分析農村商業銀行信貸風險管理與防范

李春玉

摘 要：信貸業務是商業銀行主要的業務之一，也是最核心、最關鍵的任務，是銀行利潤的主要來源，與其他業務信貸相比，風險非常大。由于農村商業銀行的特殊性，與國有制銀行相比，農村商業銀行信貸業務承擔著非常大的風險，所以針對風險問題應進行解決分析。本文以農村商業銀行信貸風險為論題，對其現狀和未來發展進行分析解決。

關鍵詞：農村商業銀行；信貸風險；防范

隨著社會主義經濟的發展，我國商業銀行發展迅速，而對作為銀行主要利潤來源的信貸業務也有一定促進作用，擴大了信貸業務的規模，帶來了更高的經濟利益，然而信貸業務存在一定風險，隨著業務發展得越來越深入，信貸業務帶來的風險也越來越大，這一現象會影響銀行未來經濟利益的流出，對金融業來說，也會影響整個行業的發展，造成經濟不穩定的現象。

農村商業銀行信貸風險管理現狀

隨著城鎮一體化的發展，農村商業銀行體系不斷完善，雖然成績不錯，但是仍有不足。因為建立較晚，相關的政策體系不健全，導致經濟漏洞出現，所以農村商業銀行信貸業務存在很大的風險。不良信貸指標是衡量信貸系數風險的標準之一，近年來，農村商業銀行不良信貸非常多，導致信貸風險越來越大，銀監會數據表明，商業銀行在21世紀初到2015年從4000多億增長到12000多億，增加了7000億之多，不良信貸率從原來的1.8%增加到2.45%，由此可見，農村商業銀行近年來的發展越來越緩慢，最主要的原因就是不良信貸率持續飆升。

農村商業銀行信貸風險管理存在問題

銀行結構不合理

現階段，銀行主要利潤來源就是存款、取款的利息差額，農村商業銀行的服務主體是以農民為主，而農業生產易受自然災害影響，每一次大的自然災害都造成大批借款戶因農業生產遭受破壞而難以按期歸還貸款，由此造成大量的信貸資金沉淀，一旦自然災害導致農作物減產、絕產，農民將沒有經濟來源，無法償還銀行的貸款，所以商業銀行就會產生信貸風險。

缺乏內控

隨著我國城鎮一體化的建設，推進國家放寬了對農民的信貸的條件，農村商業銀行雖然制定了一系列內部控制的決策，但是并沒有完好地落實，很多農村商業銀行存在著不合理的現象，有些部門權力過大，導致權力得不到均衡；有些部門因為沒有實權，導致資金無法運轉，內控的缺失導致權力和責任模糊，監督不能很好地落實，給銀行信貸帶來了不必要的風險麻煩。

管理落后

由于商業銀行是農村商業銀行，大多都建設在城鎮中，地方的一些黨政領導由于缺乏金融知識和風險意識，為了在任期內政績顯著，大搞短期行為，盲目地搞一些市場風險大的發展項目和超過承受能力的基本建設，強令銀行發放貸款，導致銀行信貸出現無法還款的現象。

銀行人員素質低下

現階段，農村商業銀行信貸人員職業能力低且缺乏責任心，不具備相關職業操守，工作態度不嚴謹，不按照信貸標準辦事，過于放寬信貸條件，職業素質低下。

農村商業銀行信貸風險管理防范措施

加強人員任用標準

打造一支完美的信貸服務隊伍。由于傳統經驗驅使，很多人為信貸崗位風險大、容易擔責任，很多優秀人才望而卻步，人才流失嚴重，都認為一旦從事信貸行業，就會失去上升的空間，因此沒有人再去嘗試這個職位，久而久之，越來越多的人對信貸職位有了偏見，正是這種對信貸崗位的偏見，造成信貸行業隊伍整體素質偏低。因此，要選拔出素質高、品質好、有創新精神的員工擔任信貸這個崗位，依據員工的管貸水平發放效益工資；對有些道德品質差、管貸能力差、客戶意見大的信貸員工要堅決調離信貸崗位，做到寧缺毋濫；對道德品質好、群眾威信高、管貸能力強的客戶經理要破格提拔重用，以激發全員管貸熱情，從而有效提升客戶經理隊伍的綜合素質。

