試論電子支付中的金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)制度

劉曉娜

（052160 河北省交通職業(yè)技術(shù)學(xué)校 河北 石家莊）

電子支付（electronic payment）是基于計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子通訊技術(shù)等科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展與廣泛應(yīng)用下形成的個(gè)人或單位通過(guò)電子終端設(shè)備發(fā)送支付指令進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移或支出的消費(fèi)行為。隨著電子支付市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)重要性愈發(fā)凸顯，消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱、支付環(huán)境安全以及消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)意識(shí)等為電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益帶來(lái)嚴(yán)重威脅。因此，從法律層面出發(fā)，以行政法保護(hù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)電子支付中消費(fèi)者行為的有效約束，為消費(fèi)者提供有效法律保護(hù)至關(guān)重要。

一、電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)制度價(jià)值

電子商務(wù)的高速發(fā)展推動(dòng)了電子支付的應(yīng)用與發(fā)展，隨著電子支付普遍性與廣泛性的不斷提升，電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題日漸凸顯。例如，用戶在采用第三方支付手段進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移與貨幣支出過(guò)程中，由于金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間存在較為明顯的信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而增強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者權(quán)益容易受到威脅；在支付過(guò)程中，支付終端設(shè)備需與外部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行連接，容易導(dǎo)致信息泄露、個(gè)人信息被竊取等問(wèn)題的產(chǎn)生，從而使消費(fèi)者權(quán)益遭到侵害[1]。而電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)則是從立法層面入手，通過(guò)制定有效行政法律規(guī)范，實(shí)現(xiàn)電子支付行為的監(jiān)督與管理，明確消費(fèi)者與電子商務(wù)中金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，并通過(guò)監(jiān)督、訴訟處理、違法行為糾正與處罰等實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)。

二、電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)制度現(xiàn)狀

在有關(guān)資料研究與分析的基礎(chǔ)上，從電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)制度立法與執(zhí)法兩個(gè)方面，針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)制度現(xiàn)狀做出如下探討。

（一）立法現(xiàn)狀

在電子支付中，由于金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)的立法主體相對(duì)較多，包括國(guó)務(wù)院、信息產(chǎn)業(yè)部、地方行政機(jī)關(guān)等，因此所制定的行政法保護(hù)制度相對(duì)較多，這雖然在一定程度上提升了電子商務(wù)中金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)力度與強(qiáng)度，但是多樣化的行政法制度，使實(shí)際工作變得更為復(fù)雜，出現(xiàn)“多頭管理”問(wèn)題[2]。與此同時(shí)，由于行政法保護(hù)制度制定依據(jù)存在一定的差異性，加之各部門(mén)之間缺乏有效的信息溝通，從而使現(xiàn)行政法保護(hù)制度之間出現(xiàn)矛盾，不利于相關(guān)工作的組織開(kāi)展。此外，由于電子支付市場(chǎng)范圍較廣，在金融市場(chǎng)調(diào)控與市場(chǎng)環(huán)境監(jiān)管中，電子支付中涉及的金融消費(fèi)者權(quán)益存在模糊性。

（二）執(zhí)法現(xiàn)狀

受電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)制度立法的影響，在保護(hù)制度執(zhí)行過(guò)程中，存在“多頭管理”問(wèn)題，加之各管理部門(mén)或政府之間缺乏有效的交流與溝通，從而增強(qiáng)保護(hù)難度，使電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益侵害問(wèn)題變得更為復(fù)雜。與此同時(shí)，由于消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對(duì)稱問(wèn)題，消費(fèi)者在電子支付市場(chǎng)中的地位較低，導(dǎo)致電子支付過(guò)程中存在權(quán)責(zé)劃分不公正、不公平問(wèn)題，加之我國(guó)尚未針對(duì)支付弊端中的責(zé)任分配問(wèn)題，制定相關(guān)立法，不利于消費(fèi)合法權(quán)益的保護(hù)[3]。此外，我國(guó)電子支付中金融消費(fèi)者訴訟渠道相對(duì)單一，導(dǎo)致消費(fèi)者合法權(quán)益受到威脅與損害時(shí)，無(wú)法第一時(shí)間得到處理與解決。另外，在行政法保護(hù)制度執(zhí)行過(guò)程中，相關(guān)監(jiān)督機(jī)制的缺乏在一定程度上降低了執(zhí)法質(zhì)量與效率，不利于行政法保護(hù)制度作用的充分發(fā)揮。

