鄉村振興戰略中的金融支持政策研究

摘?要：近年來，鄉村金融有了一定的發展，但還存在著供給不足、科技創新力度不夠、監管有待完善等問題，這在很大程度上制約了農村經濟的發展，因此，在實施鄉村振興戰略的過程中，政府應通過完善鄉村金融體系、創建良好的金融市場環境等方式吸引金融機構進駐鄉村金融市場，為鄉村振興提供有力的支持。

關鍵詞：鄉村振興：金融支持;政策

中圖分類號：F832.35??????文獻標識碼：A??????文章編號：1008-4428（2018）07-0106-02

一、 緒論

黨的十九大報告指出要按照產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕的總要求優先發展農業農村，要構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系，健全農業社會化服務體系，通過多種渠道拓寬農民增收渠道。要想實現這一目標，首先需要政府改變以往重工業輕農業、重城市輕農村的思想，其次需要政府根據各地區不同的發展情況、資源優勢等提出相關政策建議，建立符合當地發展的金融環境，為各類資金投入鄉村經濟發展做好服務工作。

二、 鄉村金融的現狀

（一）鄉村金融的供給

1. 正規金融的供給

在我國，農村政策性金融機構中最重要的就是農業發展銀行，但農業發展銀行的主要業務是針對鄉村龍頭企業的，對小企業及農戶的資金支持少之又少。同時中農工建四大商業銀行經過改革之后，在鄉村的營業網點越來越少，而且銀行存貸差也比較大，這使得大量的農村存款外流，這對需要大量資金的鄉村發展十分不利。農村合作社等合作性金融機構作為鄉村又一重要性的金融組織，雖為農村提供了較多資金支持，但其貸款手續較為繁雜且貸款利率較高，這嚴重影響了農戶與鄉村企業貸款的意愿。但不可否認的是，近年來，國家對鄉村發展的扶持力度在不斷加強，貸款總額也在不斷增加。

農村主要金融機構包括農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行，從圖1可以看出，近幾年，主要農村金融機構人民幣貸款余額逐年增加，從2011年66778億元到2016年134219億元，貸款余額翻了一番，這說明近年來國家通過正規金融機構向農村提供的資金越來越多，體現出國家對農村經濟發展的支持。

2. 非正規金融的供給

由于正規金融機構的供給量遠不能滿足鄉村居民及企業的貸款需求，我國的非正規金融機構在鄉村發展中扮演著重要角色。相比于正規金融組織，民間的非正規金融組織有一定的發展優勢，一方面鄉村居民的資金收益率相對較低，正規金融機構的高利率降低了其貸款的能力，而像民間借貸這樣的非正規金融渠道，基本是基于居民之間的相互信任發生的，大多數都是低利息或無利息的;另一方面正規金融機構因其本身有雄厚的資金實力，在貸款過程中，為避免逆向選擇和道德風險的發生，往往會有較長時間的評估過程，而且由于信息不對稱，正規金融機構會要求貸款人提供擔保。但非正規金融中的貸款人對借款人的基本情況相對比較了解，借款人提供的擔保就是自己的信譽、社會關系等，如發生違約，借款人將受到社會輿論的譴責，這對借款人形成了無形的約束，同時也大大降低了貸款人的監管成本。但是由于非正規金融缺乏有效的監管，給鄉村脆弱的金融體系帶來了很大的隱患，如非法融資機構倒閉等惡性事件發生時，就會嚴重擾亂當地的經濟秩序。

（二）鄉村金融需求

隨著鄉村振興戰略的實施，鄉村產業的發展以及鄉村居民生活水平的提高，鄉村金融的需求量會不斷地增加，鄉村金融的需求主體主要包括鄉村居民、企業和政府。對鄉村居民而言，其金融需求主要是存款和借款，現階段，存款需求基本可以得到滿足，但貸款需求卻因種種原因存在很大的缺口，鄉村居民貸款主要用于做生意、農業生產、子女教育等，其目的主要是再生產及獲得更多的再生產能力;在鄉村振興過程中，鄉村企業具有很大的帶動作用，其金融需求主要是為了固定資產投資或流動資金流轉，雖然大部分鄉村企業都得到當地政府的扶持和正規金融機構的貸款，但資金需求仍得不到足夠的支持;鄉村政府的融資需求主要用于基礎設施的建設，但由于這一性質的資金投入有著投資大、收益小、無擔保、回收周期長的特點，目前仍缺乏對其投資的金融機構。

三、 鄉村金融發展中的問題

（一）鄉村金融供給不足

我國的金融市場具有典型的二元金融結構特征，從機構分布上來看，城市不僅有規模龐大的商業銀行，還有股份制銀行以及外資銀行，但鄉村基本上是以鄉鎮為單位，有一兩個農村信用社、郵政儲蓄銀行的營業網點。從提供的產品種類上來看，銀行為城市居民提供的金融產品不僅種類豐富，比如基金、國債、股票和各種各樣的理財產品，而且網點較多，但鄉村的銀行網點大多數只提供基本的存款、貸款和匯款類服務。從資金流向上來看，城市的銀行網點聚集的存款基本都用在了城市的建設上，但鄉村的大部分存款并沒有用于農村的經濟建設，而是回流到了城市。近年來商業銀行在鄉村的網點不但沒有增加，而且為了整合資源、減少成本，其數量還有了一定的減少，這一方面是因為鄉村的資金收益低，而信貸的成本較高，商業銀行為了自身利益不愿介入;另一方面是因為鄉村居民以及企業的抵押能力有限，而且由于鄉村土地、房屋的相關證書不完善，抵押評估成本較高且難以滿足銀行的要求，銀行發放的貸款的保全有很大的困難，這嚴重影響了銀行向鄉村提供資金的意愿。