對于銀行信貸人員的任用需要滿足是否有從業資格證、是否有相關工作經驗進行考核，最好選擇有一定信貸風險意識的職員，上崗前進行崗前培訓模擬經營，對于職工的崗上表現進行評分，對長期沒有給銀行帶來經濟效益的員工予以辭退，對于表現良好且有風險意識的員工進行物質獎勵或升職休假。信貸人員應本著負責的態度面對客戶和銀行，不要為了滿足業績要求而欺騙客戶，欺騙客戶不但會影響銀行，也會對以后自身的發展造成不良后果，政府監管部門也應定期對銀行的資金流動情況進行檢查，對于來路不明的業務應及時調查，將責任歸咎到實處。面對不同的客戶，信貸經理應具體分析，制定合適的信貸計劃。

優化信貸結構，降低信貸集中度

由于農村商業銀行信貸服務的主要對象是農民，他們的經濟收入受四季影響較大，所以應針對具體問題具體分析，對內部信貸結構進行優化。銀行自身也要考慮實際情況，制定相關對策，針對銀行資金進行分配調節，針對信貸業務的時間長短分為短期、中期、長期業務，計算好還款周期，規避信貸風險。此外，針對銀行內部資金情況，切勿將信貸放在一人或一個企業中，避免信貸集中性，將貸款分在多個人、多個企業上，減少因無法還款帶來的信貸危機。信貸經理隨著貸款的下放及時掌握相關資金的流向情況，保證信貸資金的安全性，保證信貸的企業之間相互獨立，避免因一個企業經驗不善導致資金鏈的斷裂，從而導致一個行業的資金崩塌，影響其他企業無法還款。

建立健全信貸管理法律法規

提高并完善信貸行業的內部結構和管理水平，加強各個部門直接的工作協調性和辦事效率，具體問題具體分析，針對不同的辦理信貸的客戶制定不同的還款政策和優惠。對于目前不需要辦理信貸的客戶不要過于強迫其辦理，信貸經理要有職業操守和素質，對于辦理信貸的客戶要落實三查政策，對于信貸失實、缺少審查等問題要嚴格處理。

建立積極的激勵機制。信貸經理崗位是核心崗位，是銀行直接創造利潤的崗位，薪酬分配理應適度向客戶經理崗位傾斜。要根據客戶經理的收息額、管貸額、不良率等，合理確定客戶經理的工資水平。設立優秀客戶經理獎，讓優秀的客戶經理不僅能提高收入水平，還能提高政治待遇；建立獨立的信貸監管制度，運用權威的、獨立的內審機構對貸款下放后的情況進行監管，讓農村商業銀行信貸業務更加規范具體，利用審計的權威性減少地方政黨部門的干涉和資金的濫用；建立審計備案制度，安排好每個部門的責任，減少因出現問題相互推諉責任的情況；建立勇于承擔、面對風險的意識。商業銀行信貸業務都會有一定的風險性，一旦出現風險，需要全體員工一同面對，由被動化為主動，對于風險我們要勇于面對和承擔，積極主動地解決風險，培養員工的抗壓能力，面對困難不退縮，積極主動地承擔，建立鼓勵機制，獎勵表現好的職員。

選擇合適的客戶

具體問題具體分析，對于不同的信貸情況我們要探索具體的信貸辦法，信貸業務是銀行經濟來源的主要業務之一，信貸經理應主動挖掘潛在客戶，面對眾多客戶時要有選擇性地挑選客戶，分清什么是優質的客戶，什么客戶可以帶來經濟效益，對客戶自身的收支情況和資信狀況進行分析，對項目可行性進行研究，如果發放貸款，未來可回收資金又是多少，這都是項目經理需要考慮的問題。客戶基礎信息調查完畢后建立客戶檔案，為以后的合作提供信息幫助。針對資信狀況較好的客戶，可享受優先辦理政策，設為VIP客戶，享受一些優先政策。要做好客戶儲備工作，客戶儲備關系到今后信貸業務的發展，更關系到信貸質量。還要依據客戶信用等級和對農商行的效益，適當享受優惠政策，增加客戶對農村商業銀行的依賴和信賴，吸引更多的客戶，培育更多的黃金客戶。

結語

由此得出，我國農村商業銀行信貸處理工作尚存在很多不足，技術水平有待提高。銀行領導人應加強內部監管，學習先進的信貸風險處理方式，對銀行日常的信貸活動進行監督管理，將理論與實際相結合，重視工作中的資金管理。銀行領導人還應以身作則，做好銀行內部資金流動的復核工作，提升我國農村商業銀行的信貸抗風險能力。

（作者單位：河南安陽商都農村商業銀行股份有限公司）

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