創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式助力業(yè)務(wù)發(fā)展描繪互聯(lián)網(wǎng)金融新藍(lán)圖

中國工商銀行軟件開發(fā)中心 李 兵 馬 蕾 夏 冬

為適應(yīng)全行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室秉持“創(chuàng)新超越、融合共進(jìn)”的理念，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式、前端開發(fā)技術(shù)領(lǐng)域，積極跟蹤業(yè)界先進(jìn)發(fā)展趨勢(shì)，掌握技術(shù)發(fā)展方向，深入開展新技術(shù)研究及創(chuàng)新應(yīng)用，推進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)、技術(shù)與需求、技術(shù)與商業(yè)模式的不斷磨合、不斷適配，助力業(yè)務(wù)發(fā)展。

一、明確研究方向，直面金融科技發(fā)展帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

近年來，特別是2013年以來，隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在向金融領(lǐng)域滲透過程中體現(xiàn)出的降低金融交易成本、降低金融交易過程中的信息不對(duì)稱程度和提高金融交易效率等優(yōu)勢(shì)的認(rèn)識(shí)不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式與內(nèi)容不斷得到創(chuàng)新和豐富，與人們的生活更緊密地聯(lián)系在一起。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈這些新的IT技術(shù)被廣泛應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)的金融信息采集來源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過程、信用中介角色，大幅提升了傳統(tǒng)金融的效率，解決了傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室持續(xù)在金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新及保持前端開發(fā)技術(shù)先進(jìn)性方面大力投入，通過創(chuàng)新技術(shù)研究及應(yīng)用，拓展適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的業(yè)務(wù)模型和交易形式，提升移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力與研發(fā)效率。

1.業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵領(lǐng)域，加快互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新研究與應(yīng)用，形成科技與金融的良性互動(dòng)。利用人工智能、生物識(shí)別、VR/AR、物聯(lián)網(wǎng)、直播等新技術(shù)、新服務(wù)媒介，在支付、電商、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域深入開展業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新探索，以極致、貼心的產(chǎn)品，贏得客戶。

2.移動(dòng)端技術(shù)體系。加強(qiáng)移動(dòng)端技術(shù)體系前瞻性研究，提升移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力與研發(fā)效率。應(yīng)用前端框架、組件化開發(fā)、新型域名解析、無感知認(rèn)證和移動(dòng)端可信執(zhí)行環(huán)境等新技術(shù)，不斷提升我行互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)服務(wù)能力、研發(fā)效率、客戶體驗(yàn)和市場競爭力。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)提升。以打造更完善高可用、更加安全穩(wěn)定、更良好松耦合的互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)為目標(biāo)，研究互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)提升的方法，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控發(fā)展和客戶體驗(yàn)的提升。

二、融合創(chuàng)新，研究及價(jià)值轉(zhuǎn)化取得階段性進(jìn)展

實(shí)驗(yàn)室成立至今，在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、移動(dòng)端技術(shù)體系、互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)提升領(lǐng)域開展了一系列研究，在平臺(tái)搭建、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)造、基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)化等方面均取得階段性進(jìn)展。

1.加快互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新研究與應(yīng)用，提升客戶服務(wù)水平

利用我行語音識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)研究成果，實(shí)現(xiàn)我行全渠道統(tǒng)一的智能客服系統(tǒng)。通過提供語音智能機(jī)器人交互服務(wù)，用自然語言這種更加自然親切的交互方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)低效的手工輸入，從而降低用戶操作成本，快速觸達(dá)功能，提升服務(wù)效率，還能對(duì)客戶進(jìn)行有效及時(shí)的指引，幫助客戶更加方便快捷地完成操作。可適用于菜單導(dǎo)航、咨詢助手、幫助指引等業(yè)務(wù)全流程語音交互，快速完成金融交易的場景。

搭建圖像識(shí)別平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用及分行提供圖像內(nèi)容分類識(shí)別、圖像內(nèi)容搜索等創(chuàng)新業(yè)務(wù)功能，提升用戶體驗(yàn)，提高業(yè)務(wù)管理水平，降低人工運(yùn)營成本。