（二）民間金融存在不正規現象

鄉村正規金融的供給嚴重不足，致使鄉村存在多種形式的非正規金融機構。其為鄉村的發展提供了資金，在一定程度上滿足了鄉村企業和居民的資金需求，緩解了資金供求不平衡的壓力。但是，非正規金融的發展也存在很多的問題，首先，民間金融的形式具有隱蔽性，民間金融大多數都是農戶之間、企業之間或農戶與企業之間私下商談之后決定的，一般僅限于當事人知道，而且很多都只是口頭協議，沒有正規的書面形式加以確定，一旦出現違約現象，債權人很難收回投資。其次民間金融的資金多是來自農戶的存款，總量小，結余少，而且經營范圍較小，一般沒有國家的擔保和政府的支持，抵抗風險的能力較弱，一旦出現風險就會發生擠兌，致使金融機構破產，時有機構負責人跑路等現象出現。

（三）鄉村金融環境不佳

城市和鄉村的金融環境和金融發展存在很大的不同，其成因主要有以下幾個方面：首先，鄉村缺少有效的失信懲戒制度，由于征信系統的不完善和鄉村社會的信用觀念較差，社會信用服務機構較少，中介服務不規范，提供虛假信息和惡意欺詐貸款的現象時有發生，這嚴重影響了鄉村金融環境的穩定。其次，農業生產經營對自然環境的依賴程度大，這使得農業生產的風險具有損失概率大、可預測性和可控性差的特點，當遭遇自然災害時，農業生產企業可能連成本都不能收回，致使其貸款也不能歸還，其結果就是自然風險轉化為金融風險。最后，鄉村的銀行網點大多都存在管理體制不健全的問題，這是由于鄉村貸款一般都是擔保不健全的小額貸款，這使得大多數銀行在鄉村網點的信貸人員投入較少。

四、 對鄉村金融支持的政策建議

（一）完善鄉村金融體系

加快建立多層次、多功能、有競爭的鄉村金融體系。首先，要引導各政策性銀行、商業銀行進駐鄉村金融市場，一方面為鄉村發展提供資金支持，另一方面通過形成競爭的格局，提高各金融組織的服務能力，激發其為鄉村提供更合適的金融服務的創新能力。積極發展基金市場、證券市場，提高鄉村金融中的直接融資比率，改善現有的單一融資模式。其次，應在鄉村加快金融信息化、電子化建設，建立網上支付平臺、開通網上銀行和手機銀行業務，讓廣大鄉村居民享受到高效便捷的金融服務。同時政府應大力扶持新型鄉村金融組織，比如農村信用合作社、鄉鎮銀行等。近年來，我國的新型鄉村組織雖有一定的發展，但資金供給不足、風險控制能力有限、高素質管理人員不多，致使其發展速度慢，政府對鄉村發展的扶持力度不大。因此，政府應加大對其扶持力度，比如降低其準入制度、提供政策性資金的幫扶等，從而建立可持續發展的鄉村金融體系。

（二）建立良好的金融支持環境

良好的金融市場環境不僅有助于吸引各類銀行增加對鄉村的資金投入，而且也有助于民間金融機構的健康發展。在建立良好的鄉村金融市場環境的過程中，首先要增強借款人的抵押能力，這一方面可以使銀行更加放心地放貸給鄉村資金需求者，另一方面也增加了借款人違約的代價。黨的十九大提出將土地承包期限再延長三十年，同時要完善承包地的“三權”分置制度，各地區政府應根據當地的情況，因地制宜地制定出符合當地需要的土地抵押制度，如根據農產品的畝產量，將其折合成一定的人民幣，從而給出土地抵押的指導性價格。其次是建立鄉村征信體系，為農戶建立信用檔案，對守信的農戶和企業進行大力宣傳，在貸款上給予一定的優惠政策，通過各種途徑重塑鄉村的誠信意識和守信觀念。鄉村信用體系的建設離不開政府的引導，政府應制定符合當地的政策，并大力宣傳教育。

（三）降低金融風險

鄉村金融的風險較高嚴重影響了金融業的發展，如何管控風險是改善這一現狀的關鍵。首先，鼓勵發展合作金融以及適合鄉村需要的擔保機制和組織，將小農戶的小額貸款聚集起來，通過擔保機構提供擔保，降低金融風險，同時大力發展保險行業和期貨業務，對農戶及鄉村企業進行相關培訓，使其了解保險和期貨的好處，并應用這些金融工具降低自然風險可能帶來的損失。其次，政府應大力支持各類金融機構，使其根據當地的需求創新符合需要的金融產品，提高金融機構的抗風險能力和為鄉村不同領域服務的能力，提高競爭能力，從而吸引資金流入鄉村市場，限制鄉村資金外流。同時建立政府監管、銀行創新、鄉村發展的三方合作機制，達到互利共贏的目標。

參考文獻：

[1]劉威巖.實施鄉村振興戰略?呼喚金融改革創新[J].金融時報，2017（11）：1.

[2]趙富洲.為鄉村振興戰略提供金融服務[J].學習時報，2017（11）：1-2.

[3]于彩鳳.我國農村經濟發展中的金融支持研究[J].時代金融，2017（3）：106-107.

[4]孫保營.中原經濟區鄉村金融供給分析——基于需求調查視域[J].當代經濟，2014（14）：106-109.

[5]秦漢鋒.普惠金融模式新思路[J].中國金融，2017（11）：88-89.

作者簡介：

李延軍，女，河南鞏義人，河南工業大學經濟貿易學院研究生，研究方向：農村金融。