翼龍貸服務三農的問題與對策研究

彭珊珊

（衢州職業技術學院，浙江 衢州 324000）

一、引言

一直以來，我國的農業發展始終伴有三農問題存在，比如，一是農田荒置、二是農田減少、三是農村勞力流失，等等，究其原因，應是金融服務涉足三農領域不足所致。農村金融服務資源稀缺，銀行存款是農民獲得金融服務的唯一途徑，銀行信貸支持特別少，其小額貸款多以民間高利貸為主。大規模產業投資幾乎沒有,三農問題長期無解，也因此而催生了服務于三農的農村P2P網貸平臺。《中國“三農”互聯網金融發展報告（2017）》（下稱“藍皮書”）顯示，2016年以來，互聯網金融平臺頻頻涉足“三農”業務，335家P2P網貸平臺業務中包含有“三農”的，29家平臺專注“三農”服務，同比漲幅約1倍，營業收入約600億元，其中，“三農”交易額超10億元的又9家。2017年以來，專注“三農”互聯網金融平臺持續增加，服務產業更多元，預計2020年將累計實現3200億元的“三農”互聯網金融服務總規模，可見，“三農”金融缺口因互聯網金融P2P平臺的誕生而日漸被補充。

作為首個金融改革試點正規金融服務企業，翼龍貸成立于2007年，其P2P的主要特色在于“三農”服務，以農戶個人信用貸款為主，業務向最基層鄉村輻射，切實幫助解決農民在種植、養殖、經營等資金需求。特別是在同聯想達成戰略合作后，2014年的總交易超過50億，2016年愈500億元。迄今，翼龍貸所積累的農戶數據達幾十萬，是“三農”互聯網金融的絕對主力。但其服務于三農的過程中也存在一些問題，需要通過深入地分析加以解決。

二、翼龍貸服務于三農的現狀

（一）翼龍貸簡介

翼龍貸全稱“北京同城翼龍網絡科技有限公司”，是聯想控股的戰略合作伙伴，是國內的第一個“同城O2O”網貸平臺。翼龍貸致力于助力三農金融、普惠金融，重在面向小微企業主、廣大農民提供P2P借貸服務。通過“同城O2O”，翼龍貸成功幫助的小微企業主、三農家庭、個體工商戶等多達樹十萬，理財用戶也在其幫助下實現財富增值與財務自由。翼龍貸的地級市運營中心現已達百余個，覆蓋的基層鄉鎮約萬個，為大眾提供低門檻、能觸及、低成本、高效率、安全可靠的融投資新渠道，滿足借貸用戶的資金需求。

（二）翼龍貸服務于三農的主要定位

翼龍貸的互聯網金融定位于普惠金融，其特點是小額分散，精準扶貧解決“三農”問題。立足“三農”業務的翼龍貸，經多年運營，翼龍貸實現了自己的經驗優勢，在服務農村信貸業務方面，能夠精準地向農民發放貸款，并且將貸款損失率控制在較小的范圍內，從而保證平臺持續穩定經營。根據其定位，其優質客戶普遍有三類：第一類，特色養殖戶；第二類，特色種植戶；第三類，小商戶。從首次借款額來看，翼龍貸給予的6萬元授信的農戶達到80%，在一些發達地區的首次信貸額度更是達到9萬元。

1.全面進入扶貧領域。伴隨行業規模的擴大，社會各界對“三農”互聯網金融的肯定程度越來越高?！端{皮書》統計表明，“三農”領域，資金流入平均每增加3萬元，所解決的全時或季節性的就業需求為1個農民。2016年，P2P網貸交易額400億元，130萬農民的就業問題被解決。2016年，不少互聯網金融平臺向扶貧領域拓展。在互聯網優勢助力下，以翼龍貸為代表的互聯網商業金融平臺，全面進入扶貧領域對于扶貧事業的貢獻積極。統計表明，2016年，翼龍貸業務共覆蓋180個國家扶貧工作重點縣，資金輸送總額為25.16億元，共有42627個借款戶受益，平均利率15.83%，借款規模平均達到了59026.14元。翼龍貸采取的農民放貸模式為“就業扶貧”，也就是重點對農民創業加以扶持，支持他們小型創業，以鄉鎮村服務點的“信訪家訪”為基礎，加強以縣市為單位的運營中心的風險掌控，以卻波有效控制損貸率。

2.持續助力小微。翼龍貸的特點中最顯著的即旗幟鮮明地為三農服務，助力小微。成立資金，翼龍貸通過互聯網技術創新堅持扶持“三農”。截至2017年2月，翼龍貸已為“三農”輸血超250億，流向特色種植、養殖業、農村個體工商戶、小微企業主資金超過95%。并且，翼龍貸將一直致力于線上“三農”金融服務技術與功能研發，持續完善借款人APP，使得更多的農民能夠依托智能手機以及互聯網技術創業創新、脫貧致富。

