對臨澤縣金融貸款案件增長情況的調查

李興文 李 筱

（中國人民銀行張掖市中心支行，甘肅 張掖 734000）

近年來金融貸款案件異常增長，且大量金融貸款案件得不到執行，不僅擾亂金融秩序，也有損我國法制權威和尊嚴，且直接關系到當事人合法權益的實現，關系到區域整體信用環境和金融穩定。

一、金融貸款案件基本情況

2015年至2017年，臨澤縣各家銀行業金融機構累計向人民法院訴訟金融貸款案件487件，申請標的總額5409.49萬元，案件執結219件，案件執結率44.97%；執行標的2059.58萬元，標的受償率38.07%。其中，2017年訴訟金融貸款執行案件240件，比上年增長1.48倍，申請標的2947.18萬元，比上年增長1.77倍，到位標的832.67萬元。從案件的機構分布情況看，農商銀行共有271件，占55.65%，農業銀行169件，占34.70%，郵政儲蓄銀行44件，占9.03%，工商銀行1件，占0.21%，甘肅銀行1件，占0.21%，建設銀行1件，占0.21%。

二、臨澤縣金融訴訟案件的特點

（一）涉農貸款占比大

臨澤農村商業銀行、農行臨澤縣支行是縣域農村金融服務的主要力量，在服務“三農”中，充分發揮自身點多面廣的優勢，對廣大農戶、涉農項目和涉農中小微企業進行了全方位的服務和支持，占全縣貸款市場份額較大。但由于面對的客戶大多是自有財產較少、抵御風險能力低的農戶和種養業等弱勢產業，遇有自然災害或意外事件的發生，潛在的自然風險和市場風險便轉化為信貸風險，涉農貸款違約率高、訴訟案件多。

（二）涉案被告人以自然人為主

從調查的2015-2017年的487件貸款訴訟案件來看，被訴訟的借款人和擔保人無一例外的全部為自然人。這些人因法律意識淡薄，拒不承擔還貸或保證責任而被起訴成為被告。

（三）審結率高但執行率偏低

因為絕大多數銀行貸款案件，借貸事實清楚，合同義務和法律關系明確，證據齊全，法院一般用簡易程序即可審結。但在執行中，雖然法院采取了一系列措施，仍有一些被執行人在法院審理和執行時下落不明、故意躲避不到庭或通過各種方式逃避債務，造成“審案不到、執行不了”的情況和“被執行人難找、執行財產難尋”的困局。

（四）訴訟和執行成本高

很多金融案件的借款人沒有還款能力，進入執行程序后，只能用處分抵押物的方式來清償債務，而這個程序需經評估、拍賣、權屬轉移等手續，由此產生的評估費、拍賣傭金、權屬轉移稅費等費用較高，會給被執行人造成更大的壓力，而申請執行人最后實現的債權也可能遠低于其享有的債權。據調查顯示，以申請執行標的額為100萬元的案件來計算，需交納的執行費、公證費、評估費、拍賣費等費用近2萬元，再加上權屬轉移稅費，則會更高。

三、金融貸款案件異常增長且執行難的原因分析

（一）農村經濟基礎薄弱，抵御風險能力差，執行資產數量少，一旦銀行借款被訴訟，很容易出現執行困難

一是臨澤縣是純農業縣，近年來受經濟下行影響隨之而帶來信貸風險，在農村經濟體系尚未健全，市場風險較大的狀況下被放大。二是借款人經營經驗欠缺、能力不足，經營虧損，無力償貸。該縣信貸支持行業主要分布于種植業與養殖業，近年來種、養業不景氣，借款人風險識別能力不足，不善經營，特別是前幾年的肉羊養殖業，由于羊價不正常上漲，許多從未經營過小尾寒羊養殖的農戶紛紛貸款搞小尾寒羊養殖，隨后羊價大跌，借款人經營嚴重虧損，無力還貸。

（二）借款人缺乏法律知識，風險意識淡漠，貸款轉借他人使用，造成銀行借款被訴訟

由于部分借款人缺乏應有的法律知識，且風險防范意識不強，把取得的銀行貸款轉借他人使用，而用款人經營虧損，經營不善或信用差不能還款，借款人以自己沒有使用貸款為由不愿還款，致使貸款形成不良，銀行催收未果，無奈之下起訴清收。

