互聯網金融企業驅動供給側改革的策略研究

郭伍雷

（交通銀行太原解放路支行，山西 太原 030000）

一、互聯網金融企業貫徹供給側改革的歷史使命

在落實供給結構性側改革的措施中，互聯網金融企業應該要協調商業銀行等金融機構產生積極作用，實現我國經濟現供給需求的平衡發展，幫助實體經濟蓬勃發展和提供相關產業在轉型升級階段有效的金融手段，從而實現互利共贏的狀態，為“十三五”規劃的經濟改革做出積極的貢獻。

（一）加快實體經濟發展

國家經濟的主體是實體經濟，而中小企業在實體經濟中占有重大的比重，在中國的企業中大部分都是中小企業，它為國民就業創造了百分之八十的就業崗位，同時也創造了相當可觀的產值和稅收收入。近年來，實體經濟的發展一直受到來自融資渠道不暢的限制，而束縛了我國小微企業和農業經濟的進一步發展，實體經濟作為我國經濟發展的關鍵受到資金的約束，勢必導致我國經濟的發展下滑、降低我國的就業率、增加稅收負擔，同時在經濟持續惡化的狀況下，使得我國的經濟的發展遭受到了嚴重的制約和發展動力。因此互聯網金融加入到實體經濟，是極為正確的，對于企業本身也發展也有著良好的作用。一方面，需要加強金融供給資源與實體經濟的相互適應性，提供更加優質便利的服務，拓展金融產業鏈，以迎接初期項目的基本特征，從容推動不成熟的、處在創業初期的企業能夠得到更好的信貸資源；另一方面互聯網金融企業還應該加大自身的服務范圍，在削弱企業貸款成本的前提下，將服務范圍拓展至農業、創新產業等領域。

（二）推進產業結構的優化

產業機構的不合理和產能過剩等傳統問題一直是產業所困擾的，而此時推行供給側改革就顯得尤為必要了。據統計，數量占比極小的大中型企業卻占據了超過百分之五十的金融資源；而國內銀行對于小型企業貸款率則小于百分之五，明顯少于歐美國家54%的占比，而大規模企業則在35%的覆蓋率。傳統的金融機構信貸存在不合理性，在快速發展的時候，卻忽略的供給結構的科學性，才導致了P2P跑路事件的出現，由此可見加快產業結構的優化是貫徹供給側改革的重要舉措，也是企業升級調整的必然之事。落后產能的嚴重過剩，直接導致了市場供求失衡、產品價格持續下跌等一系列問題，同時也間接影響了優質企業的發展，從而導致行業整體競爭力下降。因此，互聯網金融硬該加快供給側改革的進行，從落后和過剩產能中轉移出來，進一步該改善信貸結構，大力扶持新興產業，從而實現新的發展。

（三）加快綠色發展的腳步

鼓勵和支持綠色經濟發展是我國現階段的一大重要任務，也是供給側改革的所提出的重要聲明，生態文明建設應該秉承著綠色發展的理念。據數據預測，我國在2020年綠色投資的需求將達到2萬億元，并且還有著國家財政的給予的大力支持，在“十三五”規劃的建設中綠色投資也達到了相當的數值。因此在國內綠色投資的發展前景是極為明朗的，尤其在新能源，污水排放等融資領域，此時互聯網金融行業也更為迫切的需要新的血液。同時大力推進綠色金融產業，致力于改善互聯網環境，不僅僅是行業可持續發展的要求，也是促進綠色經濟成長的重要環節，還是承擔社會責任，樹立良好社會形象的表現。

二、互聯網金融基于供給側改革的發展機遇分析

在現如今各行各業的監管政策不斷落實進行的背景下，互聯網金融行業也面臨著進入規范發展期，超水平發展需要適當降速。隨著“十三五”規劃的不斷貫徹與落實，國內的實體經濟將會出現新的需求，互聯網金融行業應該把握供給側改革帶來的新機遇，從而激發自身企業的創新能力和經營動力，加快自身的跳躍性成長。

