第三方支付安全問題研究

邱穆鑫

摘要：隨著電子商務迅速發展，我國第三方支付也逐漸發展起來，但還存在一些問題。作為我國第三方支付中具有代表性的企業——支付寶，使人們的日常生活發生了變化，出門只需使用手機就能完成各種線下支付及線上購物及團購消費，這讓我國的電子商務得到了飛躍發展。第三方支付的普及與發展也帶來一些弊端，本文通過對其安全性及監管方面進行研究，為第三方支付的發展提供可供參考的建議。

關鍵詞：第三方支付；支付寶；監管

一、第三方支付的發展過程

支付寶之所以產生，其原因是淘寶在創立初期遇到了買賣雙方之間相互不信任的重要難題。在淘寶購物的過程中，支付寶作為第三方支付來增加消費者與商家之間的信任，消費者確認收貨后商家才能收到付款，商家也能在收到退貨之后確認通過支付寶把錢退還給客戶，這樣的第三方支付平臺使得越來越多的消費者愿意接受及嘗試在淘寶購物，使得支付寶迅速發展。支付寶作為第三方支付的領頭羊，使得第三方支付迅速發展。

伴隨支付寶的不斷發展，其在發展的過程中更趨于多元化，開始向不同的領域板塊拓展其業務：推出全額賠付制度，和多家銀行以及線上的B2C網站戰略合作，擴展線上業務，建立支付平臺，促成交易；打通移動支付與快捷支付之間的體系，建立起基于移動端的快捷支付業務體系，推出聲波支付和條碼支付；推出支付寶錢包及余額寶金融服務；推出支付寶APP，螞蟻森林，螞蟻花唄，螞蟻借唄等更加多元化的產品。

微信支付在如今我國第三方支付中所占份額也是不可忽視的，從2013年微信支付上線及春晚紅包的推廣，使得其在我國份額日益增加，如今微信支付在實體商鋪及國外也隨處可見，其占比達到近一半。

二、第三方支付的優點

（一）方便便捷

第三方支付企業與多家銀行合作提供快捷支付業務，可以滿足一個第三方支付APP綁定多張銀行卡，避免了消費者與商家之間交易由于開戶行不同而導致的轉賬繁瑣，為消費者及商家都帶來了便利。如今各個實體店收銀臺都貼有第三方支付的二維碼，掃一掃就能即時付款，方便了消費者，出門不用帶太多現金，同時方便了商家，免去了找零錢的煩惱。暨支付寶推出螞蟻花唄業務之后，消費者在網上購物也可用花唄進行付款，在部分實體門店付款也可用花唄，螞蟻花唄的推出也免去了消費者銀行卡中余額不足而導致付款失敗的尷尬。

（二）費用低廉

使用第三方支付的消費者僅需免費注冊賬戶即可進行支付、轉賬等活動，無需手續費、月租等。使用第三方支付的商家，第三方支付會收取一定比例的費用，但與刷POS機相比還是商家的支付成本降低了。支付寶免費申請付款碼的商家，會受到支付寶快遞來的收款碼，用此收款碼付款，還能享受體現、轉賬免費的優惠政策。

（三）增加買賣雙方信任

第三方支付平臺相當于信用中介，在購物的過程中，在買方確認收貨之前，這部分資金由第三方支付企業代為保管，待買方確認收貨時才支付給賣方；若買方想退貨，這資金也由第三方支付企業代為保管，待賣方確認收到退款后錢才返還給賣方。由此可見第三方支付平臺的出現增加了買賣雙方的信任，降低了誠信風險。同時第三方支付平臺能夠查詢實時交易記錄，為買賣方產生糾紛時提供相應的依據，這很大程度上避免了欺詐的現象。

三、第三方支付存在的問題

（一）監管不完善

針對第三方支付業務，國家出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》規定非金融機構成為支付機構提供支付服務必須先取得《支付業務許可證》，《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》是對反洗錢和客戶備付金做一個詳細的說明。雖然國家已出臺有關第三方支付的相關法律，但如何理清金融機構與非金融機構的第三方支付的交叉業務范圍（如余額寶的儲蓄增值服務，螞蟻花唄與螞蟻借唄的信用產品等）是國家相關部門應該重點監管的。

