普惠金融如何又“普”又“惠”？

立足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)群眾金融服務(wù)獲得感，是普惠金融發(fā)展的要義。

《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》綜合報(bào)道

在政策持續(xù)推動(dòng)和制度紅利下，銀行業(yè)對(duì)普惠金融的熱情逐漸升溫。繼五大行之后，股份制銀行成立普惠金融事業(yè)部的節(jié)奏也在加快。2017年10月上旬，興業(yè)銀行在總行層面設(shè)立普惠金融事業(yè)部。同年11月30日，光大銀行表示已成立普惠金融管理委員會(huì)。12月18日，浙商銀行宣布成立普惠金融事業(yè)部，自上而下搭建普惠金融經(jīng)營(yíng)管理體系，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)重心下沉，審批權(quán)限下放。

普惠金融是在金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)可持續(xù)、金融消費(fèi)者成本可負(fù)擔(dān)的前提下，通過(guò)政策扶持、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和金融創(chuàng)新，使中小微企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)、弱勢(shì)群體逐步獲得適當(dāng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

銀行業(yè)推動(dòng)普惠金融的熱情背后，是認(rèn)可普惠金融在提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和增強(qiáng)群眾金融服務(wù)獲得感方面發(fā)揮的作用。國(guó)家政策層面也多次明確提出要發(fā)展普惠金融，普惠金融迎來(lái)發(fā)展的黃金期。

政策利好

“普惠金融”連續(xù)三年出現(xiàn)在政府工作報(bào)告中。2017年3月5日第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第五次會(huì)議上，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)所作的政府工作報(bào)告中指出，鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，國(guó)有大型銀行要率先做到，實(shí)行差別化考核評(píng)價(jià)辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。政府工作報(bào)告鼓勵(lì)推動(dòng)大中型商業(yè)銀行設(shè)立聚焦服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、脫貧攻堅(jiān)及大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的普惠金融事業(yè)部，從而提高金融服務(wù)覆蓋率和可得性，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有效支持，防止脫實(shí)向虛。

恒豐銀行研究院商業(yè)銀行研究中心負(fù)責(zé)人吳琦表示，近年來(lái)商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資服務(wù)，尤其是中小微企業(yè)和三農(nóng)企業(yè)的服務(wù)短板日益凸顯。為更好為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，大中型商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融要重視兩點(diǎn)：一是商業(yè)可持續(xù)，切實(shí)做好社會(huì)公益和商業(yè)收益的平衡，做好風(fēng)險(xiǎn)防控；二是注重造血式扶持，在解決融資難題時(shí)，發(fā)揮銀行信息、渠道、財(cái)務(wù)顧問(wèn)的優(yōu)勢(shì)，切實(shí)增強(qiáng)中小微企業(yè)和三農(nóng)企業(yè)自身的造血能力。

2017年9月30日，央行推出定向降準(zhǔn)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。從2018年起，對(duì)單戶(hù)授信500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款，以及農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保、建檔立卡貧困人口、助學(xué)等貸款，人民銀行決定統(tǒng)一對(duì)上述貸款增量或余額占全部貸款增量或余額達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行實(shí)施定向降準(zhǔn)政策。具體分為兩檔：前一年上述貸款余額或增量占比達(dá)到1.5%的商業(yè)銀行，存款準(zhǔn)備金率可在人民銀行公布的基準(zhǔn)檔基礎(chǔ)上下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)；前一年上述貸款余額或增量占比達(dá)到10%的商業(yè)銀行，存款準(zhǔn)備金率可按累進(jìn)原則在第一檔基礎(chǔ)上再下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)。

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)政策不僅覆蓋了原有的小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款，還將政策延伸到脫貧攻堅(jiān)和“雙創(chuàng)”等其他普惠金融領(lǐng)域貸款，政策外延更加完整。同時(shí)對(duì)原有政策標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了優(yōu)化，提高政策精準(zhǔn)性和有效性。

問(wèn)題聚焦

政策持續(xù)推動(dòng)下，普惠金融獲得了迅猛發(fā)展，不僅僅限于小額信貸，還表現(xiàn)為各類(lèi)抵押和擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)鏈融資以及互聯(lián)網(wǎng)金融等形式。但普惠金融在快速發(fā)展中，也出現(xiàn)了一些不容忽視的問(wèn)題。

2017年，以普惠金融概念入市的網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)模式引發(fā)了社會(huì)廣泛關(guān)注。我國(guó)小額消費(fèi)貸款平臺(tái)在搭乘互聯(lián)網(wǎng)的快車(chē)之后發(fā)展迅猛，客戶(hù)準(zhǔn)入幾乎沒(méi)有門(mén)檻，原本服務(wù)于低收入群體的小額消費(fèi)貸款，其高利息的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)與普惠金融的本質(zhì)有很大差別。

“現(xiàn)金貸”是針對(duì)消費(fèi)者的一種短期小額的現(xiàn)金借貸行為。國(guó)內(nèi)“現(xiàn)金貸”發(fā)放主體包括銀行、消費(fèi)金融公司等銀監(jiān)會(huì)下持牌機(jī)構(gòu)，也包括互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)、P2P借款、現(xiàn)金貸平臺(tái)等非持牌機(jī)構(gòu)。由于監(jiān)管缺位、小貸公司業(yè)務(wù)定位的模糊以及資本逐利的本性，“現(xiàn)金貸”衍變?yōu)樾☆~、門(mén)檻低、超高息、并伴有暴力催收現(xiàn)象的現(xiàn)金借款業(yè)務(wù)，爆發(fā)式的增長(zhǎng)背后隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

