泉州普惠金融發展初況及對策建議

【摘 要】 隨著普惠金融的普及，在我國經濟發展過程中發揮了越來越重要的作用，泉州市積極發展普惠金融，通過對現狀的分析，對泉州普惠金融優劣勢的分析，為泉州發展普惠金融提供一定的方向。

【關鍵詞】 泉州 普惠金融 金融服務

一、引言

普惠金融最初的目的是為了消除貧困，如今中低收入群體仍然是普惠金融的重點服務對象。即使自從2000年開始，國內的小額信貸不斷發展，但小微企業和中低收入者融資難的問題不能合理有效解決；雖然互聯網金融使得人們有了更方便獲得金融服務的方式，但偏遠農村地區很難享受到這種服務。許多普惠金融的創新發展被非正規的機構所排斥，缺乏完善的法律監管體系和嚴格的法律制度規范以確保普惠金融的良好發展。因此，普惠金融對中國經濟的發展有一定的現實意義。

二、泉州普惠金融發展現狀

（一）發展普惠金融的機構布局逐步完善

截至2016年末，全轄2226個行政村中，網點覆蓋1048個、各類電子機具覆蓋2226個，實現全轄鄉鎮銀行物理網點全覆蓋和行政村金融服務全覆蓋；全市已評定信用戶37.82萬戶、信用村570個、信用鄉鎮22個；設立小額便民支付點2624個，升級普惠金融服務站607個，大幅提升農村金融服務的便利性和可獲得性。

（二）普惠金融服務的規模逐步擴大

泉州農商銀行作為普惠金融發展的主力軍，對三農和小微實行貸款規模優先單列管理。截至2015年11月末，泉州農商銀行涉農貸款余額40.55億元，比年初增加6.68萬元，增幅19.72%，新增涉農貸款占新增貸款比率為82.02%，增幅20.53%。涉農貸款戶數首次破萬，達10094戶，增幅30.16%；農戶貸款戶數9595戶，農戶貸款面6.73%，增幅1.65%。小微企業貸款余額68.12億元，同比增速12.95 %，比年初增加6.66億元，高于各項貸款增速1.2個百分點；小微企業貸款戶數9049戶，同比增長150.25%；申貸獲得率92%，高于去年同期17個百分點。

（三）金融服務的創新步伐逐步加快

除了傳統的產品和服務之外，泉州市底層自主創新增強，在全國首創“無間貸”等金融產品，比如，2016年泉州銀行業進一步深化“無間貸”無還本續貸業務，推出“無間貸”3.0版。至2016年末，全市銀行業機構累計辦理無還本續貸13887筆、金額353億元，為客戶節約續貸成本超過1.5億元。在全國率先建成中小微企業信用信息交換共享平臺，2016年以來導入企業擴大至14.8萬家，36種類型中小微企業的基礎數據704萬條，實現分散在17個條塊部門單位企業信用信息的互聯互通和交換共享。

三、泉州普惠金融發展的優劣勢分析

（一）泉州普惠金融的發展優勢

1.實踐經驗奠定了普惠金融的發展基礎

泉州產業基礎比較堅實，泉州市市民營經濟較發達，擁有“泉州經驗”和“晉江模式”，泉州作為金融服務實體經濟綜合改革試驗區，已經先行先試積累一些經驗，進一步抓住國家級金改區、全國民營經濟綜合改革試驗區以及“海絲”先行區等重大契機，以金融服務實體經濟為核心定位，著力通過建立健全多元化金融組織體系、加大對小微企業及民生的金融支持力度、 提升農村金融服務能力等拓寬資金投入實體經濟渠道，尤其是對于促進泉州“普惠金融”的順利開展，走出一天具有“泉州特色”金融服務實體經濟之路等至關重要。

（二 ）泉州普惠金融發展劣勢

1、非正規金融對正規金融的擠出

隨著越來越多的非正規金融機構的出現，正規金融機構被排擠的現象越來越嚴重，阻礙了普惠金融的發展。泉州不僅民營經濟發達，民間資本市場更不容小視，大量存在的農村合作基金會、私人借貸成為當下泉州農村地區、小微型企業圈之間資金調劑的重要渠道。非正規金融對正規金融的“劣幣驅逐良幣”效應使普惠金融供給有效性大打折扣。

2、普惠金融發展區域不均衡，二元結構明顯

通過分析泉州各個區縣的存貸款指標，不難看出泉州地區普惠金融的發展有著嚴重的失衡問題，主要表現在城鄉二元結構的分化上。截止2016年，泉州地區大量閑余資金集中在經濟發展較為突出的市區、縣城，金融供給集中在市轄區、石獅市、晉江市、南安市，而經濟面較為落后的安溪縣、永春縣、德化縣貸款金額遠遠落后上述地區，金融資源在地區配置方面不平衡。

四、進一步提高泉州普惠金融發展的政策建議

（一）促進小微金融增效，促進普惠金融的發展

健全小微企業線上、線下融資服務平臺。提升中小微企業信用信息交換共享平臺功能，擴大小微企業貸款保證保險業務規模，設立泉州市產業金融服務中心，以金融、互聯網、企業征信為依托，整合泉州市網商（虛擬）產業園、品尚電商供應鏈金融等信息資源，構建現代產業專業互聯網金融服務平臺，為中小微企業提供全方位、多層次、立體化、互補式、交叉位的企業征信查詢、銀企對接、產業鏈互聯網金融、創業創新投融資等綜合服務。

（二）加大普惠金融財政支持，建立有效的風險賠償機制

落實農戶貸款稅收優惠和農村金融機構定向費用補貼等政策，降低貧困地區金融機構經營成本。支持有條件的地方多渠道籌集資金，設立普惠金融貸款風險補償基金或擔保基金。綜合運用稅收優惠、財政貼息、財政補助等多種手段，引導更多資金投向需要獲得的對象和公益性服務，促進普惠金融資金最大化集聚和利用。建立適當的風險補償和轉移機制及普惠貸款風險補償基金和擔保基金，完善普惠信貸風險補償機制。健全差別化考核評價激勵機制，對在普惠金融服務中有較大貢獻的金融機構給予適當獎勵。

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作者簡介：閆曉金（1994.01），女，漢族，山西晉中人，經濟學碩士，單位：福建師范大學，研究方向：宏觀經濟理論與運用研究。