3.簡化放貸手續。通常，農信社貸款要“正規經營執照”以及“2個以上公務員擔?！?，其成功率也不高，農民因此而不樂于浪費農時跑手續，且多數農民無固定資產抵押品，獲得銀行貸款的難度而更大。因此，傳統金融機構在基層農村的生命力并不強?？紤]到此，翼龍貸以農村普惠金融業務為主，采取加盟模式，現有合作商1300家，因手續簡化，而使其農村金融業務達到95%，單筆借款額度不高于5萬元。借貸時，借款人只需要出示相關證件如身份證、戶口本、結婚證及所經營產業證明等，在這一點上的要求顯然低于大部分傳統的金融機構?；诮鹑跈C構的角度，翼龍貸放貸前會考慮貸款的有效回收，其龐大的合作商在風控中的作用即為重要。

4.同城借貸“O2O”模式?；谕羌用四Ｊ?，翼龍貸的加盟商組成了一個金融服務團隊，各服務團隊再繼續復制發展，網點密集深入村縣，是其農村金融服務中的一個關鍵優勢，服務覆蓋面以及運營成本穩定且平衡，農村熟人社會優勢得以充分發揮。全國百余個城市中的運營中心超過1000家，各地的鄉、鎮以及社區均設有借貸以及理財體驗店。線下體驗店職員現場演示操作，幫助農戶迅速借貸、理財。加盟店獨立經營且自負盈虧，促使其加強風控的同時盡可能降低成本支出。目前，翼龍貸運營商規模增長較快，預計2018年迅速覆蓋全國。統計表明，成立至今，翼龍貸共提供了100余億元農村及國家級貧困縣貸款。這當中，河南、河北、內蒙古、山西，寧夏等省份覆蓋率愈60%。其中，成立于2012年的翼龍貸保定市運營中心累計借款筆數超過1完畢，總額近8億元。保定市轄區內涉及縣市區24個，涉農貸款最高縣貸款額共達4650萬元，所占份額達6.9個百分點，最少的縣貸款額也達到1720萬元，所占份額達到2.55%。所支持的商品生產及商品流通、農村農副產品生產及收購項目共有3425個，962個農村餐飲旅游等服務類業得以擴大發展，解決就業總人數達到24000余人。

三、翼龍貸支持三農發展的主要問題

（一）平臺項目整體質量還有所欠缺

轉讓債轉標的是翼龍貸平臺提升流動性的重要工具，債轉標的“居高不下”意味著平臺流動性欠缺，很可能失去部分注重流動性的投資者。而新手標是P2P平臺常規配置，目的吸引用戶體驗投資流程，并增強用戶的使用黏性。新手標體驗好壞直接影響平臺新用戶。因此，新手標的項目質量都較好。新手標逾期可能反映出平臺整體項目質量欠缺的問題。而今，翼龍貸日轉讓債權超50頁，實際無法實現債權轉讓，現有待轉讓債權標的近800個。目前，網頁已不再顯示轉讓項目具體量。在翼龍貸深陷債轉危機的同時，又被發現新手標中也存在逾期項目。在翼龍貸8月14日發布的“新手專享876期”中，僅第一頁就存在兩個逾期項目，逾期額分別為900元和7500元。

（二）投資人人氣下跌

2017年以來，網貸業投資人與借款人人數此消彼長，活躍投資人數穩中有跌，而活躍借款人數一直上升。2017年7月，網貸業第一次出現單月借款人數超過投資人數?！傲阋贾菐臁苯y計表明，2017年7月，網貸行業活躍借款人數達466萬人，環比增長5.2%，投資人數453萬人，環比減少1.0%。2017年上半年，大量平臺加速開發小額資產，交易規模同比大幅增長，借款人數量增至645萬，超2016年全年；投資人有830萬，約是2016年的90.1%。2017年3月開始，各大平臺陸續對接小額信貸資產，借款人量迅猛增長，導致單月借款人數超投資人數。除此以外，投資人數低于借款人數這一現象在翼龍貸平臺也有。

事實上，投資人人氣下跌在翼龍貸理財端上也表現得比較明顯。2017年上半年，翼龍貸出借人數下跌。因此，未來，如何實現戰略升級，增加平臺人氣是翼龍貸服務于三農過程總應重點考慮的問題之一。

（三）征信數據缺失

農村金融最大的問題也在于征信數據缺失。在缺乏征信數據情況下，如何篩選出合格借款人是翼龍貸發展的重點問題之一。翼龍貸官網中的多數借款人來自農村及三四線城鎮，且借款用途也十分接地氣，包括購買種子、雞苗等生產物資，或是擴大經營規模。《“三農”互聯網金融藍皮書2017》表明，2014年至今，我國“三農”金融的總的資金缺口遠不止3萬億元。在相繼攻陷以學生和白領為主的目標客戶群后，具有非常大的發展前景的是農村金融市場。而農村金融體系的程度性缺失加大了農戶貸款難度，其中最主要的表現是金融交易中的信息不對稱，大數據征信雖為互聯網金融企業的強項，但并不適用于農村金融。