為全面規(guī)范“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，使網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)回歸普惠金融本源，2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室頒發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》?！锻ㄖ分饕獙?duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開(kāi)展原則、統(tǒng)籌監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)、完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理等方面進(jìn)行了規(guī)范。

強(qiáng)監(jiān)管有助于推動(dòng)“現(xiàn)金貸”回歸消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)。發(fā)展小額消費(fèi)貸款服務(wù)，需要回歸普惠金融的初心，通過(guò)對(duì)借款人還款能力的充分評(píng)估，做好風(fēng)險(xiǎn)防控，讓消費(fèi)者充分了解借款的風(fēng)險(xiǎn)，避免借款人最終陷入債務(wù)陷阱。

小額消費(fèi)貸款中出現(xiàn)的亂象有望通過(guò)監(jiān)管之手得以肅清，但一些群體的金融服務(wù)需求尚未得到滿足。新希望集團(tuán)董事長(zhǎng)劉永好曾撰文表示，農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀遠(yuǎn)不能適應(yīng)需求。一方面，從持牌金融機(jī)構(gòu)看，三農(nóng)客戶(hù)融資難、融資慢、融資可得性差的問(wèn)題依然突出。另一方面，從非持牌金融機(jī)構(gòu)看，大批打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號(hào)的類(lèi)金融、泛金融機(jī)構(gòu)，混雜在農(nóng)村地區(qū)，隱蔽的農(nóng)村地下金融市場(chǎng)亂象叢生。

劉永好認(rèn)為，要解決三農(nóng)客戶(hù)碎片化的金融服務(wù)需求，一條可行的解決路徑是發(fā)展數(shù)字普惠金融。要在繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)信社主力軍作用的前提下，積極引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展一批資質(zhì)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，堅(jiān)定不移地走數(shù)字普惠金融之路，為構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系提供有益補(bǔ)充。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

在發(fā)展我國(guó)的普惠金融之路時(shí)，也應(yīng)當(dāng)借鑒其他國(guó)家所積累的經(jīng)驗(yàn)。各國(guó)政府重視對(duì)社會(huì)各階層的金融服務(wù)，釋放政策紅利推動(dòng)普惠金融。在金融危機(jī)后，美國(guó)政府成立普惠金融專(zhuān)家組討論政策制定，推行退休賬戶(hù)等項(xiàng)目助力普惠金融。

孟加拉國(guó)作為無(wú)抵押小額貸款的發(fā)源地，其成功之處是提出了小額信貸機(jī)構(gòu)要秉承福利性和財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的理念，并實(shí)施了貸款小組制的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，使貸款人在熟人環(huán)境中相互制約和監(jiān)督。

墨西哥普惠金融的迅速發(fā)展源于墨西哥政府的重視和積極推動(dòng)，將普惠金融納入政府和中央銀行的職能范圍，為其發(fā)展提供全面的政策支持，允許普惠金融機(jī)構(gòu)以商業(yè)化形式運(yùn)作。但小額信貸機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)張和自由競(jìng)爭(zhēng)也造成了小額貸款利率高企，部分貸款利率甚至高于高利貸，偏離了服務(wù)弱勢(shì)群體的社會(huì)目標(biāo)。

巴西充分利用各類(lèi)零售商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為代理銀行，節(jié)約了人工成本支出和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，以低成本擴(kuò)展金融覆蓋率、提高偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性。在代理銀行模式初期，巴西監(jiān)管部門(mén)禁止非銀行金融機(jī)構(gòu)從事部分銀行業(yè)務(wù)。隨著金融機(jī)構(gòu)和代理銀行之間合同不斷完善，監(jiān)管部門(mén)放開(kāi)了對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)、代理銀行不能從事部分金融業(yè)務(wù)的管制，對(duì)不同類(lèi)別的代理金融服務(wù)實(shí)行差別化管理，使得代理銀行模式健康有序發(fā)展。

肯尼亞在發(fā)展普惠金融方面，利用國(guó)內(nèi)手機(jī)普及率遠(yuǎn)高于銀行賬戶(hù)普及率的優(yōu)勢(shì)，借助手機(jī)銀行技術(shù)，為農(nóng)村地區(qū)人群提供成本低、效率高、操作簡(jiǎn)單的移動(dòng)金融服務(wù)?？夏醽喿畲蟮囊苿?dòng)運(yùn)營(yíng)商Safaricom率先推出手機(jī)銀行平臺(tái)M-Pesa，開(kāi)發(fā)了原有移動(dòng)業(yè)務(wù)的零售商如手機(jī)充值網(wǎng)點(diǎn)作為手機(jī)銀行的代理網(wǎng)點(diǎn)，使手機(jī)銀行賬戶(hù)里的貨幣可以在代理店提現(xiàn)，推動(dòng)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在肯尼亞的快速擴(kuò)張。Safaricom推出的移動(dòng)金融平臺(tái)采用SIM卡做安全認(rèn)證和加密，加上手機(jī)銀行金融服務(wù)記錄和追蹤，來(lái)控制移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，普惠金融應(yīng)當(dāng)真正做到以貧困人群為主體，建立市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的小額信貸機(jī)構(gòu)，針對(duì)特定需求設(shè)計(jì)相應(yīng)普惠金融產(chǎn)品，同時(shí)政府也應(yīng)充分發(fā)揮職能作用，為普惠金融發(fā)展提供更多便利。endprint