大學生網絡分期消費模式的現狀及教育路徑探究
——基于對“互聯網+”時代下粵東北地區院校大學生網絡分期消費模式的調研

陳慧楓

（河源職業技術學院，廣東 河源 517000）

2015年3月5日，李克強總理在第十二屆全國人民代表大會第三次會議中提出制定“互聯網+”行動計劃以來，傳統行業與互聯網相結合的勢頭愈發強勁，互聯網行業已逐漸成為影響國民經濟命脈的重要一環。例如傳統金融行業與互聯網的結合，誕生了如“螞蟻花唄（主要在淘寶和天貓內使用的消費信貸產品，開通后有500-50000元的消費額度，屬定向支付類）”“京東白條（京東推出的個人用戶信用支付產品，用戶在京東消費時可享受賒購服務，屬定向支付類）”“趣分期（面向大學生提供分期消費的金融服務平臺，提供分期購物和現金消費等服務，是兼具定向支付與現金貸款的平臺）”“分期樂（專注于大學生分期購物的在線商城及金融服務提供商，提供分期購物和現金消費服務，兼具定向支付與現金貸款的平臺）”等眾多的互聯網金融平臺，使得普通人購買大宗商品以及小額借貸變得方便快捷。這一新型消費模式尤其吸引了眾多在校大學生的關注，出現了許多專門為在校大學生服務的網絡分期消費平臺以及“量身定做”的產品。

一、互聯網+時代下大學生網絡分期消費模式的現狀

粵東北地區經濟發展水平一直以來與相鄰的廣東珠三角地區有較大差距，且低于全國平均水平，此種劣勢主要體現在人均GDP、產業結構、公共交通等。據2015年《廣東統計年鑒》，“2014年廣東珠三角地區人均GDP為100448元，是廣東北部山區的3.59倍；2014年廣東珠三角地區三次產業產值占GDP比例為1.9：45.0：53.1，東翼地區為 8.3：55.3：36.4，山區為 15.5：41.7：42.8；2014年廣東珠三角地區公共汽車運營車輛是東翼地區的25倍，是山區的19倍。”由此可見，在這樣的經濟環境背景下，粵東北地區院校大學生的網絡分期消費行為具有更多的挖掘和可研究性。

本文采用電子問卷在微信、微博、QQ等網絡社交平臺隨機發布的方式，對粵東北地區院校的在校學生進行隨機抽樣調查，調研地區涉及到河源、惠州、梅州等地區，共收回問卷870份，有效問卷870份，回收率100%，有效率100%。此次調查的數據中，就讀于本科院校的大學生有222人，約占25.52%；就讀于專科院校的大學生有648人，約占73.8%。通過此次調查發現，互聯網+時代下大學生網絡分期消費模式的現狀有以下幾個特點：

（一）固有來源消費“入不敷出”比例相當，但網絡分期消費額度不高

調查發現，粵東北地區院校大學生每月的消費額度在500元至3000元之間。25%的大學生每月消費額度在500-1000元之間，每月消費額度在1000-3000元的占64.59%。國家統計局數據顯示，2017年全國居民人均消費支出18322元，這樣算下來，該地區的過半數大學生一年的消費支出屬中上水平。

調查大學生每月收支數額比發現，月收入數額在500元以下的大學生收支大致相當；月收入數額在500-1000元的群體中，支出大于收入的占了36%；月收入數額在1000-3000元和3000元以上的，收支也基本平衡。由此可見，月收入在500-1000元的大學生消費群體，是網絡分期貸款消費最大的潛在客戶，而且這個群體有25%比例，也就是100個大學生中就有4個學生存在“入不敷出”的狀況。

大學生群體的收入主要來源于家庭的支持或者自己的兼職、獎助學金所得，如果無法獲得家庭的支持，那么便利快捷的網絡分期消費就成了不二選擇。在這個基礎上，我們調查發現有63.67%的大學生選擇每月網絡分期消費的額度區間是“0～300元”，有17.68%的大學生選擇的額度區間是“301～600元”，僅18.32%的大學生選擇600元以上的額度區間。大學生選擇網絡分期消費的額度區間普遍較低，這與所調查的多數大學生每月生活費額度相符。因此，大學生一般會選擇300元以下的分期額度，每月的還款壓力不會太大，這一點也和所在地區的經濟狀況不謀而合。

（二）固有來源消費和網絡分期消費模式均側重于“享受型”

