我國商業銀行小微企業信貸業務研究

【摘 要】 隨著經濟變革和時代的進步，小微企業在我國經濟發展中逐漸成長并起著關鍵的作用。然而，中小企業籌資、借貸難的問題，給其生存帶來了層層危機。如何解決這類問題已經成為我國急需面對的事情。本文以晉城銀行為例，提煉出晉城銀行發展小微業務的成功經驗，從而為我國商業銀行發展小微業務提出解決措施，以期為商業銀行開展小微企業信貸業務提供借鑒。

【關鍵詞】 商業銀行 小微企業 金融服務

一、商業銀行發展小微企業信貸業務的現狀

小微企業為我國經濟發展帶來了源源不斷的動力，伴隨著國家相關扶持政策的出臺，小微企業擁有了一個良好的發展前景。國商行等大中型銀行、小銀行都設立了中小企業貸款專項機構，銀監會也規定了商業銀行為小微企業的投貸標準，并對它們單獨進行財務核算，建立相關的激勵制度。然而，小微企業融資仍然舉步維艱。首先，銀行對中小企業的貸款標準要求很高，中小企業必須擁有足值的擔保品才能取得貸款；其次，小企業基礎管理比較薄弱；最后，銀企信息不對稱也是一個重要原因。中小企業面臨的困境是政府、銀行、企業急需解決的共同問題。

二、我國商業銀行發展小微企業信貸業務的問題

（一）商業銀行“抵押物崇拜”的錯誤觀念

商業銀行是金融市場中的主要參與者，具有收益性的特點，追求高收益、高利潤、低風險的業務。在這樣的傳統觀念下，通常要求中小企業必須提供一定的擔保物才可以取得貸款，而小微企業無論在公司治理還是技術層面和大企業還有很大的差距，中小企業就處在了一個沒有抵押品能夠抵債的尷尬境地。

（二）商業銀行的小微不良貸款率高

商業銀行給企業準備貸款會伴隨著較高的運營成本及管理成本，而中小企業本身具有更高的風險，因此銀行中每年小微企業都會有或多或少的壞賬，不良貸款率高居不下，中小企業的不良貸款額增多。

（三）小微企業貸款業務團隊不協同

商業銀行一直以來都在著重培養辦理四大業務的專業人才，而缺乏精通小微企業貸款業務的專項職員，同時，商業銀行從內部調動職員以及對外招聘都是一件耗時耗力的事情，為小微企業服務的貸款業務人員的團隊建設仍需較為長期的過程，諸多因素都在很大程度上制約了銀行業務的發展進程。

（四）小微企業信貸業務競爭激烈

隨著經濟復蘇以及小微金融的發展，國有商業銀行、農商行、城商行、股份制商業銀行、政策性商業銀行都在增加中小企業信貸業務，大小銀行一同協作，共同為小微企業服務，加強對中小企業企業的投入力度。

三、晉城銀行小微貸款業務案例研究

（一）晉城銀行小微企業信貸業務概況

晉城銀行積極響應國務院政策措施，努力開展小微金融服務業務，經過不斷積累創新，晉城銀行的服務對象涉及各類商品的小微企業客戶群體，只要是擁有正當資金需要的人都可以辦理小微企業效能業務。晉城銀行秉承著這樣的“小微文化”：其一為親情文化，表明客戶是我們最親的朋友，要真誠地對待自己的客戶；其二為授信文化，做業務要務實，要誠信，對待客戶交給的任務，要努力認真的完成。晉城銀行就是因為心中一直有著小微文化的理念，才把小微企業服務業務一直做大做強。

（二）晉城銀行發展中小企業貸款業務的措施

晉城銀行積極抓住省政府公布的鼓勵融資政策，加大與小微企業的合作力度，轉變融資模式，覆蓋區域由原來的一家沁水縣覆蓋到晉城市整個區域，與小微企業更親密的合作；市縣兩級政府積極制定政策幫助企業走出窘境，晉城銀行分具體情況來處理小微企業的不良貸款問題，經常與企業進行協調，為公司解決繼續貸款問題；晉城銀行的小微客戶經理，從招聘到上崗都是單獨業務，培養了專業精神，把業務做到精明準確，在遇到小微貸款的專業問題時，可以做出準確、高效的判斷。

四、我國商業銀行發展小微企業信貸業務的建議

（一）創新擔保模式

在中小企業初創時期，銀行可以提供一些無抵押的小額貸款，申請的手續要簡單高效，審批方式也要靈活多變，具備很多的彈性。到企業中期，可以為企業制定比較規范的融資方案。商業銀行可以根據擔保機構，為中小企業提供信用服務，小微企業不能保證得到貸款，銀行應該做到具體問題具體分析，弱勢群體特殊對待，銀行可以改造流程，權限下放。

（二）有效防范風險

銀行在進行貸款時，要積極防范中小企業可能存在的固有風險。商業銀行應該鼓勵企業積極貸款，降低標準，同時加強風險管控，加大對企業貸款的信用監察，對公司的運營過程要時常關注，及時了解公司發展中可能遇到的種種難題，降低公司的償債危機。

（三）加強人力資源管理力度

商業銀行應該為員工盡可能的提供公平的競爭環境，尤其是年輕職工，要勇于提拔，做到用人不疑，疑人不用。可以通過問卷調查確定人才基本屬性，比如對員工進行“九型人格”測試，通過測試商業銀行可以選出合適的人才，同時鑒別性格，對態度踏實的員工進行長期任用，對具有冒險意識的員工加以改變。

（四）實行差異化競爭

在激烈的競爭環境下，商業銀行應該改變傳統思路，結合小微企業的需求，創造滿足各類型中小企業需求的金融產品。商業銀行也應時常關注國家政策以及市場變化，積極做出回應，避免可能發生的產品單一、產品同質化等問題。在參與市場競爭的同時，保持自身產品特色，共同建造出一個公平、開放、有序的競爭環境。

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作者簡介：趙云嬌（1993-），女，漢族，山西晉城人，山西財經大學碩士研究生，研究方向：商業銀行經營與管理