我國消費(fèi)金融發(fā)展的制約因素及對策選擇

馮春琳

（建行海南省分行，海南 海口 571100）

一、消費(fèi)金融的理論內(nèi)涵

我們可以從廣義以及狹義兩方面對消費(fèi)金融進(jìn)行理解。前者基于其功能進(jìn)行分析外，主要還強(qiáng)調(diào)了相關(guān)的法規(guī)政策、消費(fèi)金融的市場環(huán)境以及產(chǎn)品服務(wù)等。后者主要包括了相關(guān)的消費(fèi)貸款，具體指的就是機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品服務(wù)中所能給予提供的服務(wù)，對此在提供服務(wù)的范圍中并沒有住房貸款這一項。本文相關(guān)內(nèi)容的分析，其實(shí)主要是通過廣義的消費(fèi)金融而進(jìn)行研究的。

二、我國消費(fèi)金融業(yè)面臨的問題與不足

（一）信用體系制度建設(shè)不完善

我國在個人信用體系中，基本已經(jīng)形成了相應(yīng)的框架模式，比如說信用信息數(shù)據(jù)庫，我國的中國人民銀行征信中心，針對個人信用體系，主要有芝麻信用，騰訊以及鵬元等征信，進(jìn)行著補(bǔ)充。但是對于我國人民銀行來說，征信系統(tǒng)并不是對所有的消費(fèi)金融平臺都可以進(jìn)行納入，我國的銀行信用系統(tǒng)起于初步階段，所以就會導(dǎo)致因為自制問題，平臺難以融入，所以不能全面的反映出信用信息。比如說在一些交通電信稅務(wù)，民政等部門，依然可以看到與個人信用相關(guān)的信息，但是正是因為記錄共享以及整合過程中沒有更好的保存，而且因為現(xiàn)在的信息化程度比較低，市場比較混亂，所以金融服務(wù)在消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中目前面臨更大的風(fēng)險，因為不斷升高的運(yùn)營成本，就會導(dǎo)致在借款人身上進(jìn)行轉(zhuǎn)接，對此整個金融機(jī)構(gòu)大大增加了風(fēng)險。

（二）消費(fèi)金融業(yè)法律監(jiān)管缺位

在我國針對消費(fèi)金融行業(yè)，有很多的相關(guān)的法律法規(guī)的制定，但是在一些法律規(guī)定中并沒有完全包含所有的內(nèi)容，對一些特殊以及專門的沒有確定，而且比較確定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺失，導(dǎo)致難以對消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行控制。對于一些消費(fèi)金融平臺來說，正是因為監(jiān)管的缺失，導(dǎo)致一些虛假信息，宣傳出現(xiàn)，而且出現(xiàn)高利息貸款的平臺，出現(xiàn)了非法集資現(xiàn)象，所以針對一些信譽(yù)良好的消費(fèi)金融平臺來說，因為沒有合理的解決，目前就有合規(guī)風(fēng)險的面臨。

（三）消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控疲弱

消費(fèi)金融服務(wù)不需要任何的擔(dān)保，操作簡單，就可以得到合理的放款。在目前的風(fēng)險控制方面需要不斷地進(jìn)行提高，在消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)中，尤其是風(fēng)控模型的建立、風(fēng)控邏輯思想的具有、風(fēng)控人才所需以及相關(guān)的信息數(shù)據(jù)的獲取。國消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在控制中具有明顯的不足問題，整個市場的征信體制不完善，而且沒有真實(shí)的信息數(shù)據(jù)，不斷地做著一些虛假的宣傳，沒有嚴(yán)格的監(jiān)理控制合作商戶，所以目前面對貸款資產(chǎn)質(zhì)量來說，整個消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)存在著很多不足問題。

（四）傳統(tǒng)消費(fèi)觀念對居民消費(fèi)存在影響

第一，正是因為主題不斷地積累財產(chǎn)，所以就會存在強(qiáng)烈的危機(jī)意識。正是因為根深蒂固的理財習(xí)慣，所以消費(fèi)有待加強(qiáng)。第二，對，目前的消費(fèi)經(jīng)濟(jì)體制來說，很多的節(jié)儉持家的文化減弱了經(jīng)濟(jì)消費(fèi)的發(fā)展。第三。很多的消費(fèi)觀念是不正確的，并不認(rèn)為負(fù)債行為具有正確性，相反很多的家庭就是在此思想上備受推崇。而且對于一些提前消費(fèi)啊，信用消費(fèi)，目前的很多年輕人非常地主導(dǎo)，但是目前一對星星的一些消費(fèi)理念，進(jìn)行普及的話，還需要漫長的路去走。

