區塊鏈在保險行業的應用現狀與展望

王舒暢

（山東財經大學，山東 濟南 250002）

一、引言

區塊鏈是一種基于特定協議的不需要許可的分布式數據庫技術；它以時間順序將各個數據區塊組合成鏈式結構，每一個區塊稱為一個節點，在社區中的每個節點記錄著現存所有節點的所有信息；數據區塊的產生基于分布式節點共識算法，數據傳輸的安全基于密碼學方式，區塊數據的儲存基于一種去中心化鏈式結構。區塊鏈伴隨著比特幣進入了大家的視線，它的出現描畫了一種構想，將現有的雙方互信、中央信任體系演化為基于技術信任的社會互信體系，這從根本上影響了金融體系建立的基石。聯合國可持續發展會議也于2016年進行了關于區塊鏈的專題討論，討論指出，目前的金融體系處于轉型時間的過渡階段，區塊鏈如何與大數據、物聯網、人工智能等新型技術配合，共同解決金融體系的轉型升級，將會是當前金融體系科技探索的重點。

對于保險業來說，區塊鏈與保險有著天然的相似性，保險是大量個體的互助，基于大數定律進行的一種風險分攤，而區塊鏈是基于技術信任的大量個體的協同。基于區塊鏈的保險底層架構，大數據分析的深入應用，Insurtech（保險科技）的發展必然帶來保險行業的變革：比如通過大數據分析，降低保險人對投保人資質審核的成本、提高投保人選擇保險的效率，這種變化會對保險經紀行業帶來什么影響；比如區塊鏈將如何影響相互保險合作社組織形式，將如何解決相互保險的公平與效率問題；比如區塊鏈帶來的信任體系的變化將如何改變保險公司的組織形式；再比如，無人駕駛技術的發展與車險信息平臺的搭建對車險費率厘定及UBI（Usage Based Insurance）的發展會帶來怎么樣的影響，是否會降低財產險的利潤空間。

保險的未來最終屬于基于新技術應用的商業模式創新。目前保險業對于區塊鏈的探索仍然不夠，在保險標的唯一性確認、保險責任發生的時間性確認上，區塊鏈將如何發揮作用；保險合同履約時，區塊鏈可以多大程度地提高效率；區塊鏈將如何與相互保險相結合，構建新型保險業信息系統，是否將引領保險行業的變革，這些問題將是本文研究的主要方向。

二、區塊鏈簡述

區塊鏈是一種基于特定協議的不需要許可的分布式數據庫技術。它以時間順序將各個數據區塊組合成鏈式結構，每一個區塊稱為一個節點，在社區中的每個節點記錄著現存所有節點的所有信息；數據區塊的產生基于分布式節點共識算法，數據傳輸的安全基于密碼學方式，區塊數據的儲存基于一種去中心化鏈式結構。

區塊鏈的產生分幾個步驟，第一，將新產生的節點數據全網公開；第二，網內各節點接受數據并檢驗數據；第三，所有節點對新的區塊通過共識算法計算，并將通過驗證的新節點納入區塊鏈中儲存。最后，由于區塊鏈上的節點記錄著所有節點的數據，所以在一個公開的鏈中就會有很多鏈條，這時共識算法會選擇最長的鏈條，也就是共同驗證的正確的、最新的鏈條作為區塊鏈的數據。

作為比特幣所依賴的的基礎技術，區塊鏈有著去中心化，安全性高、信息不可篡改，匿名性等特點。而區塊鏈的核心技術包括區塊+鏈、去中心化協議、非對稱加密算法、共識算法、腳本五個方面：

第一，區塊+鏈技術是數據庫建立的基礎，區塊鏈是一條記錄所有信息的長鏈，其中區塊是其數據，鏈是指數據得到了完整驗證，區塊（完整的數據歷史）+鏈（完整的驗證過程）=時間戳（證明），基于此區塊鏈產生了一個不可篡改、不可偽造的數據庫。

第二，去中心化是指在節點互聯的過程中，每個節點的作用和地位都是嚴格相等的，不存在一個特殊地位的中心節點。這是由于區塊鏈的產生是嚴格依靠共識的算法而不是中心機構，基于區塊鏈的這一特性，就產生了由人的信任轉向技術信任的構想，應用場景如通過公有鏈或聯盟鏈進行的互助保險。

