網約車的保險問題與創新路徑

楊 麗

新疆大學法學院，新疆 烏魯木齊 830000

依托互聯網對社會資源的高效整合，僅通過專注于互聯網技術的研發和信息數據的收集匹配，網約車平臺公司打造了足以改變傳統城市交通運輸結構的網約車行業。與傳統城市交通運輸不同的是，網約車創新地采取了吸引私家車主加盟的模式，利用私家車主的空閑時間和閑置車輛開展城市客運服務。在這種模式下，加盟私家車輛根據車主的使用情況在不同情況下呈現出兩種不同的性質，即一臺車可能存在家庭自用和營運用兩種使用性質。網約車的用車情況給傳統的機動車商業保險模式帶來嚴峻挑戰，這是因為我國現行的機動車商業保險仍然以車輛使用性質劃分用車風險程度和收取保費，而改變車輛使用性質是機動車商業保險的免賠情況之一。這一現況這反映了目前的機動車商業保險在面對網約車這一新事物時的不適應。

一、問題的提出：從網約車的交通事故賠償責任糾紛案件說起

案件一：2017年3月5日，完成上一單快車業務后，鐘某又順路接了兩單順風車業務駕駛著小轎車回家，行駛途中與何某駕駛的車輛發生碰撞，造成兩車受損，交警大隊出具事故認定書，認定鐘某承擔事故全部責任。鐘某的事故車輛在某財產保險公司購買了交強險和商業三者險(保險金額50萬元，不計免賠)，且投保單上載明的機動車使用性質為“家庭自用汽車”，事故發生在保險期間內。

判決結果和理由：何某各項損失共計70400元。以上賠償費用，由財產保險公司在交強險保險限額內賠付何某2000元，保險公司在商業三者險內免責，由鐘某賠償何某68400元。因快車業務的目的地和乘客均具有不確定性，駕駛風險必然增加，本次交通事故的發生亦是與駕駛快車和順風車業務有直接因果關系，符合商業險條款中約定的責任免除中“改變使用性質導致被保險機動車危險程度顯著增加”的情形①。

案例二：2016年6月15日，李某1通過某出行平臺與乘客達成合乘協議，行駛途中與李某2駕駛大貨車發生交通事故，造成兩車受損。經交警大隊認定，李某1駕駛的車輛負事故全部責任，李某2無責任。李某1的事故車輛在某財產保險公司投保交強險和商業三者險(保險金額50萬元，不計免賠)，且投保單上載明的機動車使用性質為“家庭自用汽車”，事故發生在保險期間內。

判決結果和理由：財產保險公司在強制保險限額內賠付2000元，在商業第三者責任保險限額內賠付給李某2人民幣35670元。李某1自2016年1月2日在某出行平臺注冊，至2017年7月共接了37單，根據其接單次數，并不構成危險程度顯著增加的情形，另順風車費用遠遠低于出租車，且其目的僅是分攤路費，不能認定屬改變使用性質②。

上述兩起案件的情節基本一致，但是兩案的判決結果截然不同，前者商業三者險免責，而后者商業三者險未能免責，案件的爭議焦點在于開展網約車活動是否改變了車輛的使用性質，并造成危險程度顯著增加。兩個判決從路線熟悉程度和開展網約車次數為理由，分別認定涉案車輛是否改變營運性質。表面上看有具體的區分標準，但標準都十分模糊、不具有確定性，這不利于保護乘客、網約司機和其他事故受損主體的利益。

事實上，網約車模式就是利用網約司機的空閑時間開展城市交通運輸，在此模式中網約車司機有很大自主性，根據網約車司機的車輛使用情況可以將網約車分為三類：全職網約車，兼職網約車，順風車③。這三類在網約車駕駛頻次、使用性質、駕駛環境等影響駕駛風險的方面存在不同，以此劃分來完善機動車商業保險定價模式，更夠兼顧保險人和投保人的利益，有利于實現降低風險和保障公平的目的。因為機動車交通事故責任強制保險具有基本社會保障的功能，實踐中網約車對交強險理賠的影響不大，所以本文中只考慮機動車商業保險的問題。

