普惠金融發展對農村居民內部收入差距的影響研究?

◎宋 寧

一、普惠金融發展影響農民收入差距的傳導機制

在我國，與城市居民相比，農村居民處于相對弱勢的地位。對廣大的農民群眾而言，普惠金融為公平賦權行為的一種，也就是農民擁有公平的獲得信貸的權利，以及公平的金融融資與投資的權利。在理想狀態下，普惠金融體系能夠滿足整個社會所有群體的金融需求，消除地域排斥、群體排斥與多元化金融結構現象。筆者認為對于農民這類微觀經濟主體而言，普惠金融發展對其內部的收入差距產生一定影響，具體包括破除門檻效應與弱化貧困效應而產生的直接影響，以及借助涓滴效應而產生的間接影響。

（一）破除門檻效應所產生的影響

傳統金融體系中存在著金融抑制及金融機構自身風險收益的權衡，那些貧困的農戶自身的經濟實力水平低，信用環境較差，并且缺少能夠被金融機構所承認抵押的資產，難以獲得金融服務。這使得貧困農戶失去了借助資金資源而改變自身經濟狀況的機會。那些經濟狀況較好的農戶，其信用環境及社會關系方面均存在優勢，能夠輕易地得到金融機構所提供的各種金融服務與產品，從而擁有更多金融資源而提高經濟收入［1］。毫無疑問，貧困農戶在金融市場上具有與生俱來的弱質性，盡管其資本邊際生產率比較高，但是卻難以獲得金融資源。如此一來，傳統金融發展將加大農村居民內部的收入差距。在門檻效應的影響下，金融發展使得資金青睞于富裕的農戶，為富裕的農戶帶來更多的財富，貧困農戶難以從中受益，雙方間的收入差距加大。在普金金融發展下，新的貸款技術與制度出現，使得貧困農戶擁有獲得金融資源的機會，優化了貧困農戶的金融環境，使得其能夠運用非常低的成本就可以從金融市場中得到金融服務與產品。金融門檻的放寬對于富裕農戶的影響比較小，對于貧困農戶的影響比較大，貧困農戶能夠借助信貸資金而改變生活條件、農業生產狀況等，進而創造更多的財富，擺脫貧窮。所以，普惠金融發展打破了門檻效應的限制，使得資金配置效率更高，信貸約束力度減小，讓廣大的貧困農戶得到金融服務，從而減小農村居民內部收入差距。

（二）減小貧困效應而產生的影響

在普惠金融下，以往被傳統金融拋卻的弱勢群體能夠被重新納入到金融服務的范圍下，借助更為健全的金融體系而使得金融市場上各種資金科學的配置，提升人們的收入水平，促進經濟增長。經濟水平的提高使得貧困農戶擁有更多的提高收入的路徑。在良好的經濟發展環境下，貧困農戶從事各種生產活動能夠獲取更多的勞動報酬。除此之外，經濟的增長能夠進一步優化普惠金融體系，推動金融中介行業的發展，引導金融中介介入到微型金融業務中。金融中介的壯大及融資渠道的拓寬，都使得金融服務領域增大。以往備受歧視的貧困農戶成為了普惠金融的重要服務對象，能夠獲得經濟發展與金融發展帶來的福利。如此一來，貧困農戶能夠輕易擺脫貧困狀態，農村居民內部的收入差距能夠有效減小。除此之外，在微型金融發展的過程中，貧困農戶可以獲得到相對稀缺的信貸資金支持，能夠極為便捷地獲得多種金融服務，不但能夠獲得信貸資金投資后的資本投資收益，還能夠借助金融市場而實現家庭財富的保值與增值。普惠金融一方面從經濟上使得貧困農戶獲得福利，另一方面從制度上使得貧困農戶能夠持續借助微型金融市場而實現財富的保值與增值，農村居民內部收入差距得以減小。

（三）涓滴效應產生的影響

普惠金融發展能夠借助涓滴效應而對農村居民內部收入差距產生間接影響。普惠金融發展能夠通過刺激經濟增長而對農村居民內部收入差距產生影響，具體表現為涓滴效應。涓滴效應為經濟發展中不會針對低收入群體而優先制定優先的金融正常，而是借助優先富裕的那些經濟實力強的群體在社會經濟中的消費與投資等活動產生的帶動作用，從而使得社會低收入階層獲得好處，使得社會低收入階層積累更多的財富，從而擺脫貧困。普惠金融在對農村居民產生涓滴效應的過程中涵蓋兩個階段，分別為：一是在普惠金融發展的過程中，其借助金融的投資轉化、儲蓄動員與資源配置等功能而使得貧困農戶運用金融資源而開展生產活動，借助資金投入而刺激經濟增長。二是在經濟水平提高的過程中，大量的投資發展機會出現，富裕農戶依據信息方面的優勢而擴大投入需求，資金需求的增加將使得市場利率上漲。與這部分農戶不同，貧困農戶在預防動機的影響下擁有較高的儲蓄率。在利率上漲的影響下，這部分農戶會將資金投入出入，優化收入結構。富裕的農戶會借助投資產生的帶動作用而幫助貧困農戶擺脫貧窮。如此一來，農村居民內部的貧困差距得到縮小。在經濟水平提高的過程中，政府會獲得更得的財政收入，從而有能力給予貧困農戶更得的經濟幫助，使得其能夠積累財富，走出貧困的陰影。所以，普惠金融發展能夠有效地減少農村居民內部的收入差距。