第三，非對稱加密算法保證了數據從加密到解密的過程都是保密的，基本思路是在數據加密過程中使用“公鑰”（即全網公開可見，所有人都可使用），而解密過程中使用“私鑰”，其中的計算過程被稱為哈希算法，這種基于密碼學的非對稱加密算法保證了區塊鏈應用過程中的安全性。

第四，共識算法是指一套驗證新的區塊是否為真的公用的算法，現在的主流算法包括RCP（Ripple Consensus Product）PoW（Proof of Work）、PoS（Proof of Stake），是區塊驗證的核心技術。

第五，腳本是用來編譯改進區塊鏈功能的合約，比如在一個沒有腳本的區塊鏈中，僅能完成一種事先編譯好的交易模式，而加入腳本后，可以根據需要進行改進，對區塊鏈的應用拓展有著重要意義。

區塊鏈伴隨著比特幣進入了大家的視線，而區塊鏈的意義不僅僅是數字貨幣這么簡單，它描畫了一種構想，通過技術手段，將雙方互信、中央信任機制演化為社會互信機制；信任體系是金融系統的基石，而區塊鏈的技術信任，很有可能顛覆原有信任體系。基于此，全球金融業、保險業已經開始了大量的區塊鏈研究：2015年9月成立的R3區塊鏈聯盟，至今已有超過40個國際銀行組織加入；Linux基金也于2015年發起“hyperledger超級賬本”項目；2016年2月3日，我國成立中關村區塊鏈產業聯盟；2017年7月1日，俄羅斯成立俄羅斯區塊鏈聯盟；歐洲幾大保險公司與2016年成立了B3i區塊鏈研究組織，致力于通過區塊鏈提高保險效率，降低費用，并尋找新的商業模式。

三、區塊鏈在保險行業的實際應用

（一）車險信息平臺的搭建

為解決唯一性問題，研究建議構建保險信息共享機制，通過新的共享機制降低唯一性風險，并提高公司效率。傳統的信息共享一般通過構建大型“數據中心”，涉及數據需要集中錄入，這樣既耗時，也不便于更新修改信息，建立數據中心的成本很高。區塊鏈的出現使得保險信息共享機制的構建存在可能，我們希望通過區塊鏈，以保險標的、投保人、保險人為區塊；以保單的管理為鏈，建立去中心化的共享平臺。當前我國也正在進行這方面的探索，于2013年成立中國保險信息服務有限公司，從車險入手，將車險信息整合建立相對中立和去中心的共享服務平臺，成為車險市場的新基礎。以車險為基礎的共享平臺讓我們看到了信息共享機制建立的可能，并將深入應用于財險人身險的各個方面。

（二）基于智能合約的租車系統

保險合同的效率問題首先體現在保險條款的復雜上，對于消費者來說，復雜的保險條款帶來了較差的用戶體驗，讓一部分消費者“望而生畏”，而這可能通過區塊鏈的共識技術與智能合約技術得到一定解決；另外，在合同管理的運營費用上，智能合約可以大大降低成本。

對于智能合約的應用，我們首先鎖定在財產保險上，財產保險的運營費用率一般在30%左右。按照2016年的數據，全國車險市場保費約7000億元，30%的費率就在2000億元左右，根據IT Service Group的研究，智能合約對運營費用的減少可達到13%，約1000億元。目前智能合約的應用探索有淘寶的退貨運費險、VISA公司的汽車租賃模式、航空公司的航班延誤險等較小型的險種，未來有望推廣至保險行業的更多方面。以基于智能合約的租車系統為例：我們可以以區塊鏈為底層技術，搭建租車的登記與結算平臺。以租用者的汽車類型、租車費用、保險種類為基本數據區塊；通過車輛使用條件與理賠條件構建共識算法；搭建一個包括租車、用車、出險、理賠的全過程區塊鏈系統，實現對效率與成本的優化。

四、區塊鏈在保險業的應用展望

（一）基于聯盟鏈的相互保險

區塊鏈基于技術信任的新型信任結構與相互保險的“后信任模式”相似，且區塊鏈可以很好的解決相互保險結社過程中的安全性、保密性、信任性問題，本章主要介紹以聯盟鏈為基礎的未來相互保險發展構想。