（一）國家政策出臺帶來的相關機遇

雖然互聯網金融行業現階段仍處于發展的初期，存在著諸多的問題和不協調的因素，但整體上仍得到政府的大力支持。一方面，有國務院總理李克強五次發出聲明強調互聯網金融行業的未來發展的重要性，并且支持互聯網依靠實體經濟進行健康有序的發展。供給側改革則一方面要求建設與市場需求相協調的調控手段和利率，另一方面也要進一步提升金融的行業服務，著重解決融資難、融資貴等問題，因此致力于普惠金融的互聯網金融行業，無疑會在發展過程中獲得更多的發展機遇和成長空間。另一方面，互聯網金融得到了國家五年規劃的認可，行業的發展前景也將進一步得到提升，這也表明國家對于這一行業的未來發展充滿了信心和期待。當然在互聯網金融成為國家重點扶持對象的同時，其對于行業的監管制度也會盡快的進行升級，此時互聯網金融或許將進入行業發展的黃金時期。

（二）消費金融將成為行業發展的新方向

互聯網金融的發展在一定程度上可以調節來自于供給端的失衡，和提高生產要素，并且在以消費金融為基礎上的行業運行中貫徹供給側改革政策，從而加快消費升級進而引導整個產業的全面升級調整。盡管現如今中國的國民經濟呈持續走低的狀態，但我國城鎮與農村居民的收入均呈快速增長模式，并且保持著高增長率勢頭。據相關數據統計研究表明2015年1月—9月，我國人均可支配收入呈上漲趨勢，并且高于GDP增幅值，得益于此，我國國民的個人可支配財富水平也不斷增加，居民的消費習慣也隨之而改變，在此背景下國內的消費金融市場空間得到了進一步的拓展。中國作為世界上網民數最多的國家，其國內居民的互聯網消費金融習慣和意識趨于成熟，青少年成為消費信貸的最大需求者，尤其是信用卡及互聯網分期業務。同時，我國消費信貸行業增長速度一直處于良好狀態，據有關研究表明，截止至2019年的我國信貸消費僅將進一步擴大。雖然我國消費金融行業成交總規模占比國內信貸消費比重還比較小，但是伴隨著我國互聯網行業進一步發展，互聯網金融合作的不斷深入，以及國內居民消費逐步轉向互聯網，其發展前景將逐漸明朗，從而促進“互聯網+消費金融”市場的可持續快速發展。

（三）大數據戰略下給予各行業升級的機遇

個人的金融數據比較零散無系統性，而金融行業提供的優質個人服務在獲取數據時則會產生的極大的運營成本，而此時供給側改革和大數據政策的出臺，則在一定程度上緩解了數據資源的開放性的問題，為互聯網金融的各行各業提供了產業升級的方向。大數據技術的應用將有效實現金融服務與產品創新和用戶體驗的結合，并且有著即時、全方位、大量、公共共享、成本低的特點，對于數據的管理和劃分以及產品創新和風險性都有著巨大的影響。從而有效地提高了互聯網金融企業的服務能力。據針對于大數據的應用有關研究分析表明，金融數據的資料的運用將面臨著多樣性、海量、快速和價值著四大嚴峻的挑戰，而通過多源數據融合、并行計算、數據可視化等重要技術，將真正充分實現利用居民金融信息的可能性和可行性。基于此，大數據技術還能夠促進“數據驅動”的運營模式，從而推動互聯網金融企業深入挖掘出居民大量信息的潛在價值，同時充分發揮了大數據的多種功能，有利于進一步構建高效可行的金融需求以及信用評價體系。

三、互聯網金融驅動供給側改革的策略研究

（一）創新來自大數據驅動金融

互聯網金融模式包含了移動互聯網技術和金融思想，應當在互聯網與大數據的思想和技巧特點的基礎之上，促使互聯網金融模式得到新的改變及飛躍，更應當在互聯網金融企業驅動供給側改革之下找回本質。在當前云計算及大數據的環境下，更好更便捷的為用戶供給小額度的信用貸款服務，運用交易的數據來征求信用的系統建設，極大地提升了用戶的體驗度，獲得一致好評。大數據的技術為互聯網金融模式的創新改變提供了堅實的基礎，大數據技術的三大特點為：其一是大數據技術的應用可以對用戶進行客觀的歸納與評價，這樣不僅可以做到對客戶準確評價估計，同時提高作業效率，還可以達到對用戶價值再發現，并創造產業價值。