（四）加盟商的管理規范度不足

目前，翼龍貸在農村地區發展的HIA不成熟，主要靠加盟商進行地區信息收集與推廣宣傳。然而，農村信息采集成本高，采集方式雜，加盟商信息采集不全，無法了解農民貸款需求以及個人信用，且加盟商的宣傳主要是“掃街”、張貼廣告，宣傳效果欠佳，再加上加盟商的工作人員主要是兼職人員，他們風險意識弱，業務水平低，多會粗暴催款，易引發糾紛，對于翼龍貸的品牌樹立不佳，一旦加盟商與借款人間發生糾紛，翼龍貸的品牌聲譽也會受影響，造成經濟損失。

四、翼龍貸服務于三農的改善策略

（一）基于“互聯網＋產業鏈”提高平臺項目質量

“互聯網＋產業鏈”模式下，新型農村貸款創新的重點在于鼓勵龍頭企業承擔價值鏈條中的核心角色地位，通過其優勢資源以及信息優勢，以借貸的方式向上下游企業提供融資服務，也可面向農村企業或農民提供資金融通等業務，在提高龍頭企業自身競爭力與收益的同時，帶動整個農村經濟的發展。具體的運作模式是：產業鏈中的核心企業建立網絡貸款平臺，獲取農戶與上下游企業的融資消費數據，通過大數據技術搜索、整合信息，通過數據系統快速挖掘農戶資金需求，合理配置農村金融資源；網絡貸款平臺可借互聯網技術承擔起“信息中介”的作用，讓社會上各個群體都能迅速地獲悉農村借貸信息，給那些有閑余資金的人們多了一個投資渠道，從而聚集了社會中的閑散資金，使其流入農村金融市場，以便更深入層次地提升翼龍貸平臺的項目質量，更好地服務于三農。

（二）加速平臺戰略升級

隨著“三農”互聯網金融的深入發展，企業正通過對農業、農村、農民的數據積累，打造出更適合農業生產經營與農村生活及農民特性的互聯網金融產品，并根據政策以及發展環境變化，對其商業模式持續進行迭代升級。“三農”互聯網金融的交易額增速大幅提升，一方面，“三農”領域金融缺口巨大，另一方面，現有監管框架下，“三農”互聯網金融的分散小額、服務實體的特性，符合政策監管的方向。因此，鑒于目前，翼龍貸平臺投資人人氣下跌的事實，本文認為，翼龍貸經在就多個方面加速平臺戰略升級，特別應注重的是業務合規以及服務實體等，不斷積累農村領域數據，增加合作機構，全面實現渠道下沉，以便能夠從多個維度提升平臺的知名度，從而吸引跟多的投資熱關注翼龍貸平臺。

（三）加強農村金融服務過程中的征信風險控制

在平臺運營征信風險控制方面，傳統的征信方式的有效性可能更強。傳統種（養）殖戶的長期生活環境多是非標準的、非正式的，從而阻礙了傳統金融機構明確其收入標準，這并不代表此類用戶信用狀況佳。對于翼龍貸而言，在其服務于三農的過程中加強征信風險控制是必須的，期間應加強控制交易場景，以確保風控手段遍布各環節，或控制現金流，或控制物流，或控制信息流。如養豬戶需買飼料，則可直接將飼料款匯入飼料公司，而不直接向用戶交接現金；待豬賣掉后則優先償還借款，余款再付給農民。就現狀而言，這應是目前對于翼龍貸征信風險最佳的一種處理方式。

（四）完善加盟商體系建設

一是加強對加盟商的管理與培訓。加盟商以小貸公司、民間投資公司和擔保機構為主，其內部管理、資金問題、人員素質、風險意識問題多，需翼龍貸加強加盟商培訓和管理，如提供技能、資金、風控培訓以及系統支持，傳遞平臺經營理念，實現雙方共贏。二是建立健全加盟商激勵約束機制。翼龍貸同其加盟商間是利益分配關系，其加盟商信譽度或者是資質越高，也代表其最終的可利益分配可能越高，因此，建立健全激勵約束機制對于規范加盟商經營行為具有重大意義。三是依托加盟商加強品牌宣傳推廣。農民文化程度低，金融意識弱，對翼龍貸及其三農服務產品的了解程度不足，加盟商了解當地農民生產生活習慣，可有針對性地加強宣傳推廣，對于翼龍貸平臺效應的提升頗有助益。四是鼓勵加盟商加強擔保方式創新，支持其因地制宜地盤活農民資產，嘗試兩權抵押，以確保平臺經營風險可控。