借鑒業(yè)界離線二維碼產(chǎn)品（如微信、支付寶）的建設(shè)思路，研究基于服務(wù)器模式和客戶端模式下我行離線二維碼的實(shí)現(xiàn)方案，結(jié)合離線環(huán)境的安全要求和特點(diǎn)，研究安全風(fēng)險(xiǎn)控制措施，支持復(fù)雜的支付環(huán)境，提升工銀二維碼支付的用戶體驗(yàn)。

基于VR/AR、物聯(lián)網(wǎng)、音視頻直播等技術(shù)，探索適合我行的應(yīng)用場景，豐富我行營銷形式和服務(wù)渠道，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新探索全新路徑，不斷促進(jìn)我行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。

2.加強(qiáng)移動(dòng)端技術(shù)體系前瞻性研究，提升移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力與研發(fā)效率

通過HTTPDNS技術(shù)研究及應(yīng)用，解決傳統(tǒng)DNS域名解析由于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商策略影響，導(dǎo)致我行域名解析流量調(diào)度不準(zhǔn)確的問題，提升移動(dòng)客戶端域名解析速度和準(zhǔn)確度。該項(xiàng)技術(shù)通過在“工銀e生活”試點(diǎn)驗(yàn)證，域名解析最優(yōu)路徑準(zhǔn)確率從90%提高到100%，提升效果明顯。

搭建基礎(chǔ)APP開發(fā)框架并實(shí)現(xiàn)常用業(yè)務(wù)場景功能，使應(yīng)用可基于框架進(jìn)行新增APP的開發(fā)和快速上線。提供自動(dòng)化打包工具、前端構(gòu)建工具和構(gòu)建管理工具，實(shí)現(xiàn)框架的工程化和自動(dòng)化。通過建立IFOP社區(qū)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和文檔的在線共享。為全行移動(dòng)金融產(chǎn)品的開發(fā)提供完善的支撐能力，特別是降低分行移動(dòng)金融特色產(chǎn)品開發(fā)的準(zhǔn)入門檻，有效保障全行業(yè)務(wù)功能跨渠道復(fù)用和客戶體驗(yàn)的一致性，提升整體的研發(fā)質(zhì)量和效率，縮短研發(fā)周期，為業(yè)務(wù)產(chǎn)品的快速上線、安全平穩(wěn)運(yùn)行提供保障。浙江分行已試點(diǎn)使用了移動(dòng)開發(fā)框架的多webview構(gòu)件和資源緩存方案，經(jīng)過測試，該構(gòu)件的使用對(duì)H5頁面的加載速度提升非常明顯，對(duì)分行APP的體驗(yàn)提升有較大的作用。移動(dòng)開發(fā)框架已為我行包括三平臺(tái)在內(nèi)的13個(gè)APP提供技術(shù)支撐，為三平臺(tái)精裝修和性能提升提供解決方案，各分行通過部署工程化工具，配置FTP服務(wù)器信息，即可實(shí)現(xiàn)構(gòu)件的添加、刪除和更新。

3.開展互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)提升研究，持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域架構(gòu)藍(lán)圖規(guī)劃

實(shí)驗(yàn)室以打造更完善高可用、更加安全穩(wěn)定、更良好松耦合的互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)為目標(biāo)，通過廣泛、深入地了解國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域技術(shù)和架構(gòu)設(shè)計(jì)發(fā)展趨勢(shì)，以解決我行互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)設(shè)計(jì)方面所面臨的耦合過于緊密、資源復(fù)用度不高和持續(xù)服務(wù)能力不足等痛點(diǎn)問題，完成我行互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、應(yīng)用架構(gòu)未來規(guī)劃及由當(dāng)前應(yīng)用架構(gòu)向目標(biāo)架構(gòu)演進(jìn)的路線圖，為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域在高可用、低成本、易擴(kuò)展和便捷研發(fā)方面的整體提升夯實(shí)基礎(chǔ)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)控發(fā)展和客戶體驗(yàn)的提升。