（三）社會信用環境不佳，借款人履約意識不強，部分農戶陋習成風，外出逃債情況劇增

一方面，由于借款人長期拖欠貸款的現象存在，而且大多數拖欠者都沒有受到利益的損失，天長日久就使得人們的信用觀念發生轉變、扭曲、顛倒。加之有關部門維護社會信用不力，不能對失信主體進行有效的懲戒，造成失信成本過抵，使借款人逃廢銀行債務成一種必然。另一方面，部分借款人法制意識淡薄，誠信觀念喪失，沾染賭博等陋習，除在金融機構有貸款外，同時還向影子銀行及民間高利貸進行融資，造成負債累累，在無法歸還借款時全家外出逃跑躲債，被執行人下落不明導致案件無法執行。

（四）銀行信貸管理及風險防控措施不到位也是貸款形成不良的重要因素

一是貸前調查不實，對借款人的經營和個人品行情況調查不細，貸款額度確定不合理，用途不真實的問題存在，甲貸乙用，多貸一用等情況時有發生，為貸款的安全收回留下隱患。二是貸后管理不到位，客戶經理未按規定頻次開展貸后檢查，對貸款農戶的生產經營情況、收入情況、還款來源等動態底子不清、情況不明，因未能及時發現風險信號而未采取行之有效的風險控制和化解措施，致使貸款形成不良。

（五）法院執行力度有待進一步加強

一是部分法院重審判輕執行。認為審判才是法院的主業，對執行工作不夠重視，執行力度不夠。二是不重視執行部門隊伍建設。認為法院執行工作沒有技術含量，不需要很精的專業知識。在人員配備方面，業務精良的人員往往分配在審判庭，一定程度上造成執行部門人員整體素質不高。三是金融案件執行激勵措施不到位。由于法院重審判輕執行，在辦案激勵措施上往往向審判崗位傾斜，這在一定程度上挫傷了執行人員的辦案積極性。

四、政策建議

（一）繼續加快社會信用體系建設

各級政府應將社會信用體系建設列入政府工作日程，落實各相關部門的職責，全面推動社會信用體系建設。同時，建立并明確信息征用、公開、失信行為的處罰等一系列制度規定，加大對失信人員的處罰，使其為失信行為付出高昂的代價，不斷提高全社會的誠信意識。

（二）金融機構自身要加強管理

一要健全自身管理制度，強化風險防范意識，既要認真執行“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”的風險防控制度，又要努力提高信貸人員綜合素質，增強依法辦事理念，杜絕“關系貸”、“人情貸”。正本清源，從源頭上化解金融債權執行難的問題。二是金融案件進入執行程序后，金融機構要積極配合法院的執行工作，建立專門聯絡員制度，專人負責管理金融案件執行維權工作。對新發現的有利于案件執行的有價值的線索，要及時向法院提供，這是金融案件能夠順利執行的前提。三是銀行機構應設置獨立的法律事務部門，科學配備綜合素質高、精通銀行法律事務的專業人員，負責金融案件糾紛訴訟等工作。四是銀行要加強與法院的溝通和聯系，及時申請強制執行。銀行債權的法律文書生效后，要靈活掌握申請執行的時機，提供可供執行的財產線索。法院受理后，及時請求法院對被執行人的財產采取查封、凍結等執行措施，從時間上贏得法院處置資產的主動權和銀行的優先受償權。

（三）繼續加大執行工作力度

隨著市場經濟下行影響，當前涉訴案件呈直線上升趨勢，人民法院在新的嚴峻形勢下應積極探索符合實際、操作性強、富有成效的執行方法和措施，充實法院執行局人員，加強執行案件的時效性和全面性，從嚴控制終止案件，著力提高金融貸款案件的執結率，全力維護申請執行人的合法權益。

（四）公安部門看守所全力給予配合

對執行法官依法拘留的案件失信當事人減少關押手續降低門檻，隨拘隨關，積極配合法院加大懲處力度，懲戒賴賬不還的重點戶、失信人，起到震懾作用。