淺析校園借貸及問題對策探究

孫琳芳

摘要：伴隨著互聯網經濟的飛速發展，不少金融行業開始像高校拓展業務，然而隨之而來的不良網絡借貸卻給學生帶來了巨大的經濟困擾及心里壓力，使家庭背上了沉重的經濟負擔，擾亂了學校的正常教學秩序，為社會安全埋下隱患。針對校園不良網絡借，政府、社會、學校、家庭以及學生自身應當聯手合作，共同應對校園借貸問題，維護大學生的合法權益。

關鍵詞：高校；大學生；網絡借貸；危害；對策

伴隨著互聯網經濟的不斷發展，互聯網金融平臺迅速興起，相關市場也日趨細化，由于“在校大學生”這一消費群體具有龐大的消費能力，不少金融行業將目光盯向這一市場。于是出現了一大批關于針對這一群體的業務，如名校貸，愛學貸，趣分期，分期樂……

一、校園借貸亂象產生的原因

首先，校園借貸是由兩方主體構成的，即借款平臺和大學生，二者是以網絡為媒介，在經濟水平不斷提升，物質需求水平不斷提高，互聯網經濟快速發展的大背景下出現的。其次，作為校園借貸一方主體的大學生的消費觀念正在發生著巨大的改變，他們對于一些商品和服務表現出超前消費的向往和需求，但是絕大多數的大學生并沒有固定收入，其消費資金都是由家長提供的，消費需求不易得到滿足。因此，一些P2P網絡借貸平臺將目光對準了這一特殊消費群體。而作為另一方主體的借貸平臺其入駐校園的初衷也是好的，方便學生可以在短期內獲得資金，幫助大學生創業。但是，受到經濟利益的驅動，為了牟取高額利潤，一些非法網站的不良網絡借貸平臺通過降低借款門檻，隱瞞真實資費標準，實際以遠高于法律法規所規定的利息標準誘導大學生進行借款，使大學生陷入“高利貸”的陷阱，嚴重危害了大學生的合法權益。

二、校園網絡借貸的具體表現

1、借貸信息鋪天蓋地

隨著信息化時代的不斷推進，互聯網已經成為我們生活中不可或缺的一部分，網站、QQ群、論壇、貼吧里隨處可見打著“無抵押、無利息、3分鐘到賬”標題的借款廣告。

2、借貸程序的不規范性

為了吸引大學生貸款，不少平臺都打出“無抵押、無擔保、無利息”的廣告，只需提供身份證照片及學生證照片，以及同學、老師、父母的電話即可貸款。由于程序及審批的不規范性，使其存在諸多問題以及較大的安全風險。第一，過于簡單的審批程序存在冒用他人信息貸款的風險，大多數平臺只是簡單的需要身份證信息，并不要求進行“面簽”合同。第二，借貸的用途無法得知，由于借貸平臺對貸款用途審核的不規范，無法保證資金是否用到正規途徑，若將貸款用于其他非法活動則會對社會產生巨大危害。第三，隱瞞真實資費標準，除借貸平臺規定的利息、違約金外，變相收取的“服務費”及最新出的“以打借條的方式扣取押金”等違規現象，容易使大學生在不清不楚的情況下陷入“利滾利”的陷阱。

3、野蠻催債嚴重損害了大學生的合法權益

三、校園借貸亂象的解決途徑

在校園借貸丑象被曝出后，很多人將原因都歸咎于大學生自身，認為他們只懂得貪圖享受、攀比消費、放縱消費，但是發生這些問題，從來都不僅僅是一個人、一個部門、一方主體的問題，學校、家長以及監管部門都有著不可推卸的責任。

1、完善法律法規，校園貸屬于互聯網消費金融，雖然校園網貸的應用已經越來越普遍，但是國家對于校園網絡借貸平臺還沒有出臺相應的法律法規，對于網絡借貸程序沒有具體的管理辦法，沒有設立監管部門及救濟途徑，使校園貸瘋狂的惡性滋長。

第一，由于大學生這一借貸主體的特殊性，雖已成年，但其無固定收入，沒有社會經驗，思想較為單純，心理相對較幼稚，沒有金融風險意識，意識不到自己的逾期不還款對于今后走向社會的影響，并且其主要的經濟來源還是由父母提供的生活費。因此，對于這一特殊主體，在網絡借貸中必須給予一定的限制，對于其借款資格以法律的形式規定下來，提高市場準入，在大學生借款時必須有其法定代理人的同意或在借款后需得到法定代理人的追認

第二，通過立法的形式規定監管部門的職責，隨著校園網絡借貸的不斷普及，其有效的監管部門這一塊還是一片空白，其監管主體還跟模糊，對于校園網絡借貸的監管涉及多個部門，應當由公安、高校、工商、工信、網信、教育、金融辦和個銀監局等各個部門協同起來，通過立法的形式將監管部門的主體資格、權力、義務規定下來，建立完善的監管體系，促使網絡借貸能夠安全、有效的運作。

第三，設立救濟途徑，在大學生深陷校園網絡借貸的陷阱時可以求助有門、救濟有路，使用法律武器來維護自己的正當利益。

2、監管部門應當確保監管到位。隨著互聯網金融的飛速發展，我國目前對于互聯網金融的監管這一塊尚未采取有效的措施，想要扼制不良網貸的肆意蔓延，監管部門應當進行強有力的監督。

首先，在借貸平臺的審核方面，對于為謀暴利而以虛假宣傳手段、隱瞞實際資費標準的非法網貸平臺進行嚴厲打擊，引導行業健康發展。其次，建立校園網絡借貸信息共享機制，防止出現大學生不顧自己還款能力，向多家借貸平臺借貸，出現“以貸還債”，“拆東墻補西墻”的現象，從而陷入“利滾利”的漩渦。再次，校園網貸作為互聯網金融業的一個分支，對其監管涉及多個部門共同協力，應當由公安、工商、工信、金融辦、各銀監局等多個執法部門共同聯合起來進行監管。最后，建立相應的網上投訴機制，能夠快速有效地處理好投訴案件，為當事人提供法律援助，保護當事人的合法權益。

3、借貸平臺自身積極做好行業自律

第一，抵制虛假宣傳，在網上發出的廣告中應當明確的標注出具體的利息、收益、咨詢費、服務費等，使借貸的程序能夠一目了然。

第二，積極促進行業聯合，形成專門的行業聯合會，在規范行業發展的同時嚴格抵制為行業抹黑的不良網貸。

第三，規范借款審批制，在進行借款審批時應當做好風險評估，考慮大學生的還款能力，提高大學生的借款門檻，限定借款數額，以及做出明確的違約后風險提示，即不能按時還款的法律后果及催債方式。

參考文獻：

[1]沈源 《對校園借貸平臺的探究與深思》，《現代商業》 2013年第6期

[2]張艷琴 《互聯網金融背景下校園網絡借貸平臺的風險管理研究》，《現代經濟信息》 2016年第30期

[3]鄧建鵬、孫朋磊、李曄 《校園網絡借貸的法律爭議及其監管途徑》，《金融監管研究》 2016年第9期endprint