商業(yè)銀行的不良貸款處置和化解策略分析

盧賓

摘要：隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的日益好轉(zhuǎn)，尤其是近些年以來(lái)，國(guó)內(nèi)的諸多商業(yè)銀行已經(jīng)多次出現(xiàn)過(guò)有關(guān)于商業(yè)不良貸款的報(bào)道。目前不良貸款的相關(guān)問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重阻礙；而我國(guó)商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。由此而來(lái)可能會(huì)導(dǎo)致我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的不穩(wěn)定，嚴(yán)重者甚至?xí)?dǎo)致經(jīng)濟(jì)大蕭條和金融危機(jī)時(shí)代的到來(lái)。所以在世界各國(guó)，對(duì)于商業(yè)銀行各國(guó)政府都有極高的關(guān)注度。并且就不良貸款所造成的問(wèn)題和后果進(jìn)行了諸多制衡預(yù)防措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；不良貸款；處置與化解

隨著近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行所出現(xiàn)的一系列問(wèn)題，雖然政府出臺(tái)了一系列措施，但收效甚微。長(zhǎng)此以往下去，會(huì)使整個(gè)經(jīng)融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估率大大增加，更容易引發(fā)新常態(tài)下的金融危機(jī)。同時(shí)鑒于國(guó)內(nèi)管理此類金融機(jī)構(gòu)的豈不相對(duì)較晚，各體系之間存在相對(duì)較大的差異，政府就更應(yīng)該提高管理措施，積極處置不良貸款中存在的各種現(xiàn)象問(wèn)題，對(duì)其進(jìn)行有效的預(yù)防。

一、現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款狀況的深究

所謂的不良貸款，是在商業(yè)銀行無(wú)法收回貸款數(shù)額，或者不能收回狀態(tài)下，由此而引發(fā)的一系列狀況。就我國(guó)近年來(lái)商業(yè)銀行整體就存在下滑趨勢(shì)，由不良貸款所引發(fā)的問(wèn)題也時(shí)有發(fā)生。在相較于目前經(jīng)濟(jì)水平整體有下行趨勢(shì)的前提下，也彰顯出了商業(yè)銀行中資產(chǎn)狀況不斷走低的趨勢(shì)。例如在一三年的階段，不管是不良貸款還是不良貸款率，都有較為猛烈的攀升情況。

二、就商業(yè)銀行貸款中為什么會(huì)出現(xiàn)不良貸款的原因進(jìn)行解析

由銀行金融機(jī)構(gòu)所造成的不良貸款就有很多，總結(jié)下我國(guó)現(xiàn)階段不良貸款的幾種情況，主要為以下幾種形式。

1.由于各經(jīng)濟(jì)周期不斷發(fā)展的影響，就整體而言，經(jīng)濟(jì)周期發(fā)揮的不均衡是導(dǎo)致銀行中出現(xiàn)不良貸款的重要因素之一。由于在經(jīng)濟(jì)周期的交替階段，會(huì)逐漸呈現(xiàn)出攀升、繁榮、蕭條、復(fù)蘇幾個(gè)重要階段。往往會(huì)由于出現(xiàn)了上述幾種經(jīng)濟(jì)交替的階段，會(huì)使得銀行資產(chǎn)的質(zhì)量出現(xiàn)大面積的不穩(wěn)定。

2.銀行自身管理模式方法上的不合理。在之間的一個(gè)階段里，我國(guó)對(duì)于銀行的放貸問(wèn)題都呈現(xiàn)出了一個(gè)很粗放的模式，相對(duì)應(yīng)來(lái)說(shuō)內(nèi)部缺乏行之有效的管理理念和創(chuàng)新的模式，還有就是對(duì)應(yīng)的各項(xiàng)體系沒(méi)有建立健全，以及相關(guān)法律意識(shí)的不到位。所以就導(dǎo)致了在審核和放貸，收款幾個(gè)階段不約而同的出現(xiàn)各種問(wèn)題。所以對(duì)于銀行的信貸管理工作人員來(lái)說(shuō)，并不一定是要在貸款前讓貸款者接受嚴(yán)格的盤查以及各項(xiàng)信貸工作的正常展開(kāi)。除此之外，銀行相關(guān)人員在管理工作時(shí)候的素質(zhì)也有待提升。由于缺少了相對(duì)的眼界，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)信貸評(píng)估所造成的后果觀察不到位，不能夠有效及時(shí)的在貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后提出有效的解決預(yù)防措施，所以在某種程度上就加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)上升的概率。

3.企業(yè)部門相關(guān)管理模式的松散型。由于很多企業(yè)都缺少對(duì)資金管理的相對(duì)應(yīng)措施。會(huì)導(dǎo)致企業(yè)資金出現(xiàn)管理問(wèn)題上的混亂，甚至是會(huì)出現(xiàn)極大程度上的浪費(fèi)情況，最終導(dǎo)致的嚴(yán)重后果可能是在資金管理的賬簿上，根本無(wú)法準(zhǔn)確查看各項(xiàng)專用資金的最終流向，從而最終引發(fā)不良貸款或者是貸款數(shù)額無(wú)法按時(shí)回收等嚴(yán)重后果。

