論大學(xué)生校園貸的法律規(guī)制

戴文坤 陳森霖 張劉與馳 曾錚瀅 郭昱霖 黃飛

[摘要]近年來，大學(xué)生校園貸成了人們熱議的話題。隨著法治建設(shè)的不斷推進(jìn)，人們對(duì)大學(xué)生校園貸法律規(guī)制的問題更加關(guān)注，而目前大學(xué)生對(duì)校園貸的了解情況及法律意識(shí)的不足讓人擔(dān)憂，加之規(guī)制大學(xué)生校園貸的規(guī)范性文件法律效力不夠、保護(hù)內(nèi)容不明確及救濟(jì)方式不明確帶來了諸多現(xiàn)實(shí)困境。為了更好破題，可以通過完善校園貸相關(guān)立法，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的法治教育和校園貸法律風(fēng)險(xiǎn)警示，實(shí)行聯(lián)動(dòng)執(zhí)法，規(guī)范糾紛處理機(jī)制來更好地規(guī)制大學(xué)生校園貸。

[關(guān)鍵詞]法治建設(shè);校園貸;法律規(guī)制

引言

據(jù)新聞報(bào)道，廈門華夏學(xué)院一女大學(xué)生因涉及校園貸欠款57萬元而自殺，河南一高校大學(xué)生，因無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，后無力償還而跳樓自殺……這一幕幕的悲劇讓人痛心。亂象叢生的校園貸監(jiān)管和規(guī)制問題也是2017年全國(guó)“兩會(huì)”的焦點(diǎn)話題之一。全國(guó)政協(xié)委員蔡建國(guó)提案：校園借貸應(yīng)加快立法，平臺(tái)之間數(shù)據(jù)共享。可見，法治宣傳教育和法治素養(yǎng)的形成具有重要意義和價(jià)值，特別是針對(duì)大學(xué)生法治觀念培育方面。校園貸造成的極端悲劇與法治觀念缺失有一定的關(guān)聯(lián)，而“校園貸”話題又是如今社會(huì)和大學(xué)校園里的熱點(diǎn)話題。

一、大學(xué)生校園貸概況

校園貸是伴隨我國(guó)金融行業(yè)不斷發(fā)展而產(chǎn)生的概念，并在各種軟件平臺(tái)的操作之下逐漸深入到大學(xué)生的日常生活消費(fèi)中。大學(xué)生校園貸，是指在校大學(xué)生向各類借貸平臺(tái)貸款的行為。廣義上而言，校園貸可以分為電商平臺(tái)貸款、消費(fèi)金融公司貸款、P2P貸款、線下私貸、銀行機(jī)構(gòu)貸款五大類。大學(xué)生校園貸具有辦理快捷、虛假宣傳、變相催債、監(jiān)管不嚴(yán)等特點(diǎn)。

（一）辦理快捷

校園貸之所以對(duì)一些大學(xué)生如此誘惑，其主要原因就是“來錢快”，即辦理快捷，不需要各種煩瑣的手續(xù)，而只需要通過注冊(cè)賬號(hào)、完善個(gè)人信息、選擇所需要的貸款額度，然后等待審核通過就可以得到所需的貸款。這種所謂的“快捷的辦理方式”，沒有核實(shí)大學(xué)生是否具備相應(yīng)的還款能力，為后期各種糾紛甚至亂象的產(chǎn)生埋下了隱患。

（二）虛假宣傳

“1分鐘出額度！1小時(shí)借款到賬！”“月息只需0.99%！”等吸引人眼球的廣告語是不少校園貸平臺(tái)慣用的宣傳手段，那么實(shí)際上校園貸平臺(tái)所提供的借貸利息真的如廣告語中所說的那般嗎？根據(jù)網(wǎng)貸投資理財(cái)平臺(tái)“網(wǎng)貸之家”的調(diào)查顯示，多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)的產(chǎn)品年化借款利率達(dá)到20%以上，有些分期購(gòu)物平臺(tái)的實(shí)際年化利率甚至高達(dá)35%以上。校園貸平臺(tái)通過夸張或虛假宣傳來誤導(dǎo)和引誘一些大學(xué)生進(jìn)行貸款，當(dāng)大學(xué)生無法還款時(shí)，再收取高額利息和違約金，所以才有“幾千元的借款需要還款幾萬元甚至十幾萬元”的一幕。

