我國消費金融發展的制約因素及對策選擇

馮春琳

（建行海南省分行，海南 海口 571100）

一、消費金融的理論內涵

我們可以從廣義以及狹義兩方面對消費金融進行理解。前者基于其功能進行分析外，主要還強調了相關的法規政策、消費金融的市場環境以及產品服務等。后者主要包括了相關的消費貸款，具體指的就是機構在產品服務中所能給予提供的服務，對此在提供服務的范圍中并沒有住房貸款這一項。本文相關內容的分析，其實主要是通過廣義的消費金融而進行研究的。

二、我國消費金融業面臨的問題與不足

（一）信用體系制度建設不完善

我國在個人信用體系中，基本已經形成了相應的框架模式，比如說信用信息數據庫，我國的中國人民銀行征信中心，針對個人信用體系，主要有芝麻信用，騰訊以及鵬元等征信，進行著補充。但是對于我國人民銀行來說，征信系統并不是對所有的消費金融平臺都可以進行納入，我國的銀行信用系統起于初步階段，所以就會導致因為自制問題，平臺難以融入，所以不能全面的反映出信用信息。比如說在一些交通電信稅務，民政等部門，依然可以看到與個人信用相關的信息，但是正是因為記錄共享以及整合過程中沒有更好的保存，而且因為現在的信息化程度比較低，市場比較混亂，所以金融服務在消費金融機構中目前面臨更大的風險，因為不斷升高的運營成本，就會導致在借款人身上進行轉接，對此整個金融機構大大增加了風險。

（二）消費金融業法律監管缺位

在我國針對消費金融行業，有很多的相關的法律法規的制定，但是在一些法律規定中并沒有完全包含所有的內容，對一些特殊以及專門的沒有確定，而且比較確定的監管機構缺失，導致難以對消費金融業務進行控制。對于一些消費金融平臺來說，正是因為監管的缺失，導致一些虛假信息，宣傳出現，而且出現高利息貸款的平臺，出現了非法集資現象，所以針對一些信譽良好的消費金融平臺來說，因為沒有合理的解決，目前就有合規風險的面臨。

（三）消費金融機構風控疲弱

消費金融服務不需要任何的擔保，操作簡單，就可以得到合理的放款。在目前的風險控制方面需要不斷地進行提高，在消費金融機構中，尤其是風控模型的建立、風控邏輯思想的具有、風控人才所需以及相關的信息數據的獲取。國消費金融機構在控制中具有明顯的不足問題，整個市場的征信體制不完善，而且沒有真實的信息數據，不斷地做著一些虛假的宣傳，沒有嚴格的監理控制合作商戶，所以目前面對貸款資產質量來說，整個消費金融機構存在著很多不足問題。

（四）傳統消費觀念對居民消費存在影響

第一，正是因為主題不斷地積累財產，所以就會存在強烈的危機意識。正是因為根深蒂固的理財習慣，所以消費有待加強。第二，對，目前的消費經濟體制來說，很多的節儉持家的文化減弱了經濟消費的發展。第三。很多的消費觀念是不正確的，并不認為負債行為具有正確性，相反很多的家庭就是在此思想上備受推崇。而且對于一些提前消費啊，信用消費，目前的很多年輕人非常地主導，但是目前一對星星的一些消費理念，進行普及的話，還需要漫長的路去走。

三、我國消費金融業健康發展的建議

（一）進一步完善個人征信體系，加強消費金融風險控制

1.建立一個消費者信用和消費金融產品信息的共享平臺。這是因為我國不斷增加的消費金融機構，具有差異化，所以就會出現了很多不同類型的消費金融產品。而且英語我國的地區的差異性，應該在消費金融產品中建立相應的信息共享平臺，并且逐步的實現覆蓋范圍的擴大化，積極的作出信息反饋，針對一些違規的用，給予相應的警示以及懲罰。

2.建立一個完善的獎懲制度。在違約方面，管理機構應該加強成本，加大懲罰，并且針對違規的消費者，應該做好檔案記錄，進行嚴格的審查。如果是一些比較有好信譽的消費者，就可以給予一定的獎勵，對此當他們購買產品時減免相應的費用，可以讓他們在信用水平上得以保持。

（二）加大消費金融發展政策扶持力度，適當減免稅收

目前農村金融機構，就已經實現了新型化的補貼政策，對此針對消費金融企業，可以在財政補貼上針對消費金融業務給予支持，對此作為企業來說簡化了財政壓力。我國的政府機構而言，可以在相關的稅收政策上依據我國具體的情況，進行合適的減免，比如面對公司的小額貸款利息，可以進行一定的減免，對此消費金融企業就可以實現穩定發展。

（三）進行消費信貸產品創新，推出本土化消費金融產品

無論是消費金融企業，還是相關的商業銀行，要積極的開發產品創新，并且在經營模式上進行擴大化，一些基礎消費基礎上進行開發，在對經營范圍進行擴大的過程中，可以通過一些特定的消費貸款來試試，降低信用卡的辦理門檻，積極的創新消費信貸產品。正是因為我國特殊的市場環境，可以對一些比較成熟的經驗進行借鑒，應該針對本土文化對消費進入產品進行開發，并且擴大類型，讓消費者可以自由地進行選擇。追相關的經濟股也應該根據具體的情況，積極的開發出消費金融產品，實現本地經濟發展。

（四）加強消費金融風控能力建設

對于主要的參與主體而言，應該針對相應的技術進行優化，具備相應的管理能力，可以將更多有信譽的機構加入其中，實現身份認證體系的安全性，就可以在業務中，做出相關的欺詐策略規則，積極的防御控制普遍存在的欺詐風險。同時，在預防控制信用風險時，應該有相應的風險控制模型進行建立，對此應該針對有差異的目標人群以及有差異的產品類型而定。就可以實現系統更加具有智能化的特點，可以通過相關的云計算以及大數據實現完成，對相關的審批監測預警等過程進行順利開展，可以有效控制風險。

總之，作為我國的消費金融行業，目前還有很長的路需要走，正是因為存在著許多的問題，在當前的發展初期，雖然我國有相關的政策給予引導，但是在金融市場中，作為相關的主題，不能一味依附政策，應具有先進的商業理念積極的進行交流合作以及創新，就可以實現人才資金以及技術密集的普惠金融產業。