三、電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)制度優(yōu)化對(duì)策

（一）實(shí)現(xiàn)立法的有效完善

針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)制度立法問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)注重國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)的有效借鑒，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況進(jìn)行創(chuàng)新與改革，實(shí)現(xiàn)相關(guān)法律體系的完善。通常情況下，在立法過(guò)程中，需嚴(yán)格遵循公正、公平原則，從金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)層面出發(fā)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者知情權(quán)的維護(hù)，提升金融機(jī)構(gòu)責(zé)任分配的公正性，保證金融機(jī)構(gòu)在電子支付中安全義務(wù)的有效履行。

（二）實(shí)現(xiàn)“多頭管理”問(wèn)題的科學(xué)處理

在立法制定與行政法保護(hù)制度執(zhí)行過(guò)程中，需以憲法以及相關(guān)法律為依據(jù)，在堅(jiān)持立法統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，通過(guò)協(xié)調(diào)各組織結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系，促進(jìn)各組織結(jié)構(gòu)之間的有效溝通與交流，實(shí)現(xiàn)“多頭立法”與“多頭管理”問(wèn)題的有效處理，保證各項(xiàng)行政法保護(hù)制度實(shí)施的科學(xué)性、有效性。

（三）建立完善行政法保護(hù)制度執(zhí)行機(jī)制

為實(shí)現(xiàn)電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)制度執(zhí)行力的強(qiáng)化，提升行政法保護(hù)制度執(zhí)行質(zhì)量與效率。應(yīng)建立完善的內(nèi)部投訴管理機(jī)制，拓寬金融消費(fèi)者投訴路徑。與此同時(shí)，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，構(gòu)建在線投訴與案件處理機(jī)制，提升案件接收與處理速度，使消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的第一時(shí)間得到權(quán)益維護(hù)。

（四）加強(qiáng)行政法保護(hù)制度執(zhí)行監(jiān)管力度

構(gòu)建完善的行政法保護(hù)制度執(zhí)行監(jiān)管機(jī)制，用以對(duì)電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)制度執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督與管理，保證行政法保護(hù)制度執(zhí)行的公正性、公平性、公開(kāi)性，并針對(duì)行政法保護(hù)制度執(zhí)行中存在的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)反饋與處理。

四、結(jié)論

總而言之，由于在電子支付中，受金融消費(fèi)者自身意識(shí)、信息不均衡性等問(wèn)題的影響，消費(fèi)者權(quán)益容易遭到侵害。對(duì)此，利用行政法保護(hù)制度對(duì)電子支付中金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，可保證金融糾紛問(wèn)題的公正、公平處理。現(xiàn)階段我國(guó)電子支付市場(chǎng)中，金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)制度還不健全，有待進(jìn)一步優(yōu)化與完善。因此，需結(jié)合實(shí)際情況借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行不斷創(chuàng)新與完善，保證行政法保護(hù)制度價(jià)值與作用的充分發(fā)揮，推動(dòng)電子支付行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

[1]張繼紅.論我國(guó)金融消費(fèi)者信息權(quán)保護(hù)的立法完善——基于大數(shù)據(jù)時(shí)代金融信息流動(dòng)的負(fù)面風(fēng)險(xiǎn)分析[J].法學(xué)論壇,2016,31(06):92-102.

[2]閆佳琨.行政法視角下金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度研究[J].法制博覽,2015(32):220-221.

[3]徐雷.電子支付中的金融消費(fèi)者權(quán)益行政法保護(hù)制度[J].法制與社會(huì),2014(08):104-105.