（三）變相催債

當(dāng)大學(xué)生不能按時(shí)還款時(shí)，“變相催債”就成了一些不良校園貸平臺(tái)的“家常便飯”了。從發(fā)生過的校園貸慘案中，我們可以發(fā)現(xiàn)，許多都存在著讓貸款人拍攝裸照或者不雅視頻以作擔(dān)保的情況，假如貸款人沒有按時(shí)還貸，之前留下的“擔(dān)保”就會(huì)被機(jī)構(gòu)上傳到網(wǎng)上做威脅。一些不正規(guī)的校園貸平臺(tái)經(jīng)常會(huì)通過“裸條”以及暴力從而達(dá)到催債的效果，這些變相的催債方式嚴(yán)重侵犯大學(xué)生的生命健康權(quán)和隱私權(quán)等人身權(quán)利。

（四）監(jiān)管不嚴(yán)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的興起以及學(xué)生消費(fèi)水平的不斷提高，校園貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展中，法律和制度并未跟上其發(fā)展的步伐，導(dǎo)致監(jiān)管方面留下了很多空白地帶，使得校園貸平臺(tái)亂象頻生。監(jiān)管不嚴(yán)是校園貸平臺(tái)魚龍混雜的一個(gè)重要原因，一些資質(zhì)不合格的平臺(tái)也堂而皇之地從事放貸行為并進(jìn)行各種變相催債行為，使得不良校園貸成了大學(xué)生噩夢(mèng)的代名詞。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及政府部門還未形成一套完善的監(jiān)督機(jī)制來監(jiān)管校園貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻和運(yùn)營(yíng)情況，給校園貸平臺(tái)留下了可鉆的空子。

二、大學(xué)生校園貸的現(xiàn)狀分析

2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心在調(diào)查全國(guó)252所高校近5萬大學(xué)生后，撰寫了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。根據(jù)該報(bào)告顯示，大部分學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源是家里，其中有超過一半的人（占據(jù)調(diào)查人數(shù)總額的50.84%）每月的資金是完全沒有盈余的，更甚的是，每月覺得資金短缺的學(xué)生占到了人數(shù)總額的85%。該報(bào)告還顯示，超過一半的大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款并不了解，有部分人甚至對(duì)及時(shí)還款的重要性沒有概念，所以網(wǎng)絡(luò)借貸的安全性是借貸關(guān)系產(chǎn)生時(shí)最需要重視的問題。

課題組圍繞“大學(xué)生校園貸的相關(guān)問題”展開問卷調(diào)查，針對(duì)被調(diào)查對(duì)象對(duì)校園貸運(yùn)行模式的了解、是否聽說或進(jìn)行校園貸（如在“分期樂”“我來貸”“螞蟻花唄”或“金豆分期”之類的App上借錢）、對(duì)校園貸的看法、進(jìn)行校園貸的原因和途徑四個(gè)方面展開調(diào)查。

問卷顯示，有87.2%的大學(xué)生其生活費(fèi)來源于父母，有15%的大學(xué)生在生活費(fèi)不足以支付心儀商品時(shí)會(huì)選擇校園貸。事實(shí)上，觀之整個(gè)大學(xué)生群體，為了購(gòu)買不符合自身消費(fèi)水平的商品而進(jìn)行校園貸的人或許將遠(yuǎn)大于這個(gè)數(shù)據(jù)。由于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展、大學(xué)生的消費(fèi)觀念超前、同學(xué)之間的攀比心理作祟，導(dǎo)致很多大學(xué)生在父母給予的生活費(fèi)無法滿足自己虛榮心的情況下，被校園中隨處可見的、以“零利息”為噱頭的校園貸宣傳所吸引，從剛開始的幾千塊到最后由于利息的“滾雪球”，讓整個(gè)家庭背上了沉重的負(fù)擔(dān)。校園貸以網(wǎng)絡(luò)貸款為主，這種貸款方式往往不能提供擔(dān)保，放貸者要求借款的大學(xué)生提供個(gè)人身份資料、通訊錄等，甚至出現(xiàn)了“裸條”貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)大陸網(wǎng)絡(luò)貸款突破4600億元，而大學(xué)生的防騙能力平均得分僅為69分，近半數(shù)無法識(shí)破“校園貸”詐騙陷阱。

