我國大學生信用卡現狀、問題及對策研究

（江西財經大學產業經濟研究院）

一、我國大學生信用卡的發展現狀

我國大學生信用卡的發展可謂是一波三折。我國第一張大學生信用卡發行于2004年九月 (金誠信用及廣發銀行聯合發行)；2006年六月，第一張銀聯大學生信用卡問世 （中國建設銀行）。隨后，中國農業銀行、中國工商銀行、中國銀行等國有銀行都相繼發行了以大學生為目標人群的信用卡。大學生相對于老一輩人更能接受提前消費的思想，從2004年到2009年，全國各大高校掀起了一陣 “大學生信用卡熱潮”。然而好景不長，2009年銀監會發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》，對大學生信用卡發行進行了一系列限定，自此以后，我國大學生信用卡業進入低谷，辦卡數量迅速減少，類別也僅僅局限于名校卡這一種類。然而我國大學生人數多，收入來源單一，大學生信用卡本該前景廣闊，與其發展現狀相矛盾。

二、大學生信用卡發展中的問題

大學生信用卡發展之所以一波三折，其根本原因在于各發卡行業務規劃的不合理。一方面是對大環境的錯誤估計，過于跟隨市場動向，沒有進行獨立的判斷；另一方面是沒有對大學生群體進行劃分，應對不同類型大學生的消費心理、還款能力、經濟條件進行分析以規避風險。

（一）大學生信用卡泛濫

在2009年《關于進一步規范信用卡業務的通知》發布以前，各大銀行為搶占市場紛紛進駐校園進行推廣，以小禮品或者各類優惠活動吸引眼球。雖然許多大學生都因此辦理了信用卡，發卡行卻并未獲得預期收益。處于競爭考慮，各銀行相繼減免年費，而部分學生由于信用意識淡薄，無法按約還款或者有效使用信用卡。這使得銀行在熱情冷卻的同時，還產生了為數不少的呆賬壞賬。大學生信用卡這塊蛋糕看似誘人，卻比想象中難以獲取。2009年是大學生信用卡發展的一個轉折點，從表面上看它標志著大學生信用卡的由熱到冷；從本質上來說，它標志著我國大學生信用卡盲目擴張時代的結束，是對非理性發展模式的否定和反思。

（二）睡眠卡與違約現象

大部分出現此類問題的持卡人并非有意而為之，其原因應歸結于相關知識的缺失。這一部分學生并不清楚地了解他們所持信用卡的賬單日、授信額度、最長免息期限、利率等。此類問題可歸類于操作風險，發卡行在進入校園進行信用卡推廣時一味追求辦卡數量，并未對不同信用卡進行具體的介紹；信用卡申辦者也只是出于從眾心態辦理信用卡，沒有主動了解這種信用卡的具體情況。

（三）道德風險與監管

在使用信用卡的客戶當中，部分學生會出現惡意透支的現象。這一類應歸結于道德風險，可謂是大學生信用卡風險因素的核心。是否有按期還款的意愿是對大學生客戶群體劃分的重要標準。要評定道德風險的大小需從實際行為入手，建立統計大學生信用行為的信息庫十分必要。我國大學生信用卡由于起步晚、發展慢，監管方面存在漏洞。對于惡意透支的持卡人，由于起訴費用遠遠高于欠款，因而催收不到位，引發呆賬影響銀行效率。應采取法律手段對惡意透支的持卡人直接進行罰款，并且將其信用情況錄入數據庫，在日后的業務中用作參考。

三、應對策略

我國大學生信用卡的長遠發展需要多方面因素的支持，包括國家政策的鼓勵、相關法律法規的完善、銀行自身合理的戰略規劃、市場環境的凈化、征信系統的完善等。接下來筆者會就這些方面提出解決目前諸多問題的對策

（一）政策的支持、相關系統的完善與銀行的重視

銀行應更多地與大學生消費的熱點對象進行合作，如電子產品的銷售商家、在年輕人中擁有相當市場份額的服裝、餐飲、娛樂行業。除了單純的鼓勵消費外，銀行可以和各種創業大賽的主辦方進行合作，即增加信用卡的知名度，又獲取了潛在的優質客源，同時也應該支建立科學的信用卡透支貸款定價機制。

（二）業務的推廣與創新

可以建立一個官方的大學生信用卡網站，將各大銀行發行的大學生信用卡類型進行歸類與比較，并且安排專門人員在網站上對一些常見的問題進行解答。學生們可以借此平臺進行溝通，分享經驗，根據不同的申辦條件選擇適合自己的信用卡類型，直接在線申請。大學生信用卡除了支持大學生的日常消費外還有另外一個值得涉獵的領域：大學生創業貸款：大學生創業貸款這一項目早已存在，包含了融資、低稅率、經驗指導培訓等許多方面；為了支持大學生創業，此類貸款手續應該力求簡潔高效。

（三）信用評級系統的完善，及時的信息更新

建立與完善信用評級系統，及時更新信息，在新的業務辦理時對辦理人的信用進行考核，保證其還款能力，避免次級貸款。各相關部門要緊密結合，使得征信中心的積累信息真正地得到使用。對于信用評級較低的客戶采取措施，尤其在貸款一類項目當中，銀行可以拒絕有不良信用記錄的人申請房貸、車貸、公積金等。使得征信記錄真正的具有威懾力而不是形同虛設。相對的，對于信用記錄良好的持卡人，可以在貸款方面給予優待。信用卡良好信用記錄的保持者可以證明表明他們是自律的、目的明確的、并且有規劃的。因此，對大學生信用卡信用情況的統計可以作為他們日后申請房貸的依據，由此，也可以促進大學生信用卡長久、穩定的發展。

四、結論

無論是對銀行、大學生甚至是整個社會而言，大學生信用卡業務的發展都是非常必要的。大學生信用卡的全面完善并不僅僅是一項銀行業務的成功，它能夠激勵大學生更有信心地踏入職場、自主創業，由學生身份更加穩妥地轉換為一個完全的社會人，同時能夠促進我國消費方式的升級與信用系統的完善，推動社會經濟進一步發展。