調查結果顯示，大學生從家庭獲取的生活費除了必要的生活支出（伙食費、水電費、生活用品費等），用于服飾鞋包、旅游消費、日常娛樂消費分別占70%、28.85%和65.98%。在實地采訪過程中，多數大學生表示正處于宣揚個性、追求自我、與人交際的時候，希望通過得體的衣著給人良好的印象，娛樂方面的消費更是必不可少的。這一點在用于人情消費約占42.64%也得到了印證。而在教育培訓和儲蓄、投資理財的比例僅19.77%和15.86%。

大學生網絡分期貸款的消費支出項目則體現在服飾鞋包的比例占61.41%，用于數碼產品、零食餐飲、旅游、日常娛樂的比例分別是39.55%、39.87%、16.08%和27.01%，用于教育培訓、滿足戀人需求、人情消費、儲蓄投資理財的的比例分別是12.22%、12.86%、19.61%和8.04%。

由此可見，無論是大學生固有生活消費還是網絡分期貸款消費，都較為注重“享受型”的消費，而且基本上是物質方面的享受，這與這階段大學生追求個性的特點也相吻合。

（三）網絡分期消費模式在大部分大學生群體中有市場

大學生作為社會的人才儲備力量，具有勇于嘗試新鮮事物、接受能力強的特點。調查顯示，約36.32%的大學生使用過網絡分期消費，其中使用過定向支付類（如京東白條、螞蟻花唄等）的約占30.57%，使用過兼具定向支付與現金貸款（如趣分期、分期樂、優分期、云分期等）的約占11.49%，這說明接近半數的大學生使用過網絡分期平臺進行消費，網絡分期消費在大學生群體中現行用戶眾多。

沒有使用過網絡分期平臺進行消費的63.68%的大學生在被問到“在什么情況下，會考慮使用網絡分期消費時”，有約占5.97%的大學生在信任的朋友推薦時會考慮使用，約占27.49%的大學生在充分了解其利弊后會考慮使用，約占36.17%的大學生在資金不足又無其他渠道時會考慮使用，堅持在任何情況下都不使用的約29.66%，這說明絕大部分大學生也是網絡分期消費的潛在用戶。

（四）大學生償還能力有限且抗風險能力低

調查發現，大學生的還款來源來自生活費的有76.85%的比重，來自于兼職的占57.88%，來自于家庭額外支持的占26.37%的比重，還有少數的比重是來自于向他人借款、獎學金、助學金、向其他平臺貸款還錢。

大學生多數能夠在還款能力范圍內進行網絡分期消費，能夠確定可以如期足額還款的大學生比重占80.71%，有14.79%的大學生不能確保可以如期足額還款，有3.22%的大學生明確表示自己不能如期足額還款。若不能如期還款會如何解決方面，有32.48%的大學生選擇向親朋求助，有35.69%的大學生選擇靠自己賺錢，有4.83%的大學生選擇通過其他平臺貸款還錢，有23.15%的大學生表示沒想過會發生這種事，還有0.32%的大學生直接表示“不還了，無所謂”。

我們發現，大學生的自身還款能力有限，七成以上需要依靠家庭的幫助才能還款，有近四成的大學生并未考慮過不能如期還款的后果，對在網絡平臺貸款的后果預估不夠。甚至當大學生知道逾期還款會對個人征信產生影響時，仍有72.76%的大學生會在還款能力范圍內選擇使用網絡分期，還有5.52%的大學生選擇首先滿足當前的消費欲望，再考慮還款問題，由此可以窺見大學生的風險意識和抗風險能力的薄弱性。

二、互聯網+時代下網絡分期消費模式與思想政治教育工作的契合

（一）互聯網思維模式與高校思想政治教育工作的契合

高校思想政治教育是做人的工作，注重學生的人格發展，加強學生自主性的教育是人格培養的要義，要改變以往由外灌輸的被動式培養模式，可以借鑒互聯網+時代下的互聯網的“注重用戶體驗”思維，提高學生的自主性和自覺性，主觀自愿參與到思想政治教育的實踐當中去。

上文可以看到，“互聯網+”時代下，大學生網絡分期消費模式的選擇是由于網絡分期平臺注重了大學生的內在消費需求，讓大學生體驗到滿足消費需求的便利性和現實性，引導大學生網絡分期消費模式的理性選擇和使用，也應當深入了解網絡分期消費本身，注重挖掘其能夠帶給大學生的“用戶體驗”的原因所在，在這個基礎上給大學生分析利弊，引導其做理性選擇能獲得事半功倍的效果。