根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有325位（約占48.9%）大學(xué)生由于各種原因使用過校園貸，這部分人中，只有4/3 25的人清楚了解校園貸，16/325的人在使用校園貸之前便了解校園貸的利率并非宣傳中那樣低，還有245/325的人現(xiàn)在仍陷于校園貸（包括“螞蟻花唄”“分期樂”之類）的“漩渦”中。通過采訪這部分大學(xué)生，了解到校園貸往往以虛假宣傳“低分期利率”吸引學(xué)生，但實(shí)際上以各種名目，例如，手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、砍頭息、滯納金、罰息等，按照任意制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)制貸款大學(xué)生繳納各種額外費(fèi)用，若貸款大學(xué)生未繳納，便以公開個(gè)人信息等為由威脅，更有甚者，基于大學(xué)生提供的個(gè)人家庭住址、父母家庭住址、父母工作單位等真實(shí)信息，而雇傭社會(huì)上的“打手”上門威脅。有的校園貸平臺(tái)故意不履行告知義務(wù)，讓借款人逾期，以便更好地套牢借款人，而一旦逾期，貸款的大學(xué)生要額外支付的貸款利息往往是銀行同期貸款利率的20～30倍。

由于當(dāng)代大學(xué)生普遍缺乏金融法律知識(shí)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的流行，大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，沒有仔細(xì)閱讀貸款合同條款的警覺性，容易落人“陷阱”中，產(chǎn)生巨額的滯納金、違約金等，導(dǎo)致原本借的幾千元，到最后變成了幾萬元甚至十幾萬元。大學(xué)生不堪重負(fù)，被逼自殺實(shí)屬無奈。在校園貸產(chǎn)生初期，其目的是幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)或者購(gòu)買生活用品，但實(shí)際上貸款平臺(tái)并不會(huì)實(shí)際考查學(xué)生貸款的真正用途，大學(xué)生貸款只需要通過完善個(gè)人資料、視頻簽約等方式便可以輕松獲得貸款。各個(gè)校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)之間存在惡性競(jìng)爭(zhēng)，只競(jìng)爭(zhēng)不合作、信息不共享，貸款大學(xué)生在無法償還一個(gè)貸款平臺(tái)上的貸款時(shí)，往往會(huì)“拆東墻補(bǔ)西墻”，到另一個(gè)貸款平臺(tái)上借款，導(dǎo)致“死循環(huán)”，最后無法償還各個(gè)貸款平臺(tái)上的巨額貸款。

三、檢視大學(xué)生校園貸法律規(guī)制問題

由于大學(xué)生法律意識(shí)的欠缺以及法律的不完善和保護(hù)力度不夠，使得大學(xué)生在校園貸上成為“弱勢(shì)群體”。

（一）校園貸規(guī)制文件的法律效力較低

我國(guó)目前對(duì)大學(xué)生校園貸規(guī)制的相關(guān)法律法規(guī)及規(guī)范性文件，主要有《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。關(guān)于大學(xué)生校園貸的法律規(guī)制，只是零零散散地存在于這些規(guī)范性文件中，這些規(guī)范性文件更多具有的是指導(dǎo)性意義，執(zhí)行的強(qiáng)制力不夠，其法律地位不高，效力也不及法律。