二、網約車的保險問題帶來的現實困境

具體而言，網約車保險的現實困境可以分三類來闡述：

一是全職網約車沒有完全按照營運性質投保機動車商業保險。根據《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》和《交通運輸部辦公廳關于網絡預約出租汽車車輛準入和退出有關工作流程的通知》的規定，網約車輛要具有營運車輛相關保險，按照營運載客汽車管理。全職的網約車輛和傳統出租車輛的使用時長和運營方式沒有較大差異，只不過網約車輛是通過移動互聯網技術攬客載客。二者在車輛使用性質和使用風險方面大體一致，由此全職網約車應當投保營運性質的保險。然而實踐中，由于各省市對網約車的管理還不嚴密，網約車主的保險意識不足或者存在僥幸心理，大量的網約車仍然以家庭自用的使用性質投保。

二是要求兼職網約車投保營運性質商業保險并不公平。兼職網約車也存在沒有按照營運性質投保商業保險的問題，但更突出的問題是兼職網約車投保此類險種的不公平。針對機動車保險而言，同一險種應當確保投保這一險種的車輛所面臨的風險系數大致相當，由此才可以對這一類車輛收取統一的保險費率，實現公平分攤風險的目的。營運類車輛的風險主要來自于更長行駛里程和不特定的駕駛環境，而兼職網約車由于司機兼職時間的限制，行駛里程遠遠小于一般的營運車輛，此時網約車的風險程度明顯小于一般營運車輛，要求兼職網約車和一般營運車輛適用同樣的費率，就是讓網約車承擔更大的保險成本，將營運車輛的整體風險不公平地轉移到兼職網約車上。

三是順風車投保何種商業保險不明確。順風車也叫拼車，依托互聯網技術的發展從傳統的情誼行為發展到可以面向不特定乘客的互助乘車模式，順風車成為了網約車的重要組成部分。《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》沒有明確規定順風車的性質，僅要求按城市人民政府有關規定執行，但許多城市并沒有相關規定，網約車的商業保險也處于不明朗的狀態。實踐中，由于順風車過低的收費情況，順風車難以盈利，由此除了順路搭乘之外，少有網約車選擇這種模式服務。又由于順風車主要是順路搭載同路人，如果沒有同路人，順風車主仍然要走這一程，并沒有增加順風車的駕駛風險，從這點來說順風車應當適用家庭自用性質的保險費率。然而在現實中，保險公司認為順風車雖然沒有直接盈利，但收取了一定數額的路費，具有一定的營業屬性，這也會刺激順風車主增加再次出行的次數，增加網約車風險程度，此時自然不能按照原先的保險合同理賠④。先不考慮保險公司的這一主張的合理性，這種情況切實反映出了順風車主在獲得保險理賠方面的現實困難。

三、網約車保險問題的法經濟學分析

(一)網約車保險的需求和供給

網約車普遍采用私家車加盟的模式，由于使用的是自己的車輛，并且網約車服務適用自負己責的民事合同關系，網約車司機會比傳統的出租車司機更加謹慎，會更加積極地采取措施避免損失。網約車主是積極的風險規避人，傾向于購買保險以應對風險，能夠適應網約車用車特點的商業保險具有很大的社會需求。然而當前的機動車商業保險僅簡單的以營運用和家庭自用劃分車輛保費，并不能滿足網約車的保險需求。

網約車保險的需求和供給間的錯位，會使網約車主和保險公司均深受其害。價格是調整供需的重要因素。如果基于僥幸選擇投保家庭自用性質的機動車保險，網約車主選擇了低價格，卻也增加了理賠失敗的可能性。同時保險公司的賠付風險不斷增加，證明是否符合免賠條款的成本也在上升。但是，如若加強政府干預，要求網約車投保商業險時必須以營運性質計算費率，對于整體風險水平較低的網約車而言，其繳納的保費高于實際風險水平，網約車主可能會不再購買商業保險，或者直接退出網約車行業。這種后果顯然是我們不愿看到的，完善機動車商業保險的模式，使其適應網約車的保險需求，是保險行業適應經濟發展新形態必然選擇。