三、我國消費(fèi)金融業(yè)健康發(fā)展的建議

（一）進(jìn)一步完善個人征信體系，加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險控制

1.建立一個消費(fèi)者信用和消費(fèi)金融產(chǎn)品信息的共享平臺。這是因為我國不斷增加的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，具有差異化，所以就會出現(xiàn)了很多不同類型的消費(fèi)金融產(chǎn)品。而且英語我國的地區(qū)的差異性，應(yīng)該在消費(fèi)金融產(chǎn)品中建立相應(yīng)的信息共享平臺，并且逐步的實(shí)現(xiàn)覆蓋范圍的擴(kuò)大化，積極的作出信息反饋，針對一些違規(guī)的用，給予相應(yīng)的警示以及懲罰。

2.建立一個完善的獎懲制度。在違約方面，管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)成本，加大懲罰，并且針對違規(guī)的消費(fèi)者，應(yīng)該做好檔案記錄，進(jìn)行嚴(yán)格的審查。如果是一些比較有好信譽(yù)的消費(fèi)者，就可以給予一定的獎勵，對此當(dāng)他們購買產(chǎn)品時減免相應(yīng)的費(fèi)用，可以讓他們在信用水平上得以保持。

（二）加大消費(fèi)金融發(fā)展政策扶持力度，適當(dāng)減免稅收

目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了新型化的補(bǔ)貼政策，對此針對消費(fèi)金融企業(yè)，可以在財政補(bǔ)貼上針對消費(fèi)金融業(yè)務(wù)給予支持，對此作為企業(yè)來說簡化了財政壓力。我國的政府機(jī)構(gòu)而言，可以在相關(guān)的稅收政策上依據(jù)我國具體的情況，進(jìn)行合適的減免，比如面對公司的小額貸款利息，可以進(jìn)行一定的減免，對此消費(fèi)金融企業(yè)就可以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。

（三）進(jìn)行消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出本土化消費(fèi)金融產(chǎn)品

無論是消費(fèi)金融企業(yè)，還是相關(guān)的商業(yè)銀行，要積極的開發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新，并且在經(jīng)營模式上進(jìn)行擴(kuò)大化，一些基礎(chǔ)消費(fèi)基礎(chǔ)上進(jìn)行開發(fā)，在對經(jīng)營范圍進(jìn)行擴(kuò)大的過程中，可以通過一些特定的消費(fèi)貸款來試試，降低信用卡的辦理門檻，積極的創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品。正是因為我國特殊的市場環(huán)境，可以對一些比較成熟的經(jīng)驗進(jìn)行借鑒，應(yīng)該針對本土文化對消費(fèi)進(jìn)入產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，并且擴(kuò)大類型，讓消費(fèi)者可以自由地進(jìn)行選擇。追相關(guān)的經(jīng)濟(jì)股也應(yīng)該根據(jù)具體的情況，積極的開發(fā)出消費(fèi)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)控能力建設(shè)

對于主要的參與主體而言，應(yīng)該針對相應(yīng)的技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化，具備相應(yīng)的管理能力，可以將更多有信譽(yù)的機(jī)構(gòu)加入其中，實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證體系的安全性，就可以在業(yè)務(wù)中，做出相關(guān)的欺詐策略規(guī)則，積極的防御控制普遍存在的欺詐風(fēng)險。同時，在預(yù)防控制信用風(fēng)險時，應(yīng)該有相應(yīng)的風(fēng)險控制模型進(jìn)行建立，對此應(yīng)該針對有差異的目標(biāo)人群以及有差異的產(chǎn)品類型而定。就可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)更加具有智能化的特點(diǎn)，可以通過相關(guān)的云計算以及大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)完成，對相關(guān)的審批監(jiān)測預(yù)警等過程進(jìn)行順利開展，可以有效控制風(fēng)險。

總之，作為我國的消費(fèi)金融行業(yè)，目前還有很長的路需要走，正是因為存在著許多的問題，在當(dāng)前的發(fā)展初期，雖然我國有相關(guān)的政策給予引導(dǎo)，但是在金融市場中，作為相關(guān)的主題，不能一味依附政策，應(yīng)具有先進(jìn)的商業(yè)理念積極的進(jìn)行交流合作以及創(chuàng)新，就可以實(shí)現(xiàn)人才資金以及技術(shù)密集的普惠金融產(chǎn)業(yè)。