大型設備臺套的引進。運用供應鏈融資和中小企業集合信托等方式，支持成長型企業特別是中小企業的融資需求。三是加快農村金融產品的創新。依托“公司+合作++農戶”等組織模式，積極發展訂單農業貸款，深入研究訂單質押、“訂單+期貨+保險”、水利項目收益權、林權、土地承包經營權、大型農機具抵（質）押、大型水利設施融資租賃業務等適應現代農業發展的金融支持模式。四是深入創新和拓寬融資擔保方式。將銀行抵質押擔保品的范圍向動產、不動產以外的領域拓展，創新利用權益類、技術類等無形資產作為企業擔保品。加大與各類商業性擔保、財政性擔保、行業性擔保機構的合作力度，逐步深化銀行與擔保機構相互發展、相互促進的現代融資擔保體系。

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