在小班化教學條件下，班級規模的縮小給合作學習的組織形式帶來了新的增長空間，其具體的活動形式也應得到豐富，也就是說，學生積極參與學習的熱情可以通過教師設計的多種合作學習的形式，努力使每個學生都能在積極充分參與的活動中不斷發現自我，完善自我。只有在學生獨立思考后，帶著自己的見解與疑問開始合作學習，才會在與小組其他成員探討、在正面交鋒碰撞出更加絢麗的智慧“火花”。而合作的前提就是學生通過獨自思考已經就某一個問題形成了自己的觀點，在這個基礎上帶著對問題的思考、帶著學習的興趣參與到合作小組中去，才能更好地與同伴溝通交流，推動合作學習向良性的方向發展。

（二）網絡分期消費模式屬于思想政治教育的價值觀教育范疇

黨的十八大提出，積極培育和踐行社會主義核心價值觀，提出“三倡導”，加強大學生社會主義核心價值觀教育。加強社會主義價值觀教育的新思想、新觀念，促進青年學生全面健康發展是新形勢下高校思想政治教育的現實要求，也是適應時代發展的必然選擇。

事實上，網絡分期消費模式是社會主義核心價值觀“誠信”教育中的一個重要內容，除了注重引導學生自覺修煉誠信品質外，也要把握當代大學生正處于價值觀形成的重要時期，有較強的接受能力，但辨別是非的能力較差，容易受到外在因素的影響的特點，諸如網絡分期貸款消費的誘惑和陷阱會導致大學生誠信缺失。事實上，因為校園貸導致學生陷入誠信困境的新聞層出不窮，甚至有學生為了擺脫校園貸帶來的不利影響而選擇實施一些詐騙行為。由此可見，網絡分期消費屬于高校思想政治教育中的價值觀教育范疇。

（三）消費主義思潮的不良影響需要思想政治教育介入

在互聯網時代下，物質的獲取變得更加便捷，“買品牌”“超前消費”“消費多元化”“過時的東西不再用”等消費觀念在學生中越來越被認同，追求高消費就是追求個性的生活方式的觀念一定程度上導致部分大學生在消費觀念上存在一定的消費主義傾向，脫離了實際而通過網絡分期貸款來獲取消費上的需求，這是一種享樂主義的表現。在價值多元化思潮的影響下，幫助大學生建立良性的價值取向，樹立理性而端正的消費觀念是思想政治教育的必然要義。

三、互聯網+環境下網絡分期消費模式融入思想政治教育工作的途徑

（一）結合客家傳統文化進行內外合力的誠信價值觀教育

誠信是社會主義市場經濟的帝王法則，誠信的企業才能夠長久生存。網絡分期作為新興的互聯網金融平臺，更應該注重企業的誠信文化發展和承擔企業的社會責任。2014年網絡分期平臺快速發展，但監管混亂，準入條件低。2015年平臺就達到了108家，雖然進行了整頓，但直至2017年仍有74家校園貸平臺，提高網絡分期平臺準入門檻，加強過程和結果監管，規范責任體制，納入誠信考核體系是網絡分期平臺發展過程中的經驗總結。因此，要加強大學生的誠信教育。其一，要從大環境保證誠信是有市場需求的，誠信是可以獲得制度保證的，必須要從制度和源頭上規范網絡平臺。其二，在規范平臺的基礎上，要引導大學生認識到誠信立人的價值所在，尤其要結合客家地區傳統文化的影響，從文化根源和傳習上進行誠信教育，最大限度地降低因為陷入校園貸困境而選擇欺瞞親朋甚至假借其他同學身份信息繼續以貸還貸、牽扯無辜的人等現象。因此，加強學生的誠信價值觀的教育，要內外形成合力，內要意識上讓學生自覺為誠信之事，外要制度上讓學生無法為不誠信之事。