三、把握機(jī)遇，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融研究發(fā)展與完善

當(dāng)前和今后一段時(shí)期，在金融監(jiān)管、科技創(chuàng)新、市場競爭等因素的共同作用下，現(xiàn)代金融科技已經(jīng)邁進(jìn)新的發(fā)展階段，行業(yè)市場競爭將不斷加劇。未來以區(qū)塊鏈、人工智能、生物識(shí)別等為代表的新一代信息技術(shù)的急速發(fā)展，將催生大量新型金融服務(wù)需求，需要進(jìn)一步提升新技術(shù)變革的應(yīng)對(duì)能力，緊密跟蹤客戶需求，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力，不斷挖掘創(chuàng)新業(yè)務(wù)場景，打造極致客戶體驗(yàn)，支持業(yè)務(wù)發(fā)展。

1.全面推進(jìn)支持我行e-ICBC 3.0戰(zhàn)略升級(jí)。通過技術(shù)手段和金融服務(wù)的智能重構(gòu)適應(yīng)社會(huì)未來發(fā)展需要，整合定位重合的互聯(lián)網(wǎng)金融入口，構(gòu)建統(tǒng)一的個(gè)人支付產(chǎn)品體系，以應(yīng)用內(nèi)嵌等方式促進(jìn)三大平臺(tái)互相引流，完善“融e借”、信用卡專項(xiàng)分期等網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品體系，優(yōu)化覆蓋金融、社交、生活服務(wù)的e-ICBC生態(tài)圈，加快推動(dòng)我行全新的“智慧銀行”體系建設(shè)，為全行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的未來贏得更大發(fā)展空間。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。跟蹤自然人機(jī)交互技術(shù)研究進(jìn)展，持續(xù)提升安全防范水平和用戶體驗(yàn)。建設(shè)我行圖像識(shí)別平臺(tái)和VR/AR營銷技術(shù)平臺(tái)，基于圖像識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)圖片購、商品上架審核、視頻目標(biāo)檢測等業(yè)務(wù)和場景，豐富我行產(chǎn)品功能，提升業(yè)務(wù)運(yùn)營效率，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力；深入研究虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用場景，推廣應(yīng)用于產(chǎn)品推廣營銷、復(fù)雜金融產(chǎn)品的推介等環(huán)節(jié)，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)獲客能力。密切跟蹤5G通信技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，積極拓展銀行服務(wù)模式和渠道。利用語音識(shí)別、人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，推動(dòng)智能客服系統(tǒng)建設(shè)，打造新一代客戶聯(lián)絡(luò)中心，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)電話呼叫中心人工坐席和自助語音服務(wù)向線上線下全融合的智能客戶服務(wù)中心轉(zhuǎn)型，支撐95588電話語音服務(wù)，拓展移動(dòng)座席服務(wù)，創(chuàng)新線上客戶服務(wù)方式，運(yùn)用人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)創(chuàng)新客戶服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)線上語音、視頻多媒體服務(wù)。

3.提升移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力與研發(fā)效率。加強(qiáng)移動(dòng)開發(fā)框架的平臺(tái)化、組件化新技術(shù)研究，通過研究基于數(shù)據(jù)流、模塊化、組件化的技術(shù)解決方案，降低功能研發(fā)成本，促進(jìn)前端技術(shù)架構(gòu)發(fā)展；探索基于前后端分離和工程化建設(shè)的開發(fā)模式優(yōu)化方案，提升產(chǎn)品研發(fā)效率，推動(dòng)我行前端研發(fā)架構(gòu)演進(jìn)，完成面向全行的推廣。開展跨平臺(tái)前端開發(fā)框架、無感知認(rèn)證和移動(dòng)端可信環(huán)境等新技術(shù)研究，快速支持全行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

4.以保持同業(yè)領(lǐng)先為目標(biāo)，持續(xù)完善架構(gòu)藍(lán)圖規(guī)劃。建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)，構(gòu)建統(tǒng)一的個(gè)人支付產(chǎn)品體系，提供統(tǒng)一支付服務(wù)。進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融營銷平臺(tái)建設(shè)，通過智能化的精準(zhǔn)營銷模式、場景化的營銷管理與功能體系、開放化的營銷推送與展現(xiàn)方式，為我行開展多種互聯(lián)網(wǎng)金融營銷活動(dòng)提供多方位服務(wù)支持。“融e聯(lián)”開放平臺(tái)服務(wù)場景生態(tài)建設(shè)，吸引知名合作方為我行客戶提供豐富生活場景化服務(wù)，構(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。