相互保險的區塊鏈應用，主要通過區塊鏈，來構建保險底層數據結構，更好地滿足相互保險的互助互信模式。區塊鏈結構既滿足了分布式的需要，又通過共識算法機制、去中心化結構，使得參與相互保險的個體從技術上滿足了“最大誠信原則”。我們將每個參與相互保險的公司或機構作為一個基礎區塊，構建一個以參與相互保險的人為區塊的聯盟鏈（Consortium Blockchain），初期加入的成員作為本聯盟鏈中的創世區塊，再依據所有人公認的共識算法，按時間順序編譯、驗證加入者的數據信息。當某個新加入區塊造假時，基于共識算法，其造假行為會公布在相互保險的所有會員的區塊上；或者當某個區塊試圖篡改個人信息時，也會在整個聯盟鏈內被公布。這樣參與相互保險的成員不僅有知情權，還有選擇權，這種“分布式自治組織”為理想的互助組織提供了技術保障，除了對相互保險公平性的改進，甚至可以探索基于不同條件的成員自身進行差異化互助的形式。

區塊鏈的類型以鏈中的區塊數量不同分為公有鏈、聯盟鏈、私有鏈三種，對于私有鏈來說，涉及主體數量少、鏈內交易不易被監督是主要問題，而對于公有鏈來說，記錄過程資源耗費大、技術要求高是目前難以實現的主要制約。選取聯盟鏈為相互保險的基礎架構，一方面是因為規模上與相互保險的參與個體相匹配，另一方面也是因為目前聯盟鏈技術已應用于銀行業結算、各大公司內部工作記錄等方面，技術較為成熟。

應用層、合約層、共識層、網絡層、數據層、激勵層是構成區塊鏈結構的六大層級。其中應用層主要包括各種交互模塊，作用是把區塊鏈的算法應用在各種具體場景中；合約層則包括各種腳本和智能合約，屬于鏈接應用與編程以及擴大應用范圍的擴展層；共識層、網絡層、數據層則屬于協議層級，包含共識算法、加密方式等基本內容，屬于區塊鏈的基石層級；最后激勵層主要應用在全社會參與的公有鏈中，以比特幣為例，主要包含發行機制與激勵機制，在聯盟鏈的建設中不展開討論。在具體的聯盟鏈構建上，我們主要從數據層、合約層、共識層、應用層四個方面來討論。目前在數據層上，加密方式主要有ECDSA（橢圓曲線秘鑰交換算法）、SHA2、AES(Advanced Encryption Standard）等國際標準，但國內金融行業應用主要采用SM2加密技術，因此我們也選擇SM2加密算法。在共識層上，我們選擇DPOS算法，這是PoW（Proof of Work）算法對于資源的耗費較大，要求全網參與，更多的應用于公有鏈；而PoS（Proof of Stake）算法利用挖礦時間來分配權益，也不符合相互保險無股東無權益的特點，會員相互平等的特點；DPoS算法則是針對PoS算法的改進，在針對權益分派上，采用受托人機制，由全體會員共同決定社區內某個體的權益。在合約層與應用層上，我們根據不同的保險類型所要求的互助人資質設計不同腳本，完成差異化的會員認證，會員認證后，再根據已有的共識算法，確認出險并進行理賠。

（二）構建保險結算系統

區塊鏈的發展，對傳統商業保險產生不可逆的沖擊，由于區塊鏈的技術公平性，將挑戰傳統保險的公平與效率。基于相互保險聯盟鏈建設的啟發，本文對保險公司經營模式也進行了探索。由此設想未來保險公司的變革，可能將會是在以區塊鏈為保險行業底層基礎的商業模式的徹底變革，利用區塊鏈搭建“類相互保險”平臺，保險公司不再直接吸收風險，而是轉向專業咨詢與資金管理。比如在未來，保險公司可能基于自身技術，針對不同險種，為消費者搭建數個結算系統，投保人（互助成員）根據自身需要，利用某個結算系統，與其他互助者完成相互保險的協議。成員出險后，根據結算系統算法，進行分攤，這樣保險公司就完全成為第三方的存在，而保險公司的盈利方式也從保單簽售轉向技術服務、專業咨詢以及資金管理。

五、結論

通過研究，本文認為區塊鏈在保險行業的應用場景較多，特別是在保險標的與保險責任的確認等基礎領域，對行業完善會有較大貢獻。本文預測未來幾年區塊鏈將在保險行業有著快速的發展；另外相比于公有鏈與私有鏈，聯盟鏈架構將會是區塊鏈應用于保險行業的主要形式；最后，基于區塊鏈的信息平臺、結算系統的構建，將會在未來徹底改變保險行業格局，引領保險行業的變革。