（二）在思想政治教育日常管理中灌輸理性消費認知

1.引導學生注重個人信息的保護

很多學生認為“提供身份證號、個人信息復印件、出于講義氣將身份證出借、裸貸、把通訊錄信息給平臺”等行為都不會給自己帶來麻煩，但正是由于這樣的一些“自以為是”，無形中就將最重要的個人信息泄露，給網絡分期平臺可趁之機，引發一些不法網絡分期平臺對其本人及周遭親朋的瘋狂追債，使得“校園貸”變成了“校園害”，讓無數學生因不堪承受壓力而選擇非理性的甚至極端的處理方式。事實上，針對由網絡分期消費而產生的欺詐事件、個人基本信息泄露、變相“高利貸”等種種不良社會現象，中國銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合制定出臺了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性與合法性進行必要審核，網貸平臺需要配合相關部門做好按例查處金融違法犯罪等工作，按照要求做好網絡信息內容管理、個人信息安全保密工作。因此，應當加強引導學生對個人隱私的保護，通過案例分析、角色扮演、情景模擬、體驗方式等告誡學生避免僥幸、好奇、盲目、攀比心理作祟，加強相關法律知識和金融知識的學習，避免落入陷阱。

大學生自制力相對較差，在便捷的大學生分期消費模式下容易迷失自己，促漲消費欲望，部分學生通過多個平臺相互套現，拆東墻補西墻，陷入惡性循環，最終導致欠款數額越來越大。但在調查中發現，大學生對這樣的行為單純地認為只是欠債，并沒有認識到對個人征信的影響。因此，加強學生對個人征信重要性的引導，明確告知學生個人征信對其當下和未來生活的影響，包括對未來創業、生活貸款甚至出行的影響，通過生動有趣的解讀，讓學生能夠切身體會到自身信用財富的重要性，可以有效地避免學生非理性的分期消費。

（三）加大力度宣揚網絡分期借貸消費的最新監管規定

自2013年第一個網絡分期平臺成立至今，政府對網絡分期消費平臺的監管力度越來愈大。2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網絡借貸應對處置機制。2016年8月24日，銀監會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。2017年9月6日，教育部明確發布“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款。”2018年2月28日，廣東金融辦發布《關于貫徹落實網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實施，有效期3年。不難發現，頻發的校園貸社會問題和亂象已經極大推動著政府對網絡分期消費模式的監管，但是政府的監管力度加大，依然會有一些平臺鋌而走險甚至變出更多花樣來誘惑、忽悠單純的大學生，因此，思想政治教育工作要做好相關政策的宣傳和解讀，并注意防范新型的校園貸模式，讓學生自動自覺地遠離不法的網絡分期平臺陷阱，杜絕非理性的消費行為。宣傳方式可以包括傳統的校園海報宣傳、講座、主題班會等形式，還可以充分利用互聯網思維中的“用戶體驗”思維，通過參與式的角色扮演模擬校園貸陷阱，讓學生切實體會陷阱的要點，同時充分利用新媒體進行宣傳，包括引擎、播客、微博、微信等，讓學生能夠及時了解相關政策。

（四）家校聯動形成內外合力，塑造良好消費習慣

教育家蔡元培先生說：“家庭者，人生最初之學校也。家庭教育，是國民教育體系的重要組成部分，是社會和學校教育的基礎、補充和延伸。”家庭教育伴隨人的一生，影響人的一生，對一個人的成長成才至關重要。父母的影響是原生的，父母的價值觀念和消費觀念會潛移默化地影響著大學生的觀念。因此，在網絡分期消費行為盛行的大環境下，加強家長和學校的聯動教育，形成內外合力，顯得更加有必要。首先，家長根據所在院校地區的消費水平給予學生適度的生活費，并監督引導學生量入為出，適度消費；其次，如果學生因為無力還款向父母尋求幫助時，要及時做好教育引導工作，并且不要過度溺愛，縱容大學生的非理性消費；再次，家長也要主動向學生傳達社會上有關校園貸的相關信息，多與學生溝通；最后，學校要注重關注家庭貧困、生活奢靡、有不良奢好等特殊情況的學生，遇到相應的情況要保持和家長的溝通聯系，全方面、全方位幫助學生。不管方式如何，目的都是避免學生出現債臺高筑、以貸還貸的現象發生，幫助學生順利地度過價值觀和消費觀形成的重要階段。

在“互聯網+”時代大環境下，新型的大學生網絡分期消費模式融入高校思想政治教育是契合時代發展需求的思考和探索。新時代、新事物和教育工作的碰撞，必然帶來火花，也會帶來挑戰，在實踐中不斷地嘗試，在思考中不斷地完善，相信當代大學生能夠真正感受互聯網+時代所帶來的機遇和正能量，將互聯網時代創新思維內化為自己的思想道德價值體系，真正在這個新時代下綻放精彩。

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