（二）校園貸規(guī)制文件的保護(hù)內(nèi)容不明確

大學(xué)生校園貸的規(guī)范性文件保護(hù)內(nèi)容不夠明確，這些規(guī)范性文件沒有非常具體明確地規(guī)定保護(hù)的內(nèi)容，而且更多的是規(guī)定事前的審批程序，對(duì)于事中的查證程序和事后的監(jiān)督程序則規(guī)定得相對(duì)欠缺。《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》被稱為史上最嚴(yán)關(guān)于校園貸文件， “未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。”無疑將許多原有的校園借貸平臺(tái)直接擋在校園門外。這些平臺(tái)仍可以通過私下接觸學(xué)生，等于從明處轉(zhuǎn)移到暗處。“各地金融辦（局）和銀監(jiān)局要加強(qiáng)引導(dǎo)，鼓勵(lì)合規(guī)機(jī)構(gòu)積極進(jìn)入校園，為大學(xué)生提供合法合規(guī)的信貸服務(wù)。”合規(guī)機(jī)構(gòu)的借貸準(zhǔn)入門檻高，而且尚處于“初期階段”，對(duì)于大學(xué)生的借貸資質(zhì)審查難度較大。

（三）校園貸規(guī)制文件對(duì)大學(xué)生救濟(jì)方式不明確

大學(xué)生校園貸規(guī)制的規(guī)范性文件，沒有明確規(guī)定當(dāng)大學(xué)生深陷校園貸時(shí)可以采取何種途徑來維護(hù)自身的合法權(quán)益，而更多的是規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入條款，對(duì)大學(xué)生這類校園貸上的“弱勢(shì)群體”的保護(hù)和救濟(jì)有待法律法規(guī)進(jìn)一步完善。2017年12月1日通過的《規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)小額貸款進(jìn)行清理整頓工作，加大了對(duì)各類違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處置力度，視情節(jié)的嚴(yán)重程度對(duì)各機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)追究相應(yīng)的行政責(zé)任、民事責(zé)任和刑事責(zé)任。《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》要求建立排查整治機(jī)制和應(yīng)急處置機(jī)制，期望將危害消滅在初始狀態(tài)，但對(duì)于已經(jīng)陷入校園貸的大學(xué)生并未提供任何有效的途徑和措施，僅僅是規(guī)定在事后追究相應(yīng)的各部門、院系和相關(guān)人員的責(zé)任。

四、完善大學(xué)生校園貸法律規(guī)制的建議

近年來，校園貸事件引起社會(huì)的熱烈討論，事件背后的校園貸危機(jī)發(fā)人深省。可以通過完善校園貸相關(guān)立法體系、建立多部門聯(lián)動(dòng)治理機(jī)制、加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的法治教育和風(fēng)險(xiǎn)揭示來完善大學(xué)生校園貸的法律規(guī)制。

（一）完善校園貸的相關(guān)立法體系

首先，應(yīng)該通過部門規(guī)章或以上的更高層級(jí)效力的法律來對(duì)大學(xué)生校園貸的規(guī)制問題加以規(guī)定，明確規(guī)定校園貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻、對(duì)大學(xué)生的保護(hù)內(nèi)容及發(fā)生糾紛時(shí)的解決機(jī)制和相關(guān)救濟(jì)措施等內(nèi)容，并嚴(yán)厲打擊不良校園貸平臺(tái)。

其次，除了在立法上填補(bǔ)相關(guān)法律漏洞、在執(zhí)法上加大打擊力度外，還應(yīng)完善校園貸平臺(tái)的行業(yè)內(nèi)部自我防控機(jī)制。各地金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該協(xié)同相關(guān)部門進(jìn)一步加大整治力度，定期肅清整治相關(guān)違法違規(guī)的校園貸平臺(tái)，盡量防止因校園貸機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)高利放貸、暴力催收等違法行為危害大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)生活。

（二）建立多部門聯(lián)動(dòng)治理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)督管理

通過建立通力協(xié)作、合法有效的校園貸糾紛解決機(jī)制，形成對(duì)不良校園貸行為的“一條龍”式體系規(guī)制。糾紛解決機(jī)制的建立需要真正做到保護(hù)大學(xué)生在知識(shí)、能力、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)方面的不足，以權(quán)威中立的方式，給予弱勢(shì)學(xué)生群體以傾斜保護(hù)。從而使各個(gè)校園貸款平臺(tái)在多部門聯(lián)動(dòng)治理機(jī)制下不偏不倚地運(yùn)行，發(fā)揮校園貸平臺(tái)的正面積極作用，從而達(dá)到真正維護(hù)各方利益的目的。