三、針對(duì)商業(yè)銀行不良貸款的處置時(shí)需要注意的一些因素

針對(duì)商業(yè)銀行中所存在的不良貸款，需要積極處理好以下幾個(gè)關(guān)鍵方面。

1.積極關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，深入分析商業(yè)銀行貸款存在的差異。需要市場(chǎng)進(jìn)行足夠的分析和積極地預(yù)算，以便更好的掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。

2.對(duì)于那些潛在的風(fēng)險(xiǎn)也要進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控，遵循相關(guān)貸款條例。對(duì)于貸款人在貸款前一定要做好嚴(yán)密的排查，做到慎之又慎。

此種問(wèn)題一定要做到嚴(yán)密的排查部署，對(duì)于銀行質(zhì)量的緩沖上一定要做好一定的管理措施。防止出現(xiàn)意外情況的發(fā)生，從而增加其對(duì)不良貸款相關(guān)問(wèn)題的處理難度。

四、商業(yè)銀行化解不良貸款的方式

1.建立健全相關(guān)法律法規(guī)

當(dāng)前世界各國(guó)都通過(guò)建立健全相關(guān)法律法規(guī)，以此來(lái)預(yù)防和處理借貸問(wèn)題意外的發(fā)生，單論發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，建立健全相關(guān)法律法規(guī)乃是重中之重，在此基礎(chǔ)上以確保相關(guān)條例能夠正常展開(kāi)。除此之外還要針對(duì)傳統(tǒng)形式法律和部門進(jìn)行不斷優(yōu)化全面性的改革。針對(duì)市場(chǎng)控制下的債務(wù)手段進(jìn)行強(qiáng)制性的司法控制以確保有效機(jī)制能夠按序進(jìn)行展開(kāi)。

2.銀行方面要加強(qiáng)與相關(guān)借貸平臺(tái)的合作，形成專業(yè)部門處理相關(guān)借貸事物

針對(duì)銀行自身存在處理相關(guān)問(wèn)題經(jīng)驗(yàn)不足的前提下，通過(guò)加強(qiáng)和相關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，能夠在處理不良貸款問(wèn)題上得到行之有效的解決方案。通過(guò)和相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作也能夠?qū)y行中的好壞資產(chǎn)進(jìn)行分類，化整為零，便于管理和排查統(tǒng)計(jì)。在對(duì)壞資產(chǎn)進(jìn)行有效處理之后，最終提升商業(yè)銀行對(duì)于不良資產(chǎn)此類問(wèn)題的處置效率。

3.政府和相關(guān)監(jiān)察部門要進(jìn)行有效干預(yù)

商業(yè)銀行處置不良貸款會(huì)對(duì)社會(huì)造成一定的影響，這個(gè)時(shí)候就該要求政府和中央銀行進(jìn)行全面的共同管理，這樣可以極大地提高辦事效率和預(yù)防嚴(yán)重問(wèn)題發(fā)生的幾率。使用要針對(duì)處置不良資產(chǎn)建立起相關(guān)部門，并且賦予一定的權(quán)利，對(duì)其監(jiān)管制度也要進(jìn)行深化改革。在對(duì)不良資產(chǎn)問(wèn)題解決之前，還要針對(duì)商業(yè)化和民營(yíng)化的戰(zhàn)略提出明確的目標(biāo)分析。在國(guó)有銀行進(jìn)行參股的同時(shí)，借此打造出與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)應(yīng)的環(huán)境基礎(chǔ)。還要在處置不良資產(chǎn)的同時(shí)，加大同相關(guān)部門。例如司法和稅務(wù)部門之間的聯(lián)系。

4.銀行自身素質(zhì)不斷強(qiáng)化

對(duì)于銀行不良資產(chǎn)的處理，歸其原因還是需要銀行自身處理能力的不斷提高才能得到充分而又完善的解決。不及能夠在加大自身權(quán)益的同時(shí)，將不良貸款所帶來(lái)的負(fù)面影響降低到最小。通過(guò)多途徑的革新，將自己完備到最大化。借鑒其他國(guó)家對(duì)處理不良資產(chǎn)的相關(guān)方法，從而從整體上提升銀行的綜合素質(zhì)。提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的預(yù)測(cè)能力。讓銀行能夠及時(shí)了解到市場(chǎng)的基本動(dòng)向，以及能夠提出行之有效的解決策略，以此來(lái)確保整個(gè)行業(yè)能夠可持續(xù)化的平穩(wěn)發(fā)展。

總之，金融行業(yè)已成為現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)行業(yè)，一個(gè)銀行是否發(fā)展的好關(guān)鍵也取決于銀行整體的資產(chǎn)質(zhì)量。對(duì)于很多實(shí)驗(yàn)論證，都可以闡述一個(gè)觀點(diǎn)，銀行系統(tǒng)存在極高的不良貸款是發(fā)生金融危機(jī)的一個(gè)重要因素之一。而鑒于我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行中還存在著諸多不良貸款的問(wèn)題，首先最重要的就是要積極尋求解決方案和預(yù)防措施。以此來(lái)維護(hù)商業(yè)銀行平穩(wěn)可持續(xù)化的發(fā)展。