（二）風險問題

現在由于移動設備及手機丟失造成的第三方支付中錢財丟失的現象比比皆是，甚至有不法分子利用第三方支付進行洗錢等違法犯罪活動。由此看來第三方支付在資金安全及信息安全上存在一定的風險。一些違法分子通過高科技、信息買賣等不法手段，可以獲得第三方支付客戶的身份信息及密碼，進入其賬戶并違法轉移其賬戶資金。針對這些風險，第三方支付如支付寶和微信支付也都做了很多優化，如實名認證，獨立交易密碼，指紋及面部解鎖等，但仍然會發生資金被盜的現象。資金風險的出現會導致人們對第三方支付的信任甚至社會的恐慌。為了解決風險，第三方支付應加強對資金安全問題的重視，堅持技術更新及研發，確保賬戶資金安全及信息安全。

（三）準入門檻過高

第三方支付行業的迅速發展使得央行對其進行管制，需要有準入牌照的第三方支付企業方可進行第三方支付業務的開展，準入門檻的過高將會導致第三方支付的壟斷，而壟斷也會對市場帶來影響：一是不利于第三方支付企業的發展進步及創新，依靠其壟斷地位不再創新；二是不利于消費者享受更加公平的價格及優質的服務，壟斷企業沒有競爭價格自然會提高；三是加大市場風險，壟斷的第三方企業若出現危機將導致整個社會的動蕩。因此從整個第三方支付行業的角度來看，央行及政府要控制準入門檻及抑制有可能出現的壟斷現象，使整個第三方支付行業健康發展。

四、對第三方支付安全的建議

（一）加強第三方支付有關法律建設

加強第三方支付有關法律建設，要從第三方支付在其支付過程中的各個領域及各個過程中做出監管，對第三方支付軟件，支付記錄，公司監管等以法律的形式做出具體有效的規章制度及法律法規，做到有法可依，使對第三方支付的安全監管有法律依據，從而為第三方支付企業及整個電子商務的整體發展提供有力的法律保障，降低其安全風險。

（二）提高安全意識，降低支付風險

從社會的角度，社會要加大對支付安全的宣傳力度，讓廣大用戶通過學習不斷提高自己的安全意識，從而降低支付風險；從第三方支付企業的角度，要提高安全支付風險意識，引進具有對財務風險、支付風險有敏銳嗅覺的風險管理人才，時刻關注支付安全風險狀況，及時彌補安全支付漏洞；從第三方支付行業的角度，要建立健全安全支付流程、防范措施及安全漏洞應急措施。

（三）規范第三方支付企業業務范圍

央行應當出臺有關第三方支付企業賬戶資金的相關法律法規，規定第三方支付企業的自有資金與客戶存放的資金分離開來，禁止第三方支付企業將客戶的資金進行挪用。為了保障第三方支付客戶的資金安全，防范第三方支付企業的信用風險，可采取如法定存款準備金政策類似的政策對第三方支付企業進行限制，保證其第三方支付企業的穩定發展。同時政府、司法、公安等部門應當加大對洗錢、套現等違法行為進行打擊，維護第三方支付行業的正常、健康發展。

（四）加強信息管理

第三方支付平臺應加強客戶信息管理，完善客戶信息、實名認證并加強信息保護，切身保護消費者資金安全。無論是推出新業務還是推出新的理財產品，都應當把客戶的利益放在首位，始終做到客戶信息不被泄露、保護客戶賬戶資金作為基本原則，處處做到為客戶著想。

（五）完善信用認證體系

國外第三方支付企業通過銀行等金融機構對客戶的信用評級進行了解，這樣的信用體系會對客戶具有一定的約束力，這樣可以在一定程度上保障交易的安全性。如今支付寶開發的芝麻信用被各大APP進行采用，通過芝麻信用，其他購物平臺及需要支付的平臺都會對客戶的信用有所了解，促進整個行業安全、穩定地發展。由此看來，健全信用認證體系對我國第三方支付監管來說意義重大。

（六）建立健全信用體系

信用風險是銀行等金融行業發展的關鍵問題，對于第三方支付企業來說也是如此。為了降低信用風險，建議：一是健全信用網絡，每個消費者進行支付、轉賬等需要進行實名及信用認證，企業之間實現信用信息共享，從而形成消費者、商家、第三方支付之間的信用體系；二是建立信用法律體制，使信用監管做到有法可依；三是各信用評級機構及第三方支付企業要定期公布信用缺失的用戶，各企業之間同步不誠信檔案。