相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)校園貸平臺(tái)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管，可以通過電子信息網(wǎng)絡(luò)渠道重點(diǎn)監(jiān)控校園貸平臺(tái)放貸與催收程序，通過支付第三方平臺(tái)設(shè)置校園貸的放款限制額度，減小出現(xiàn)對(duì)單一對(duì)象放貸過度的可能性。同時(shí)監(jiān)管校園貸平臺(tái)的催款方式，制定相關(guān)的催收實(shí)施細(xì)則來規(guī)范催收流程，以保證貸款大學(xué)生們擁有正常的學(xué)習(xí)生活為最低底線。更要重視以相關(guān)法律法規(guī)來督促校園貸機(jī)構(gòu)，對(duì)于違法性的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，根據(jù)情節(jié)輕重、相關(guān)業(yè)務(wù)等狀況，強(qiáng)制其進(jìn)行定期整改，嚴(yán)厲督促。對(duì)于無法完成整改的校園貸平臺(tái)，通過電子信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，下架相關(guān)的校園網(wǎng)貸產(chǎn)品，要勒令其暫停辦理校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，對(duì)多次糾正拒不改正的依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締。對(duì)“裸貸”“暴力催收”等嚴(yán)重侵害社會(huì)公益和人身權(quán)益的違法現(xiàn)象，應(yīng)移交司法機(jī)關(guān)，依法追究其刑事責(zé)任。

（三）加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的法治教育和風(fēng)險(xiǎn)揭示

陷入校園貸危機(jī)的大學(xué)生普遍缺乏固定的收入來源，且缺乏成熟的識(shí)別和判斷能力，法治意識(shí)也較為薄弱。為了更好地防范大學(xué)生陷入校園貸危機(jī)，需要對(duì)其加強(qiáng)法治宣傳教育和校園貸風(fēng)險(xiǎn)揭示。學(xué)校可以通過組織開展有關(guān)理財(cái)講座、校園貸相關(guān)講座和普及相關(guān)法律常識(shí)來提升大學(xué)生的法治意識(shí)、理財(cái)意識(shí)和金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，并引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。通過一系列的風(fēng)險(xiǎn)提示教育來提高廣大學(xué)生甄別不良校園貸平臺(tái)的能力。

引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)避免其陷入不良校園貸，需要高校、家庭和個(gè)人三方共同努力。第一，對(duì)于高校而言，應(yīng)該關(guān)注兩個(gè)方面。首先應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮輔導(dǎo)員的教育管理作用，通過日常的教育管理活動(dòng)密切關(guān)注和掌握學(xué)生動(dòng)態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)“苗頭”，立即介入并幫助學(xué)生走出校園貸危機(jī)。其次，高校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的普法教育，提高他們的法治意識(shí)，并通過開展主題班會(huì)、課堂教育、知識(shí)競(jìng)賽等形式來加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)校園貸的法治理念和防范意識(shí)，通過揭示不良校園貸的法律風(fēng)險(xiǎn)讓大學(xué)生深刻認(rèn)識(shí)到不良校園貸的嚴(yán)重危害性，以此警示大學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園貸，從而避免陷入不良校園貸而遭受不法侵害。第二，對(duì)于家長(zhǎng)而言，家庭教育的重要性遠(yuǎn)超社會(huì)和學(xué)校教育，家長(zhǎng)應(yīng)引導(dǎo)孩子樹立正確的消費(fèi)觀，教育孩子要做到量入而出、適度消費(fèi)，盡量減少因攀比、炫富等不正確的心理引發(fā)的過度消費(fèi)，以此減少其陷入不良校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。第三，對(duì)于學(xué)生個(gè)人而言，要把生活的重點(diǎn)放在學(xué)習(xí)上，除了學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)外，還可以適當(dāng)學(xué)習(xí)基本的金融、法律知識(shí)，多關(guān)注社會(huì)時(shí)事熱點(diǎn)，吸取別人的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免重蹈他人覆轍，并提高自我防范和保護(hù)意識(shí)，抵制不良校園貸，從而避免深陷其害。

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