大數據評估不再是只針對于高端用戶，其范圍延伸到了以前難以服務的群體，包括大學生、鄉村農民以及個體專業戶等等，最終達到將互聯網金融服務覆蓋到大部分可服務地區，極大地增大了覆蓋面積。其二是大數據可以做到拓展型，可以將用戶及拓展對象的數據加以分析利用。在數據的信息處理方面，又可以準確的了解目標用戶群，同時區分開潛在用戶與非潛在用戶以及他們的金融資金需求，使用互聯網金融的場景化服務方式，設計提供更有針對性的金融產品給消費使用用戶。用大數據對質量優等的資源進行篩選，以做到互聯網金融服務的精確運營銷售與不一樣的特色服務。其三是解決金融的提供與需求兩方交換信息不符合的情況，在大數據技術提高風控水平的基礎上，促進用戶、行業與金融信息相互連接，在確保風險的情況下有收益時要盡可能的滿足用戶對信用貸款的需要，提升互聯網金融行業在風險下能夠控制的整體能力。

（二）提高信用貸款資源分配的效率

在我國經濟的供給側改革的大背景下，能夠合理做到互聯網金融信用貸款資源的分配，并且提高金融資源的分配使用效率，是天宮全要素生產率的重要舉措。在“十三五”規劃時間內，應該更加積極的去布局新興起的產業，把重要資源用來幫扶互聯網、航空航天工程、生物技術工程等相關領域，同時應該鼓勵一些分行在特色服務上幫助推進區域協調性。

（三）堅持差異化品牌發展途徑

國內經濟轉型升級與對外建立開放型經濟新體系是供給側結構性改革的基礎，堅持不同種不同類品牌發展的途徑，才會是互聯網金融在國內和國外不被刷下，這是保證國家供給側結構性改革的重要部分，所以在“十三五”規劃期間互聯網金融企業之間的明爭暗斗會越來越激烈。首先。應當在互聯網金融企業方面改變，改進其運作能力，提高有關人員的專業素質涵養以及服務能力，建造較為結實的合作關系和聯合保障機制，迅速提升互聯網金融全方面要素生產率的質量效益水平。

（四）深度發現用戶需求變化

在全面推進供給側改革的同時，不應該忘記關心需求側的管理。當下互聯網與各個產業不斷合作創新，用戶的需求也在發生這翻天覆地的變化，只有無時無刻的發現用戶的需求變化，使用適配性極強的金融創新與服務升級，才可以不斷投合用戶的需求。在行業的交融與技術的變革的背景下，互聯網金融需要將各種產業的發展方向了解清楚，加快由有形產品轉變為適應發展的橫跨行業之間的咨詢式、融智式的服務，順應當下新的常態金融用戶的財產管理、資產運行、數據挖掘發現等金融與非金融需要。

（五）提升金融風險預防控制的能力

供給側改革有著創新的重要性，在經濟低迷的情況下，互聯網金融行業勢必會遇到更叫強大的風險壓力；同時，又在互聯網迅速發展的情形下，互聯網金融有具有傳遞導向性，更為復雜，這體現在其產品與服務風險上，要想在行業競爭中處于優勢地位，必須要清楚應該提高互聯網金融企業的風險預防控制能力。然而當前面對的是道德風險與信用的風險：一是在我國在互聯網金融行業的法律法規并不完善，致使一些不法分子通過法律缺陷非法謀私利，套現套利等情況屢屢出現。二是在利益的誘惑下，從業者對某些用戶的信用貸款審核不嚴格，導致行業的風險進一步增加了。互聯網金融不僅承擔了金融的風險，還附加著來自互聯網的威脅，業務的開展很容易遭到黑客的攻擊，進而影響了企業以及用戶的信息。對于非法集資、網絡黑客等問題要始終保持拒絕并報警的態度，合理的解決金融案件，同時相關部門應當制定更加合理的法律法規，嚴格的控制金融風險。

（六）著力發展綠色互聯網金融

在我經濟迅速發展的同時，環境保護刻不容緩，越來越多的人提倡綠色發展。綠色互聯網金融也變成了“十三五”規劃期間的重要內容。互聯網金融的發展要遵循可持續發展觀念，要清楚這也是互聯網金融企業開拓利潤的大好機會。

四、總結

金融是經濟改革的一把重要工具，互聯網金融企業在承擔了驅動實體經濟快速發展、推進普惠金融建設等，為供給側結構性改革做了鋪墊。互聯網金融企業應當在恰當的時間對自己進行供給側改革，改變運行營銷的目標以及經營的思維，還應該建造在垂直方向和扁平方向的管理系統，更好的提升互聯網金融服務實體經濟的整體方面的效率及服務水品。