二、借助普惠金融發展減少農村居民內部收入差距的有效策略

（一）提高貧困農戶的賦權強度

在提高貧困農戶的經濟收入的過程中，有必要提高其賦權強度，使得其擁有強的自我發展能力。一直以來，貧困農戶難以獲得金融資源的關鍵原因在于：一是貧困農戶缺乏正規金融機構所認可的可抵押擔保物品；二是貧困農戶缺乏有效的信用記錄。在普惠金融發展的過程中，加強貧困農戶運用信用資產的能力至關重要。所以，當金融服務已經覆蓋到貧困農戶的時候，貧困農戶應額外珍惜自身的信用資產，借助良好的信用記錄而爭取金融資源。在一定區域內，良好的個體信用狀況也會激勵金融機構進一步向區域內的個體提供金融服務與金融產品。貧困農戶應主動維護自身的信用情況，提高自我發展的能力［2］。相關政府部門及金融機構應立足于普惠金融的長遠發展，針對貧困農戶而構建起個體信用體系，借助聲譽機制與動態監測機制，而形成強大的激勵作用與約束作用。除此之外，導致貧困的因素來自多方面，信貸權只是貧困農戶的基本權利之一，要想真正使得貧困農戶徹底擺脫貧困狀況還要從金融、教育與醫療等多方面入手。所以，相關政府部門應積極完善政策體系，使得貧困農戶擁有提升人力資本的路徑。

（二）完善普惠金融服務體系，拓展普惠金融服務覆蓋面

目前，我國普惠金融機構主要以商業銀行為主，其普遍帶有內在脆弱性，社區類、草根類的小型金融機構非常少。我國農村金融市場成熟度不高，競爭不夠充分，市場供給主體嚴重不足，主要以農村信用合作社為主。所以，我國有必要推動農村金融市場的發展，實現農村金融組織的多樣化，推動內生型、社區型等微型金融機構的發展，從而構建起完善的普惠金融體系，滿足不同農戶的金融需求。需要額外關注的是，普惠金融發展的重點并非是金融組織數量與人員的增多，而是向有需求的農戶提供優質而便捷的金融服務。普惠金融在我國擁有廣闊的發展空間，針對農村地區的金融需求應增設金融網點和從業人員，實現金融規模的擴大。相關金融機構應與農戶保持持續的關系，關注農戶過度負債的問題。

（三）完善普惠金融扶貧對象的篩選機制

普惠金融要想實現發展，普惠金融主體的普惠業務應具備可持續性，能夠長期運作。其必須保持高效的普惠信貸效率，否則將可能進入傳統扶貧貼息貸款的低效率狀態。為了提高我國農村普惠金融效率，使得農村居民內部收入差距得以減小，有必要明確普惠金融的普惠對象有哪些。從當前實踐狀況來看，主要普惠對象是那些具有一定生產能力且具有致富愿望的貧困農戶，那些不具備生產能力的貧困群體則主要由政府的財政補貼來維系生存。那些較為富裕的農戶并沒有被納入到惠普金融扶貧的范圍內，這些人群的收入較高，為避免進一步擴大農村居民內部的收入差距而將這些人群拒之門外［3］。在試點過程中，普惠金融機構依據農戶的家庭收入、教育水平、技能水平等而確定農戶的信用等級，進而給予起針對性的金融服務，從而提高普惠金融扶貧效果。所以，構建科學的普惠金融扶貧對象篩選機制是非常有必要的，能夠確保扶貧工作精準到位。

（四）加強普惠金融基礎設施建設

從我國農村普惠金融發展的現實狀況來看，各項基礎設施亟待完善，否則將難以滿足農村經濟主體的金融需求，不利于農村居民內部收入差距的減小。針對此，我國應進一步完善農村地區的普惠金融基礎設施，使得農村普惠金融服務具有極高的便利性，特別是要著重加大對貧困農戶的服務力度。這些金融基礎設施涵蓋網絡、手機與公用電話等通信服務設施，為農戶創建更多的獲得信息的路徑。這些將為金融機構開展各項業務而創造基礎條件，降低金融機構的經營成本。哪怕是沒有商業銀行的網點，農村居民也能夠通過手機銀行、網絡銀行等多種路徑獲取金融服務。

三、結束語

普惠金融發展能夠有效地減小農村居民內部收入差距，使得農村地區經濟發展更加均衡。相關政府部門應給予農村地區普惠金融的發展創造有利條件，不斷完善各項基礎設施，提高普惠金融效率。除此之外，針對貧困農戶的現實狀況，相關政府部門還應從教育、醫療、養老等多方面入手，給予其必要的保障，幫助其早日擺脫貧困。