(二)網約車保險的成本與收益

機動車交通事故是機動車駕駛員面臨的主要風險，網約車司機自然也不例外。我國侵權責任的歸責原則是過錯原則，但是根據《道路交通安全法》第76條的規定，機動車與非機動車駕駛人、行人之間的交通事故，機動車方承擔嚴格責任，除非有證據證明非機動車駕駛人、行人有過錯。該規定要求機動車方承擔更大地避免事故發生的責任，這要求機動車方更加謹慎地駕駛車輛。這無疑增加了機動車方的謹慎成本。并且考慮到機動車方如若沒有能力賠償被侵權人的損失，被侵權人將會持續陷入困境，相應的事故成本還將繼續增加。為了最大化社會福利，在機動車侵權事故中，需要平衡駕駛收益、謹慎成本和事故成本。合理公平的機動車保險可以部分免除機動車方的賠償責任，保證被侵權人的損失獲得賠償，進而降低事故成本和謹慎成本，平衡社會各方利益，實現社會福利的優化。由于約車司機的入行門檻低，人員流動性大，網約車服務水平難以統一，急需規避運營風險，所以網約車需要合適商業保險以降低風險，優化成本和收益的比例。

此外，網約車行業是集社會效益、經濟效益和環保效益于一體的新興行業，該行業的發展能夠增加社會整體福利。保險的規范性安排能夠影響網約車司機的行為，尤其是在法律未做出明確規定的時候，商業保險可以發揮其靈活高效的特點，積極引導網約車理性參保和處理事故糾紛，促進網約車行業的健康發展。

四、網約車保險問題的解決路徑

通過對網約車的法經濟學分析，發現網約車的保險問題主要是保險的供給和網約車的需求不適應的問題，需要完善目前的保險模式以促進社會效益優化。如何完善網約車保險模式以應對這一新業態的發展？這一問題吸引了許多專家學者的關注，從目前已有的研究成果來看，國內專家學者關于解決網約車保險問題的觀點可以大致分為兩類：加強保險外部規制、創新網約車商業保險模式。筆者認為還應當重新劃分網約車類別，將網約車按風險水平分為三類：全職網約車，兼職網約車，順風車。我國機動車商業保險的定價模式主要是“從車”定價模式，這種通過車輛使用性質推定車輛駕駛人員的風險水平的模式仍然具有現實意義。“從人”模式通過區分駕駛人自身情況來定價，雖然這更加符合交通事故是受駕駛人控制的一般規律，但是我國個人征信體系還不完善，機動車保險條款還比較粗糙，達不到“從人”定價模式的要求。所以“從車”定價模式還要繼續采用，并且通過和平臺公司合作，網約車的保險定價模式已經有了更加精細化的趨勢。

網約車的保險模式也應當根據這三類來分別計算保費。全職網約車主可以繼續鼓勵直接投保營運類機動車商業保險；私家車輛從事順風車活動的行為不認為是改變車輛使用性質，承認順風車的互助性質；兼職網約車應建立“家庭自用車保險+浮動運營險”的保險模式。兼職網約車保險費率要以營運類機動車保險費率為上限，根據駕駛期間和行駛里程科學制定保險費率，保護兼職網約車司機的積極性。同時，網約車的外部監管也應重視，強化網約車平臺公司的責任，打通網約車平臺公司和保險公司的數據共享渠道，加強對網約車參保情況的監督，確保網約車分類保險能夠得以推行。

五、結語

2016年網約車獲得了合法地位，網約車平臺通過合并完成了產業的集中。兩年多來，形成了全國性的網約車平臺公司一家獨大、其他專業類和區域性的網約車平臺公司細分市場的發展態勢，行業整體發展穩定。但是還有許多與網約車相關的法律關系沒有捋順，網約車的保險關系只是其中之一，卻是保障行業健康發展的重要環節。創新網約車保險模式以適應網約車發展需求，有利于維護網約車乘客的權益和降低司機的風險，促進網約車行業的健康發展。

[ 注 釋 ]

①何某與鐘某、中國人民財產保險股份有限公司成都市分公司、北京小桔科技有限公司機動車交通事故責任糾紛一審民事判決書.(2017)川0113民初1083號.

②北京鐵建永泰新型建材有限公司昌平分公司與李某、中國人壽財產保險股份有限公司北京市分公司等機動車交通事故責任糾紛一審民事判決書.(2017)京0114民初4428號.

③根據《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》第二條規定，網約車是借助移動互聯網技術提供非巡游的預約出租汽車服務的車輛，應當包括快車、專車、順風車等.該辦法主要規制的是快車、專車類側重于盈利的網約車，在第三十八條又特別強調了順風車不按本辦法執行，而按城市人民政府有關規定執行.由此筆者將順風車單獨列為一類.

④孫某訴北京小桔科技有限公司機動車交通事故責任糾紛一審民事判決書中的被告平安財險吉林分公司的辯詞.判決書號(2018)吉0191民初199號.